劉婷婷

摘要：金融素養(yǎng)是促進(jìn)金融深化、完善金融監(jiān)管的必要補(bǔ)充，也是消費(fèi)者理解金融事項(xiàng)、改善金融福祉的必備技能。金融素養(yǎng)的高低不僅影響個(gè)人金融服務(wù)的獲得性，家庭金融行為、養(yǎng)老規(guī)劃等個(gè)人福祉的提高，而且對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生也存在影響。調(diào)查結(jié)果顯示，濟(jì)寧市居民金融素養(yǎng)總體水平不高，存在對(duì)金融知識(shí)掌握不足，金融能力不高以及個(gè)人福祉規(guī)劃欠缺等問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：金融素養(yǎng) 個(gè)人福祉 調(diào)查報(bào)告

金融素養(yǎng)是指居民對(duì)于金融知識(shí)的理解，運(yùn)用金融知識(shí)做出決策，提升個(gè)人福祉的綜合能力。金融素養(yǎng)的高低不僅影響個(gè)人金融服務(wù)的獲得性，家庭金融行為、養(yǎng)老規(guī)劃等個(gè)人福祉的提高，而且對(duì)區(qū)域金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生、領(lǐng)導(dǎo)者創(chuàng)新金融思維等社會(huì)福祉的提升也存在影響。在陸續(xù)召開(kāi)的杭州、華盛頓等G20峰會(huì)上均把居民金融素養(yǎng)、金融教育、消費(fèi)者保護(hù)等作為重要討論議題。由此可見(jiàn)，金融素養(yǎng)問(wèn)題已經(jīng)普遍受到各國(guó)的關(guān)注，并積極采取措施不斷提高居民金融素養(yǎng)水平。濟(jì)寧作為山東濟(jì)棗菏都市圈的核心城市，其居民金融素養(yǎng)的缺乏，會(huì)影響到濟(jì)寧市居民個(gè)人福祉和區(qū)域社會(huì)福祉的提高，阻礙濟(jì)寧市宜居幸福的現(xiàn)代城市建設(shè)。因此，針對(duì)濟(jì)寧市居民進(jìn)行金融素養(yǎng)調(diào)查，深入研究濟(jì)寧市居民金融素養(yǎng)現(xiàn)狀，具有非常重要的意義。

一、居民金融素養(yǎng)調(diào)查基本情況

（一）調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)

本次調(diào)查問(wèn)卷的設(shè)計(jì)旨在全面了解濟(jì)寧市居民金融素養(yǎng)發(fā)展?fàn)顩r，將調(diào)查問(wèn)卷分為受訪者基本情況（年齡、性別、職業(yè)、受教育程度、收入等）、金融知識(shí)（包括基本金融知識(shí)和高級(jí)金融知識(shí)）、金融能力（基本金融能力和高級(jí)金融能力）、金融教育（金融教育渠道、金融教育需求）以及個(gè)人福祉規(guī)劃（養(yǎng)老規(guī)劃）五個(gè)部分，綜合反映居民金融素養(yǎng)狀況。調(diào)查問(wèn)卷設(shè)計(jì)了25道題，針對(duì)其中的部分題目進(jìn)行了計(jì)分統(tǒng)計(jì)（表1），最低分0分，最高分18分，以此代表居民金融素養(yǎng)綜合水平。

（二）調(diào)查方法與樣本情況

本次調(diào)查在濟(jì)寧市十二區(qū)縣展開(kāi)，共發(fā)放1000份調(diào)查問(wèn)卷，采用網(wǎng)上調(diào)查和發(fā)放問(wèn)卷的形式進(jìn)行調(diào)查，收回946份，有效問(wèn)卷946份，回收率為94.6%（表2）。調(diào)查對(duì)象涉及學(xué)生、農(nóng)民、職工、青年人、老年人等多職業(yè)、多年齡段人群，調(diào)查測(cè)試受訪者的主客觀金融素養(yǎng)、基礎(chǔ)和高級(jí)金融素養(yǎng)，以及金融知識(shí)水平和金融能力水平等方面。

二、居民金融素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果分析

根據(jù)調(diào)查問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)結(jié)果可以發(fā)現(xiàn)，濟(jì)寧市居民金融素養(yǎng)水平總體不高，平均分值為9.02，主要表現(xiàn)在金融知識(shí)掌握不足、金融能力不高，金融教育普及度有限以及個(gè)人金融福祉規(guī)劃欠缺四個(gè)方面。

（一）居民金融知識(shí)掌握相對(duì)匱乏，金融知識(shí)素養(yǎng)不高

l在金融知識(shí)素養(yǎng)調(diào)查中，發(fā)現(xiàn)居民普遍存在著金融知識(shí)匱乏現(xiàn)象。在基礎(chǔ)金融知識(shí)測(cè)度中，平均分值為1.26，高級(jí)金融知識(shí)測(cè)度中，平均分值為0.58，這表明居民對(duì)于基礎(chǔ)金融知識(shí)有一定的了解，對(duì)于高級(jí)金融知識(shí)掌握不足。在受訪居民中僅有20.6%的居民能回答高級(jí)金融知識(shí)，且金融知識(shí)掌握較好的居民主要為金融行業(yè)工作者。

2在居民對(duì)金融產(chǎn)品的認(rèn)知度方面，居民在選擇購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)時(shí)，36.2%居民沒(méi)有比較，完全依賴金融產(chǎn)品推薦人員的推薦，33.2%居民不知道如何比較，或沒(méi)有足夠信息進(jìn)行比較，僅有30.6%居民對(duì)所需要的同類(lèi)金融產(chǎn)品或服務(wù)進(jìn)行了比較。在房屋按揭貸款中約半數(shù)居民不能自己計(jì)算按揭貸款還款本金和利息，完全按照銀行的推薦進(jìn)行。

（二）居民的金融消費(fèi)能力欠佳，有待進(jìn)一步提高

1.在投資風(fēng)險(xiǎn)選擇中，14%的居民不愿意承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)，62.8%的居民更愿意選擇低風(fēng)險(xiǎn)低收益的產(chǎn)品，23.18%的居民傾向于選擇高風(fēng)險(xiǎn)高收益的產(chǎn)品（圖1）。

2.在居民投資產(chǎn)品方面，居民現(xiàn)有投資主要集中在銀行存款、銀行理財(cái)產(chǎn)品、股票、基金等傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中，對(duì)于外匯、期貨、黃金、金融衍生品等新型金融投資產(chǎn)品的投資較少，這表明居民投資意愿仍停留在傳統(tǒng)金融產(chǎn)品中，對(duì)新型金融產(chǎn)品的接受度不高，或進(jìn)行新型金融產(chǎn)品投資能力不足。在居民實(shí)際投資能力方面，30.2%的居民不理解分散投資的意義，60.5%的居民不能正確理解信用卡的計(jì)息還款方式，在進(jìn)行過(guò)股票投資的受訪居民中，72.3%的居民股票投資狀況為虧損。

（三）金融教育普及度不足，金融教育內(nèi)容有待完善

1.在金融知識(shí)普及教育方面，在受訪居民中去年參加金融知識(shí)普及教育居民約為12.7%，參與次數(shù)集中在2次，年，參與金融教育的人群多為金融行業(yè)從業(yè)人員，且開(kāi)展金融普及教育的主體主要為銀行。在金融教育方面，87.9%的居民認(rèn)為金融教育對(duì)推升金融知識(shí)素養(yǎng)非常重要，在金融教育渠道方面，82.1%的居民認(rèn)為在學(xué)校中進(jìn)行金融教育是金融教育的有效途徑。

2.不同收益的居民對(duì)金融知識(shí)的需求不同，統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明，隨著家庭收入水平的上升，居民對(duì)股票、債券、基金、外匯等投資理財(cái)方面的金融知識(shí)需求不斷增加，6000元以上的家庭對(duì)債券投資的知識(shí)需求較大，月收入在20000元以上的家庭對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求更加明顯，對(duì)住房貸款和汽車(chē)貸款等消費(fèi)性貸款方面的知識(shí)需求呈現(xiàn)倒U型分布，月收入越居中的家庭對(duì)金融知識(shí)的需求程度越大，表明這部分居民更想通過(guò)金融知識(shí)的提高來(lái)提高家庭福祉。

（四）居民的個(gè)人規(guī)劃意識(shí)偏低，個(gè)人福祉規(guī)劃能力有待提高

在對(duì)個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃方面，46.4%的居民對(duì)個(gè)人養(yǎng)老沒(méi)有進(jìn)行任何規(guī)劃，27.5%的居民有養(yǎng)老規(guī)劃的意愿，但沒(méi)有執(zhí)行。僅僅11.6%居民有養(yǎng)老規(guī)劃同時(shí)能夠執(zhí)行（圖2）。這說(shuō)明，居民在利用金融知識(shí)進(jìn)行個(gè)人養(yǎng)老規(guī)劃，預(yù)算規(guī)劃等的意識(shí)不高，且規(guī)劃執(zhí)行能力較弱。

三、居民金融素養(yǎng)調(diào)查結(jié)果的思考

（一）金融教育宣傳手段相對(duì)單一

從調(diào)查結(jié)果來(lái)看，目前濟(jì)寧市居民金融宣傳主要依靠銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行宣傳教育，宣傳教育覆蓋面比較窄，且宣傳教育開(kāi)展次數(shù)有限，特別是農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融教育的宣傳力度更是有限。因此，應(yīng)該大力拓展金融教育宣傳渠道，充分利用互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等現(xiàn)代手段，提高居民金融教育覆蓋面，促進(jìn)居民金融素養(yǎng)的提升。

（二）金融宣傳教育內(nèi)容有待進(jìn)一步充實(shí)

當(dāng)前居民金融素養(yǎng)教育內(nèi)容主要集中在利率、儲(chǔ)蓄、通貨膨脹、銀行卡、反假幣等常規(guī)性金融知識(shí)層面，對(duì)于新型金融產(chǎn)品、支付工具、預(yù)算規(guī)劃、金融糾紛等新型金融知識(shí)的宣傳教育很少，加之缺乏合理規(guī)劃和區(qū)分，在宣傳教育過(guò)程中難易有效對(duì)接不同居民對(duì)不同金融知識(shí)的需求，在一定程度上導(dǎo)致了居民信用觀念不強(qiáng)、個(gè)人規(guī)劃欠缺、金融消費(fèi)保護(hù)意識(shí)淡薄等，不利于居民金融素養(yǎng)的提升。因此，應(yīng)該合理規(guī)劃金融教育宣傳內(nèi)容，滿足不同層次居民對(duì)金融知識(shí)的需求。

（三）缺乏系統(tǒng)的金融素養(yǎng)培育體系

目前，我國(guó)僅有定期的居民金融素養(yǎng)調(diào)查機(jī)制，并沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)居民金融素養(yǎng)培育職責(zé)，居民金融素養(yǎng)培育的評(píng)價(jià)和激勵(lì)機(jī)制也存在欠缺，尚未形成對(duì)消費(fèi)者金融素養(yǎng)培育方面的長(zhǎng)效機(jī)制。美國(guó)早在2002年就建立了金融教育辦公室，負(fù)責(zé)全國(guó)金融教育工作的開(kāi)展。因此，我國(guó)應(yīng)大力推進(jìn)金融教育，尤其是金融基礎(chǔ)性教育，提升居民金融福祉能力。