楊 莎 寇家豪

（河北金融學(xué)院，河北 保定 071000）

一、引言

2016年初，國(guó)務(wù)院發(fā)布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》，提出要大力發(fā)展普惠金融，讓所有市場(chǎng)主體都能享受到金融服務(wù)的雨露甘霖，令普惠的概念更加深入人心。普惠金融的發(fā)展可以豐富中小微企業(yè)融資渠道，同時(shí)針對(duì)性地滿足其小規(guī)模、短周期、高頻率的融資需求。但是在商業(yè)銀行支持小微金融發(fā)展的實(shí)踐過(guò)程中，由于信息不對(duì)稱，金融機(jī)構(gòu)很難深入了解小微企業(yè)各方面情況，小微企業(yè)想要快速獲得貸款，不是一件很容易的事情。

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)地不斷發(fā)展，“Fintech”、“互聯(lián)網(wǎng)金融”等概念在我國(guó)逐漸興起，其中大數(shù)據(jù)技術(shù)在金融領(lǐng)域的應(yīng)用越來(lái)越廣泛，它基于信息差異化及互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)收集能力而產(chǎn)生，通過(guò)對(duì)全方位數(shù)據(jù)的收集與分析，為金融機(jī)構(gòu)提供信息參考與支持。商業(yè)銀行依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，探索一條符合小微企業(yè)真正融資需求和風(fēng)險(xiǎn)特征的小微金融發(fā)展路徑，有助于彌補(bǔ)我國(guó)普惠金融體系的短板，促使金融服務(wù)惠及更多中小微企業(yè)，推動(dòng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、商業(yè)銀行小微金融研究概述

根據(jù)人民銀行的最新數(shù)據(jù)顯示，如圖1所示，截至2018年3月，小微企業(yè)人民幣貸款余額25.1萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的32.7%。通過(guò)數(shù)據(jù)可以看出，2016年以來(lái)，小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額的比例有所提升，這得益于“普惠”概念的提出。小微企業(yè)數(shù)量占全部企業(yè)數(shù)量的90%以上，但融資貸款數(shù)量卻僅僅占比不到三成?？梢钥闯?，小微企業(yè)高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀以及其對(duì)金融服務(wù)的大量需求，對(duì)商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供小微金融服務(wù)而言，有著很高的要求。

圖1 小微企業(yè)貸款余額占企業(yè)貸款余額比例

近幾年，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)特別是商業(yè)銀行在對(duì)小微企業(yè)信貸支持方面，依托互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富基于場(chǎng)景的風(fēng)控和授信模式，實(shí)現(xiàn)信貸審批的線上化、智能化，不斷嘗試推出網(wǎng)上質(zhì)押貸款、網(wǎng)上小額貸款產(chǎn)品。但商業(yè)銀行在開(kāi)展小微金融具體業(yè)務(wù)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)如下難題尚待解決。第一，小微企業(yè)財(cái)務(wù)制度不規(guī)范，通常缺失專業(yè)的財(cái)會(huì)人員，財(cái)務(wù)報(bào)表可信度待考察，因此商業(yè)銀行難以把握企業(yè)真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況；第二，小微企業(yè)的資金需求周期短，由于其信用體系不完備，無(wú)法滿足商業(yè)銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)把控的高要求，加上查詢征信記錄需要一定時(shí)間，因而商業(yè)銀行很難快速滿足小微企業(yè)融資需求；第三，小微企業(yè)大多屬于輕資產(chǎn)類企業(yè)，企業(yè)規(guī)模小，缺乏合格的貸款抵押物并且抵押物的價(jià)值有限，這就使得商業(yè)銀行在提供金融服務(wù)時(shí)會(huì)很謹(jǐn)慎。上述存在的問(wèn)題不僅降低了小微金融服務(wù)的效率，還可能使得優(yōu)質(zhì)型小微企業(yè)得不到或長(zhǎng)時(shí)間才能得到放貸，而錯(cuò)失投資機(jī)會(huì)。

三、大數(shù)據(jù)助力商業(yè)銀行小微金融創(chuàng)新發(fā)展的路徑分析

大數(shù)據(jù)應(yīng)用于小微金融的整體思路是將大數(shù)據(jù)技術(shù)嵌入到整個(gè)小微金融服務(wù)過(guò)程中，包括貸前、貸中、貸后各個(gè)環(huán)節(jié)，特別是在“貸前”的運(yùn)用較為廣泛。大數(shù)據(jù)技術(shù)可以集小微企業(yè)資金流、信息流和物流于一體，充分挖掘相關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)，并在此基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化小微金融產(chǎn)品及服務(wù)。

（一）大數(shù)據(jù)技術(shù)讓“貸前”更省心

1.對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的了解。商業(yè)銀行可根據(jù)小微業(yè)務(wù)需求以及自身具備的數(shù)據(jù)挖掘能力為基礎(chǔ)，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)過(guò)程的關(guān)鍵指標(biāo)進(jìn)行記錄與分析，方便銀行工作人員快速了解貸款企業(yè)的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況。首先，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表的相關(guān)指標(biāo)進(jìn)行分析，例如：流動(dòng)比率、周轉(zhuǎn)率、利潤(rùn)率等基本指標(biāo)進(jìn)行挖掘，并且通過(guò)現(xiàn)金流以及經(jīng)營(yíng)流水去探測(cè)企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的能力。其次，通過(guò)數(shù)據(jù)橫向及縱向的對(duì)比，對(duì)企業(yè)狀況進(jìn)行更深入的刻畫(huà)，例如：不僅要重視歷史數(shù)據(jù)，也要著重分析小微企業(yè)與行業(yè)之間的對(duì)比數(shù)據(jù)，了解企業(yè)在行業(yè)中的定位。

2.對(duì)小微企業(yè)組織架構(gòu)及關(guān)聯(lián)方的了解。首先，商業(yè)銀行可以利用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)小微企業(yè)組織架構(gòu)進(jìn)行充分了解，通過(guò)查詢工商登記系統(tǒng)、人民銀行征信系統(tǒng)獲知企業(yè)法定代表人、主要出資人、實(shí)際控制人和財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人等相關(guān)信息。其次，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)企業(yè)交易往來(lái)記錄進(jìn)行分析，了解相關(guān)聯(lián)企業(yè)，判斷往來(lái)交易是否真實(shí)可靠。同時(shí)，可以對(duì)大數(shù)據(jù)進(jìn)行深度應(yīng)用，在合規(guī)合法的條件下，挖掘行業(yè)外相關(guān)數(shù)據(jù)，如企業(yè)負(fù)責(zé)人的消費(fèi)支付記錄，消費(fèi)范圍及偏好等信息判斷小微企業(yè)業(yè)務(wù)往來(lái)情況，從而確定企業(yè)之間關(guān)聯(lián)關(guān)系是否正常。目前，很多互聯(lián)網(wǎng)公司在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面技術(shù)更成熟，例如：攜程網(wǎng)、美團(tuán)、去哪兒網(wǎng)等網(wǎng)站。因此商業(yè)銀行可以與這些公司建立合作關(guān)系，在嚴(yán)格控制信息使用范圍以及確保信息安全的前提下，更好地實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用。

3.對(duì)小微企業(yè)抵押物價(jià)值的了解。小微企業(yè)大多屬于輕資產(chǎn)企業(yè)，抵押物通常為住房、廠房、機(jī)器設(shè)備等。抵押物估值是商業(yè)銀行貸前分析的重要一環(huán)，若估值過(guò)低則不利于小微金融服務(wù)的開(kāi)展，估值過(guò)高則容易增加商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)。房屋等固定資產(chǎn)價(jià)格波動(dòng)隨眾多因素變化而變化，特別是容易受到宏觀政策的影響，因此商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)接房管局、國(guó)土局等機(jī)構(gòu)相關(guān)數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)掌握抵押物價(jià)值的變化。而設(shè)備等動(dòng)產(chǎn)的更新?lián)Q代速度很快，對(duì)于這類抵押物價(jià)值的評(píng)估要更加謹(jǐn)慎，可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)接市場(chǎng)上該類產(chǎn)品價(jià)格的波動(dòng)來(lái)實(shí)現(xiàn)。

4.信用體系的構(gòu)建。商業(yè)銀行可利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)的動(dòng)態(tài)評(píng)級(jí)，通過(guò)上文各部分的分析，可對(duì)其分別設(shè)置不同的權(quán)重，并利用動(dòng)態(tài)信用評(píng)分制度來(lái)確定小微企業(yè)的信用等級(jí)，方便銀行工作人員向小微企業(yè)提供合適的金融產(chǎn)品及服務(wù)。例如：螞蟻金服（支付寶）評(píng)價(jià)個(gè)人信用的做法值得商業(yè)銀行借鑒，他們通過(guò)“螞蟻信用分”來(lái)提供個(gè)人評(píng)分服務(wù)，數(shù)據(jù)涵蓋個(gè)人網(wǎng)購(gòu)信息、銀行支付信息、信用卡還款信息、生活服務(wù)信息以及社交信息等，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)收集分析這些信息，較全面評(píng)價(jià)了個(gè)人信用狀況。

（二）大數(shù)據(jù)助力構(gòu)建“貸中”警示燈

大數(shù)據(jù)在“貸中”的最大應(yīng)用就是對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)監(jiān)控，商業(yè)銀行可以建立預(yù)警報(bào)告制度，對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)設(shè)置預(yù)警報(bào)告線，當(dāng)企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)異常情況時(shí)，及時(shí)通知工作人員并反饋具體信息，以便銀行采取保全措施，降低貸款風(fēng)險(xiǎn)或彌補(bǔ)貸款損失。例如：對(duì)于生產(chǎn)制造企業(yè)來(lái)講，可以將用水用電量與營(yíng)業(yè)收入建立動(dòng)態(tài)關(guān)系，監(jiān)控其數(shù)據(jù)之間的波動(dòng)變化，對(duì)商業(yè)企業(yè)而言，則可關(guān)注其進(jìn)貨量、出貨量、存貨量之間的數(shù)據(jù)變動(dòng)關(guān)系，運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)將企業(yè)現(xiàn)金流、物流、信息流相結(jié)合，實(shí)時(shí)監(jiān)控對(duì)接數(shù)據(jù)的變化情況，也可以通過(guò)跟蹤企業(yè)信用違約記錄、抵押物價(jià)值波動(dòng)、往來(lái)交易額度變化等信息，并對(duì)各項(xiàng)指標(biāo)設(shè)置預(yù)警線，由此控制商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)。

（三）大數(shù)據(jù)優(yōu)化“貸后”金融服務(wù)

在完成一輪貸款服務(wù)之后，小微金融服務(wù)不能停下腳步，大數(shù)據(jù)的應(yīng)用可幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)差異化產(chǎn)品戰(zhàn)略，增強(qiáng)用戶體驗(yàn)感。首先，商業(yè)銀行可以根據(jù)小微企業(yè)歷史投融資額度以及業(yè)務(wù)交易量來(lái)測(cè)算出企業(yè)的融資需求。小微企業(yè)一般呈現(xiàn)出貸款周期短、貸款需求急促等特點(diǎn)，商業(yè)銀行可運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)去分析不同企業(yè)的情況，以便設(shè)計(jì)差異化產(chǎn)品滿足不同客戶需求；其次，將后臺(tái)技術(shù)部與營(yíng)銷(xiāo)部互聯(lián)互通，利用大數(shù)據(jù)整合出客戶信息報(bào)告，再提交給營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)。接下來(lái)可采用兩種方式來(lái)推廣小微金融產(chǎn)品和服務(wù)，一是運(yùn)用大數(shù)據(jù)并采用郵件方式直接向小微企業(yè)推送相關(guān)產(chǎn)品，例如：用戶在淘寶搜索關(guān)鍵字之后，再次打開(kāi)客戶端，首頁(yè)會(huì)出現(xiàn)符合關(guān)鍵字的相關(guān)產(chǎn)品推薦；二是由營(yíng)銷(xiāo)人員通過(guò)電話、短信等方式跟進(jìn)營(yíng)銷(xiāo)。最后，要想成功實(shí)現(xiàn)小微金融產(chǎn)品差異化戰(zhàn)略，必須充分利用客戶反饋意見(jiàn)，建立客戶反饋平臺(tái)，再通過(guò)大數(shù)據(jù)將信息整合，由此加深對(duì)客戶的了解，進(jìn)而優(yōu)化金融服務(wù)質(zhì)量，提升小微金融服務(wù)效率。

四、大數(shù)據(jù)應(yīng)用于小微金融可能存在的問(wèn)題及改進(jìn)建議

目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及，各大商業(yè)銀行正大力推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展戰(zhàn)略，大數(shù)據(jù)作為新興技術(shù)，在提高小微金融業(yè)務(wù)效率同時(shí)，仍會(huì)面臨一些需要重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題。

（一）數(shù)據(jù)質(zhì)量問(wèn)題

大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用最核心的要素就是數(shù)據(jù)，數(shù)據(jù)質(zhì)量以及數(shù)據(jù)真實(shí)度會(huì)影響大數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，很多時(shí)候由于數(shù)據(jù)量過(guò)于龐大，不同來(lái)源數(shù)據(jù)質(zhì)量差異很大，可能會(huì)發(fā)生數(shù)據(jù)“騙人”的情況。因此，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)分析小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況時(shí)，要正確識(shí)別數(shù)據(jù)真?zhèn)魏陀绊懥ΑＲ话銇?lái)講，從政府機(jī)構(gòu)或政府部門(mén)獲取的數(shù)據(jù)，可信度較高，而從企業(yè)內(nèi)部或其他行業(yè)獲取的數(shù)據(jù)則需要進(jìn)行數(shù)據(jù)清洗，確保數(shù)據(jù)能夠真實(shí)反映相關(guān)情況。商業(yè)銀行可結(jié)合云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗，一是建立數(shù)據(jù)修正模型，利用計(jì)算機(jī)代碼實(shí)現(xiàn)自動(dòng)修復(fù)；二是人工干預(yù)，由人工對(duì)部分?jǐn)?shù)據(jù)進(jìn)行適當(dāng)篩選，通過(guò)一些人為的調(diào)整，還原數(shù)據(jù)真實(shí)面貌。如剔除季節(jié)因素等方法。

（二）信息泄露及隱私問(wèn)題

隱私是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的前提，數(shù)據(jù)使用者若不好好把握信息隱私問(wèn)題，惡意泄露隱私信息，則會(huì)造成不可挽回的影響。因此，商業(yè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)時(shí)，需要防止客戶信息泄露，保護(hù)客戶隱私。對(duì)于商業(yè)銀行而言，解決這類問(wèn)題的途徑有兩種，一是采用數(shù)據(jù)加密技術(shù)保障數(shù)據(jù)安全，這種方法可防止外部攻擊，例如黑客侵入非法獲取客戶重要信息。二是建立問(wèn)責(zé)機(jī)制，客戶數(shù)據(jù)如何管理，何人何時(shí)訪問(wèn)過(guò)數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)的修改等內(nèi)容必須要有記錄，這種數(shù)據(jù)追溯方法可制約信息惡意泄露，從而保護(hù)客戶隱私，為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于小微金融業(yè)務(wù)的信息安全打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。而對(duì)于國(guó)家而言，需要盡快完善相關(guān)法律體制建設(shè)，立法主要圍繞大數(shù)據(jù)技術(shù)在各方面的應(yīng)用，去解決網(wǎng)絡(luò)主權(quán)、個(gè)人信息、數(shù)據(jù)財(cái)產(chǎn)、信息網(wǎng)絡(luò)基礎(chǔ)設(shè)施等方面的權(quán)利的確認(rèn)、運(yùn)行、救濟(jì)等法律內(nèi)容。

（三）金融復(fù)合型人才的匱乏

目前，IT+金融復(fù)合型人才相對(duì)匱乏，大數(shù)據(jù)應(yīng)用于金融行業(yè)要求從業(yè)人員既要熟悉計(jì)算機(jī)以及數(shù)據(jù)模型搭建等技術(shù)，同時(shí)也要掌握金融相關(guān)理論知識(shí)，在此基礎(chǔ)上，才能更準(zhǔn)確地定位客戶需求，為小微企業(yè)設(shè)計(jì)對(duì)應(yīng)的小微金融產(chǎn)品。因此，商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)技術(shù)發(fā)展小微金融服務(wù)必須重視金融科技人才的培養(yǎng)，在引進(jìn)外部人才的同時(shí)，也要布局并建立內(nèi)部人才培養(yǎng)體系，加速內(nèi)部人才的發(fā)展與成才。