梁偉森，羅健瑩

（1.華南農(nóng)業(yè)大學 經(jīng)濟管理學院，廣東 廣州 510642；2.佛山市禪城區(qū)國土城建和水務局不動產(chǎn)登記中心，廣東 佛山 528000）

一、引言

2008年末，廣東省首家村鎮(zhèn)銀行中山小欖村鎮(zhèn)銀行開業(yè)，揭開了新型農(nóng)村金融機構為廣東居民服務的序幕。發(fā)展至今，廣東省村鎮(zhèn)銀行已組建接近五十家，其在區(qū)域內(nèi)堅持“草根銀行”的定位，為具有信貸需求的個體、小微企業(yè)提供金融服務[1]。截至2016年末，廣東省村鎮(zhèn)銀行資產(chǎn)總額431.21億元，各項貸款余額222.94億元，近九成信貸資金投向省內(nèi)“三農(nóng)”與小微企業(yè)。與此同時，2016年凈利潤實現(xiàn)3.21億元，發(fā)展形勢良好。

廣東省村鎮(zhèn)銀行經(jīng)過九年的發(fā)展，總體上初具規(guī)模并起到一定程度的“支農(nóng)”效應，但其配置資源的技術效率是怎樣的呢？技術效率體現(xiàn)的是一種企業(yè)投入和產(chǎn)出的關系，如果將村鎮(zhèn)銀行看作是“企業(yè)”，其政策目標是“支農(nóng)支小”，其生存目標是在一定投入上最大化產(chǎn)出，以獲得最大化利潤。

數(shù)據(jù)包括分析法（DEA）是效率分析非參數(shù)估計方法的一種，能夠使用銀行的投入產(chǎn)出數(shù)據(jù)運用線性規(guī)劃模型，找出測度銀行的效率前沿面[2]。該方法不需做任何權重假設，適合測度對象多投入多產(chǎn)出狀況，能夠分析具體對象以及整體的效率情況，對村鎮(zhèn)銀行的技術效率測度具有較好的適應性。本文將基于DEA模型對廣東省村鎮(zhèn)銀行的技術效率進行分析，揭示村鎮(zhèn)銀行投入冗余和產(chǎn)出不足的情況，針對問題現(xiàn)狀提出對策建議。

二、DEA模型介紹

CCR模型是Charmes，Cooper和Rhodes（1978）在Farrel效率理論的基礎上創(chuàng)建的一種研究多投入、多產(chǎn)出的決策單元的技術效率的線性規(guī)劃模型[3]。該模型是基于規(guī)模報酬不變的假設條件。

假設有n家銀行（決策單元，DMU），每家銀行都有m種投入和s種產(chǎn)出。對于第j家銀行，用m維向量和s維向量分別表示j家銀行的各項投入和各項產(chǎn)出，即：

計算第i家銀行綜合技術效率的模型為：

其中s+和s-是投入的松弛變量和產(chǎn)出的剩余變量，θ表示第j0家銀行的綜合技術效率值，λ是一個n×1維的常數(shù)向量。

BCC模型是Banker、Charnes和Cooper（1984）在CCR模型基礎上將假設條件改為規(guī)模報酬可變[4]，加入，其技術效率將規(guī)模影響分解，即：

上述模型的θ為相對效率值，若θ=1，則認為這個銀行的純技術效率有效，處于生產(chǎn)前沿面上；如果θ＜1，則該銀行純技術效率無效。

三、實證分析

2015年廣東省村鎮(zhèn)銀行有45家，大部分集中在珠三角地區(qū)。本文基于DEA模型對這45家村鎮(zhèn)銀行進行效率分析，在指標選取上，投入指標（x）是銀行的存款總額（x1）、職工數(shù)量（x2）、固定資產(chǎn)凈值（x3），產(chǎn)出指標（y）是村鎮(zhèn)銀行貸款總額（y1）和利息凈收入（y2）。本計量研究致力于提高銀行的經(jīng)營能力，DEA模型選擇投入導向的BCC模型。

表1 2015年廣東省村鎮(zhèn)45家村鎮(zhèn)銀行的技術效率

續(xù)表一

表1顯示了2015年廣東省村鎮(zhèn)銀行的技術效率。從綜合技術效率（TE）來看，45家村鎮(zhèn)銀行中有8家TE有效，TE有效占比為17.78%，其中惠州和中山各有2家，江門、肇慶、河源、云浮各有1家。8家TE有效的村鎮(zhèn)銀行中有6家位于珠三角地區(qū)，剩余的其中1家位于粵東地區(qū)，1家位于粵西地區(qū)。TE最低的是汕頭潮陽融合村鎮(zhèn)銀行，綜合技術效率僅為0.04，效率極其低下。

從純技術效率（PTF）來看，45家村鎮(zhèn)銀行中有14家PTE有效，PTE有效占比為31.11%，其中惠州、中山和云浮各有2家，廣州、東莞、珠海、江門、肇慶、汕頭、河源、湛江各有1家。14家PTE有效的村鎮(zhèn)銀行中有9家位于珠三角地區(qū)，有3家位于粵西地區(qū)，有2家位于粵東地區(qū)。PTE最低的是惠東惠民村鎮(zhèn)銀行純技術效率為0.43，低于0.50的水平。

從規(guī)模效率（SE）來看，45家村鎮(zhèn)銀行中有12家達到SE最優(yōu)，SE最優(yōu)占比為26.67%，其中惠州和中山各有2家，廣州、佛山、珠海、江門、肇慶、汕頭、河源、云浮各有1家。12家SE最優(yōu)的村鎮(zhèn)銀行中有9家位于珠三角地區(qū)，剩余的其中2家位于粵東地區(qū)，1家位于粵西地區(qū)。SE最低的是汕頭潮陽融合村鎮(zhèn)銀行，規(guī)模效率僅為0.04，效率極其低下。45家村鎮(zhèn)銀行中有29家規(guī)模報酬處于遞增階段，有7家處于遞減階段，剩余的9家處于不變階段。由此說明大多數(shù)村鎮(zhèn)銀行在現(xiàn)有技術水平下其產(chǎn)出增量的相對百分比高于相應投入增量的相對百分比，村鎮(zhèn)銀行擴大經(jīng)營規(guī)模有利于提高經(jīng)營的凈收益。

綜合來看，廣東省村鎮(zhèn)銀行平均的綜合技術效率、純技術效率、規(guī)模效率分別為0.70、0.85、0.83。那么，純技術無效率和規(guī)模無效率分別是0.15和0.17，由此可見，廣東村鎮(zhèn)銀行技術無效率是由純技術無效和規(guī)模無效共同作用而成的，規(guī)模無效的影響力稍大于純技術無效的影響力。

表2 2015年廣東省村鎮(zhèn)45家村鎮(zhèn)銀行的投入冗余和產(chǎn)出不足

續(xù)表二

表2顯示了2015年廣東省村鎮(zhèn)45家村鎮(zhèn)銀行的投入冗余和產(chǎn)出不足。從投入的角度來看：（1）對于各村鎮(zhèn)銀行的存款總額，總體均值為4171，說明在達到最優(yōu)產(chǎn)出水平下，存款冗余4171萬元，占現(xiàn)有存款規(guī)模的7%。45家村鎮(zhèn)銀行中有10家存在存款投入冗余，占總體的22.22%，存款冗余最高的是東莞長安村鎮(zhèn)銀行，其次是珠海橫琴村鎮(zhèn)銀行，兩者冗余均超過5億元；（2）對于各村鎮(zhèn)銀行的固定資產(chǎn)凈值，總體均值為263，說明在達到最優(yōu)產(chǎn)出水平下，固定資產(chǎn)凈值投入冗余263萬元，占現(xiàn)有固定資產(chǎn)凈值規(guī)模的51.56%。45家村鎮(zhèn)銀行中有18家存在固定資產(chǎn)凈值投入冗余，占總體的40%，投入冗余最高的是梅州梅縣客家村鎮(zhèn)銀行，其次是東莞長安村鎮(zhèn)銀行，再次是東莞厚街華業(yè)村鎮(zhèn)銀行，三者的投入冗余均超過1000萬元；（3）對于各村鎮(zhèn)銀行的職工數(shù)量，總體均值為4，說明在達到最優(yōu)產(chǎn)出水平下，職工數(shù)量投入冗余4人，占現(xiàn)有職工人數(shù)的6.71%。45家村鎮(zhèn)銀行中有8家存在職工冗余，占總體的17.78%，職工冗余最高的梅州梅縣客家村鎮(zhèn)銀行，其次是揭陽普寧匯成村鎮(zhèn)銀行，再次是廣州白云民泰村鎮(zhèn)銀行，三者的投入冗余均超過30人?？偟膩碚f，廣東村鎮(zhèn)銀行在存款、資產(chǎn)和人員上均存在投入冗余，冗余情況較為嚴重的是網(wǎng)點數(shù)量和硬件設備的投入，冗余情況較為樂觀的是職工人員的安排。45家村鎮(zhèn)銀行中有19家村鎮(zhèn)銀行不存在投入冗余，占總體的42.22%，說明廣東省仍有相當一部分村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的資源投入上做得較好，注重資源的合理配置以維持銀行的穩(wěn)定經(jīng)營。

從產(chǎn)出的角度來看：（1）對于各村鎮(zhèn)銀行的貸款總額，總體均值為75，說明為了達到DEA有效率前沿面，各村鎮(zhèn)銀行平均要增加75萬元的貸款，占現(xiàn)有貸款規(guī)模的0.16%。45家村鎮(zhèn)銀行中只有2家存在貸款不足，其中江門恩平匯豐村鎮(zhèn)銀行需增加1683萬元貸款，東莞大朗東盈村鎮(zhèn)銀行需增加1671萬元貸款；（2）對于各村鎮(zhèn)銀行的利息凈收入，總體均值為608，說明為了達到DEA有效率前沿面，各村鎮(zhèn)銀行平均要增加608萬元的利息凈收入，占現(xiàn)有利息凈收入的20.02%。45家村鎮(zhèn)銀行中有21家存在利息凈收入不足，占總體的46.67%，收入不足最高的廣州從化柳銀村鎮(zhèn)銀行，其次是梅州梅縣客家村鎮(zhèn)銀行，兩者收入不足均超過4000萬元?？偟膩碚f，廣東省村鎮(zhèn)銀行的產(chǎn)出不足主要體現(xiàn)在利息凈收入上，45家村鎮(zhèn)銀行中有22家村鎮(zhèn)銀行不存在產(chǎn)出不足，占總體的48.89%，說明廣東省將近一半的村鎮(zhèn)銀行在經(jīng)營的要素產(chǎn)出上做得較好，重視治理結構調整以確保銀行的持續(xù)經(jīng)營。

四、結論與建議

廣東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展至今已有9年，總體上發(fā)展形勢較好，發(fā)揮著“支農(nóng)支小”的政策使命。本文基于DEA模型對廣東省45家村鎮(zhèn)銀行進行效率分析，結果表明：（1）樣本村鎮(zhèn)銀行的綜合技術效率處于中上水平，多數(shù)技術效率有效的銀行位于珠三角地區(qū)，而村鎮(zhèn)銀行的效率缺失由純技術無效與規(guī)模無效共同作用而成；（2）多數(shù)村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營處于規(guī)模收益遞增階段，擴大經(jīng)營規(guī)模將有利于提高凈收益；（3）投入冗余情況最為嚴重的是固定資產(chǎn)的投入，村鎮(zhèn)銀行應減少網(wǎng)點數(shù)目和硬件設備的投入；（4）村鎮(zhèn)銀行的利息凈收入不足，而現(xiàn)有貸款規(guī)模是合適的，因此需適當提高貸款利率；（5）45個研究對象中有14家村鎮(zhèn)銀行均不存在投入冗余和產(chǎn)出不足，約占總體的31%。

村鎮(zhèn)銀行成立的意義在于增加農(nóng)村金融的供給，加劇農(nóng)村金融市場的競爭，促進農(nóng)村非正規(guī)金融正規(guī)化[5]。針對現(xiàn)存關于機構運行效率的問題，本文提出幾點對策建議：（1）通過激勵機制為粵東、粵北、粵西地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行輸送管理人才，縮小省內(nèi)地區(qū)之間村鎮(zhèn)銀行技術效率的差異；（2）對處于規(guī)模收益遞增的村鎮(zhèn)銀行，不宜增加硬件投入而應提高設備技術，同時可適當增加具有金融專業(yè)知識的職工；（3）在傳統(tǒng)貸款業(yè)務上村鎮(zhèn)銀行應適當提高貸款利率以增加貸款收入，創(chuàng)新支農(nóng)服務方式和產(chǎn)品，努力提高中間業(yè)務收入水平；（4）完善村鎮(zhèn)銀行治理結構相關制度，積極引入民間資本參與股權，通過區(qū)域內(nèi)的“熟人要素”緩解貸款雙方信息不對稱，提升“三農(nóng)”貸款質量。