劉盛文

【摘要】信用卡作為一種便捷且又安全的金融工具近年來在市場中得到了飛速的發(fā)展，并逐漸成為了國有商業(yè)銀行最具盈利性的產(chǎn)品。目前我國國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展仍面臨諸多的挑戰(zhàn)，因此要想在市場得到長足的發(fā)展，我國國有商業(yè)銀行新也卡業(yè)務(wù)還必須重視對產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新。文章將就國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)階段所面臨的挑戰(zhàn)進(jìn)行充分的分析，進(jìn)而針對信用卡業(yè)務(wù)的創(chuàng)新提出相應(yīng)的建議。

【關(guān)鍵詞】國有商業(yè)銀行 信用卡業(yè)務(wù) 發(fā)展創(chuàng)新

近年來，信用卡業(yè)務(wù)已然成為我國商業(yè)銀行發(fā)展中不可或缺的業(yè)務(wù)，究其原因主要是因?yàn)樾庞每ú粌H可被用來進(jìn)行電子支付，同時還是金融融資中不可或缺的工具，因此發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)已然成為我國國有商業(yè)銀行的重要工作內(nèi)容之一。要想切實(shí)有效的發(fā)展國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)就要求能結(jié)合銀行的實(shí)際情況以及分行所在地區(qū)的實(shí)際情況采取有效的業(yè)務(wù)手段。尤其是在市場競爭日益激烈的當(dāng)今社會，對信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新就更為重要。

一、國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

信用卡業(yè)務(wù)在我國已經(jīng)經(jīng)歷的多年的發(fā)展在近年來已然成為應(yīng)用作為廣泛的金融工具之一，但目前我國國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展仍面臨如下的挑戰(zhàn)：

（一）信用卡產(chǎn)品的同質(zhì)現(xiàn)象明顯

自信用卡業(yè)務(wù)出現(xiàn)至今，我國絕大多數(shù)的銀行都發(fā)行了種類不一的信用卡產(chǎn)品，且涉及生活、慈善、商場等多各行業(yè)領(lǐng)域，據(jù)相關(guān)的統(tǒng)計(jì)調(diào)查現(xiàn)實(shí)，目前我國國有商業(yè)銀行信用卡的發(fā)行種類以達(dá)到兩千余類，然而從現(xiàn)實(shí)層面來看，在這兩千余種的信用卡中能為銀行及用戶帶來切實(shí)利益，且本身在市場中具有較高影響力的信用卡產(chǎn)品卻僅有少數(shù)。尤其是從本質(zhì)上來看，各國有商業(yè)銀行所發(fā)行的信用看在性質(zhì)上及目標(biāo)定位方面并沒有非常明顯的差異性，這就從很大程度上說明了信用卡產(chǎn)品本身的創(chuàng)新程度不夠，而造成了市場中信用卡產(chǎn)品同質(zhì)現(xiàn)象的明顯，這就在很大程度上給銀行帶來了競爭挑戰(zhàn)。

（二）缺乏個性化的信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)

經(jīng)過多年的發(fā)展，我國國有商業(yè)銀行均發(fā)現(xiàn)了信用卡業(yè)務(wù)所具備的市場效益并充分投身到信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展中，目前各國有商業(yè)均發(fā)行了相應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)，且業(yè)務(wù)本身存在明顯的同質(zhì)化現(xiàn)象，這在給予用戶更加多元選擇的同時也使得各商業(yè)銀行之間的競爭開始變得越發(fā)的激烈。從現(xiàn)實(shí)層面來看，一旦用戶在產(chǎn)品方面有了更加多元的選擇，那么他們往往就會給予產(chǎn)品所具備的附加功能與服務(wù)以及產(chǎn)品的安全保障更多的關(guān)注。而就目前我國國有商業(yè)銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展來看，盡管成立了專門的客戶服務(wù)，但個性化的信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)仍相對缺失，這也影響了其在市場的競爭實(shí)力。

（三）信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理有待完善

信用卡從本質(zhì)上來看其仍然是一種金融產(chǎn)品，而作為金融產(chǎn)品用戶對其安全性就有著非常高的要求，然而就目前來看，我國國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的安全保障仍相對較為缺乏，這顯然對業(yè)務(wù)的發(fā)展也有著一定的不利影響。而之所以商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的安全保障仍響度較為缺乏，主要是因?yàn)槲覈槍π庞每ㄏ嚓P(guān)的政策法規(guī)仍有待完善。從信用卡發(fā)行至今無論是業(yè)務(wù)模式還是其管理方式都出現(xiàn)了明顯的轉(zhuǎn)變，但目前信用卡相關(guān)的政策法規(guī)與其他金融業(yè)務(wù)相比而言仍有待完善，導(dǎo)致相關(guān)安全保障措施的實(shí)施缺乏規(guī)范性，而影響了信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

二、我國國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)新的建議

（一）設(shè)計(jì)更加多元化的信用卡產(chǎn)品種類

為應(yīng)對現(xiàn)階段信用卡市場產(chǎn)品多元現(xiàn)象明顯的問題，切實(shí)有效促進(jìn)我國國有商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展，針對其業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新就必須要重視多元化信用卡產(chǎn)品種類的設(shè)計(jì)。一方面，我國國有商業(yè)銀行可充分借鑒國外優(yōu)秀的經(jīng)驗(yàn)來進(jìn)行信用卡產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，要求國有商業(yè)銀行能切實(shí)深入的通過市場調(diào)查來了解用戶的需求，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上依據(jù)用戶需求的差異性來有針對性的進(jìn)行產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，以有效滿足多元用戶產(chǎn)品的需求來促進(jìn)銀行信用卡業(yè)務(wù)在市場的發(fā)展;另一方面，結(jié)合國家重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)形式來發(fā)行相應(yīng)的信用卡業(yè)務(wù)，及國有商業(yè)銀行要緊抓重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的基于推行與產(chǎn)業(yè)發(fā)展需求相適應(yīng)的信用卡類型，來滿足用戶的多元需求以促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。

（二）對銀行信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新

為提高信用卡業(yè)務(wù)在市場的競爭實(shí)力，也要求國有商業(yè)銀行能重視對其業(yè)務(wù)服務(wù)進(jìn)行創(chuàng)新，確保通過個性化的業(yè)務(wù)服務(wù)來吸引更多的用戶。首先，針對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展創(chuàng)新，國有商業(yè)銀行應(yīng)針對信用卡業(yè)務(wù)服務(wù)對其服務(wù)的渠道進(jìn)行整合，以確保為用戶提供一個一體化且更加便捷的服務(wù)平臺，進(jìn)而提高用戶對業(yè)務(wù)服務(wù)的滿意度;其次，以用戶滿意度的提升為依據(jù)制定更加細(xì)節(jié)化的業(yè)務(wù)服務(wù)，確保將業(yè)務(wù)服務(wù)落實(shí)到信用卡業(yè)務(wù)的方方面面，并重視對現(xiàn)代技術(shù)的運(yùn)用來提高業(yè)務(wù)服務(wù)的職能化來更好的滿足用戶需求;最后，商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)應(yīng)重視為消費(fèi)者提供更多的增值服務(wù)，在產(chǎn)品同質(zhì)日益明顯的當(dāng)今社會，增值服務(wù)的提供能吸引更多的用戶。

（三）加強(qiáng)對信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控

作為金融產(chǎn)品的類型之一，針對信用卡加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理也是能提高銀行信用卡業(yè)務(wù)在市場中競爭實(shí)力的重要方式之一。一方面，我國國有商業(yè)銀行應(yīng)重視對先進(jìn)技術(shù)的利用，確保在利用先進(jìn)進(jìn)行完善商業(yè)銀行身份信息驗(yàn)證的同時，還能與公安信用系統(tǒng)之間相關(guān)聯(lián)，來加強(qiáng)對用戶信用的驗(yàn)證，進(jìn)而在此基礎(chǔ)上加強(qiáng)信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控;另一方面，國有商業(yè)銀行也必須要重視提高銀行本身在信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管控方面的水平，要求銀行能加強(qiáng)日常監(jiān)控管理的實(shí)施，確保及時發(fā)現(xiàn)并堅(jiān)決信用卡業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的問題。此外，為提高信用卡業(yè)務(wù)的安全性，國家相關(guān)部門也應(yīng)重視對信用卡相關(guān)的政策法規(guī)加以完善，為信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管控的規(guī)范實(shí)施提供更為有利的依據(jù)。

三、結(jié)語

綜上所述，作為國有商業(yè)銀行分行近年來在地區(qū)內(nèi)發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)面臨激烈的競爭與挑戰(zhàn)，為切實(shí)有效的迎擊這些挑戰(zhàn)并確保銀行自身在地區(qū)內(nèi)得到長足的發(fā)展，就要求國有商業(yè)銀行分行能在總行的業(yè)務(wù)規(guī)劃及總體戰(zhàn)略下，結(jié)合銀行及地區(qū)的實(shí)際情況對信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)行創(chuàng)新，以切實(shí)有效的提高信用卡業(yè)務(wù)在地區(qū)內(nèi)發(fā)展的競爭優(yōu)勢，進(jìn)而為促進(jìn)國有商業(yè)銀行的發(fā)展提供有力的保障。

參考文獻(xiàn)：

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