孫承志，尤薇薇

（1.吉林大學(xué) 生物與農(nóng)業(yè)工程學(xué)院，長(zhǎng)春 130022；2.東北農(nóng)業(yè)大學(xué) 繼續(xù)教育學(xué)院，哈爾濱 150030）

一、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的現(xiàn)狀

一直以來(lái)，絕大多數(shù)的金融資金都是集中在城市之中的，尤其是一些比較發(fā)達(dá)的城市，金融資金的流動(dòng)性也是特別活躍的。對(duì)于黑龍江省的農(nóng)村地區(qū)而言，金融資金是相當(dāng)缺乏的，金融資金的外流也是非常嚴(yán)重的，所以經(jīng)常會(huì)遇到“貸款難”以及“貸款貴”等問(wèn)題。近年來(lái)，黑龍江省農(nóng)村資金總量呈現(xiàn)了明顯的上升趨勢(shì)，農(nóng)村資金供給情況不斷改善。2016年上半年黑龍江省涉農(nóng)貸款余額達(dá)到7 819.9億元，同比增長(zhǎng)21.2%，占各項(xiàng)貸款比重47.7%。“兩權(quán)”抵押貸款業(yè)務(wù)快速發(fā)展，余額達(dá)221.5億元，農(nóng)村承包土地經(jīng)營(yíng)權(quán)抵押貸款規(guī)模穩(wěn)居全國(guó)第一。推進(jìn)活體畜禽抵押貸款、農(nóng)戶小額保險(xiǎn)保證貸款等20余種涉農(nóng)創(chuàng)新產(chǎn)品，全省農(nóng)村金融創(chuàng)新產(chǎn)品貸款額達(dá)781.6億元，同比增長(zhǎng)2.7%。由此可見，發(fā)展黑龍江省農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)是非常有必要的。

我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)以來(lái)，黑龍江省2010—2015年GPD增速一直下行（見表1）。黑龍江省是我國(guó)的農(nóng)業(yè)大省，2014年《黑龍江金融運(yùn)行報(bào)告》指出，黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展步伐加快，糧食再獲大豐收，糧食總產(chǎn)量達(dá)到6 242.2萬(wàn)噸，持續(xù)保持全國(guó)第一，糧食增量占全國(guó)增產(chǎn)總量近50%。鑒于黑龍江省煤炭、石油等能源經(jīng)濟(jì)增速下滑的情況，農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展對(duì)保持黑龍江省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分重要的作用。另一方面，相對(duì)于我國(guó)的其他省份，黑龍江省農(nóng)村金融服務(wù)發(fā)展水平滯后，也制約了黑龍江省現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

表1黑龍江省2010—2015年GDP總值增速表

二、黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)民缺乏金融方面知識(shí)

由于在黑龍江省農(nóng)村地區(qū)，農(nóng)民了解金融信息的途徑相對(duì)比較單一，主要是通過(guò)地方政府機(jī)關(guān)或者媒體的宣傳，或者是通過(guò)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)獲得，還有就是通過(guò)親朋好友的介紹對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行了解，由此可以看出農(nóng)民們獲取金融信息的渠道非常的少。

（二）農(nóng)村信用體系建設(shè)落后

在黑龍江省互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的過(guò)程中，還會(huì)存在農(nóng)村信用體系建設(shè)落后的問(wèn)題。首先，信用信息評(píng)價(jià)的體系缺乏一個(gè)整體的規(guī)劃。其次，農(nóng)民的信用信息缺乏一個(gè)統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行共享；與此同時(shí)，與政府之間的合作并不強(qiáng)，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)征信系統(tǒng)的對(duì)接，無(wú)法實(shí)現(xiàn)信息的共享，而且農(nóng)村的信用體系缺乏資金、技術(shù)以及人才的大力支持。最后，雖然我國(guó)已經(jīng)出臺(tái)了相關(guān)的法律法規(guī)來(lái)規(guī)范征信管理，但是結(jié)合實(shí)際情況的地方性規(guī)章制度還是很少的。根據(jù)以上的分析可以看出，信用體系的落后，極大阻礙了農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展。

（三）電商平臺(tái)服務(wù)同質(zhì)化

因?yàn)榈赜虻奶匦裕邶埥〉霓r(nóng)產(chǎn)品自身有一些比較特殊的經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)，比如存儲(chǔ)周期比較短、季節(jié)性的區(qū)分會(huì)比較明顯以及農(nóng)產(chǎn)品的質(zhì)量參差不齊，所以就使得農(nóng)產(chǎn)品與其他產(chǎn)品存在差異。但是，目前電商企業(yè)所提供的農(nóng)產(chǎn)品的產(chǎn)銷平臺(tái)卻忽略了這一點(diǎn)，這就導(dǎo)致了服務(wù)的同質(zhì)化，并未進(jìn)行個(gè)性化的高效率的金融服務(wù)。這也是互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”過(guò)程中存在的問(wèn)題。

（四）監(jiān)管不到位

對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融來(lái)說(shuō)，它是一種新型的金融模式，所以在管理和監(jiān)督方面還存在一定的漏洞。比如，缺乏一些實(shí)質(zhì)性的法律法規(guī)來(lái)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行有效的監(jiān)管，即便進(jìn)行了監(jiān)管，也無(wú)法保證監(jiān)管的效力。并且，由于目前分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管與互聯(lián)網(wǎng)混業(yè)經(jīng)營(yíng)存在一定的矛盾，使得監(jiān)管存在一定的缺失。

三、黑龍江省加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”的建議

（一）加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)建設(shè)

要想加強(qiáng)信息化基礎(chǔ)建設(shè)，就必須完善黑龍江省的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。首先，政府應(yīng)該完善對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)以及基站等這些基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，并加大投入的力度，從而使農(nóng)村的信息化基礎(chǔ)建設(shè)能夠盡快的落實(shí)。其次，政府可以通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼等方式，讓農(nóng)民能夠使用上手機(jī)，并且聯(lián)上網(wǎng)絡(luò)，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”提供必要的硬件基礎(chǔ)。

（二）建立農(nóng)村特色征信系統(tǒng)

對(duì)黑龍江省農(nóng)村地區(qū)而言，其信用關(guān)系與城市有很大的不同，農(nóng)村的信用關(guān)系主要是以鄰里之間的關(guān)系和其他的一些簡(jiǎn)單的社會(huì)關(guān)系為主。所以，要想黑龍江省的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”，就必須建立具有農(nóng)村特色的征信系統(tǒng)，比如，可以建立“一村一評(píng)，一鎮(zhèn)一審”的制度，也就是以村為單位設(shè)信用評(píng)價(jià)員，以鎮(zhèn)為單位設(shè)信用審核員。信用評(píng)價(jià)員通過(guò)進(jìn)行走訪等方式對(duì)信息進(jìn)行收集，從各地平臺(tái)中獲取數(shù)據(jù)，從而了解農(nóng)民真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)狀況，進(jìn)而對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行初步的評(píng)價(jià)；信用審核員主要是將信用評(píng)價(jià)員所收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，形成最終的評(píng)價(jià)結(jié)果，然后在線上線下進(jìn)行動(dòng)態(tài)審核，從而保證評(píng)價(jià)的結(jié)果真實(shí)可靠和及時(shí)。

（三）電商服務(wù)個(gè)性化

就農(nóng)民而言，其主體各不相同，農(nóng)民的農(nóng)產(chǎn)品也各有不同，這就要求電商服務(wù)具有個(gè)性化的特點(diǎn)，電商平臺(tái)要針對(duì)這些不同進(jìn)行針對(duì)性的調(diào)整，從而配套地進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。比如，養(yǎng)殖戶如果缺乏養(yǎng)殖的技術(shù)，那么電商企業(yè)就可以對(duì)其進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)；如果因?yàn)樘鞖獾年P(guān)系，農(nóng)戶要急于出售自己的農(nóng)產(chǎn)品，那么電商企業(yè)就可以為其提供相應(yīng)的物流渠道，等等這些，都是為農(nóng)戶們提供個(gè)性化的服務(wù)。所以，對(duì)于電商企業(yè)來(lái)說(shuō)，不應(yīng)該只局限于自己僅有的服務(wù)范圍之內(nèi)，還要為農(nóng)民有所考慮，急農(nóng)民之所急，想農(nóng)民之所想，只有這樣，才能為互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”提供堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（四）完善互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管機(jī)制

要想互聯(lián)網(wǎng)金融更好的服務(wù)“三農(nóng)”，那就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)進(jìn)行強(qiáng)有力的監(jiān)管。比如“一行三會(huì)”聯(lián)席會(huì)議制度，如果有必要的話也可以將工信部以及公安部等也納入其中。從實(shí)際出發(fā)制定相應(yīng)的監(jiān)管制度，確保行業(yè)有序的運(yùn)轉(zhuǎn)。2016年8月末，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》，這其中有些關(guān)于我國(guó)P2P的一些情況與實(shí)際情形并不太符合，一些準(zhǔn)入門檻的設(shè)定也欠準(zhǔn)確，所以需要進(jìn)行補(bǔ)充。

結(jié)語(yǔ)

隨著社會(huì)的發(fā)展，信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)廣泛應(yīng)用，農(nóng)村地區(qū)的信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和基礎(chǔ)設(shè)施也日益滲透和普及，傳統(tǒng)的“三農(nóng)”也受到了互聯(lián)網(wǎng)的影響，與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行了有機(jī)結(jié)合，為新型農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)的優(yōu)化創(chuàng)造了一個(gè)新的機(jī)遇。但是從當(dāng)前的形勢(shì)來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)“三農(nóng)”并不是一個(gè)短期的行為，是需要時(shí)間的，更需要各個(gè)領(lǐng)域進(jìn)行資源整合，充分發(fā)揮政府、農(nóng)民、金融機(jī)構(gòu)等的作用。