卜瑞華

摘要：在眾多政策的支持下，保險公司適時地介入養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)能夠為保險業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供新的發(fā)展機會。探討第三方養(yǎng)老機構(gòu)如何提供有效的養(yǎng)老服務(wù)是重要的研究方向，如何構(gòu)建適合我國現(xiàn)有社會經(jīng)濟狀況和人口發(fā)展趨勢的可行養(yǎng)老模式已經(jīng)成為我國社會發(fā)展過程中的焦點。

關(guān)鍵詞：新時代 健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè) 保險業(yè) 融合模式

一、“新時代”下健康養(yǎng)老與保險的融合發(fā)展機遇

（一）“健康+保險”的發(fā)展機遇

健康領(lǐng)域是十九大報告關(guān)注的重點之一。十九大報告指出，國家要完善國民健康政策，要提供全方位全周期健康服務(wù)。但僅通過醫(yī)療體系由內(nèi)而外的改革，難以滿足人民群眾日益增長的健康管理需求。因此，引入社會資本，通過市場化機制改善我國健康管理和醫(yī)療市場格局勢在必行。更重要的是，保險業(yè)天然地具備排他地提供健康服務(wù)的功能，例如醫(yī)療強制責(zé)任險有助于解決醫(yī)患糾紛，從而提升醫(yī)療服務(wù)質(zhì)量等。在提供健康服務(wù)時，保險業(yè)可以直接提供疾病保險、醫(yī)療保險等險種為大眾提供風(fēng)險保障，為大眾的醫(yī)療健康提供資金補償，從而直接服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。

（二）“養(yǎng)老+保險”的發(fā)展機遇

養(yǎng)老領(lǐng)域也是十九大報告關(guān)注的重點之一。十九大報告指出，國家要加強社會保障體系建設(shè)，實行全面覆蓋，構(gòu)建養(yǎng)老、孝老、敬老為一體的社會環(huán)境和政策體系。在當(dāng)前保險產(chǎn)業(yè)鏈逐步拓寬的背景下，積極建設(shè)養(yǎng)老設(shè)施、提供養(yǎng)老服務(wù)等已日益成為保險業(yè)的重要發(fā)展方向，而且以泰康保險集團為代表，如火如荼發(fā)展的養(yǎng)老社區(qū)正在為解決養(yǎng)老問題提供方案。由于保險業(yè)具有充足的保障功能和大規(guī)模的資金支持，而且參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有助于保險公司優(yōu)化險資長期資金的久期結(jié)構(gòu)，對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和保險業(yè)均有重要貢獻。

（三）“醫(yī)養(yǎng)+保險”的發(fā)展機遇

“健康+養(yǎng)老”構(gòu)建的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合領(lǐng)域也是十九大報告關(guān)注的重點。十九大報告指出，國家要推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展。相應(yīng)地，在健康管理機構(gòu)提供健康服務(wù)、養(yǎng)老院或養(yǎng)老社區(qū)提供養(yǎng)老服務(wù)的過程中，健康服務(wù)和養(yǎng)老服務(wù)應(yīng)進行交互，提供綜合服務(wù)。十九大報告指出，從今天到2020年以至本世紀中葉的“新時代”中，“健康”、“醫(yī)療”、“養(yǎng)老”、“保險”等領(lǐng)域并不能孤立發(fā)展，“健康”離不開“醫(yī)療”，“養(yǎng)老”也離不開“健康”和“醫(yī)療”，而“保險”則是將“健康”、“醫(yī)療”和“養(yǎng)老”銜接起來，并通過自身的風(fēng)險保障功能和經(jīng)濟補償功能將四者有機結(jié)合在一起的關(guān)鍵要素。健康與保險、醫(yī)療與保險、養(yǎng)老與保險均有緊密聯(lián)系，保險為健康和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)提供了資金支持和風(fēng)險保障。更重要的是，保險能夠同時為被保險人提供健康管理、醫(yī)療康復(fù)和養(yǎng)老保健三類服務(wù)，為健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供更全面的支持。在十九大報告發(fā)布后，平安集團董事長馬明哲指出，金融回歸本源、保險進一步服務(wù)實體經(jīng)濟是平安集團未來的發(fā)展方向。此外，平安集團正在通過平安好醫(yī)生、平安城市一賬通、平安合悅·江南等項目服務(wù)實體經(jīng)濟、服務(wù)健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。

二、“健康+保險”與“養(yǎng)老+保險”

（一）健康醫(yī)療與保險融合

在健康領(lǐng)域，專業(yè)健康險公司將從前期、后期兩個角度深度介入健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建新型健康險發(fā)展路徑。在保險事故發(fā)生前，專業(yè)健康險公司通過設(shè)立專業(yè)的健康管理公司為投保人提供管理服務(wù)，進而降低投保人的風(fēng)險，減少未來的賠付。在保險事故發(fā)生后，專業(yè)健康險公司通過與醫(yī)院合作或者投資持有醫(yī)院股份，從而在為投保人提供醫(yī)療救助服務(wù)，進而提升投保人的體驗，并控制醫(yī)療成本，進一步減少保險賠付。與此同時，醫(yī)院和消費者也分別獲得了穩(wěn)定的資金流和更低的醫(yī)療支出。美國凱撒醫(yī)療集團通過醫(yī)療保險和醫(yī)療服務(wù)相結(jié)合的方式進行管理式醫(yī)療模式，實現(xiàn)了“預(yù)防為主、防治結(jié)合”，因而在疾病預(yù)防、健康管理和降低醫(yī)療成本等方面具有獨特優(yōu)勢。凱撒醫(yī)療的實踐也支持了本文的觀點。

但是，美國的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比已超過15%，加拿大、日本等國健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比重也已超過10%，而我國的健康產(chǎn)業(yè)的GDP占比僅為4%～5%。這些數(shù)字說明我國健康產(chǎn)業(yè)的投資與發(fā)展遠未成熟。據(jù)中國科技發(fā)展戰(zhàn)略研究院的測算，到2020年，中國健康產(chǎn)業(yè)的規(guī)模將達到10萬億，年增長速度將達到約20%。斯坦福大學(xué)的預(yù)測數(shù)據(jù)與此相近，2020年中國健康產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模將增長至8萬億，將成為全球第二大健康市場。同時，我國的商業(yè)健康保險的保費也將在2020年達到約7000億元，年均復(fù)合增長率達到22%。

在這一背景下，為了實現(xiàn)保險在健康領(lǐng)域的拓展，以平安集團為代表的保險公司通過自建或與第三方合作等方式構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)平臺及實體機構(gòu)，如平安好醫(yī)生等。平安好醫(yī)生建立了三層醫(yī)生體系，其中包括近1000人的全職家庭醫(yī)生與?？漆t(yī)生團隊，近3000家醫(yī)院、診所和全國三甲醫(yī)院主任級專家名醫(yī)團隊，以及近5萬人的外部合作醫(yī)生。平安好醫(yī)生推出“健康到家”服務(wù)、平安醫(yī)院一賬通服務(wù)，進而提供預(yù)約掛號、在線健康咨詢、私人醫(yī)生、健康檔案管理、體檢等服務(wù)。通過設(shè)立健康管理等機構(gòu)，保險公司可以實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的進一步延伸，實現(xiàn)健康管理和保險業(yè)務(wù)的融合發(fā)展。目前，平安好醫(yī)生的月活躍用戶達2774萬，同比增長1052%，線上消費活躍率達到62%，并且于2016年5月完成5億美元A輪融資，估值達到30億美元。

以泰康人壽、陽光保險為代表的保險公司也通過投資醫(yī)院等方式介入健康產(chǎn)業(yè)，例如泰康人壽總投資50億元獲得了南京仙林鼓樓醫(yī)院80%的股權(quán)，陽光人壽總投資25億元獲得陽光融和醫(yī)院50%的股權(quán)，中國人壽投資17.5億港元獲得香港康健醫(yī)療24.59%的股權(quán)，而平安人壽、平安好醫(yī)生也正在與南科大深圳醫(yī)院合作探索管理式醫(yī)療模式。通過健康管理機構(gòu)、醫(yī)院以及保險公司三方的合作及融合，保險業(yè)以及健康產(chǎn)業(yè)可以實現(xiàn)優(yōu)勢互補，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)的進一步發(fā)展。

此外，除了直接投資建設(shè)健康管理機構(gòu)及醫(yī)院的方式外，保險公司通常也通過設(shè)立產(chǎn)業(yè)基金的方式主動投資，充分挖掘市場機會，并進一步完善保險業(yè)的發(fā)展戰(zhàn)略，促進保險業(yè)與健康產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)協(xié)同。例如，中國人壽發(fā)起設(shè)立國壽大健康產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資基金，其目前的規(guī)模為120.1億元，而未來國壽計劃投資大健康產(chǎn)業(yè)500億元以上。通過設(shè)立健康產(chǎn)業(yè)基金，保險公司可以提供全方位的醫(yī)療健康和保險保障服務(wù)。類似的基金也包括陽光融匯醫(yī)療健康產(chǎn)業(yè)成長基金、天士力大健康產(chǎn)業(yè)基金等。

保險公司通過各種渠道參與健康管理等機構(gòu)的運營可以拓寬保險公司與健康醫(yī)療產(chǎn)業(yè)的交叉范圍，使保險公司參與保險事故發(fā)生前期的風(fēng)險管理、保險事故發(fā)生后的醫(yī)療救助等環(huán)節(jié)，從而使消費者能夠獲得更全面的風(fēng)險保障。

（二）養(yǎng)老與保險融合

針對養(yǎng)老問題，上海提出了“9073”的養(yǎng)老格局，即90%的老人家庭養(yǎng)老，7%的老人在社區(qū)接受養(yǎng)老服務(wù)，3%的老人享受機構(gòu)養(yǎng)老服務(wù)。在該背景下，陽光保險通過設(shè)立陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司，以居家護理及養(yǎng)老運營服務(wù)為主體，提供生活照料、慢性病管理、康復(fù)治療、專業(yè)護理、精神慰藉等服務(wù)，進而打造“居家、社區(qū)、機構(gòu)”及互聯(lián)網(wǎng)四位一體養(yǎng)老模式。通過陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司，陽光保險實現(xiàn)了輕資產(chǎn)養(yǎng)老戰(zhàn)略，并有效地對接了“9073”養(yǎng)老格局。在長期壽險等商業(yè)養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險、個人稅收遞延型養(yǎng)老保險等保險產(chǎn)品的基礎(chǔ)上，陽光頤康養(yǎng)老服務(wù)公司進一步將養(yǎng)老與保險進行融合，使保險公司提供完善的養(yǎng)老服務(wù)。

中國保險資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會的執(zhí)行副會長兼秘書長曹德云從政策支持、發(fā)展前景等方面分析了保險業(yè)在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展并指出，至2017年底，保險公司的養(yǎng)老保險相關(guān)資產(chǎn)將增長至2.8萬億，預(yù)計到2020年底將上升至4.6萬億，而且2020年保險公司在養(yǎng)老服務(wù)領(lǐng)域的直接投資規(guī)模將增長至1萬億元以上。這些數(shù)字表明，未來養(yǎng)老保險將進入快速增長。此外，保險公司通過提供養(yǎng)老服務(wù)則可以拓寬保險公司與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的交叉范圍，使保險公司能夠在老年人面臨風(fēng)險時以及風(fēng)險事故發(fā)生后及時向老年人提供照護、護理服務(wù)，從而降低老年人的風(fēng)險損失程度并及時提供資金賠付，為老年人提供有效的風(fēng)險保障。

結(jié)論：在十九大召開并提出要完善國民健康政策，提供全方位全周期健康服務(wù)，推進醫(yī)養(yǎng)結(jié)合，加快老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的背景下，健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)都將迎來新的發(fā)展機遇。同時，保險作為服務(wù)實體經(jīng)濟的重要金融工具，通過自身的風(fēng)險保障功能和經(jīng)濟補償功能能夠更好地服務(wù)健康產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。