朱昊 金環(huán)

【摘要】在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)正在飛速轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)必須正視“互聯(lián)網(wǎng)+”帶來的利益與風(fēng)險，正視互聯(lián)網(wǎng)對金融市場的影響，積極進(jìn)行服務(wù)轉(zhuǎn)型。在當(dāng)今時代，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)要圍繞打造新經(jīng)營模式銀行，必須加快推進(jìn)發(fā)展模式、產(chǎn)品服務(wù)、網(wǎng)絡(luò)平臺等多個方面的創(chuàng)新，增強自身的核心競爭力。

【關(guān)鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融 改革

一、“互聯(lián)網(wǎng)+”鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的轉(zhuǎn)變

（一）經(jīng)營模式多樣化

在“互聯(lián)網(wǎng)+”盛行的今天，新型銀行正在逐步轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)銀行的原有的經(jīng)營模式，打破了常規(guī)經(jīng)營模式的時間、空間限制，隨時隨地可以開展金融業(yè)務(wù)。同時，線上金融業(yè)務(wù)具有運營成本更低、可復(fù)制性更強的優(yōu)勢，諸多互聯(lián)網(wǎng)巨頭紛紛借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)。

（二）業(yè)務(wù)競爭激烈化

各大金融機構(gòu)競相加入到競爭的行列當(dāng)中，加大開拓農(nóng)村金融市場的力度。最近幾年，伴隨著國家金融政策的放寬，新興互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)相繼成立。這些金融企業(yè)紛紛看好農(nóng)村金融市場的巨大潛力，投入大量的物力、人力、資金等資源到鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融市場為農(nóng)村有需求的客戶提供金融服務(wù)及理財咨詢。

（三）服務(wù)方式智能化

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融具有數(shù)據(jù)流量大、費用低廉、效率高的巨大優(yōu)勢，各種各樣的金融業(yè)務(wù)在網(wǎng)絡(luò)上都可以辦理。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下，移動支付服務(wù)迅速進(jìn)入到鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場，這類公司通過網(wǎng)絡(luò)平臺開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，并且制定了諸多適合本地金融的優(yōu)惠政策，讓客戶感受到新型模式的好處。與此同時，許多企業(yè)都運用網(wǎng)絡(luò)平臺開展線上借貸款的服務(wù)，用戶可以在線上辦理貸款業(yè)務(wù)，款項到賬迅速。

二、“互聯(lián)網(wǎng)+”鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的現(xiàn)狀

（一）主要優(yōu)勢

第一，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的網(wǎng)點分布廣泛，貼近用戶生活。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)在其客戶間建立的信譽以及長期的經(jīng)驗，是其可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力。

第二，農(nóng)村金融機構(gòu)的發(fā)展有國家政策性的支持與保護(hù)，為開拓鄉(xiāng)鎮(zhèn)市場提供了深耕的機會與條件。這一特點在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下尤為重要，為農(nóng)村金融機構(gòu)的服務(wù)開展減輕了阻礙，為多樣化經(jīng)營提供了條件。

第三，農(nóng)村金融機構(gòu)用真誠的服務(wù)換來了農(nóng)村用戶的支持，積累起了一群堅實的客戶，這一特點為農(nóng)村金融機構(gòu)開展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提供了前期的潛在客戶。

（二）存在的不足

第一，很多農(nóng)村金融機構(gòu)還未開發(fā)出微信銀行、網(wǎng)上貸款、網(wǎng)上商城等系統(tǒng)平臺，網(wǎng)上銀行和手機銀行客戶體驗性較差，系統(tǒng)不具備大數(shù)據(jù)分析處理能力，導(dǎo)致農(nóng)村金融機構(gòu)在和互聯(lián)網(wǎng)巨頭的競爭中處于劣勢。

第二，在農(nóng)村，客戶的受教育水平普遍不高，致使大量農(nóng)民對互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識不夠，無法熟練使用和操作互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)平臺，因而制約著農(nóng)民通過互聯(lián)網(wǎng)金融辦理有關(guān)業(yè)務(wù)。

第三，從學(xué)歷程度、年齡分布、對新鮮事物的接受能力等方面來看，目前鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)的服務(wù)人員與管理人員與互聯(lián)網(wǎng)金融時代所要求的業(yè)務(wù)能力仍有差距。

三、鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融的改革計劃

（一）轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營模式

向處于互聯(lián)網(wǎng)金融前列的企業(yè)學(xué)習(xí)，在將現(xiàn)有的資源與新技術(shù)結(jié)合的同時，加強對原有客戶群體的鞏固，避免客戶流失，提高業(yè)務(wù)處理效率，培養(yǎng)好的服務(wù)態(tài)度。采用云數(shù)據(jù)的技術(shù)，對現(xiàn)有客戶的交易需求、年齡分布、消費水平、消費習(xí)慣等作出統(tǒng)計并分析，了解客戶過去的金融狀況，從而能夠更加有針對性的為客戶提供便利、高效的服務(wù)。

（二）改革自身金融服務(wù)

線上銀行不能將服務(wù)局限于簡單的操作支付系統(tǒng)，還需要為客戶提供儲蓄、理財產(chǎn)品、發(fā)放貸款、理財咨詢等金融服務(wù)。與此同時迅速建立起自己的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，積極與其他企業(yè)相合作，實現(xiàn)數(shù)據(jù)相通，將收集的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，為客戶制作信息檔案。

（三）避開競爭，差異化經(jīng)營

與傳統(tǒng)金融機構(gòu)不同，鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機構(gòu)客戶多是成天與土地打交道的農(nóng)民和規(guī)模較小的的個體戶，大企業(yè)比重較低。在同行業(yè)競爭以及累計普及程度不高的現(xiàn)狀下，鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行只有堅持自身的特色服務(wù)、立足自身的發(fā)展優(yōu)勢，做到差異化經(jīng)營，才能實現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級。

四、總結(jié)

隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的迅猛發(fā)展，它已經(jīng)深度城鄉(xiāng)客戶的生活的各個方面，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供了更為便利的條件。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融競爭多元化的同時為用戶提供更加智能、便捷的系統(tǒng)平臺，為鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民帶來更加多樣化、高效率的金融服務(wù)，在發(fā)展傳統(tǒng)經(jīng)營模式的同時也應(yīng)當(dāng)快速持續(xù)的發(fā)展新型金融模式。鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融走差異化競爭的路線才能在這場競爭中突出重圍。

參考文獻(xiàn)

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[2]田俊國.上接戰(zhàn)略，下接績效[M]北京聯(lián)合出版社.2013.

作者簡介：朱昊（1995-），男，沈陽工學(xué)院工商管理專業(yè)學(xué)生；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽工學(xué)院，副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。