劉鑫春

摘 要：近年來(lái)，我國(guó)居民理財(cái)熱情高漲。但已婚青年群體的理財(cái)方式比較單一，理財(cái)中絕大多數(shù)只是關(guān)心財(cái)富增值效應(yīng)，缺乏長(zhǎng)期性、嚴(yán)謹(jǐn)性和科學(xué)性。文章分析已婚青年群體的理財(cái)目標(biāo)和財(cái)務(wù)收支特點(diǎn)，為已婚青年群體針對(duì)性地分析了理財(cái)思路，提出了理財(cái)建議。

關(guān)鍵詞：已婚青年群體；投資組合；理財(cái)

一、已婚青年的理財(cái)現(xiàn)狀

對(duì)于已婚青年家庭而言，因?yàn)槭墙⒉痪玫募彝?，所以夫妻雙方都很年輕，理財(cái)投資的意識(shí)相對(duì)比較淡薄，從開(kāi)始的一個(gè)人生活突然變?yōu)橐獌蓚€(gè)人一起面對(duì)未來(lái)生活和工作中的壓力。特別是也失去了父母的經(jīng)濟(jì)援助，更顯得心有余而力不足。據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，青年群體中將近百分之四十三人群沒(méi)有具體的理財(cái)目標(biāo)和投資計(jì)劃，其余人大約有百分之三十的人雖然有一定的理財(cái)規(guī)劃卻因?yàn)楦鞣N因素而沒(méi)有具體實(shí)施。而且很多已婚青年沒(méi)有去制定收入支出賬本來(lái)反映生活開(kāi)支情況，夫妻雙方之間很多都沒(méi)有對(duì)于理財(cái)投資的交流和資金規(guī)劃。

對(duì)于已婚青年群體來(lái)說(shuō)，他們的主要收入幾乎全部來(lái)自于各自的固定工資收入。隨著生活水平的日益提升，已婚青年群體也負(fù)擔(dān)著越來(lái)越重的經(jīng)濟(jì)壓力。不斷攀升的房?jī)r(jià)，物價(jià)水平的飛速上漲，高昂的醫(yī)療費(fèi)用等等，所有這些都給已婚青年群體造成了極大的生活壓力。

二、已婚青年理財(cái)存在的問(wèn)題

1.不會(huì)合理管理自身時(shí)間

隨著經(jīng)濟(jì)、生活壓力的增加，很多青年人都認(rèn)識(shí)到了理財(cái)?shù)闹匾?，紛紛為自己制定了理?cái)計(jì)劃。但是由于當(dāng)今社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)激烈，青年人在工作、感情、家庭方面遇到了這樣或那樣的困難，分散了其精力，理財(cái)計(jì)劃僅僅停留在口頭上，未能付諸實(shí)際的行動(dòng)。

2.理財(cái)意識(shí)淡薄

青年家庭年輕有朝氣，追求時(shí)尚以及物質(zhì)享受，個(gè)人消費(fèi)隨意性大，有的甚至脫離現(xiàn)實(shí)，超前消費(fèi)?，F(xiàn)代青年人生活環(huán)境優(yōu)越有時(shí)相互之間還有意無(wú)意地進(jìn)行攀比，基本工資根本滿足不了其開(kāi)銷。

3.通貨膨脹的影響

工資的上漲趕不上物價(jià)的上漲，加劇了青年家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。對(duì)年輕人來(lái)講，職場(chǎng)新人職業(yè)經(jīng)驗(yàn)少、技能相對(duì)欠缺，收入整體偏低，工資短期內(nèi)漲幅不大，讓很多青年家庭已經(jīng)遇到了入不敷出的窘境。

4.缺乏專業(yè)理財(cái)知識(shí)

已婚青年群體缺乏必要的理財(cái)知識(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品、行情的認(rèn)識(shí)存在局限性，比較盲目，無(wú)從下手，理財(cái)產(chǎn)品更是難以選擇，沒(méi)有根據(jù)自身?xiàng)l件綜合分析自身所要面對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)，且容易出現(xiàn)理財(cái)誤區(qū)，錯(cuò)過(guò)盈利機(jī)會(huì)。

三、已婚青年理財(cái)基本思路

1.已婚青年理財(cái)目標(biāo)分析

對(duì)于絕大多數(shù)已婚青年來(lái)說(shuō)，他們的思想開(kāi)放，走在時(shí)代的前沿。因此對(duì)于新的理財(cái)產(chǎn)品他們很容易接受，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)小收益相對(duì)于儲(chǔ)蓄高的理財(cái)產(chǎn)品更是受到他們的青睞。例如余額寶、零錢寶、理財(cái)通等理財(cái)工具，既方便他們的網(wǎng)上購(gòu)物，滿足他們的支付需求，還能增加收益，節(jié)約他們關(guān)注其他理財(cái)工具的時(shí)間。也是因?yàn)樗麄兊倪@種需求推動(dòng)了這些新型理財(cái)工具的發(fā)展。更高風(fēng)險(xiǎn)的股票、基金等傳統(tǒng)理財(cái)工具，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力不是很強(qiáng)的已婚青年來(lái)說(shuō)，投資的額度相對(duì)來(lái)說(shuō)沒(méi)那么大。

對(duì)于大多數(shù)已婚青年來(lái)說(shuō)，正處于事業(yè)的起步期和財(cái)富的初步積累過(guò)程。大多數(shù)面對(duì)買房和買車的壓力，未來(lái)孩子的出生也是必須考慮的問(wèn)題，因此也是生活最為繁重，壓力也較大的時(shí)期。因此他們理財(cái)目標(biāo)更多集中在短中期，也兼顧長(zhǎng)期理財(cái)規(guī)劃以期望能得到生活的保障同時(shí)提高未來(lái)生活的品質(zhì)。對(duì)于奮斗在城市的已婚青年，父母都會(huì)給予住房首付一定的支援，但是住房裝修、還貸都是需要自己去努力的。

2.理財(cái)方案設(shè)計(jì)

因此他們對(duì)于理財(cái)方案的設(shè)計(jì)重點(diǎn)表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一、兼顧長(zhǎng)期購(gòu)房目標(biāo)和短中期理財(cái)投資目標(biāo)，調(diào)整資產(chǎn)組合，在風(fēng)險(xiǎn)承受范圍內(nèi)，提高資產(chǎn)收益率。二、每年以固定金額建立商業(yè)性保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)等其他保障型資產(chǎn)。三、通過(guò)銀行信用卡和理財(cái)存款賬戶等方式盡量提高存量資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)率，避免資金閑置。四、投資的產(chǎn)品能夠有效抵御通貨膨脹，避開(kāi)投資陷阱，考慮避稅和降低各種金融手續(xù)費(fèi)。五、方案的可操作性強(qiáng)，便于監(jiān)控自己的資產(chǎn)。

（1）現(xiàn)金規(guī)劃

他們通常會(huì)預(yù)留現(xiàn)金一般是三至六個(gè)月工資收入，主要是為了滿足日常開(kāi)支，預(yù)防突發(fā)事件和投機(jī)性需要。

（2）保險(xiǎn)規(guī)劃

風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)，能將意外事件帶來(lái)的損失降到最低，更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、保障生活，但是現(xiàn)在很多公司都有五險(xiǎn)一金，所以很多已婚青年沒(méi)有額外的購(gòu)買其他商業(yè)保險(xiǎn)。

（3）投資規(guī)劃

目前理財(cái)工具種類繁多，傳統(tǒng)的理財(cái)工具和新型的理財(cái)工具讓投資者選擇多樣化。股票、基金、儲(chǔ)蓄、余額寶、p2p等理財(cái)工具讓已婚青年更能自由選擇適合自己的理財(cái)工具，滿足投資需求。對(duì)于已婚青年來(lái)說(shuō)，活期儲(chǔ)蓄帶來(lái)的收益是最低的，余額寶、零錢寶等帶來(lái)的收益高于活期儲(chǔ)蓄，風(fēng)險(xiǎn)低，安全性高且還能及時(shí)提現(xiàn)。因此這些新型的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)工具是他們常用的理財(cái)工具，已婚青年更喜歡把現(xiàn)金類資產(chǎn)存放在這些理財(cái)工具中，盡可能的讓資金不被閑置，產(chǎn)生一定的收益?；鹜顿Y是一種相對(duì)而言風(fēng)險(xiǎn)較小的金融產(chǎn)品，是降低總資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)度的有力手段，也是已婚青年資產(chǎn)組合的一個(gè)重要組成部分。股票投資風(fēng)險(xiǎn)性較高，但是能夠?qū)崿F(xiàn)資金快速增值計(jì)劃，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較高的已婚青年也是他們快速獲得較高收益的理財(cái)工具。

四、已婚青年群體投資理財(cái)建議

1.合理分配時(shí)間

很多的已婚青年覺(jué)得平時(shí)疲于工作和應(yīng)酬，缺少足夠的時(shí)間和精力管理自己的資產(chǎn)。管理自己的時(shí)間與管理自己的財(cái)富一樣，不但要節(jié)約時(shí)間還要懂得如何利用時(shí)間。要想節(jié)約時(shí)間，首先是全面分析時(shí)間的花費(fèi)情況，找出來(lái)所浪費(fèi)掉的時(shí)間；然后把沒(méi)合理利用的時(shí)間加以合理的整合運(yùn)用，同時(shí)找出利用時(shí)間效率不高的因素，加以改進(jìn)。當(dāng)把省時(shí)養(yǎng)成一種習(xí)慣，做事講究效率，自然而然就會(huì)使每天擁有更多閑暇的時(shí)間，去從事其他的活動(dòng)。

2.培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)

理財(cái)，其實(shí)說(shuō)到底就是一種對(duì)于生活的態(tài)度，一種價(jià)值觀。理財(cái)?shù)慕K極目的是通過(guò)合理的理財(cái)規(guī)劃和實(shí)施，以實(shí)現(xiàn)自己理想的生活為目標(biāo)。因此已婚青年群體應(yīng)該把投資理財(cái)作為一種生活方式、一種理念深入到自己和家庭的方方面面，樹(shù)立投資理財(cái)?shù)恼_觀念。

3.學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)

良好的理財(cái)行為也是一種良好的個(gè)人生活方式。財(cái)富是一個(gè)不斷累積的過(guò)程，無(wú)論收入的高低，合理理財(cái)是非常有必要的。特別是對(duì)已婚青年，必須依靠合理的理財(cái)方式才能更好地生活。學(xué)習(xí)理財(cái)知識(shí)，了解各大理財(cái)產(chǎn)品，不再盲目選擇理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)為自己量身定制理財(cái)方案，培養(yǎng)好習(xí)慣，減少不必要支出的同時(shí)讓財(cái)富日積月累，聚沙成塔。

4.合理規(guī)劃理財(cái)方式

已婚青年在選擇理財(cái)工具時(shí)各種投資理財(cái)方向應(yīng)遵循均衡原則，也就是所謂的不把雞蛋放入一個(gè)籃子里，在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的前提下選擇多種不同理財(cái)方式進(jìn)行組合，保證家庭資產(chǎn)收益的穩(wěn)步增長(zhǎng)。已婚青年群體目前面對(duì)著多樣化的理財(cái)產(chǎn)品選擇，在理財(cái)產(chǎn)品選擇上要結(jié)合自身實(shí)際需要，選擇能獲得更高收益、更能滿足自身理財(cái)需要的理財(cái)產(chǎn)品。同時(shí)從自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力出發(fā)來(lái)綜合選擇理財(cái)產(chǎn)品，選擇時(shí)應(yīng)表現(xiàn)出理財(cái)產(chǎn)品多元化，綜合組合實(shí)現(xiàn)更高的收益。通過(guò)不同理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)弱、流動(dòng)性高低，進(jìn)行組合，達(dá)到優(yōu)劣特點(diǎn)互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)最滿意的理財(cái)效果。

參考文獻(xiàn)

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（作者單位：攀枝花學(xué)院）