摘要：目前，中國的國內商業(yè)銀行遵循創(chuàng)新的腳步。隨著新一輪的對外開放，預計將有更多的外資銀行進入中國的金融市場。農村商業(yè)銀行將面臨前所未有的商業(yè)和市場擴張?zhí)魬?zhàn)。因此，加強金融產品的創(chuàng)新和業(yè)務發(fā)展已成為提高農村商業(yè)銀行競爭力的關鍵。面對金融市場日益激烈的競爭，銀行越來越需要提高產品創(chuàng)新能力。因此，本文分析了農村商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的現狀，找出了存在的不足之處并提出了建議。

關鍵詞：農村商業(yè)銀行；產品創(chuàng)新

一、背景

商業(yè)銀行已從基礎的存貸款業(yè)務轉向更高端的金融服務，國內商業(yè)銀行加大規(guī)模進行轉型升級，外資銀行不斷地進行資本擴張。隨著中國城市化進程加快，農村人口，也逐步向城市擴張，仍有的基礎服務以及金融服務業(yè)務，已無法滿足現有的經濟條件上升而提高的產品服務。農村商業(yè)銀行已經表明金融產品創(chuàng)新滯后。

二、農村商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的現狀

（一）金融產品創(chuàng)新缺乏針對性

首先，在創(chuàng)新過程中，銀行只計劃規(guī)模，不注重效率，而不是真正圍繞客戶需求開發(fā)產品。其次，其金融產品的開發(fā)，僅僅是從局部的角度出發(fā)，并沒有考慮到吸引顧客的需求。產品未按照等級進行劃分，不能完全突出金融理財的風險意識和風險性。隨著人民群眾理財意識的提高，基礎性金融產品已經無法滿足其需求。

（二）金融產品創(chuàng)新水平低

由于我國農村商業(yè)銀行，起步晚，起點較低，因此呈現出同業(yè)模仿的現象較為嚴重。這也就導致農村商業(yè)銀行，無法形成自己的核心競爭產品，從而加大了自己的風險。例如某行雖有卡易貸產品費率更低，名聲及推廣率卻不如白領通。提到理財產品，會聯想南京銀行。提到銀保產品及儲蓄，會聯想到郵儲銀行。比如商用POS機，不少銀行利用免收POS機租金或降低費率的方式，吸引不少商戶儲蓄資金。

（三）機構設置調整緩慢

由于中國農村商業(yè)銀行規(guī)模較小，其中大多數都很容易建立機構。大多數人主要從事基本儲蓄業(yè)務和貸款業(yè)務。而通常負責理財業(yè)務和金融產品服務的人員，一般只有一個，或者是一個部門負責一種或兩種這樣的產品，這導致人員短缺和輪換中信息不對稱的缺點。銀行應該從整個機構部門進行規(guī)劃和升級，提高服務質量。

（四）缺乏金融創(chuàng)新人才

農村商業(yè)銀行面臨的最大困境應該是缺乏人才。銀行開展金融產品創(chuàng)新，對金融市場從業(yè)人員提出更高要求。不僅要求其熟悉銀行的金融業(yè)務，還要有前期足夠的市場調查和調研，能夠充分的了解顧客的心理需求和投資欲望，因此，理論與實踐的這種結合很難找到。而農村商業(yè)銀行由于其薪資待遇與地理位置等與國有四大行存在較大差距，因此人才流失也較為嚴重，研發(fā)能力也就不足。

三、關于創(chuàng)新金融產品能力的建議

（一）樹立“以客戶為中心”的理念

強化服務意識，加強與顧客的聯系，定期與銀行的主要客戶進行咨詢和后期跟訪服務。金融產品分為目標層，不同的金融產品由不同的人群推薦和引導。加大與證券保險業(yè)的合作，不斷擴大業(yè)務規(guī)模和范圍。要進行大規(guī)模的技術研發(fā)投入，依托現代化的電子核算平臺，進行技術創(chuàng)新強化電子銀行的金融產品服務效率，實現 APP內一步購買金融產品的簡約化形式。因地制宜，大力主推一項核心產品，以他行無法配敵的優(yōu)勢，吸引客戶，增加客源，帶動其他業(yè)務的發(fā)展。

（二）加強部門溝通，創(chuàng)新業(yè)務考核激勵機制

銀行可以引進管理會計中的工作量法，進行業(yè)務的成本核算和區(qū)分，將節(jié)省下來的成本用于成本的激勵。不斷完善部門之間的業(yè)績評價和績效考核機制，以提高人員的服務意識和積極性。同時，各部門根據不同的業(yè)務部門和不同的工作類型來衡量單獨的績效評估指標。為解決信息不對稱的缺陷，依托現代化的信息技術平臺，將所有業(yè)務信息錄入到電子信息系統(tǒng)，已方便業(yè)務人員之間信息的傳遞。

（三）注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)

加強人員培訓的渠道和方法，加強員工的準入機制。完善后期員工的繼續(xù)教育和培訓，不斷地進行業(yè)務拓展的學習和經驗方面的探討。每個支行創(chuàng)建專門零售團隊對核心產品進行大力營銷推廣，優(yōu)先獲取優(yōu)質客源。目前我行缺少專門團隊也缺乏挖掘客戶精神。

四、要注意風險管理和業(yè)務發(fā)展

業(yè)務人員在進行業(yè)務拓展時，要應該以風險管控為前提。強化自身風險意識，尤其在金融產品創(chuàng)新方面，要做到前期調研和后期跟蹤的全面管控。對于金融產品要依賴于良好風險管理機制，這能夠給客戶營造一個安全穩(wěn)健的形象，提升社會信譽和知名度。金融產品還要根據顧客的需求進行推薦，有保本型，穩(wěn)健型，中高風險性和高風險性，其對應的收益也與不同，因此必須合理估計顧客理財預期才能向其推薦。

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作者簡介：

余志勇（1995.6.2- ），男，漢，籍貫：安徽省安慶市，學歷：碩士研究生，專業(yè)：會計