姚志州

摘要：2016年1月，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020）》，連片扶貧地區(qū)積極推動普惠金融發(fā)展，農(nóng)村（縣域）普惠金融工作取得積極進展，但是存在資金供求存在結(jié)構性矛盾、普惠金融發(fā)展體系仍需完善、農(nóng)村金融創(chuàng)新不足等問題需關注。

關鍵詞：普惠金融 貧困地區(qū) 調(diào)查 思考

一、農(nóng)村普惠金融工作取得積極成效

（一）政策引導機制不斷完善。一是充分發(fā)揮人民銀行貨幣政策的引導作用，運用存款準備金、扶貧再貸款、抵押補充貸款（PSL）等貨幣政策工具，引導金融機構擴大涉農(nóng)、小微信貸投放，降低社會融資成本。二是加強與財政、發(fā)改委、稅務、扶貧辦等部門溝通協(xié)調(diào)，落實扶貧再貸款獎補政策，推動農(nóng)村基礎設施項目融資。為普惠金融發(fā)展創(chuàng)造條件。三是加強窗口指導作用，引導金融機構優(yōu)化信貸結(jié)構，加大對“三農(nóng)”、小微企業(yè)、縣域經(jīng)濟發(fā)展、扶貧、少數(shù)民族發(fā)展等重點領域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，認真落實各項普惠金融政策，著力發(fā)揮各類政策性貸款實效。

（二）積極推動農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品工程建設。探索開展果樹經(jīng)濟林林權抵押貸款業(yè)務，將“果樹資源”轉(zhuǎn)變?yōu)椤肮麡滟Y產(chǎn)”。為了帶動貧困戶通過養(yǎng)殖肉牛脫貧致富。探索“農(nóng)戶繁育，企業(yè)育肥”的“寄養(yǎng)代繁”信貸產(chǎn)品，有效解決了貧困戶抵押難、難貸款的問題。為有效解決農(nóng)民進城購房準入難、條件高、費用多等問題，平?jīng)鲋兄б龑мr(nóng)業(yè)銀行推出“農(nóng)民安家貸”信貸產(chǎn)品，積極推動符合條件的融資擔保機構主動與農(nóng)行對接合作，為農(nóng)民進城購房信貸業(yè)務提供增信服務，嚴格落實稅收減免政策。積極開展農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)農(nóng)民工、個體工商戶、殘疾人“創(chuàng)業(yè)貸款”、等貼息貸款，最大限度地滿足了農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的資金需求。

（三）深入推動金融精準扶貧工作。對還款能力較弱的貧困戶，采取政府增信的方式，銀行與鄉(xiāng)政府、村委簽署三方協(xié)議，由村委在銀行開立保證金專戶。存入保證金為貧困戶擔保貸款。對于無經(jīng)營能力、但有貸款意愿的貧困戶，實施“集中供熱”，采取“以社帶戶、以企帶村”方式。通過“銀行+企業(yè)（大戶、合作社）+農(nóng)戶”等模式進行扶持。

（四）扎實推進金融生態(tài)環(huán)境建設。加強對三農(nóng)、小微企業(yè)的信貸考核。評選信用企業(yè)38戶，實現(xiàn)了縣域個人信用報告自助查詢，建立了企業(yè)信用“紅黑榜”發(fā)布制度。推動縣（區(qū)）金融生態(tài)環(huán)境評價體系建設與金融精準扶貧考核掛鉤。為40多萬戶農(nóng)戶建立信用檔案，建成信用村304個、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)24個。

二、存在的問題

（一）資金供求存在結(jié)構性矛盾。隨著農(nóng)村經(jīng)濟結(jié)構的多元化，經(jīng)營周期各不相同，形成了貸款需求期限的差異性。在傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)占主導時期，農(nóng)戶貸款主要為短期貸款，而目前實地調(diào)查發(fā)現(xiàn)，大多數(shù)涉農(nóng)貸款的貸款期限為2年，占46%，其次為1年期貸款，占36%，3年期貸款占10%，其他占3%，而6個月內(nèi)的短期貸款需求最少，占5%，這種按傳統(tǒng)的種植農(nóng)業(yè)周期確定的貸款期限，在當前生產(chǎn)經(jīng)營多樣化的情況下，已無法滿足農(nóng)戶信貸需求在期限上的多樣性。據(jù)調(diào)查16.7%的農(nóng)戶認為金融機構貸款期限太短。不能滿足需求。

（二）普惠金融發(fā)展體系仍需完善。2017年末，平?jīng)鍪蟹ㄈ巳谫Y擔保機構有28家，注冊資本14.37億元，戶均5132萬元，擔保機構多而分散、小而分散，放大倍數(shù)不高，擔保能力不強。農(nóng)業(yè)保險因再保險機制缺失等原因，未能充分發(fā)揮保障作用。農(nóng)村“兩權”抵押貸款作為提高農(nóng)民貸款獲得率的一項重要改革措施，但由于尚無土地經(jīng)營權價值評估機構，“兩權”抵押物轉(zhuǎn)讓、再流轉(zhuǎn)、仲裁、訴訟等處置機制仍是空白，試點工作進展緩慢。

（三）普惠金融服務創(chuàng)新不足。一是金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足。平?jīng)鍪薪鹑跇I(yè)支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體創(chuàng)新不足。沒有針對縣域產(chǎn)業(yè)特點，特色農(nóng)業(yè)大戶以及家庭農(nóng)場、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體特點，開發(fā)適合其需求的專屬產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)營主體貸款額度、期限、擔保方式及用途等方面的需求。二是農(nóng)牧村偏遠地區(qū)數(shù)字支付應用少。大部分農(nóng)戶對網(wǎng)上銀行、手機銀行等功能屬性不夠了解，對各類電子機具使用不懂得利用。截至2017年末，平?jīng)鍪幸苿又Ц逗碗娫捴Ц堕_戶數(shù)量達到582萬戶，但開通手機銀行客戶不到10%。三是農(nóng)村信用體系建設仍然滯后。農(nóng)村信用評價主要是與農(nóng)戶有信貸業(yè)務的機構為拓展業(yè)務而開展的，屬于內(nèi)部評級范疇。沒有一套完整科學的評價體系和標準。評價結(jié)果的運用受限較多。

三、政策建議

（一）健全普惠金融組織體系。注重發(fā)揮各類金融機構的主力軍作用，加快構建政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融相結(jié)合，多層次、廣覆蓋、適度競爭的金融組織體系。繼續(xù)深入實施“引行入平”戰(zhàn)略。大力引進股份制商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行和保險、證券機構，完善農(nóng)村資金互助組織等貼近“三農(nóng)”、服務小微企業(yè)的金融組織。

（二）創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品服務。引導推動普惠金融服務主體創(chuàng)新服務，增加普惠金融供給的廣度和深度。加大對農(nóng)業(yè)示范區(qū)、特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)、農(nóng)村基礎設施、農(nóng)業(yè)設施裝備和農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新等重點領域的信貸支持。深入開展小微企業(yè)信用體系試驗區(qū)建設，針對企業(yè)規(guī)模小、可抵押物不足等實際，量身定做金融產(chǎn)品。大力發(fā)展網(wǎng)絡銀行、電話銀行、手機銀行，引導各類普惠金融服務主體借助互聯(lián)網(wǎng)等現(xiàn)代信息技術手段，推動傳統(tǒng)金融機構網(wǎng)、人員服務網(wǎng)與現(xiàn)代電子網(wǎng)融合發(fā)展，降低金融交易成本，延伸金融服務半徑。

（三）建設普惠金融基礎設施。加快推進金融支付、征信等基礎設施建設，改善普惠金融發(fā)展環(huán)境，優(yōu)化金融資源配置，提高金融服務效率。深入推進“誠信平?jīng)觥苯ㄔO，積極開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村創(chuàng)建活動，建設多層級的小微企業(yè)和農(nóng)民信用檔案平臺，建立企業(yè)、個人等各類市場主體的信用記錄，健全跨縣區(qū)、跨部門、跨領域的征信體系，推動政務信息與金融信息互聯(lián)互通。