金融精準扶貧是精準扶貧的重要組成部分。由于金融業(yè)的內(nèi)在屬性和扶貧領(lǐng)域的弱勢性、不確定性和風(fēng)險性、收入不穩(wěn)定性等特征，二者之間難以有效的直接進行對接。本文從張家界的實際出發(fā)，分析了貧困戶致貧原因、金融需求的特征和得到金融支持的難點，提出了從三大方面有效推進金融精準扶貧工作的建議，即要把風(fēng)險予以分散和化解，把貧困戶所具有的產(chǎn)權(quán)予以盤活，支持貧困戶積極發(fā)展生產(chǎn)、走產(chǎn)業(yè)脫貧之路。

一、貧困戶致貧原因及其金融需求特點

(一)貧困戶致貧的原因。

1.沒有產(chǎn)業(yè)支持是直接原因。貧困地區(qū)二三產(chǎn)業(yè)發(fā)展滯后、非農(nóng)就業(yè)機會匱乏，大部分貧困戶以從事糧食種植等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，無其它產(chǎn)業(yè)收入來源，糧食、生豬等市場價格存在一定的波動，收入具有不穩(wěn)定性。因遭受干旱、洪澇、寒凍、冰雹、滑坡、泥石流等自然災(zāi)害和突發(fā)事故也會導(dǎo)致農(nóng)戶生產(chǎn)欠收。

2.疾病、醫(yī)療和教育支出是貧困的重要因素。不少農(nóng)戶是脆弱的經(jīng)濟主體，抵御疾病和災(zāi)害、承擔子女教育和養(yǎng)老支出能力較弱，在外在力量沖擊下極易陷入貧困狀態(tài)。根據(jù)對貧困縣桑植縣、慈利縣的典型調(diào)查，有1/3左右的貧困戶是因病致貧，有20%左右的貧困戶是子女教育支出較大、家庭老人負擔較重造成貧困。

3.基礎(chǔ)設(shè)施落后、資金短缺是農(nóng)戶貧困的外部原因。大部分貧困戶處于老、少、邊、窮地區(qū)，交通不便，阻礙了域內(nèi)外資源要素的流通。以桑植縣為例，不少貧困戶住在山上，村級道路為泥巴路。貧困村師資缺乏，有的村里只有一個老師，教育三、四個年級，子女上學(xué)路途遠、成本高，牽制家庭成員較多時間精力。缺乏醫(yī)療條件，農(nóng)戶小病撐著不治療，久拖成大病。發(fā)展農(nóng)業(yè)和其他產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)需要資金支持更是面臨不少困難。

(二)貧困戶的金融需求情況。

1.貧困戶的資金需求。據(jù)調(diào)查，貧困戶最需要的支持方面之一是資金支持，部分貧困戶有意愿通過發(fā)展生產(chǎn)來脫貧。根據(jù)對貧困村佳木峪村的了解，貧困戶需要資金包括信貸資金支持的比例高達58%，主要用于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、日常生活開支和醫(yī)療支出。但是，該村僅有20%的貧困戶得到了貸款支持。據(jù)測算，到2017年張家界市有貧困戶約7.5萬戶，按60%需要貸款，假設(shè)每戶貸5萬元，共需貸款近22億元。

2.貧困戶資金需求特點。據(jù)調(diào)查，貧困農(nóng)戶的資金需求用途方面主要在生產(chǎn)性借貸需求，借貸額度一般要求在5萬元以上，其次為3-5萬元。在借貸渠道選擇上，偏好選擇上主要為農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行，其次為親戚朋友。

二、金融精準扶貧中面臨的難題

目前，貧困戶要獲得金融支持，還存在一些難題。主要是貧困戶自身條件不夠，產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏支撐，相關(guān)配套的風(fēng)險分擔機制不完善，金融機構(gòu)面臨的風(fēng)險和收益不完全匹配，沒有從根本上解決其開展金融精準扶貧工作的動力問題。

(一)風(fēng)險分散和化解機制不完善。

1.銀行機構(gòu)認為貧困戶貸款風(fēng)險較大，信用級別低。由于農(nóng)戶資產(chǎn)少、資信狀況較差等原因，桑植縣貧困戶被農(nóng)商銀行評定的D級戶達到了60%，這部分由于信用較低難以得到貸款扶持。貧困戶承擔貸款風(fēng)險能力不強，產(chǎn)業(yè)發(fā)展項目許多為“公司+基地+農(nóng)戶”方式，部分公司不愿意為貧困戶擔保。同時，由于農(nóng)業(yè)保險發(fā)展滯后，對分散風(fēng)險也不夠。

2.相關(guān)扶貧信貸風(fēng)險補償基金規(guī)模偏小。張家界市信貸風(fēng)險補償基金主要在扶貧、涉農(nóng)、創(chuàng)業(yè)就業(yè)領(lǐng)域，并且規(guī)模偏小，目前總金額為1.1億元。根據(jù)《湖南省金融產(chǎn)業(yè)扶貧試點工作實施方案》(湘扶辦貧字〔2014〕8號)精神，扶貧小額信貸按照風(fēng)險補償金1：10的比例撬動貸款。通過多方努力，目前扶貧小額信貸風(fēng)險補償基金基本到位，已經(jīng)達到8900萬元，基本達到比例要求。但是其他類風(fēng)險補償基金沒有完全到位。慈利縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款風(fēng)險補償基金僅1000萬元，而到4月末已發(fā)放的貸款余額為1.2億元。2016年由張家界市農(nóng)委牽頭設(shè)立的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體貸款風(fēng)險補償基金，目前僅到賬300萬元。全市兩家擔保公司資本金規(guī)模小，目前只有4.2億元，代償率高，實力偏弱。

(二)農(nóng)村產(chǎn)權(quán)沒有得到有效盤活。

1.抵押擔保能力不足問題突出。在貧困地區(qū)，貧困戶難以找到有經(jīng)濟實力的擔保人，而自身擁有的住房、土地、農(nóng)機具等資源有限、價值較低，無法成為有效的抵押物，導(dǎo)致銀行發(fā)放扶貧貸款的意愿不高。在擔保方式創(chuàng)新方面，農(nóng)村住房財產(chǎn)權(quán)、土地經(jīng)營權(quán)、林權(quán)等抵押貸款新模式都處在試點探索階段，抵押處置變現(xiàn)的障礙依然存在，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。

2.農(nóng)地、農(nóng)房抵押貸款推進速度不快。2017年張家界市農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款試點工作推開以后，除了慈利縣農(nóng)地貸款、桑植縣、慈利縣農(nóng)房貸款以外，其他的沒有實質(zhì)性的開展。目前，慈利縣土地承包經(jīng)營權(quán)頒證率還不高，單一的農(nóng)地抵押貸款還較少，包括其他復(fù)合抵押物的農(nóng)地抵押貸款余額也僅1.22億元，遠不能滿足涉農(nóng)經(jīng)營主體的資金需求。同時，土地經(jīng)營權(quán)收儲處置等中介服務(wù)體系尚未完善。由于不是全國試點地區(qū)，桑植縣發(fā)展農(nóng)房抵押貸款業(yè)務(wù)也還存在一定的法律風(fēng)險。

(三)貧困戶產(chǎn)業(yè)發(fā)展缺乏支撐。

1.缺乏有效的產(chǎn)業(yè)項目。根據(jù)了解，只有30%左右的貧困戶可以自主發(fā)展產(chǎn)業(yè)，其他的貧困戶要么依靠其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶動，要么發(fā)展產(chǎn)業(yè)無門，或者僅能從事簡單的養(yǎng)牛、養(yǎng)雞、種植水稻、玉米等附加值較低的農(nóng)業(yè)。從依靠其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體帶動來看，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體并帶動了貧困戶參與的數(shù)量全市也只有20家左右，帶動的貧困戶數(shù)量較少。

2.缺乏產(chǎn)業(yè)鏈環(huán)節(jié)的支持。在獲得扶貧小額貸款的貧困農(nóng)戶中，部分貧困戶自主選擇項目發(fā)展生產(chǎn)，因市場信息不對稱而產(chǎn)生的風(fēng)險較大。桑植縣五道水鎮(zhèn)貧困戶羅某2015年申請獲得5萬元小額扶貧貸款養(yǎng)殖娃娃魚，在購買魚苗、養(yǎng)殖廠房建設(shè)、新鮮餌料投放等方面的投入累計達10萬元，但是娃娃魚銷售價格由兩年前120元/斤下跌至目前的70-80元/斤。由于沒有足夠的產(chǎn)業(yè)鏈上下游的聯(lián)系和支持，在面對市場、經(jīng)營環(huán)境的改變時難以有效應(yīng)對。

(四)金融機構(gòu)自身改進金融服務(wù)不夠。

1.信貸服務(wù)有一定的不匹配。因農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平相對不高，市場預(yù)期效益不明顯，不少銀行機構(gòu)在金融扶貧方面動力不足，開展金融扶貧業(yè)務(wù)的主體為農(nóng)商行系統(tǒng)。扶貧信貸產(chǎn)品和服務(wù)方面還需進一步完善，如貸款額度，相當部分種養(yǎng)殖戶對資金需求為5-10萬元，但目前農(nóng)戶通過信用貸款方式獲得信貸支持，授信額度平均僅5萬元左右。貧困地區(qū)和偏遠農(nóng)村的基礎(chǔ)設(shè)施比較落后，“空巢老人”和“留守兒童”偏多，涉農(nóng)金融機構(gòu)提供金融服務(wù)的成本比較高。

2.勞動力不足導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融資源配置失衡。目前，全市農(nóng)村外出務(wù)工人數(shù)35萬人，占農(nóng)村人口總數(shù)的40%，其中農(nóng)村青壯年外出務(wù)工占比達80%。農(nóng)村青壯年勞動力大量外出導(dǎo)致地方農(nóng)業(yè)發(fā)展中勞力缺乏，技術(shù)支持薄弱，信貸資源承載能力弱。永定區(qū)王家坪鎮(zhèn)總?cè)丝?.6萬人，現(xiàn)有6000多人外出打工，在家務(wù)農(nóng)多為60歲左右的老年勞動力。目前，張家界農(nóng)商行農(nóng)村網(wǎng)點存貸比只有30%左右，而城區(qū)網(wǎng)點存貸比高達100-120%。

三、進一步推進金融精準扶貧的對策建議

(一)有效完善風(fēng)險分散化解機制。

一是加大財政配套支持。加大對貸款風(fēng)險補償?shù)闹С?。由于地方財力薄弱，可由中央和省級財政支持一部分資金，地方配套一部分資金。擴大扶貧小額信貸風(fēng)險補償資金規(guī)模，支持金融機構(gòu)放大貸款投放，提高產(chǎn)業(yè)扶貧貸款的覆蓋面。加強對農(nóng)村資金互助社的扶持。對于向貧困農(nóng)戶投放貸款多、還款率高的農(nóng)村資金互助社，加大注資力度。改進小額扶貧貸款貼息政策。對于貸款支持后再度返貧的貧困農(nóng)戶及其他弱勢群體，繼續(xù)給予貸款貼息支持。

二是加大農(nóng)業(yè)保險支持。結(jié)合脫貧項目、產(chǎn)業(yè)項目，擴大政策性保險覆蓋面，加大對帶動貧困農(nóng)戶脫貧致富的農(nóng)業(yè)項目的保險補貼。創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險品種，將牛、羊、藍莓等種養(yǎng)殖項目均納入政策性保險范疇。

(二)積極盤活農(nóng)村產(chǎn)權(quán)、推進產(chǎn)權(quán)抵押。

一是挖掘和發(fā)揮各類抵押物的作用。探索土地經(jīng)營權(quán)、房屋財產(chǎn)權(quán)、水面灘涂養(yǎng)殖權(quán)、農(nóng)機具等多種抵押方式。并將活體畜禽、能產(chǎn)生未來收益流的物質(zhì)等其他產(chǎn)權(quán)納入抵押擔保物范圍，切實解決抵押擔保難問題。二是銀擔保形成合力。針對貧困農(nóng)戶信用等級低的狀況，引導(dǎo)金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)方式，以“擔保+銀行+保險”等模式給予積極支持。

(三) 著力支持貧困戶發(fā)展產(chǎn)業(yè)、走產(chǎn)業(yè)脫貧路。

一是政府部門引導(dǎo)，推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體加強對貧困農(nóng)戶的帶動和扶貧，可給予支持貧困戶的主體一定的獎勵，發(fā)揮其經(jīng)營和面對市場能力比普通農(nóng)戶更強的優(yōu)勢。

二是引導(dǎo)加大對貧困戶和涉農(nóng)經(jīng)濟組織的信貸支持。利用扶貧資金撬動對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社、家庭農(nóng)場和專業(yè)大戶等扶貧經(jīng)濟組織的貸款投放，帶動貧困戶脫貧致富。

三是改進貧困村金融服務(wù)，加強信用宣傳。著力提高金融服務(wù)的水平，提高到貧困村服務(wù)的頻率。在貧困村加大金融知識和信用宣傳，幫助貧困戶了解金融知識、熟悉金融工具，普及貸款必須償還的觀念。推廣“征信+信貸”聯(lián)動模式，發(fā)揮信用評級的正向激勵作用，讓更多的貧困戶能貸款、用好款、還起款。