亚洲免费av电影一区二区三区,日韩爱爱视频,51精品视频一区二区三区,91视频爱爱,日韩欧美在线播放视频,中文字幕少妇AV,亚洲电影中文字幕,久久久久亚洲av成人网址,久久综合视频网站,国产在线不卡免费播放

        ?

        金融科技企業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀及風(fēng)險管理研究

        2018-11-21 19:14:46董云牽
        科學(xué)與財富 2018年29期
        關(guān)鍵詞:傳統(tǒng)銀行金融科技風(fēng)險控制

        董云牽

        摘要:近幾年金融科技成為了熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè),浙江杭州作為中國的電子商務(wù)中心和互聯(lián)網(wǎng)中心,不僅擁有阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)巨頭,還有著活躍的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)氛圍和眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。近期眾多明星互聯(lián)網(wǎng)金融公司跑路倒閉,金融科技的安全性又成為議題。本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、地方傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀,并具體了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控模式以及政府對互聯(lián)網(wǎng)金融的政策傾向。

        關(guān)鍵詞:金融科技;傳統(tǒng)銀行;風(fēng)險控制

        1、引言

        杭州作為互聯(lián)網(wǎng)金融的搖籃,孕育了大批的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè),比如螞蟻金服,51信用卡(恩牛網(wǎng)絡(luò))、銅米科技等。截止2018年6月30日,螞蟻金服旗下余額寶規(guī)模達(dá)1.94萬億元。2018年7月13日,51信用卡于香港港交所正式上市。2016年12月23日,浙江省人民政府辦發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)的若干意見》,推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè),構(gòu)建財富管理產(chǎn)業(yè)鏈和新金融生態(tài)圈,打造財富管理和新金融創(chuàng)新中心,為杭州打造全國金融科技中心提供良好的政策支持。

        本次調(diào)研以杭州為樣本,對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)51信用卡、傳統(tǒng)商業(yè)銀行杭州銀行和杭州市人民政府金融管理部門進(jìn)行實(shí)地訪問調(diào)研。

        2、51信用卡

        2.1公司簡介

        杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司,作為一個信息撮合平臺、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介,它為投、融資雙方提供信息及資金對接服務(wù),資金流在銀行和客戶之間,平臺將信息公開透明地提供給雙方。

        2.2優(yōu)勢

        2.2.1質(zhì)量優(yōu)良、數(shù)量龐大的客戶

        51信用卡主要服務(wù)于二八理論中80%的客戶。公司將銀行先行篩選的信用卡客戶納入為自己的潛在客戶,放款額度低于銀行。風(fēng)險部門會根據(jù)公司獨(dú)創(chuàng)的I credit風(fēng)控模型來判斷客戶信用額度。該風(fēng)控模型將科技手段和傳統(tǒng)手段相結(jié)合,含有20多個維度,1萬多個變量,并從支付寶、移動通信、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會等外部采集信息,運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析來選擇用戶?;趶?qiáng)大數(shù)據(jù)支持與完善的風(fēng)控系統(tǒng),擁有反欺詐技術(shù),全國聯(lián)網(wǎng),同時運(yùn)用兩種手段來篩選優(yōu)質(zhì)客戶。

        2.2.2信用標(biāo)準(zhǔn)靈活

        51信用卡放款標(biāo)準(zhǔn)靈活,速度更快。銀行的征信系統(tǒng)、流水、社保、駕照、是否逾期還款等據(jù)無法全面判斷借款人行為。信用卡逾期連續(xù)3期小數(shù)額70元未還,滯納金和會帶來不良信用記錄,依據(jù)政策將來不能享受各類貸款折扣,銀行無法放貸,不良記錄會在征信系統(tǒng)上保留5年以上。51信用卡平臺更加靈活,根據(jù)資產(chǎn)、負(fù)債、信用卡信息等等變量得出一個放貸額度,并無理由放貸,無階層差別對待。

        2.2.3線上機(jī)器操作,效率高,識別準(zhǔn)確

        客戶通過機(jī)器決策、篩選93%以上客戶,剩余7%則由人工審核。機(jī)器完成工作,多維度采集數(shù)據(jù),信用判斷更為準(zhǔn)確。線上貸款效率更高,銀行線下面簽,步驟繁瑣,效率低。51信用平臺提供“傻瓜式操作”,隨時糾正使用者輸入的錯誤信息,在線自動處理,解決了借款人與借款平臺的溝通問題。放款標(biāo)準(zhǔn)更加客觀公正,傳統(tǒng)銀行是人工審核放貸,雙方面對面溝通,闡述與借款人提供材料的及時性都會影響銀行對于這次放款業(yè)務(wù)的態(tài)度。51信用卡無差別對待客戶,利用獨(dú)有的風(fēng)控模型來確定貸款人信用額度。

        2.3發(fā)展現(xiàn)狀:盈利能力強(qiáng)、融資能力強(qiáng)、用戶數(shù)量、信用卡發(fā)行數(shù)量持續(xù)增加

        從2015-2017年,51信用卡的總收益和凈利潤均實(shí)現(xiàn)逐年增長。至2017年,51信用卡的凈利潤為7.44億元,連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)盈利。51信用卡共獲得了九輪融資。51信用卡管家應(yīng)用上的注冊用戶累計戶數(shù)不斷增加,至2017年注冊用戶累計數(shù)量達(dá)6200萬戶,信用卡發(fā)行數(shù)量超200萬張。

        3、杭州銀行

        3.1公司簡介

        杭州銀行成立于1996年9月26日,現(xiàn)已發(fā)展成為一家初具規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利能力較強(qiáng)、綜合實(shí)力躋身全國城市商業(yè)銀行前列的股份制商業(yè)銀行。

        3.2優(yōu)勢

        2.2.1資金充足

        相對于金融科技公司而言,銀行掌握著更多的資金資源。而且其經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)更加豐富,這為銀行在做線下業(yè)務(wù)時奠定了更好的基礎(chǔ),占領(lǐng)了市場較大份額。銀行還擁有杭州地方政府與國家的扶持,資金鏈穩(wěn)固。

        2.2.2風(fēng)險更小

        銀行通過征信系統(tǒng),獲取客戶的個人身份、居住信息、職業(yè)信息、銀行信貸信用信息匯總、貸記卡準(zhǔn)貸記卡信息匯總、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保信息匯總、個人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等。信息來源更廣更可靠,并通過多重變量來控制風(fēng)險。

        2.3劣勢

        2.3.1客戶粘性下降

        互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展帶來的便利大大降低了銀行客戶的粘性,銀行營業(yè)部客戶流量持續(xù)走低,流失嚴(yán)重。銀行對于市場潮流和客戶需求的敏感度不夠,墨守成規(guī)。

        2.3.2國家管控嚴(yán)格,創(chuàng)新困難

        由于市場情況復(fù)雜多變,銀行掌握龐大的資金資源,所受管控更加嚴(yán)格,以減少金融風(fēng)險,保持市場穩(wěn)定,因此銀行難以突破創(chuàng)新。

        2.3.3人工審核,成本高昂

        杭州銀行有6000多名員工來分析、審核數(shù)據(jù),需要大量的客戶經(jīng)理、信貸審批員,依靠龐大的人力、物力運(yùn)作,成本過高。

        2.4發(fā)展現(xiàn)狀

        2.4.1開展與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作,

        除開展網(wǎng)上銀行、APP客戶端等工作外,2017年11月28日,騰訊云與杭州銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議,雙方將在金融云、金融反欺詐、征信、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域展開深入合作,共同帶動和促進(jìn)雙方在全國范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融、電子支付業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的建設(shè)和發(fā)展。

        2.4.2成立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室

        在互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的緊逼下,銀行也在努力發(fā)展金融科技。2018年1月19日,由杭州銀行與阿里云計算有限公司、杭州城市大數(shù)據(jù)運(yùn)營公司聯(lián)合打造,成立基于金融云、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識別等技術(shù),探索新技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用,促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展為研究方向的金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

        4、杭州市金融辦

        4.1扶持發(fā)展,加大財政力度

        為促進(jìn)金融發(fā)展,政府通過設(shè)立專項資金來扶持金融科技機(jī)構(gòu),發(fā)展配套產(chǎn)業(yè)、生活措施吸引企業(yè)落戶和人才集聚。還通過招商引資增強(qiáng)企業(yè)數(shù)量與質(zhì)量,促進(jìn)金融要素交易市場集聚,產(chǎn)生集群效應(yīng)。

        4.2防范風(fēng)險,維持金融秩序

        互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司近幾年來發(fā)展勢頭強(qiáng)勁,但其相關(guān)的監(jiān)管體系卻不健全,除了對于冒進(jìn)的企業(yè)活動予以控制外,還要嚴(yán)厲打擊各類違法犯罪活動。建立金融科技領(lǐng)域風(fēng)險監(jiān)測、評估機(jī)制,加強(qiáng)金融法制建設(shè),減少風(fēng)險發(fā)生的可能性。

        4.3完善征信體系

        政府和金融科技企業(yè)將共同打造一個良好的金融環(huán)境,共享企業(yè)數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù),推進(jìn)信息融合,解決信息的碎片化問題。政府內(nèi)部部門之間要整合信息,企業(yè)利用擁有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢將數(shù)據(jù)進(jìn)一步挖掘,共建征信體系。

        5、總結(jié)

        目前,金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直會采取較為保守政策管理金融科技企業(yè)。抑制激進(jìn)型金融科技企業(yè)擴(kuò)張,嚴(yán)格控制金融科技企業(yè)規(guī)模,進(jìn)一步穩(wěn)定金融市場,維持金融市場的穩(wěn)定。運(yùn)用科技手段提供金融服務(wù)已大勢所趨,傳統(tǒng)銀行也逐步開展金融科技板塊的服務(wù)。由于對銀行的管理較為嚴(yán)格,因此不會該業(yè)務(wù)短時間不會快速發(fā)展。金融科技企業(yè)通過大數(shù)據(jù)等科技的運(yùn)用,確實(shí)給消費(fèi)者提供便捷普惠的金融服務(wù),彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行服務(wù)上的某些不足。然而其風(fēng)控模型的信息來源不穩(wěn)定,不及傳統(tǒng)銀行獲取信息可靠。傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險控制上更具可信性,更安全。因此,金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)銀行勢必是相互取長補(bǔ)短,共同促進(jìn)金融金融市場的穩(wěn)定與繁榮,為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。讓消費(fèi)者放心、安心、舒心。

        猜你喜歡
        傳統(tǒng)銀行金融科技風(fēng)險控制
        百度金融成立國內(nèi)首家“金融科技”學(xué)院
        培訓(xùn)(2017年1期)2017-02-17 16:43:01
        互聯(lián)網(wǎng)金融模式及對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響探尋
        互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響
        互聯(lián)網(wǎng)對傳統(tǒng)銀行的影響
        論增強(qiáng)企業(yè)經(jīng)營管理的風(fēng)險意識
        商業(yè)貸款信貸風(fēng)險控制策略研究
        J電氣公司銷售與收款內(nèi)部控制問題研究
        中國市場(2016年35期)2016-10-19 02:01:14
        醫(yī)院財務(wù)管理風(fēng)險及改進(jìn)措施分析
        商(2016年27期)2016-10-17 05:07:54
        寧夏平羅縣城鄉(xiāng)居民信用信息服務(wù)平臺建設(shè)的實(shí)踐與思考
        西部金融(2015年9期)2015-10-26 18:00:12
        淺談金融科技與金融創(chuàng)新的關(guān)系
        三级国产高清在线观看| 在线观看视频亚洲| 亚洲精品乱码久久久久久按摩高清| 久久婷婷综合激情亚洲狠狠| 曰韩无码av一区二区免费| 人妻av乱片av出轨| 国产激情久久99久久| 亚洲黑寡妇黄色一级片| 久久精品免费中文字幕| 色先锋av资源中文字幕| 久久无码一一区| 日本一区中文字幕在线播放| 天堂8在线新版官网| 欧美日韩一区二区三区自拍| 中文字幕第一页亚洲观看| 国产黄色一级大片一区二区| 国产精品186在线观看在线播放 | 加勒比精品一区二区三区| 国产一区二区三区成人| 亚洲人成人无码www影院| 色拍拍在线精品视频| 国产人成在线成免费视频 | 久久久亚洲欧洲日产国码aⅴ | 婷婷四房播播| 青青草久热手机在线视频观看| 亚洲国产精品国自产拍久久蜜av| 国语对白做受xxxxx在线| 精品一精品国产一级毛片| 亚洲精品女人天堂av麻| 少妇被爽到高潮喷水久久欧美精品 | 国产国拍亚洲精品福利| 国产三级av大全在线爽| 欧美人牲交| 97成人精品| 一区二区在线观看日本免费| 久久国产人妻一区二区| 精品香蕉久久久午夜福利| 日本一区二区在线资源 | 好紧好爽免费午夜视频| 国产天堂网站麻豆| 亚洲综合天堂一二三区|