鄭泊清

摘要：資本在一定程度上具有擴(kuò)張的作用，所以在過度追逐和運營成本的過程中很容易讓生產(chǎn)經(jīng)營陷入到資本的漩渦中，從而導(dǎo)致風(fēng)險聚集在一起，有效減弱市場的免疫力。就社會經(jīng)濟(jì)整體發(fā)展來分析，資本運營過程中預(yù)示著實體經(jīng)營企業(yè)發(fā)展資金越來越緊，各項游資活動越來越頻繁，投機(jī)風(fēng)險越來越集中，導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)周期出現(xiàn)了混亂的局面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展，不僅是資本瘋狂的一種表象，更是特定環(huán)境下資本運營規(guī)律的外在化。然而，商業(yè)銀行作為資本運作中非常重要的一個環(huán)節(jié)，其互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略將在較大的程度上影響互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展。文章通過闡述互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響，并根據(jù)實際情況提出商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略，能夠有效推動商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融更加健康的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；互聯(lián)網(wǎng)；金融

傳統(tǒng)商業(yè)銀行在發(fā)展中受到信貸政策的約束，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的興起和發(fā)展創(chuàng)造了良好的契機(jī)。尤其是在近幾年互聯(lián)網(wǎng)金融飛速發(fā)展的背景下，第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶、眾籌融資、P2P網(wǎng)貸逐步融入到現(xiàn)代人們的實際生活中，讓人們能夠親身感受互聯(lián)網(wǎng)金融在快速發(fā)展中所擁有的快捷服務(wù)和個性化體驗。我國金融業(yè)的交易行為和競爭模式在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中正悄然的發(fā)生變化。這樣在得到網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的支持下，互聯(lián)網(wǎng)金融資源配置逐步提升，而交易成本逐漸降低，從而在一定程度上彌補(bǔ)了傳統(tǒng)金融服務(wù)的缺陷，有利于促進(jìn)實體經(jīng)濟(jì)更好的發(fā)展。然而，互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，也對商業(yè)銀行造成了嚴(yán)重的打擊。因此，商業(yè)銀行為了能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展的背景下健康發(fā)展，便需要認(rèn)清社會發(fā)展的新形勢，并根據(jù)實際情況制定高效的發(fā)展策略。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，第三方支付逐步按照服務(wù)的價值鏈條向金融領(lǐng)域拓展，發(fā)展了結(jié)算、理財、融資和擔(dān)保等各項金融服務(wù)，讓線上線下同時進(jìn)行。這樣的社會形勢給銀行業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了較大的沖擊。首先，是資金脫媒。由于部分網(wǎng)絡(luò)支付公司平臺沉淀了大量結(jié)算資金，從而出現(xiàn)了更多網(wǎng)絡(luò)理財、網(wǎng)絡(luò)融資形式的投資借貸行為。這樣大部分客戶資金在銀行體系之外進(jìn)行運轉(zhuǎn)，大幅度降低了銀行信用中介的作用。例如，支付寶與天弘基金之間進(jìn)行合作，開發(fā)了余額寶現(xiàn)金管理工具，從而非?？焖俚奈樟艘?guī)模較大的客戶資金；其次，是信息脫媒。互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在不斷發(fā)展的過程中充分利用自己的平臺掌握了客戶的身份、賬戶、交易信息，從而讓銀行逐步成為了信息孤島；再次，是業(yè)務(wù)脫媒。第三方支付公司所提供的服務(wù)逐步由單純的支付結(jié)算滲透到整個行業(yè)鏈中，且涉及到信貸、信用卡等核心業(yè)務(wù)，以及蠶食銀行保險、基金等理財業(yè)務(wù)；最后，是渠道脫媒。第三方支付公司在不斷發(fā)展的過程中延伸了自己的服務(wù)終端，合理的將商務(wù)信息與金融信息融合起來，有利于及時為客戶提供服務(wù)，這樣在形式上將銀行的服務(wù)渠道隔離開，從而大幅度降低了客戶對銀行渠道的依賴程度。

二、商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略

（一）打造新型移動支付方式

商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中通過深入探究客戶在金融服務(wù)方面的新要求，并根據(jù)移動互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的實際情況，積極創(chuàng)新移動金融服務(wù)，打造新型移動支付方式。其中，合理的推出手機(jī)銀行、WAP手機(jī)、ipad網(wǎng)上銀行。通常手機(jī)銀行等新產(chǎn)品能夠為客戶提供一些支付繳費、賬戶查詢、貴金屬買賣、轉(zhuǎn)賬匯款等金融服務(wù)，讓客戶能夠更加真實的感受專屬理財和精彩生活的產(chǎn)品。同時，還可以發(fā)布一些“移動銀行”品牌，促使商業(yè)銀行的服務(wù)網(wǎng)點能夠逐步拓展到客戶的身邊，充分凸顯出金融服務(wù)的便捷性和靈活性。商業(yè)銀行還可以充分利用現(xiàn)代科技力量，不斷創(chuàng)新移動金融定位，讓客戶能夠充分利用導(dǎo)航系統(tǒng)查詢就近的服務(wù)網(wǎng)點，從而為客戶提供更多的便利。利用手機(jī)銀行不斷拓展服務(wù)，適當(dāng)增加價值服務(wù)，如幫助客戶預(yù)定高爾夫球場、電影票、機(jī)票等。通過根據(jù)市場發(fā)展需求完善移動銀行業(yè)務(wù)功能，積極打造信息流和資源整合的智能服務(wù)終端，創(chuàng)新金融服務(wù)模式，從而為廣大客戶提供方便快捷的移動服務(wù)。

（二）構(gòu)建多層次商戶模式

商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展的過程中，需要根據(jù)實際情況構(gòu)建多層次商戶模式。首先，應(yīng)該根據(jù)實際情況打造集推廣和銷售為一體的銷售、采購、消費平臺，統(tǒng)一管理廣大用戶的信息數(shù)據(jù)，合理的將消費貸款、供應(yīng)鏈融、支付方式等多種金融工具全面納入到電商平臺中。同時，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中還需要充分利用金融優(yōu)勢，逐步將消費信貸和購物緊密結(jié)合起來，這樣當(dāng)客戶的訂單消費滿一定的數(shù)額之后則可以申請分期付款，促使廣大用戶能夠非常便捷的應(yīng)用借記卡、信用卡和銀行賬戶完成借貸程序，做到隨借隨還，有利于將購物與金融消費完全融合起來。此外，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中可利用二維碼支付將手機(jī)支付、網(wǎng)上商戶緊密結(jié)合起來，不斷推出手機(jī)銀行客戶端，并根據(jù)實際情況增加二維碼自動生成功能，讓商業(yè)銀行用戶也能夠利用手機(jī)客戶端一步完成支付。這樣不但能夠大幅度推廣網(wǎng)銀支付方式，而且還能夠提高手機(jī)銀行的使用頻率。但是，為了能夠更好的完成上述內(nèi)容，商業(yè)銀行可在規(guī)定的權(quán)限之內(nèi)免去客戶注冊程序，讓客戶使用網(wǎng)銀賬號和密碼直接進(jìn)行登錄，讓線上線下全面統(tǒng)一起來，有效促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

積極創(chuàng)新商戶合作模式，在網(wǎng)站上出售各類信息家電、黃金、百貨和貴金屬等商品，并在元旦、中秋節(jié)、國慶節(jié)等推出主題消費活動，從而為商業(yè)銀行的客戶提供更多專屬優(yōu)惠。

（三）深化戰(zhàn)略合作，構(gòu)筑綜合服務(wù)平臺

1. 合作是最優(yōu)選擇

商業(yè)銀行就是在市場經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的過程中，為了能夠更好的適應(yīng)社會化大生產(chǎn)而形成的金融組織。然而，商業(yè)銀行又屬于資金集散企業(yè)，主要是為客戶提供多種金融服務(wù)的特殊企業(yè)。然而，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在不斷發(fā)展中所開發(fā)的IT技術(shù)對銀行金融業(yè)務(wù)與服務(wù)具有較為深刻的影響，所以作為金融行業(yè)最高機(jī)構(gòu)的商業(yè)銀行開始與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行合作。這樣在商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的過程中，可充分利用電商平臺和網(wǎng)上支付平臺，以便能夠更直接的利用專業(yè)成熟的平臺，積極突出具有較強(qiáng)優(yōu)勢條件的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。這樣不但能夠節(jié)省平臺搭建的時間和成本，而且還能夠快速的將資金、數(shù)據(jù)和平臺三個條件整合在一起，促使?fàn)I銷主體在發(fā)展中的營銷方式結(jié)合?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)相結(jié)合產(chǎn)生的。因此，商業(yè)銀行在發(fā)展的過程中對資產(chǎn)運作的水平要求較高，而作為互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)則需要全面深入的了解IT技術(shù)，以便讓金融與互聯(lián)網(wǎng)信息結(jié)合起來形成互聯(lián)網(wǎng)金融。這樣互聯(lián)網(wǎng)金融便可以充分利用IT技術(shù)更加快速的進(jìn)行資金流動，而IT技術(shù)也能夠依附于較為高端的社會經(jīng)濟(jì)機(jī)構(gòu)，從而更好的實現(xiàn)產(chǎn)融結(jié)合。這樣有利于為人們提供更豐富的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。

2. 構(gòu)建綜合服務(wù)平臺可形成金融日?；?/p>

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展的背景下，各類信息快速流通，而虛擬的平臺讓商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中建立起綜合性服務(wù)平臺，是一種多功能、綜合性較強(qiáng)的“金融百貨公司”，有利于整合金融行業(yè)與其他產(chǎn)業(yè)進(jìn)行融合。互聯(lián)網(wǎng)金融下的各個板塊在展開合作的過程中能夠讓實業(yè)資本向金融資本靠攏，更好的實現(xiàn)產(chǎn)融合作。尤其是在受到大數(shù)據(jù)影響的情況下，商業(yè)銀行為了能夠更好的掌握現(xiàn)代社會資金的流通情況，便需要深入挖掘其他產(chǎn)業(yè)的各項數(shù)據(jù)，積極尋找其中存在的可容資金。通過構(gòu)建綜合服務(wù)平臺不但能夠為商業(yè)銀行在產(chǎn)融結(jié)合的背景下處于主導(dǎo)地位，讓其成為供應(yīng)鏈金融發(fā)展中的核心所在，而且還能夠監(jiān)督各個客戶間的金融交易。商業(yè)銀行在進(jìn)行第三方監(jiān)督的同時還能夠全面收集各項數(shù)據(jù)，并通過計算分析將各項數(shù)據(jù)組合成為金融產(chǎn)品向客戶銷售。

總之，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)、支付和信息中介等業(yè)務(wù)進(jìn)行相互融合，這與商業(yè)銀行間接融資和資本市場直接融資的模式存在一定的差異性。尤其是在全球金融相互融合的大范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢和變化特征。因此，為了能夠更好的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)脫媒持續(xù)深化的挑戰(zhàn)，則需要商業(yè)銀行堅持從戰(zhàn)略性規(guī)劃設(shè)計著手，合理調(diào)整改革方向，不斷創(chuàng)新經(jīng)營模式，有利于增強(qiáng)商業(yè)銀行的競爭力，促進(jìn)商業(yè)銀行更好的發(fā)展。

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（作者單位：中國農(nóng)業(yè)銀行永州分行）