董云牽

摘要：近幾年金融科技成為了熱點(diǎn)產(chǎn)業(yè)，浙江杭州作為中國的電子商務(wù)中心和互聯(lián)網(wǎng)中心，不僅擁有阿里巴巴互聯(lián)網(wǎng)巨頭，還有著活躍的互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)氛圍和眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。近期眾多明星互聯(lián)網(wǎng)金融公司跑路倒閉，金融科技的安全性又成為議題。本文主要研究互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)、地方傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀，并具體了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與傳統(tǒng)銀行的風(fēng)控模式以及政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的政策傾向。

關(guān)鍵詞：金融科技；傳統(tǒng)銀行；風(fēng)險(xiǎn)控制

1、引言

杭州作為互聯(lián)網(wǎng)金融的搖籃，孕育了大批的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，比如螞蟻金服，51信用卡（恩牛網(wǎng)絡(luò)）、銅米科技等。截止2018年6月30日，螞蟻金服旗下余額寶規(guī)模達(dá)1.94萬億元。2018年7月13日，51信用卡于香港港交所正式上市。2016年12月23日，浙江省人民政府辦發(fā)布了《關(guān)于推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)的若干意見》，推進(jìn)錢塘江金融港灣建設(shè)，構(gòu)建財(cái)富管理產(chǎn)業(yè)鏈和新金融生態(tài)圈，打造財(cái)富管理和新金融創(chuàng)新中心，為杭州打造全國金融科技中心提供良好的政策支持。

本次調(diào)研以杭州為樣本，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)51信用卡、傳統(tǒng)商業(yè)銀行杭州銀行和杭州市人民政府金融管理部門進(jìn)行實(shí)地訪問調(diào)研。

2、51信用卡

2.1公司簡介

杭州恩牛網(wǎng)絡(luò)技術(shù)有限公司，作為一個(gè)信息撮合平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介，它為投、融資雙方提供信息及資金對(duì)接服務(wù)，資金流在銀行和客戶之間，平臺(tái)將信息公開透明地提供給雙方。

2.2優(yōu)勢

2.2.1質(zhì)量優(yōu)良、數(shù)量龐大的客戶

51信用卡主要服務(wù)于二八理論中80%的客戶。公司將銀行先行篩選的信用卡客戶納入為自己的潛在客戶，放款額度低于銀行。風(fēng)險(xiǎn)部門會(huì)根據(jù)公司獨(dú)創(chuàng)的I credit風(fēng)控模型來判斷客戶信用額度。該風(fēng)控模型將科技手段和傳統(tǒng)手段相結(jié)合，含有20多個(gè)維度，1萬多個(gè)變量，并從支付寶、移動(dòng)通信、中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)等外部采集信息，運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析來選擇用戶。基于強(qiáng)大數(shù)據(jù)支持與完善的風(fēng)控系統(tǒng)，擁有反欺詐技術(shù)，全國聯(lián)網(wǎng)，同時(shí)運(yùn)用兩種手段來篩選優(yōu)質(zhì)客戶。

2.2.2信用標(biāo)準(zhǔn)靈活

51信用卡放款標(biāo)準(zhǔn)靈活，速度更快。銀行的征信系統(tǒng)、流水、社保、駕照、是否逾期還款等據(jù)無法全面判斷借款人行為。信用卡逾期連續(xù)3期小數(shù)額70元未還，滯納金和會(huì)帶來不良信用記錄，依據(jù)政策將來不能享受各類貸款折扣，銀行無法放貸，不良記錄會(huì)在征信系統(tǒng)上保留5年以上。51信用卡平臺(tái)更加靈活，根據(jù)資產(chǎn)、負(fù)債、信用卡信息等等變量得出一個(gè)放貸額度，并無理由放貸，無階層差別對(duì)待。

2.2.3線上機(jī)器操作，效率高，識(shí)別準(zhǔn)確

客戶通過機(jī)器決策、篩選93%以上客戶，剩余7%則由人工審核。機(jī)器完成工作，多維度采集數(shù)據(jù)，信用判斷更為準(zhǔn)確。線上貸款效率更高，銀行線下面簽，步驟繁瑣，效率低。51信用平臺(tái)提供“傻瓜式操作”，隨時(shí)糾正使用者輸入的錯(cuò)誤信息，在線自動(dòng)處理，解決了借款人與借款平臺(tái)的溝通問題。放款標(biāo)準(zhǔn)更加客觀公正，傳統(tǒng)銀行是人工審核放貸，雙方面對(duì)面溝通，闡述與借款人提供材料的及時(shí)性都會(huì)影響銀行對(duì)于這次放款業(yè)務(wù)的態(tài)度。51信用卡無差別對(duì)待客戶，利用獨(dú)有的風(fēng)控模型來確定貸款人信用額度。

2.3發(fā)展現(xiàn)狀：盈利能力強(qiáng)、融資能力強(qiáng)、用戶數(shù)量、信用卡發(fā)行數(shù)量持續(xù)增加

從2015-2017年，51信用卡的總收益和凈利潤均實(shí)現(xiàn)逐年增長。至2017年，51信用卡的凈利潤為7.44億元，連續(xù)兩年實(shí)現(xiàn)盈利。51信用卡共獲得了九輪融資。51信用卡管家應(yīng)用上的注冊用戶累計(jì)戶數(shù)不斷增加，至2017年注冊用戶累計(jì)數(shù)量達(dá)6200萬戶，信用卡發(fā)行數(shù)量超200萬張。

3、杭州銀行

3.1公司簡介

杭州銀行成立于1996年9月26日，現(xiàn)已發(fā)展成為一家初具規(guī)模、資產(chǎn)質(zhì)量良好、盈利能力較強(qiáng)、綜合實(shí)力躋身全國城市商業(yè)銀行前列的股份制商業(yè)銀行。

3.2優(yōu)勢

2.2.1資金充足

相對(duì)于金融科技公司而言，銀行掌握著更多的資金資源。而且其經(jīng)驗(yàn)、數(shù)據(jù)更加豐富，這為銀行在做線下業(yè)務(wù)時(shí)奠定了更好的基礎(chǔ)，占領(lǐng)了市場較大份額。銀行還擁有杭州地方政府與國家的扶持，資金鏈穩(wěn)固。

2.2.2風(fēng)險(xiǎn)更小

銀行通過征信系統(tǒng)，獲取客戶的個(gè)人身份、居住信息、職業(yè)信息、銀行信貸信用信息匯總、貸記卡準(zhǔn)貸記卡信息匯總、貸款信息匯總、為他人貸款擔(dān)保信息匯總、個(gè)人參保和繳費(fèi)信息、住房公積金信息、養(yǎng)路費(fèi)、電信用戶繳費(fèi)等。信息來源更廣更可靠，并通過多重變量來控制風(fēng)險(xiǎn)。

2.3劣勢

2.3.1客戶粘性下降

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)發(fā)展帶來的便利大大降低了銀行客戶的粘性，銀行營業(yè)部客戶流量持續(xù)走低，流失嚴(yán)重。銀行對(duì)于市場潮流和客戶需求的敏感度不夠，墨守成規(guī)。

2.3.2國家管控嚴(yán)格，創(chuàng)新困難

由于市場情況復(fù)雜多變，銀行掌握龐大的資金資源，所受管控更加嚴(yán)格，以減少金融風(fēng)險(xiǎn)，保持市場穩(wěn)定，因此銀行難以突破創(chuàng)新。

2.3.3人工審核，成本高昂

杭州銀行有6000多名員工來分析、審核數(shù)據(jù)，需要大量的客戶經(jīng)理、信貸審批員，依靠龐大的人力、物力運(yùn)作，成本過高。

2.4發(fā)展現(xiàn)狀

2.4.1開展與互聯(lián)網(wǎng)公司的合作，

除開展網(wǎng)上銀行、APP客戶端等工作外，2017年11月28日，騰訊云與杭州銀行簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，雙方將在金融云、金融反欺詐、征信、精準(zhǔn)營銷等領(lǐng)域展開深入合作，共同帶動(dòng)和促進(jìn)雙方在全國范圍內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)金融、電子支付業(yè)務(wù)等領(lǐng)域的建設(shè)和發(fā)展。

2.4.2成立金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室

在互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司的緊逼下，銀行也在努力發(fā)展金融科技。2018年1月19日，由杭州銀行與阿里云計(jì)算有限公司、杭州城市大數(shù)據(jù)運(yùn)營公司聯(lián)合打造，成立基于金融云、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、生物識(shí)別等技術(shù)，探索新技術(shù)在銀行業(yè)的應(yīng)用，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展為研究方向的金融科技創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室。

4、杭州市金融辦

4.1扶持發(fā)展，加大財(cái)政力度

為促進(jìn)金融發(fā)展，政府通過設(shè)立專項(xiàng)資金來扶持金融科技機(jī)構(gòu)，發(fā)展配套產(chǎn)業(yè)、生活措施吸引企業(yè)落戶和人才集聚。還通過招商引資增強(qiáng)企業(yè)數(shù)量與質(zhì)量，促進(jìn)金融要素交易市場集聚，產(chǎn)生集群效應(yīng)。

4.2防范風(fēng)險(xiǎn)，維持金融秩序

互聯(lián)網(wǎng)金融科技公司近幾年來發(fā)展勢頭強(qiáng)勁，但其相關(guān)的監(jiān)管體系卻不健全，除了對(duì)于冒進(jìn)的企業(yè)活動(dòng)予以控制外，還要嚴(yán)厲打擊各類違法犯罪活動(dòng)。建立金融科技領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測、評(píng)估機(jī)制，加強(qiáng)金融法制建設(shè)，減少風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性。

4.3完善征信體系

政府和金融科技企業(yè)將共同打造一個(gè)良好的金融環(huán)境，共享企業(yè)數(shù)據(jù)和公共數(shù)據(jù)，推進(jìn)信息融合，解決信息的碎片化問題。政府內(nèi)部部門之間要整合信息，企業(yè)利用擁有大數(shù)據(jù)的優(yōu)勢將數(shù)據(jù)進(jìn)一步挖掘，共建征信體系。

5、總結(jié)

目前，金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)一直會(huì)采取較為保守政策管理金融科技企業(yè)。抑制激進(jìn)型金融科技企業(yè)擴(kuò)張，嚴(yán)格控制金融科技企業(yè)規(guī)模，進(jìn)一步穩(wěn)定金融市場，維持金融市場的穩(wěn)定。運(yùn)用科技手段提供金融服務(wù)已大勢所趨，傳統(tǒng)銀行也逐步開展金融科技板塊的服務(wù)。由于對(duì)銀行的管理較為嚴(yán)格，因此不會(huì)該業(yè)務(wù)短時(shí)間不會(huì)快速發(fā)展。金融科技企業(yè)通過大數(shù)據(jù)等科技的運(yùn)用，確實(shí)給消費(fèi)者提供便捷普惠的金融服務(wù)，彌補(bǔ)傳統(tǒng)銀行服務(wù)上的某些不足。然而其風(fēng)控模型的信息來源不穩(wěn)定，不及傳統(tǒng)銀行獲取信息可靠。傳統(tǒng)銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制上更具可信性，更安全。因此，金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)銀行勢必是相互取長補(bǔ)短，共同促進(jìn)金融金融市場的穩(wěn)定與繁榮，為消費(fèi)者提供更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。讓消費(fèi)者放心、安心、舒心。