董凌宇 金環(huán)

【摘要】目前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融正風(fēng)生水起，日益發(fā)達(dá)的網(wǎng)絡(luò)科技與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與時(shí)俱進(jìn)，逐步深入我們的生活，而另一種經(jīng)濟(jì)的也正步入人們的目光，就是信用經(jīng)濟(jì)，可以說是一種建立在人們個(gè)人信用與商業(yè)信用之間的金錢或者生意的交換與買賣。這一經(jīng)濟(jì)促使人們更加熱衷于積極消費(fèi)。

【關(guān)鍵詞】信用體系下的經(jīng)濟(jì) 消費(fèi) 互聯(lián)網(wǎng)

一、信用體系下的經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀與特點(diǎn)

信用經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)是民間借貸，俗稱高利貸，只不過是搬到了互聯(lián)網(wǎng)上而已。通過平臺(tái)找到放款方和借款方，收取一定低額利息，與銀行不同的是利息很低，是銀行的一半還少，而且具有一定可行性，可以說是自融平臺(tái)。這和銀行通過將存款人的錢貸給企業(yè)或個(gè)人，從而賺取更多收益并分給投資人一部分利息，道理是一樣的。而美國(guó)的銀行發(fā)源于信用經(jīng)濟(jì)。可是在大經(jīng)濟(jì)發(fā)展的背景下，美國(guó)順應(yīng)了時(shí)代，銀行崛起之后，信用經(jīng)濟(jì)就銷聲匿跡了，反而在我國(guó)這種模式開始在借款方中興起。

任何投資都會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)然網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的投資方，放款也會(huì)有風(fēng)險(xiǎn)，大致有以下幾類的風(fēng)險(xiǎn)，分別從高到低分別是：跑路風(fēng)險(xiǎn)、壞賬風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)，雖說信用經(jīng)濟(jì)理財(cái)收益率可以達(dá)到10%，甚至有些可以達(dá)到20%，但一旦發(fā)生信用經(jīng)濟(jì)公司破產(chǎn)、跑路的狀況，別說是回收，平臺(tái)投資人的本金都可能收不回來，投資者的維權(quán)道路也必將十分困難，而采取極端方式追回信用經(jīng)濟(jì)，不僅造成社會(huì)困擾也造成雙方的經(jīng)濟(jì)損失。

二、信用經(jīng)濟(jì)平臺(tái)涉嫌的違規(guī)違法問題

（一）涉嫌暴力逼債的問題

其野蠻暴力的催收方式也是個(gè)危害社會(huì)的問題，若按正常法律程序，對(duì)于不能按期還款的借款方，目前，催收行業(yè)是風(fēng)生水起。有的催收方式較溫柔，往往只是系統(tǒng)提示，或者郵寄通知單等方式進(jìn)行催收與警告，還有的催收方式比較粗暴暴力，跟蹤，脅迫，威脅，等等低劣的手段催收，造成借款方人身安全與心理負(fù)擔(dān)。

（二）涉嫌非法經(jīng)營(yíng)的問題

銀行信用經(jīng)濟(jì)利率比校園信用經(jīng)濟(jì)平臺(tái)的利率高4倍不止，也是一個(gè)信用體系下的經(jīng)濟(jì)瘋狂信用經(jīng)濟(jì)的原因之一，所以國(guó)家并不會(huì)認(rèn)為是高利息信用經(jīng)濟(jì)。銀行只收取利息作為回報(bào)，而這種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)不單單收取低額還有懲罰金，服務(wù)費(fèi)用，在不能及時(shí)還款時(shí)還有違約金，滯納金，催收費(fèi)用等多種收款方式，加起來遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于在銀行信用經(jīng)濟(jì)的利息，可以說是一種變相的高利貸，這種信用體系下的經(jīng)濟(jì)往往會(huì)使單純的缺乏法律意識(shí)的借款方掉入陷阱。

（三）涉嫌欺騙的問題

在平臺(tái)推送分期，信用經(jīng)濟(jì)信息時(shí)往往夸大宣傳，缺少客觀真實(shí)的信息，影響了借款方的主觀判斷，信用經(jīng)濟(jì)利息、違約金、滯納金等收費(fèi)項(xiàng)目的計(jì)算方式和可能金額，只會(huì)在信用經(jīng)濟(jì)之后才被告知。殊不知其“金融服務(wù)”的知情權(quán)、自由選擇權(quán)和公平交易權(quán)都已經(jīng)被剝奪，被欺騙也毫不知情。

三、總結(jié)

避免因信用經(jīng)濟(jì)平臺(tái)校園信用經(jīng)濟(jì)事件的發(fā)生，要從這幾方面抓起：

個(gè)人素質(zhì)的提高，了解自己的消費(fèi)意識(shí)和還款能力、加強(qiáng)借貸和消費(fèi)意識(shí)，更應(yīng)該充分了解借款平臺(tái)的借款方式，借款額度，利息日期，與其還款方式和還款平臺(tái)，避免逾期還款造成的信用缺失與不必要的經(jīng)濟(jì)損失。信用經(jīng)濟(jì)平臺(tái)，各個(gè)借款平臺(tái)要努力監(jiān)控資金流量與去向，做好信息的準(zhǔn)確與核對(duì)，減低風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格防控，要合理的放款，首先從審核時(shí)就要揪出還款能力不強(qiáng)、信用度低的申請(qǐng)要求，事實(shí)發(fā)生后采取的催收方法要合理合法，各個(gè)平臺(tái)之間信息資源要實(shí)現(xiàn)互通有無，努力完善信用體系，盡量避免一人多貸的情況。監(jiān)管方面，在目前網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)高度發(fā)達(dá)的狀態(tài)下，國(guó)家更要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的防護(hù)與維護(hù)，保證個(gè)人信息的安全，與平臺(tái)收放款的合理合法性，應(yīng)繼續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策以及法律對(duì)該市場(chǎng)進(jìn)行管理。

網(wǎng)絡(luò)科技技術(shù)的高速發(fā)展給信用經(jīng)濟(jì)校園信用經(jīng)濟(jì)平臺(tái)提供了基礎(chǔ)，而且順承當(dāng)下其消費(fèi)意識(shí)，滿足了需求。有積極意義也有消極意義，在大經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，滿足了我國(guó)借款方的消費(fèi)需求，但是也帶來了借款方人身安全的問題。由此可見在法律的約束下，提高個(gè)人素質(zhì)也很重要。

參考文獻(xiàn)

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作者簡(jiǎn)介：董凌宇（1996-），女，沈陽(yáng)工學(xué)院工商管理專業(yè)；金環(huán)（1980-），女，遼寧人，沈陽(yáng)工學(xué)院副教授，企業(yè)管理專業(yè)碩士，研究方向：企業(yè)管理，為本文通訊作者。