劉秋娜

支付行業(yè)強(qiáng)監(jiān)管仍在加碼。繼發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)特約商戶管理防范商戶挪用支付接口的風(fēng)險(xiǎn)提示》后，中國(guó)支付清算協(xié)會(huì)（下稱“支付協(xié)會(huì)”）10月16～18日又分別約談了9家支付機(jī)構(gòu)，劍指上半年特約商戶挪用網(wǎng)絡(luò)支付接口的問題。

支付協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)王素珍指出，相關(guān)支付機(jī)構(gòu)在網(wǎng)絡(luò)特約商戶管理方面有入網(wǎng)審核不規(guī)范、未有效落實(shí)巡檢義務(wù)、交易監(jiān)測(cè)不到位等風(fēng)險(xiǎn)漏洞。

去年以來，支付行業(yè)經(jīng)歷了數(shù)次整頓清算，監(jiān)管罰單不斷，牌照管理收緊，新規(guī)不斷出臺(tái)。今年已經(jīng)有6家支付機(jī)構(gòu)收到千萬元級(jí)別罰單。“為非法交易、虛假交易提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)”成為處罰高頻語。

移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的新階段，聚合支付服務(wù)商可能會(huì)成為更重要的力量。

為此，10月17日，支付協(xié)會(huì)印發(fā)《銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)指引》，將銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)分為5類。其中，偽造商戶信息、推薦虛假或違法商戶5戶以上、9戶以下的，將直接評(píng)定為D類;如果達(dá)到10戶以上將直接評(píng)定為E類。協(xié)會(huì)的評(píng)級(jí)辦公室將向監(jiān)管部門報(bào)備 D類和E類的外包服務(wù)機(jī)構(gòu)信息，并在協(xié)會(huì)的銀行卡收單外包服務(wù)機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)系統(tǒng)內(nèi)進(jìn)行發(fā)布。

“行業(yè)利潤(rùn)太薄，而洗錢、賭博等非法業(yè)務(wù)的收益高達(dá)正常業(yè)務(wù)數(shù)十倍甚至數(shù)百倍?！币晃粯I(yè)內(nèi)人士說，“即便有重罰，依然會(huì)有人冒險(xiǎn)?！敝Ц缎袠I(yè)的規(guī)范發(fā)展仍任重道遠(yuǎn)。

違規(guī)成風(fēng)

一家賭博網(wǎng)站曾向中國(guó)支付網(wǎng)創(chuàng)始人劉剛咨詢，能否推薦幾家有支付接口的特約商戶或支付機(jī)構(gòu)。對(duì)方交易量驚人，一天就有3億～5億元的資金流水。

違法接入這類非法業(yè)務(wù)，成了支付行業(yè)今年上半年處罰的“重災(zāi)區(qū)”。僅2018年上半年，支付協(xié)會(huì)舉報(bào)中心就接到了大量涉及特約商戶挪用支付接口的舉報(bào)，其中調(diào)查屬實(shí)的舉報(bào)超過1000件，共涉及收單機(jī)構(gòu)37家、特約商戶362家。

這還不是全部，其中一部分支付機(jī)構(gòu)和舉報(bào)人協(xié)商和解了。劉剛舉例說，比如賭徒賭輸了或者被賭博網(wǎng)站欺騙了無法提現(xiàn)，就威脅要去監(jiān)管部門以及媒體曝光。與其被罰巨款甚至吊銷牌照，一些支付機(jī)構(gòu)選擇花錢消災(zāi)。

為何有這么大量的違規(guī)操作？“一種情況是被騙?！眲傉f。

非法業(yè)務(wù)往往會(huì)披上合法外衣：可能證件齊全、業(yè)務(wù)場(chǎng)景描述合法。也有合法的商戶拿到支付機(jī)構(gòu)接口后，簡(jiǎn)單包裝一下產(chǎn)品就接入非法業(yè)務(wù)或直接將接口賣掉。一些入網(wǎng)后的非法業(yè)務(wù)為逃避支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控和公安部門檢查，會(huì)同時(shí)接入多家支付機(jī)構(gòu)，以頻繁轉(zhuǎn)賬來逃避監(jiān)管。

“有些中小支付機(jī)構(gòu)人力匱乏，檢查水平有限，難以識(shí)別非法特約商戶以及一些特約商戶的非法業(yè)務(wù)。”一位業(yè)內(nèi)人士稱。

另一種情況則是支付機(jī)構(gòu)刻意隱瞞或者存在道德風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)外勾結(jié)。

一部分支付機(jī)構(gòu)內(nèi)部約束不嚴(yán)，個(gè)別業(yè)務(wù)人員違規(guī)開通支付接口，從非法業(yè)務(wù)中抽取一定分成或回扣。也有一部分支付機(jī)構(gòu)因生存壓力劇增，難以通過開拓合法商戶獲取利潤(rùn)，因此故意“放水”。

“支付機(jī)構(gòu)大多停留在賺取手續(xù)費(fèi)的層面，接口開通之后，資金量越大，收益越多。一個(gè)合法中小商戶的月資金流可能僅10萬元，還要長(zhǎng)期維護(hù)關(guān)系，而非法業(yè)務(wù)的資金流往往一天就能上億元，通常也沒有過多要求?！鼻笆鋈耸客嘎?。

監(jiān)管趨嚴(yán)

但上述賭博網(wǎng)站人士也說，要找這樣的特約商戶或支付機(jī)構(gòu)越來越難，“因?yàn)樵焦茉骄o”。

支付行業(yè)的嚴(yán)監(jiān)管從2017年開始，今年的態(tài)勢(shì)更為趨緊。據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，到今年10月初，因支付業(yè)務(wù)違規(guī)開出的罰單已超百?gòu)?，累?jì)罰沒金額超過3.7億元。

一些機(jī)構(gòu)多次受罰。據(jù)網(wǎng)貸天眼不完全統(tǒng)計(jì)，截至10月23日，今年已有8家支付機(jī)構(gòu)收到3張（含）以上的罰單。其中中匯電子支付有限公司收到6張罰單，累計(jì)被處罰36萬元;現(xiàn)代金融控股（成都）有限公司也有5張罰單，累計(jì)罰金25萬元。

單筆罰金金額也遠(yuǎn)超去年?！叭绻患抑Ц稒C(jī)構(gòu)每年的非法收入超過千萬元，幾萬元罰款的警示效果非常有限?！鼻笆鰳I(yè)內(nèi)人士認(rèn)為。

2017年超過百萬元的罰單有9張，最高金額533萬元開給了易票聯(lián)支付技術(shù)有限公司。但今年千萬元級(jí)的罰單已經(jīng)頻現(xiàn)，其中國(guó)付寶被罰4447萬元、智付電子被罰4152萬元，還有多張超過2000萬元的罰單。百萬元級(jí)罰單也有不少，比如九派天下被罰486萬元，上海銀生寶被罰488萬元等。

多次違規(guī)之后，小罰單可能變成大罰單，如杉德支付。今年10月12日，杉德支付被罰約2473萬元。在此之前，杉德支付已被罰5次，共計(jì)罰沒金額約215萬元。

多次被罰還可能被注銷牌照。比如樂富支付。鼎盛時(shí)期，樂富支付的POS終端布放量多達(dá)300萬臺(tái)，簽約商戶超260萬家，擁有4000家合作伙伴，年清算規(guī)模超過12000億元。

但因?yàn)榇罅刻摷偕虘籼峁┙涌?、外包服?wù)商管理混亂等問題，樂富支付共被行政處罰14次。也因消極對(duì)待監(jiān)管部門的整改意見，樂富支付后被取消牌照，其業(yè)務(wù)主要被卡友支付和點(diǎn)佰趣承接，核心團(tuán)隊(duì)大多并入卡友支付。

但卡友支付目前也已被責(zé)令退出25個(gè)省份的銀行卡收單業(yè)務(wù)。

新的出路

監(jiān)管環(huán)境將越發(fā)嚴(yán)峻，以非法業(yè)務(wù)來創(chuàng)收已是飲鴆止渴，移動(dòng)支付的發(fā)展也陷入瓶頸，支付行業(yè)亟待新的增長(zhǎng)點(diǎn)。

Analysys易觀《中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)季度監(jiān)測(cè)報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，2018年二季度，中國(guó)第三方支付移動(dòng)支付市場(chǎng)交易規(guī)模約393078億元，環(huán)比降低2.62%。支付寶以53.62%的市場(chǎng)份額占據(jù)移動(dòng)支付榜首，微信支付以市場(chǎng)份額38.18%位列第二。二者共占據(jù)了九成以上的市場(chǎng)。

“一些新興的聚合支付服務(wù)商更貼近商戶和消費(fèi)者，拓展支付服務(wù)與開發(fā)新技術(shù)的能力更強(qiáng)?！币怃J新創(chuàng)科技有限公司首席運(yùn)營(yíng)官關(guān)恒說，目前在餐飲、零售、出行等細(xì)分場(chǎng)景，都有聚合支付服務(wù)商提供支付解決方案。

比如餐飲領(lǐng)域就有用戶掃描商家的收款碼進(jìn)行支付，用戶出示手機(jī)付款碼被掃支付，用戶掃餐桌上的二維碼點(diǎn)餐支付等各種方式。再比如停車場(chǎng)付費(fèi)時(shí)，車主可在支付寶上綁定車牌號(hào)進(jìn)行無感支付。

這個(gè)群體，也逐漸得到了監(jiān)管部門的承認(rèn)。今年8月，全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)發(fā)布《聚合支付安全技術(shù)規(guī)范》（征求意見稿），提出了聚合技術(shù)平臺(tái)的基本框架，對(duì)聚合支付系統(tǒng)在安全技術(shù)、安全管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等方面提出了要求。

“移動(dòng)支付行業(yè)發(fā)展的新階段，聚合支付服務(wù)商可能會(huì)成為更重要的力量?！标P(guān)恒說。

“未來，醫(yī)療、娛樂、旅游、交通等各類生活場(chǎng)景均可能實(shí)現(xiàn)‘支付+?！眹?guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任楊濤認(rèn)為，“行業(yè)正在優(yōu)勝劣汰，其中的套利、泡沫、偽創(chuàng)新正逐步被擠出。只有真正扎根實(shí)體、合規(guī)創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)才會(huì)活下來?！?/p>