近日，由歐耕資訊主辦的“2018第二屆亞太區(qū)汽車保險(xiǎn)國際峰會”在北京盛大召開，來自國內(nèi)外的保險(xiǎn)業(yè)精英順應(yīng)潮流趨勢，不約而同地將目光聚焦在了車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域。

重構(gòu)車險(xiǎn)生態(tài)任重而道遠(yuǎn)

數(shù)據(jù)顯示，2018年上半年，66家保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)總保費(fèi)收入為3794億元，同比增長6%。承保盈利為37億元，承保利潤率僅為1%，可謂非常慘淡。從各公司來看，66家保險(xiǎn)公司中車險(xiǎn)承保實(shí)現(xiàn)盈利的僅12家，虧損的有54家。

車主普遍認(rèn)為車險(xiǎn)公司利潤驚人，但車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)人士卻叫苦不迭，保險(xiǎn)公司認(rèn)為自己被代理商的傭金渠道綁架了。如何在車聯(lián)網(wǎng)大趨勢下扭轉(zhuǎn)車險(xiǎn)行業(yè)的力不從心？翼卡車聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)始人兼CEO殷建紅認(rèn)為，要將車險(xiǎn)從低頻單一服務(wù)轉(zhuǎn)化為高頻全面服務(wù)，即兩個(gè)維度：一是車輛一旦出現(xiàn)問題，保險(xiǎn)公司如何整合各方資源快速解決問題；二是車輛不出問題時(shí)，如何保持與用戶的連接。這種連接包括傳統(tǒng)的面對面交流和電話溝通以及利用車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備與客戶溝通，并把用戶所需要的服務(wù)以保險(xiǎn)的名義整合進(jìn)來，為用戶提供洗車、維修、保養(yǎng)等服務(wù)，形成服務(wù)包的概念。

德聯(lián)易控科技亞太區(qū)CEOMarkusHillebrand則直言，中國車險(xiǎn)的定價(jià)機(jī)制尚不成熟，現(xiàn)在的車險(xiǎn)保費(fèi)一般是按年交的，但合理的做法應(yīng)該是像歐美國家的一些車險(xiǎn)公司那樣，依托于車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步，按照行駛里程繳納保費(fèi)。

UBI車險(xiǎn)真正落地尚且或早

泰康在線副總經(jīng)理左衛(wèi)東分析，UBI(UsageBasedInsurance)保險(xiǎn)正是“大熱”的車聯(lián)網(wǎng)在車險(xiǎn)上的重要具體應(yīng)用。所謂UBI，是一種基于駕駛行為的保險(xiǎn)，通過車聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)和OBD等聯(lián)網(wǎng)設(shè)備將駕駛者的駕駛習(xí)慣、駕駛技術(shù)、車輛信息和周圍環(huán)境等數(shù)據(jù)綜合起來，建立人、車、路(環(huán)境)多維度模型，并進(jìn)行定價(jià)，被公認(rèn)為是車險(xiǎn)走向成熟和科學(xué)的標(biāo)志。

UBI能夠給保險(xiǎn)公司帶來包括合理定價(jià)、科學(xué)產(chǎn)品、精準(zhǔn)獲客、減少事故發(fā)生、賠付率下降、提高運(yùn)營效率、提升客戶體驗(yàn)等諸多方面的益處。近期，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會創(chuàng)新產(chǎn)品評審委員會通過了4家財(cái)險(xiǎn)公司UBI創(chuàng)新產(chǎn)品(汽車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn))的申報(bào)，可以說UBI車險(xiǎn)得到了政策上的巨大支持。但不得不直面的是，其在產(chǎn)品上一直沒有突破，這跟中國商業(yè)車險(xiǎn)改革的進(jìn)程有很大關(guān)系。

殷建紅也直言，對車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展有點(diǎn)不滿，他說深耕車聯(lián)網(wǎng)行業(yè)8年，一直希望開發(fā)出的車聯(lián)網(wǎng)設(shè)備能安裝在車上，代表保險(xiǎn)公司和用戶交互。但現(xiàn)實(shí)是，8年內(nèi)后臺只有200多萬連網(wǎng)用戶，且沒有一個(gè)和保險(xiǎn)公司捆綁。保險(xiǎn)公司想要這樣的設(shè)備，卻受制于KPI和成本，這個(gè)進(jìn)展速度確實(shí)太慢了。

作為提供智能定損的專業(yè)第三方公司，德聯(lián)易控也早與德國某大型車企聯(lián)合測試基于車聯(lián)網(wǎng)的智能定損產(chǎn)品，但MarkusHillebrand也說，相關(guān)產(chǎn)品目前仍處于開發(fā)階段。

“的確，智能網(wǎng)聯(lián)車上配備的傳感器會精準(zhǔn)且實(shí)時(shí)記錄駕駛行為，基于駕駛行為的保費(fèi)定價(jià)更科學(xué)；且傳感器會在車輛發(fā)生碰撞的一瞬間，將車禍原因、碰撞方向及力度等信息第一時(shí)間傳輸給保險(xiǎn)公司、第三方公司和修理廠，可以實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)定損，修理廠也可以在車主到達(dá)之前將所需配件準(zhǔn)備好，維修效率和客戶體驗(yàn)會大大提升?！盡arkusHillebrand說道。

不過他也坦陳，車聯(lián)網(wǎng)雖火，可這一技術(shù)還沒有發(fā)展成熟，比如目前的最大爭議就是，足夠多的傳感器收集到的大量數(shù)據(jù)究竟屬于誰，不少用戶非常抵觸隱私數(shù)據(jù)的泄露。MarkusHillebrand說，“車聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)從技術(shù)上完全可行，但目前要真正落地，還存在不少挑戰(zhàn)?！?/p>

熊貓車險(xiǎn)CEO王剛也說，基于數(shù)據(jù)驅(qū)動的保險(xiǎn)一定是大勢所趨，未來車主信息和駕駛習(xí)慣對車險(xiǎn)的影響也會越來越大，但他仍對UBI車險(xiǎn)持保留意見，“UBI車險(xiǎn)已經(jīng)死了一大批了，不少人做過，可都生不逢時(shí)?！?/p>

王剛分析，比較重要的一個(gè)問題是，車聯(lián)網(wǎng)應(yīng)該聯(lián)網(wǎng)家庭自用車、運(yùn)營車輛還是長途貨車？在過去十年中，家庭自用車年均行駛里程為1.1～1.2萬千米左右，這個(gè)數(shù)值一直沒有太大變化，數(shù)據(jù)樣本非常有限，并不能真實(shí)反映駕駛者的駕駛行為；相反運(yùn)營車輛和長途運(yùn)輸車年均行駛15～30萬千米，能充分暴露駕駛行為，數(shù)據(jù)價(jià)值遠(yuǎn)高于家庭自用車。所以嘗試在家庭自用車上用車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對車險(xiǎn)定價(jià)，是否科學(xué)還不能確定。