侯啟程　曹瑞前　丁炎敏　陳俊宇

摘要：我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展推動(dòng)著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品也就走進(jìn)了人們的視線中?；诖?。本文分析了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀。著重闡述了年齡和地域差異、理財(cái)觀念的強(qiáng)烈程度、理財(cái)產(chǎn)品的起點(diǎn)和收益大小、理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小這些因素對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品 理財(cái)觀念 理財(cái)收益

引言

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與普及程度的增加，與互聯(lián)網(wǎng)相結(jié)合發(fā)展的新型產(chǎn)業(yè)也不斷走進(jìn)人們的視野，互聯(lián)網(wǎng)金融就是其中之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品就是這種新型的金融模式下產(chǎn)生的產(chǎn)品。有關(guān)調(diào)查研究顯示，截止到2014年3月底，余額寶的資金規(guī)模就達(dá)到了5413億元，客戶的現(xiàn)實(shí)收益累計(jì)75億元?？梢钥闯觯ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)前景十分客觀，通過(guò)分析用戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響因素，為進(jìn)一步打開市場(chǎng)提供參考。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在1995年，互聯(lián)網(wǎng)金融就已經(jīng)出現(xiàn)在我國(guó)消費(fèi)者的面前，但是直到2013年，由于網(wǎng)上購(gòu)物的興起和支付寶等電子支付行業(yè)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在真正在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)興盛起來(lái)。如今，互聯(lián)網(wǎng)金融與人們的生活息息相關(guān)，聯(lián)系最為密切的就是網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行有兩種發(fā)展模式：虛擬銀行和銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。第一，虛擬銀行。這種服務(wù)并沒(méi)有真實(shí)的銀行專柜作為支持，而是完全依賴于互聯(lián)網(wǎng)的銀行，為客戶提供金融服務(wù)。第二，銀行互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)。如字面所示，這種服務(wù)其實(shí)就是銀行借助于互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)為用戶提供金融服務(wù)，也是我國(guó)如今普遍采用的一種模式，嚴(yán)格來(lái)說(shuō)，并不能算真正意義上的網(wǎng)上銀行?，F(xiàn)階段，我國(guó)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展還不夠完善，網(wǎng)上銀行的安全性并不能得到充分的保障，但是反過(guò)來(lái)看，這也說(shuō)明我國(guó)的網(wǎng)上銀行市場(chǎng)還有著大量的上升和發(fā)展空間。

銀行對(duì)于網(wǎng)上銀行和互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的使用，利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行第三方支付業(yè)務(wù)的使用更加普遍。隨著電子商務(wù)在我國(guó)的不斷興盛，第三方支付也隨之被人們熟知并接受。在賣家購(gòu)買商品時(shí)，付款交由第三方支付機(jī)構(gòu)代收，當(dāng)賣家發(fā)出貨物且買家確認(rèn)受到貨物之后，錢款由第三方支付機(jī)構(gòu)交予賣家，完成整個(gè)交易的流程。

總的來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)的發(fā)展日益興盛，但是在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用上并沒(méi)有為更多的人們所接受，需要針對(duì)不足做出相應(yīng)的調(diào)整。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用的影響因素

（一）年齡、性別、地區(qū)的差異

由于人們的個(gè)體差異，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的接受與使用程度就不盡相同。年齡、性別、生活地域與環(huán)境、家庭經(jīng)濟(jì)情況等等因素都是影響互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品使用率的因素。一般來(lái)說(shuō)，年齡較小的人群對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的接受程度相比年齡較大的人群的接受程度就更高，選擇使用的概率就比較大。因?yàn)槟贻p的人群對(duì)于新鮮事物的接受程度比較快，接受程度也比較高，相比于傳統(tǒng)的炒股、基金等理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品更加方便、購(gòu)買比較快捷、查詢和提醒也比較省時(shí)省力。例如，2012年余額寶興起，在同年2月底，使用的用戶就超過(guò)了8100萬(wàn)，這其中，“90后”在余額寶的投資購(gòu)買中占了相當(dāng)大的比例，逐漸發(fā)展為互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品使用和購(gòu)買的主力軍。

另外，經(jīng)調(diào)查，生活在一線城市的人們對(duì)與互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用和購(gòu)買力比二、三線城市的人們更高、經(jīng)濟(jì)收入越高，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注度就越高。

（二）理財(cái)觀念的強(qiáng)烈程度

個(gè)體的主觀能動(dòng)性影響著該個(gè)體行為的動(dòng)機(jī)水平，換句話說(shuō)，一個(gè)人理財(cái)觀念的強(qiáng)烈與否，影響著這個(gè)人對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的關(guān)注程度和使用概率。當(dāng)個(gè)體抱持著強(qiáng)烈的理財(cái)觀念的時(shí)候，就會(huì)更加關(guān)注各類新型的理財(cái)產(chǎn)品的推廣和相關(guān)情況，選擇相對(duì)方便快捷的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的概率就會(huì)增高。所以，針對(duì)不同人群的消費(fèi)心理，刺激人們產(chǎn)生強(qiáng)烈的理財(cái)觀念，就能成為打開人們消費(fèi)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品心門的“金鑰匙”。例如，通過(guò)廣告宣傳等方式，不單一的對(duì)某種類型的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行推廣和介紹，而是通過(guò)宣傳理財(cái)觀念來(lái)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品整體進(jìn)行推廣，讓“你不理財(cái)，財(cái)不理你”的觀念深入人心，當(dāng)人們開始把目光更多的放在理財(cái)這一個(gè)行業(yè)整體上時(shí)，就是推廣互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的好時(shí)機(jī)。

（三）理財(cái)產(chǎn)品起點(diǎn)和收益大小

理財(cái)產(chǎn)品帶來(lái)的收益一直是所有理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者最為關(guān)心的情況，收益更大的理財(cái)產(chǎn)品就更加受到消費(fèi)者的青睞。經(jīng)調(diào)查顯示48，6%的人們對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的理想收益是不低于銀行的利率，人們更加在意選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的收益是否值得承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，如果與同樣的資金存入銀行所獲得的利息不相上下，也就沒(méi)有購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品的必要。

這其中，容易被忽略的因素就是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的最低限額。多數(shù)理財(cái)產(chǎn)品都是有相應(yīng)的最低限額的，也就是說(shuō)，如果投入的資金沒(méi)有達(dá)到一定數(shù)目，是無(wú)法對(duì)相應(yīng)的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行購(gòu)買的。市面上大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品最低限額都是5萬(wàn)元左右，這嚴(yán)重限制了人們購(gòu)買金融理財(cái)產(chǎn)品的選擇。

（四）理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)大小也是人們選擇購(gòu)買產(chǎn)品時(shí)的重要參考因素，同時(shí)也是沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買意向的人遠(yuǎn)離理財(cái)產(chǎn)品的主要原因。通過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的消費(fèi)者幾乎所有人都會(huì)擔(dān)心理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題，其中僅有不到兩成的人能夠接受本金有虧損，接受本金虧損超過(guò)10%的人更是少數(shù)中的少數(shù)。在推出新的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，應(yīng)考慮消費(fèi)者對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)大小的承擔(dān)能力，推出不同種類的產(chǎn)品以適應(yīng)消費(fèi)者的需求。

總結(jié)：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在我國(guó)的發(fā)展仍有著很大的前景。通過(guò)了解人們對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用影響因素，對(duì)人們的理財(cái)觀念、理財(cái)起點(diǎn)和收益大小、理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)整和改進(jìn)，針對(duì)不同區(qū)域城市的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況推出不同的理財(cái)產(chǎn)品，能夠顯著提高互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的使用率。