趙明明

隨著人口老齡化形勢日趨嚴峻，我國基本養(yǎng)老保險支出壓力與日俱增，根據有關數據顯示，到2050年中國將步入超老齡化社會，老齡人口總量超過4億，60歲以上人口比重將超過30%，成為全球人口老齡化程度最高的國家。截至2010年第六次人口普查時，蘭州市少年兒童人口系數13.14%，老年人口系數為8.13%，老齡化指數為58.99%，以上比較結果說明，蘭州市已經進入老齡化社會，并且老齡化快速發(fā)展擴大了養(yǎng)老金融市場需求。

養(yǎng)老金融作為養(yǎng)老服務體系的重要組成部分，對秉承供給側結構性改革思路，改善民生福祉有著至關重要的決定性作用。推進養(yǎng)老金融發(fā)展。不僅需要創(chuàng)新養(yǎng)老金融產品和服務，還需要加大養(yǎng)老服務企業(yè)投入?！梆B(yǎng)老+金融”服務模型已成為未來養(yǎng)老服務產業(yè)發(fā)展的新趨勢養(yǎng)老金融將會在銀行發(fā)展中起重要作用。商業(yè)銀行養(yǎng)老金融業(yè)務不僅會帶來托管費、管理費、以及資金存儲期間的利差收入還會帶增值服務收益，包括一、銀行作為養(yǎng)老金融業(yè)務信息中樞，為老年客戶和第三方提供業(yè)務對接平臺；二、商業(yè)銀行既掌握個人賬戶資料又是專業(yè)金融產品交易平臺，可以從資金管理人發(fā)展為客戶的養(yǎng)老理財人：三、商業(yè)銀行作為直接與客戶進行接觸的平臺可以根據老年人特點提供咨詢教育等服務。養(yǎng)老金融業(yè)務聯結了保險公司、基金公司、商業(yè)銀行等金融機構，在各金融機構內部又涉及咨詢服務、個性化定制等多條業(yè)務線，養(yǎng)老金融是一個綜合產業(yè)，需要各個機構聯動發(fā)展。在蘭州市，養(yǎng)老金融業(yè)務雖有嘗試但是發(fā)展緩慢還存在諸多問題亟待解決。

蘭州市已經進入老齡化社會，并且老齡化趨勢在逐漸加快，蘭州市養(yǎng)老金融產業(yè)的發(fā)展也隨之迎來巨大的發(fā)展空間。據相關數據表示人對于養(yǎng)老產品的投資可分為三個階段：少年階段（15歲-35歲）處于財富積累期很少關注養(yǎng)老投資產品、中年階段（35歲-55歲）開始逐漸重視養(yǎng)老產品的投資、退休階段（55歲-65歲）對養(yǎng)老金融產品期望最為強烈，希望能積累更多財富安度晚年。根據國內民眾的消費習慣，居民的可支配收入并不會全部用于消費，而是將一部分進行儲蓄，存在銀行里，從蘭州市居民儲蓄存款余額來看，蘭州市居民儲蓄余額呈逐年增長趨勢，由此可以預見蘭州市居民還有較大的消費潛能，可以滿足養(yǎng)老需求上的支付。綜上所述，養(yǎng)老投資市場的主要參與者是中老年人，人口老齡化擴大了養(yǎng)老市場的需求。

蘭州市老年群體對養(yǎng)老金融產品需求較高的其他原因還有：一、受到“計劃生育”政策的沖擊加之年輕一代經濟壓力過大，中老年群體對子女的依賴程度逐漸降低，更傾向于獨立養(yǎng)老，他們對養(yǎng)老金融產品也有了更高的期待。二、隨著時代的發(fā)展，人們的理財意識逐漸增強，但是居民在退休后收入增長空間小，而疾病等支出增大，使得居民參與理財的愿望更加強烈。

目前，我國的商業(yè)銀行個人養(yǎng)老產品主要分為兩種，即單一的養(yǎng)老理財產品和綜合性銀行養(yǎng)老服務產品。單一的理財產品種類繁多，但多數為短期投資，如上海銀行發(fā)行的“慧財”融金“養(yǎng)老無憂”和“養(yǎng)老專屬”系列產品，投資期限分別是364天和182天。一些保證收益型、低風險的理財產品符合老年群體厭惡風險的心理特征，受到這一群體的歡迎。我國綜合性銀行養(yǎng)老服務產品剛剛起步，有部分銀行已經開始了嘗試，如興業(yè)銀行推出的“安愉人生”，包括“安愉儲蓄”、“安愉理財”“安愉信托”三大部分，為客戶提供了存款安全保障、法律顧問等基礎增值服務，以及保險保障、私人律師等的專屬服務，但是該產品購買門檻過高.要求客戶層級達到興業(yè)銀行VIP客戶，并不適用于普通客戶，社會反響并不強烈。我國的養(yǎng)老金融產品局限于儲蓄和保險兩個方面，信托基金方面的產品寥寥無幾，針對老年人的養(yǎng)老金融產品和服務特色不夠鮮明種類不夠豐富，體系也不夠健全。

蘭州市養(yǎng)老金融存在如下的問題：

1.綜合性養(yǎng)老金融產品匱乏

目前蘭州市金融機構發(fā)行的養(yǎng)老金融產品多為多起投資產品，雖然一些保證收益和低風險的理財產品受到老年人青睞但是并不能滿足個人養(yǎng)老投資的長期性需求，而綜合性的養(yǎng)老金融產品由于剛起步在產品設計和產品推廣推廣不到位，社會反應程度和接受度并不高。

2.養(yǎng)老金融產品宣傳不到位

本次調查中32.81%的受訪者表示金融機構的宣傳內容與日常實際情況不符合，有42.71%的受訪者表示金融機構宣傳過于專業(yè)化，宣傳人員在宣傳過程中沒有將專業(yè)術語轉化為自己通俗化的語言，使自己很難理解。目前蘭州市金融機構并沒有設立專門的宣傳部門，進行金融知識宣講和產品宣傳的人員多為臨時人員或者銷售人員。宣傳工作者知識積累不夠，自身對產品的了解不足，不能很好的將專業(yè)術語轉化為通俗語言讓老年群體正真了解產品。金融機構并沒有意識到宣傳工作的重要性，宣傳工作不連續(xù)、持久性差，只是注重了當次宣傳，后續(xù)宣傳沒有跟上，從而導致宣傳工作成效不明顯。

3.養(yǎng)老服務人員服務素質較低

目前的提供養(yǎng)老服務的護理人員大多是下崗職工或者青年的農民工，這些人群沒有經過專業(yè)的護理培訓，缺乏專業(yè)護理知識和技能.而擁有專業(yè)護理知識和技能的護理人才因為養(yǎng)老機構的工資待遇和其他因素又不愿到養(yǎng)老機構服務，導致蘭州市養(yǎng)老服務市場發(fā)展滯后。

4.企業(yè)年金發(fā)展緩慢

目前蘭州市企業(yè)年金還處在起步階段，規(guī)模小，發(fā)展緩慢，不能起到補充養(yǎng)老保險的作用。部分中小企業(yè)由于考慮企業(yè)經濟情況沒有建立企業(yè)年金，具體原因是：外部法人受托制度導致傳導鏈條過長、治理主體缺位，長期如此將會推動成本攀升，不利于中小企業(yè)建立企業(yè)年金制度，其次中小企業(yè)難以聚集資金，而且如果缺少受托人，就很難將那些在年齡結構、收入水平、企業(yè)性質和繳費能力等很多方面有差異的員工的資金收集起來。

針對蘭州市養(yǎng)老金融產品供給提出以下建議：老年群體的主要收入是退休金與子女的贍養(yǎng)費，因此必須選擇低風險的金融產品，加大資金儲蓄凸顯資金的安全性與流動性。金融機構在設計養(yǎng)老金融產品時必須將老年人需要增值服務作為重點考慮，優(yōu)化售后服務系統(tǒng)，在此基礎上開發(fā)個性化的、全面的養(yǎng)老金融產品。金融機構和政府應當竭力幫助老年客戶建立科學的養(yǎng)老儲備計劃、養(yǎng)老資產管理規(guī)劃等，實現財富和生活品質的同步提升。

針對蘭州市養(yǎng)老金融產品宣傳中的問題提出相關建議：養(yǎng)老金融推廣的目標群體主要是中老年群體。目的在于推廣養(yǎng)老金融產品，提高中老年群體的養(yǎng)老金融知識素養(yǎng)，讓老年群體更加理性地選購養(yǎng)老金融產品，在推廣過程中應當結合中老年群體的特點，制定容易被中老年群體接受的推廣方案，可以從以下幾個方面來提高宣傳效果。

1.突出個性化服務，加強金融知識宣傳。了解不同地區(qū)、不同文化程度、不同職業(yè)、不同收入水平客戶的具體需求情況，推出具有針對性的金融知識宣傳方案，滿足消費者個性化的需求。金融機構應為不同客戶提供不同的金融知識培訓。定期對中老年群體進行金融素養(yǎng)調查以便及時調整宣傳方案。

2.摒棄說教。進行趣味宣傳。金融機構應當積極創(chuàng)新金融宣傳的方式與手段，可以嘗試通過有獎競猜、趣味活動以及微信、QQ等老百姓喜聞樂見的方式進行宣傳，拓寬養(yǎng)老金融知識宣傳渠道。減小老百姓與金融知識的距離，培養(yǎng)老百姓對于金融知識的興趣。

3.加強管理，杜絕虛假宣傳。金融機構應加強對宣傳人員的培訓，在宣傳過程中杜絕夸大金融產品效果。誤導消費者的情況。目前各金融機構沒有專職宣傳人員，宣傳效果參差不齊，應選拔經驗豐富的工作人員執(zhí)行推廣工作，為養(yǎng)老金融創(chuàng)造更好的輿論環(huán)境。

針對蘭州市養(yǎng)老服務市場發(fā)展提出相關建議：蘭州市養(yǎng)老金融服務市場由于參與者少，認知度低、投資匱乏等原因還處于初步階段，沒有得到充分發(fā)展，無法滿足老年群體多樣化的養(yǎng)老服務需求。蘭州市養(yǎng)老服務從業(yè)沒有規(guī)范的制度，造成市場混亂，養(yǎng)老服務人員良莠不齊。加快制定相關法律法規(guī)有利于蘭州市養(yǎng)老市場的健康發(fā)展。對從業(yè)人員進行入職培訓，對專業(yè)技能進行考核，適當提高從業(yè)人員的工資和福利待遇吸引更多人員參與到養(yǎng)老服務市場。填補“金融服務”空白。將是蘭州市養(yǎng)老金融發(fā)展的重要內容。蘭州市在建設多層次養(yǎng)老金融服務市場的同時也要加快建設和完善蘭州市養(yǎng)老金融服務監(jiān)管體系。不斷提供養(yǎng)老金融服務。滿足多樣化的養(yǎng)老服務需求。

針對蘭州市企業(yè)年金問題提出以下建議：我國養(yǎng)老金主要分為兩類：機關事業(yè)單位人員退休養(yǎng)老金和企業(yè)人員退休養(yǎng)老金。二者實行不同的制度，被稱為養(yǎng)老“雙軌制”，兩者待遇差距較大，引起群眾的不滿，支出差異主要是因為二者計算發(fā)放基礎不同，薪資結構和養(yǎng)老制度不匹配以及企業(yè)年金制度的自愿實施很多企業(yè)考慮經濟情況沒有建立企業(yè)年金制度。蘭州市目前在養(yǎng)老基礎設施和養(yǎng)老金管理上處于起步階段。很多群眾并未看到企業(yè)養(yǎng)老保險制度的缺失，只是看到養(yǎng)老金最終結果的差異，于是滋生不滿情緒。如果不改變企業(yè)年金制度的自愿性質，企業(yè)與機關事業(yè)單位的養(yǎng)老金差異將會持續(xù)擴大，最終成為威脅社會穩(wěn)定的重大隱患，必須及早解決這一問題。