云慈慈 楊小康 白嬋嬋 秦秋閣

摘 要：本文以西安文理學院的學生為主要調(diào)查對象，以問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析為主，以個案分析為輔，并通過調(diào)查結(jié)果進行交叉分析，針對學生提出不同的意見與建議，并根據(jù)個人生活消費的不同狀況及理財要求，建立相關組合型理財投資數(shù)學模型。

關鍵詞：大學生理財；交叉分析；運籌與優(yōu)化

理財不只是理財，它是指自己對財富的管理從而提高其效能，也可以理解為使用外界使自己的財富增值。對于即將步入社會的當代大學生，理財也是必修課。鑒于目前大學生存在許多消費及理財誤區(qū)，盲目投資高風險金融產(chǎn)品，從而使一些學生陷入各種危險網(wǎng)貸。為了了解目前大學生的消費狀況及對理財?shù)牧私?，我們進行了此次的調(diào)查活動，并根調(diào)查結(jié)果對大學生的理財提出合理的意見。

一、數(shù)據(jù)調(diào)查整理與分析

本次針對大學生消費狀況的研究流程與方法為：問卷調(diào)查、數(shù)據(jù)整理、個案訪談與得出結(jié)論。在研究過程中以問卷調(diào)查和數(shù)據(jù)分析為主，根據(jù)個人生活消費的不同狀況，建立相關理財投資模型。在調(diào)查過程中，以西安文理學院的學生為主要調(diào)查對象，共發(fā)放調(diào)查問卷150份，回收有效問卷共120份。本次調(diào)查的研究對象主要針對西安文理學院的大一至大四的在校生，年齡主要集中在19--22歲之間，其中女性人數(shù)比例為60.83%，男性人數(shù)比例為39.17%；

統(tǒng)計結(jié)果表明，大學生每月的生活費總體情況主要集中在1000--1500元之間，占調(diào)查總體的48.33%。經(jīng)交叉分析可以得出，男生每月消費在1000--1500元之間人數(shù)最多，女生每月消費在500--1000元和1000--1500元的人數(shù)比較均衡。由調(diào)查結(jié)果可得出，兩種極限情況A（500以下）和B（1500以上）的選擇較少，大學生的生活費情況比較符合正態(tài)分布。

經(jīng)交叉分析可得出，女生的主要消費項目在購物方面，而男生主要消費項目是在交際方面。在購買商品時，女生相對于男生更喜歡隨大流，更容易存在盲目消費。在是否存在記賬的問題上，沒有記賬的人數(shù)比例占調(diào)查有效人數(shù)的59.17%，可見大多數(shù)人是沒有記賬的習慣的；而仍有32.5%的人有記賬的習慣，但卻沒有按預算執(zhí)行。

在每月消費情況盈余的情況下，大多數(shù)同學會把盈余的錢花完或計劃在下一月的消費中，但仍有小部分人會將可盈余的錢進行儲蓄或選擇投資。在消費情況為不足時，將近40%的人認為他們沒有存在不合理消費，這就可以說明大多數(shù)人并沒有意識到自己存在不合理消費且不會合理規(guī)劃自己每月的生活消費。值得注意的是，有將近6%的人存在曾經(jīng)因為生活費不足而選擇校園貸，而大部分人曾選擇了花唄等超前消費的方式。

通過調(diào)查分析可知，70%的同學認為大學生理財?shù)闹饕康氖呛侠砘ㄥX，而盈利和培養(yǎng)財商是次重點。將近90%的人認為個人管理能力在自己未來的工作中起很大的作用，甚至是一項生活必須技能。且有50%以上的人認為自己理財觀念淡薄，理財?shù)闹R和技能缺乏，這說明大多數(shù)人還是希望自己能有更多的理財知識，希望合理規(guī)劃和使用自己的錢財。經(jīng)過調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)70.9%左右的人會選擇到銀行儲蓄或余額寶等較穩(wěn)健的理財方式，29.1%的人更偏向于股票等激進型的理財產(chǎn)品，大多數(shù)人更希望社會上可以更多地宣傳關于理財方面的知識，增加更多穩(wěn)健型的理財方式。因此，穩(wěn)健的理財產(chǎn)品是多數(shù)人的選擇。

二、優(yōu)化的組合理財模型的建立

由問卷調(diào)查分析的顯示，70.9%左右的人會選擇銀行儲蓄等較穩(wěn)健的理財方式，29.1%的人更偏向于股票等激進型的理財方式。由此，我們將投資人群分為兩大類——穩(wěn)健型和激進型，針對不同類型的投資人群，通過每個人對理財結(jié)果的要求和其本身擁有的最初的投資額，建立線性規(guī)劃的最優(yōu)化理財模型，并用LINGO求出最優(yōu)解。

現(xiàn)可供選擇的投資方式及具體參數(shù)如下表所示。

假設某同學偏向于激進型的投資方式，并有50000元的可用資金用于長期投資。投資者希望投資組合的平均年限不超過2年，平均的期望收益率不低于13%，風險系數(shù)不超過3，根據(jù)調(diào)查結(jié)果，將該同學的投資總額三七分，將其中的70%用于激進型型理財產(chǎn)品的投資，另外的30%用于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的投資。則建立最優(yōu)化線性規(guī)劃的數(shù)學模型一為：

若該同學偏向于穩(wěn)健型的投資方式，投資金額仍為50000元。其投資要求為投資組合的平均年限不超過2年，平均的期望收益率不低于3%，風險系數(shù)不超過2，將該同學的投資總額三七分，將其中的70%用于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品的投資，其余的30%用于激進型理財產(chǎn)品的投資。則建立最優(yōu)化線性規(guī)劃的數(shù)學模型二為：

通過數(shù)學軟件求解：

我們得出若該同學為激進型投資者，則應在國債中投資15000元，股票中投資15000元，P2P中投資20000元；其平均投資年限為1.4年，平均年收益率為13.5%，平均風險系數(shù)為3，滿足該同學對理財?shù)囊?，故模型一合理；若該同學為穩(wěn)健型投資者，則應在國債中投資35000元，股票中投資10000元，P2P中投資5000元；其平均投資年限為1.9年，平均年收益率為5.4%，平均風險系數(shù)為2，滿足該同學對理財?shù)囊?，故模型二合理?/p>

參考文獻

[1]張杰.郭麗杰.周碩.林彤.運籌學模型及其應用.清華大學出版社，2012

[2]丁家永，大學生品牌消費觀念的最新調(diào)查與分析【J】南京師范大學學報，2008（3）

項目名稱

本文系西安文理學院大學生創(chuàng)新訓練項目“基于數(shù)學模型的大學生理財分析與研究”（DC2018096）階段成果

作者簡介

云慈慈，陜西安康人，西安文理學院數(shù)學與應用數(shù)學專業(yè)16級2班學生。

（作者單位：西安文理學院 信息工程學院數(shù)學系）