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        如何改進商業(yè)銀行企業(yè)信貸風險管理

        2018-11-22 02:36:56郭興博
        商情 2018年48期
        關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行銀行信息

        郭興博

        【摘要】商業(yè)銀行為企業(yè)提供借貨業(yè)務(wù),是銀行的主要業(yè)務(wù)之一,也是銀行取得利潤的主要來源。但是,企業(yè)信貸,卻也存在著一定的風險。在本文中,筆者通過分析商業(yè)銀行企業(yè)信貸風險管理存在的問題,并提出了相應(yīng)的對策,希望能對商業(yè)銀行的企業(yè)信貸風險管理具有積極的意義。

        【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 企業(yè)信貸風險管理 問題 對策

        一、信貸風險的含義

        信貸業(yè)務(wù),也可稱為信貸資產(chǎn)、貸款業(yè)務(wù),是商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)之一,也是銀行利潤的主要來源。商業(yè)銀行將其收集到的存款進行放貸,在達到一定期限后,既回收本金,又回收利息,以獲得經(jīng)濟利潤的一種業(yè)務(wù)類型,就是信貸業(yè)務(wù)。由于信貸業(yè)務(wù)的開展十一貨幣資金的流通為基礎(chǔ),這本身就帶有一定的風險性,因此,產(chǎn)生的風險,就成為信貸風險。

        二、信貸風險的主要特點

        (一)普遍性

        眾所周知,信貸業(yè)務(wù)是與資金的轉(zhuǎn)移密切相連的,同時,由于涉及到自己,也與銀行其他的業(yè)務(wù)相聯(lián)系,這就造成了幾乎涉及現(xiàn)金、涉及信貸的方方面面都具有風險性,這就使得信貸業(yè)務(wù)的風險產(chǎn)生了普遍性。尤其是對于那些貸款規(guī)模大,結(jié)構(gòu)變化幅度大的信貸業(yè)務(wù),其風險因素更大。

        (二)分散性

        信貸風險在不同的部門之間都有所涉及,但是,由于部門的性質(zhì)不同,其分布也存在著較大的差距。對于那些剛剛涉及信貸業(yè)務(wù)的部門,由于缺乏相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)驗,沒有完善的管理體制,面臨的不確定因素多,信貸風險也就相應(yīng)地大。而對于那些前期已經(jīng)涉及信貸業(yè)務(wù)的部門來說,在業(yè)務(wù)操作上積累了一定的經(jīng)驗,能夠在一定程度上形成符合自身特點的信貸業(yè)務(wù)流程和制度,也就會相應(yīng)地降低信貸風險。但是,隨著商業(yè)銀行和外部市場的不斷發(fā)展變化,當傳統(tǒng)的信貸業(yè)務(wù)與市場需求發(fā)生沖突時,就會造成更大的風險。

        (三)隱蔽性

        由于信息存在的不對稱性,商業(yè)銀行往往難以掌握信貸客戶的實際情況,只能片面地根據(jù)客戶的提供的信息進行判斷,這種基于客戶提供信息的判斷,往往會高估客戶的還貸能力。這就使得到了還貸時,不可避免地會出現(xiàn)一些還貸不及時,或者缺乏還貸能力的現(xiàn)象,信貸風險的隱蔽性得以顯現(xiàn)。雖然,具有隱蔽性的信貸風險能夠為銀行贏得處理信貸風險的時間,但是,從長遠來看,銀行要想獲得長遠發(fā)展,就必須克服這些信貸風險。

        三、商業(yè)銀行信貸風險管理存在的問題

        (一)職業(yè)道德造成的風險

        銀行信貸管理過程十分嚴謹,并對從業(yè)人員要求嚴格,所有從業(yè)人員必須按照銀行規(guī)章制度嚴格執(zhí)行,做到一絲不茍、不徇私情,才能有效保障信貸過程的合法合規(guī)。但是,近些年來,經(jīng)常會出現(xiàn)一些個別商業(yè)銀行員工為謀私利,放松監(jiān)管,降低責任感的現(xiàn)象,有的甚至與企業(yè)相勾結(jié),騙取銀行貸款,從中“吃”回扣的現(xiàn)象。這種情況,不僅是對銀行員工個人的不負責,同時也給商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟損失,不利于銀行的長遠發(fā)展。

        (二)商業(yè)銀行放寬準入條件存在人為性?

        隨著銀行業(yè)發(fā)展的不斷加快,銀行業(yè)競爭的日益激烈,很多商業(yè)銀行為了提升業(yè)績,不得不積極拉攏企業(yè)客戶,甚至,出現(xiàn)了一些不正當競爭的現(xiàn)象。比如,一些商業(yè)銀行為了提升業(yè)績,對企業(yè)的真實經(jīng)營情況睜一只眼閉一只眼,人為地放寬企業(yè)貸款政策,貸款程序也相對寬泛,對企業(yè)的信息造假也視而不見,這種行為,雖然為銀行拉攏了客戶,但是從長遠看,這些企業(yè)具備不完全的還貸能力,給銀行帶來了一定的經(jīng)營風險,得不償失。

        (三)企業(yè)的信用資源未達到共享

        目前,我國企業(yè)在信用方面的信息資源相對匱乏,主要表現(xiàn)在,雖然國家有關(guān)部門和商業(yè)銀行部分機構(gòu)及部門建立了國家公示的信用信息,但是,由于一些因素的影響,系統(tǒng)顯示金融機構(gòu)的貸款信息,但是,從其他渠道的貸款信息無法顯示,造成企業(yè)信息查詢的不完整。至于企業(yè)從網(wǎng)絡(luò)平臺的貸款問題,銀行更是無從查證,這些局限性嚴重導致了信用信息的不對稱。另外,信用評價標準不統(tǒng)一,不全面,使得商業(yè)銀行無法獲得全面的信用信息,不利于信貸風險的管理。

        四、改進商業(yè)銀行信貸風險管理的相關(guān)對策

        (一)提升商業(yè)銀行人員的職業(yè)道德素質(zhì)

        商業(yè)銀行人員的素質(zhì)如何,直接影響到商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)的開展,以及商業(yè)銀行的經(jīng)營風險。作為商業(yè)銀行,要積極開展教育培訓活動,提升銀行工作人員的職業(yè)道德素養(yǎng)和業(yè)務(wù)能力。只有加強了銀行工作人員的職業(yè)道德素質(zhì),才能使銀行工作人員做到在工作中以銀行利益為先,通盤考慮全局,在工作中更為關(guān)注長遠利益,不過于追求眼前利益。同時,要以銀行中因職業(yè)道德素質(zhì)引發(fā)的典型案例警醒工作人員,敲響職業(yè)道德警鐘,提升工作水平。

        (二)建立嚴格的內(nèi)部審貸機構(gòu)

        作為商業(yè)銀行,要想進行積極、有效的信貸風險管理,就必須建立一套科學的、完善的信貸制度,以實現(xiàn)用制度管理好授信流程,以不斷加強相關(guān)管理部門的責任,實現(xiàn)科學管理、制度有效的目的。建立科學、完善的信貸制度,需要做到審貸分離,這是明確崗位職責,實現(xiàn)崗位與崗位之間互相制約、協(xié)調(diào)發(fā)展。在進行貸款業(yè)務(wù)中,銀行要授權(quán)貸款調(diào)查部門進行前期資料的收集,主要包括申請貸款機構(gòu)的真實資料介紹、對貸款機構(gòu)進行實地考察等,根據(jù)調(diào)查的情況,撰寫調(diào)查報告上報銀行審查部門。審查部門對調(diào)查部門的記錄與結(jié)論做好審核,并對此次貸款進行細致地調(diào)查,做出是否貸款的結(jié)論,以進行下一步的工作。

        (三)建立健全信貸管理信息系統(tǒng)

        與國外完善的信貸管理信息系統(tǒng)相比,國內(nèi)商業(yè)銀行在這方面存在著較大的差距,這就需要國內(nèi)商業(yè)銀行完善信貸信息管理系統(tǒng)。建立健全信貸管理信息系統(tǒng),要以國家的相關(guān)政策為參考,以銀行的自身發(fā)展現(xiàn)狀及未來發(fā)展規(guī)劃為依據(jù),充分考慮自身的優(yōu)缺點,信貸信息管理系統(tǒng)要包括信貸分類管理、各個行業(yè)的發(fā)展狀況和實時信息,實現(xiàn)本行內(nèi)全部聯(lián)網(wǎng)查詢、內(nèi)部層級監(jiān)督管理與評價機制等。以更好地實現(xiàn)對信貸管理信息系統(tǒng)的管理與應(yīng)用,提升銀行的現(xiàn)代風險管理水平。

        五、結(jié)語

        商業(yè)銀行信貸風險,是關(guān)系到商業(yè)銀行發(fā)展的重要因素。對商業(yè)銀行信貸風險進行有效預防,科學管理,既能提高銀行的業(yè)績能力,也是順應(yīng)時代發(fā)展潮流的必需。

        參考文獻:

        [1]段斌,王中華.股份制商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風險管理的研究[J].現(xiàn)代管理科學,2008,(8).

        [2]羅慕華.商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理研究[J].中國國際財經(jīng)(中英文),2018,(7).

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