童琳

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融已在我國蓬勃興起，現(xiàn)階段，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中先后出現(xiàn)了多種模式。近年來國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，農(nóng)村居民收入穩(wěn)中有增，理財需求有所增長。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村居民

一、序言

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。近年來，我國的網(wǎng)絡(luò)銀行、第三方支付及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸等互聯(lián)網(wǎng)金融模式的交易規(guī)模得到了快速的發(fā)展壯大?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在迅速崛起后逐漸擴展到農(nóng)村市場。本文就互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對農(nóng)村居民理財和影響做出探討，并對其對促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出展望。

二、調(diào)查目的及具體方法

（一）調(diào)查目的

此次調(diào)查將了解互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村居民理財?shù)挠绊?，通過調(diào)查結(jié)果以期對互聯(lián)網(wǎng)金融如何促進農(nóng)村經(jīng)濟作出適當(dāng)?shù)慕ㄗh。

（二）調(diào)查的具體方法

問卷調(diào)查是本次調(diào)查的主要方法，針對浙江農(nóng)村居民發(fā)出調(diào)查問卷，并回收分析，得出調(diào)查結(jié)果。

本次問卷共設(shè)計了14道題，其中2道排序題，3道多選題，8道單選題。1至4題就調(diào)查對象進行篩選和分類，確保調(diào)查的科學(xué)性及代表性。5至6題反映當(dāng)前農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解情況，7至8題反映了當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r，第9題反映互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的主要局限，第10題反映互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的潛在優(yōu)勢，第11題反映在發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的過程中可以采取的措施，12至14題做出了對未來互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村經(jīng)濟中的發(fā)展展望。

三、調(diào)查樣本分布情況

本次關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融對農(nóng)村居民理財影響的調(diào)查中，總計發(fā)放600份問卷，回收60份問卷，其中剔除問題樣品后，得到有效問卷510份。本次問卷調(diào)查數(shù)據(jù)來自問卷星軟件，并通過問卷星軟件進行統(tǒng)計分析。

本次調(diào)查樣本，從性別分布上看，男性271位，占總數(shù)52.94%；女性239位，占總數(shù)47.05%。

從年齡分布上看，20到35歲170人，占總數(shù)33.3%；35到50歲273人，占總數(shù)52.94%；50歲以上67人，占總數(shù)13.72%。

從家庭收入上看，3萬到5萬140人，占總數(shù)27.45%；5萬到10萬281人，占總數(shù)54.90%10萬以上89人，占總數(shù)17.65%。

四、對調(diào)查結(jié)果的數(shù)據(jù)化統(tǒng)計及分析性描述

（一）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

1.農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解與認識。在接受調(diào)查的農(nóng)村居民中，僅有60人對互聯(lián)網(wǎng)金融比較了解，占總數(shù)的11.76%；341人對互聯(lián)網(wǎng)金融有點了解，占總數(shù)的66.67；109人表示對互聯(lián)網(wǎng)金融不了解。雖然近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并逐漸延伸到農(nóng)村。但目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展主要集中在城市地區(qū)，互聯(lián)網(wǎng)金融的主要受眾是城市居民。而農(nóng)村居民對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解普遍不深，大多數(shù)農(nóng)村居民對其具體內(nèi)容，基本特征及經(jīng)濟意義缺乏了解。

2.農(nóng)村居民當(dāng)前理財情況。問卷第7題作為排序題，接受調(diào)查的農(nóng)村居民對銀行儲蓄、保險、債券、股票、互聯(lián)網(wǎng)金融五大理財方式，以其在投資理財方面的重要性進行先后排序。排名第一的是銀行儲蓄，以4.8的綜合得分遙遙領(lǐng)先；其次是保險、債券、股票得分分別為3.51，2.35，2，三種投資理財方式綜合得分差距不大；通過互聯(lián)網(wǎng)金融進行投資理財，得分最低僅為1.43。

（二）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的局限與優(yōu)勢

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展局限。據(jù)題9查所得，關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展局限因素的探討，該題為多選題。接受調(diào)查者中有419人認為“農(nóng)村居民綜合素質(zhì)局限，投資理財意識淡薄”是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的最主要局限因素，占總數(shù)的82.35%；其次是301人選擇“網(wǎng)絡(luò)設(shè)施基礎(chǔ)建設(shè)不足”，占總數(shù)的58.82%；43.14%的人選擇“農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展滯后”；31.37%的人選擇“互聯(lián)網(wǎng)金融存在管理弱、風(fēng)險大等缺點”；29.41%的人選擇“信用體系基礎(chǔ)缺乏，壞賬率高發(fā)”；7.84%選擇其他。農(nóng)村居民綜合素質(zhì)局限，對互聯(lián)網(wǎng)金融的了解不足，通過互聯(lián)網(wǎng)金融工具理財動機不足，是當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村發(fā)展的最大阻礙。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有利因素。當(dāng)前農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展是大勢所趨，存在諸多的促進發(fā)展的有利因素。最主要的促進因素有“互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣等優(yōu)點”和“政府政策扶持”，分別有66.67%和58.82%的選擇率。其次是“農(nóng)村居民收入水平提高”、“農(nóng)村網(wǎng)民數(shù)量增加”、“信息通信技術(shù)較快發(fā)展”、“農(nóng)村金融有巨大的需求”，分別有43.14%，39.22%，21.57%的選擇率。

（三）農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融展望

1.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展相關(guān)措施。據(jù)問卷題11調(diào)查所得，超過半數(shù)的農(nóng)村居民認為“建立健全互聯(lián)網(wǎng)征信體系”、“加強互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)與傳統(tǒng)金融機構(gòu)互補合作”、“豐富農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品”、“加快農(nóng)村信息化建設(shè)的進程”、“建立健全與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律法規(guī)”能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村的進一步發(fā)展。

2.農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展意義。互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種新興的商業(yè)模式和盈利方式，在農(nóng)村經(jīng)濟未來發(fā)展中將長期扮演鯰魚的角色。當(dāng)農(nóng)村，農(nóng)業(yè)的現(xiàn)代化和信息化比例達到一定程度，互聯(lián)網(wǎng)金融便可以利用大數(shù)據(jù)嵌入農(nóng)村新經(jīng)濟，進而帶動整個農(nóng)業(yè)經(jīng)濟出現(xiàn)新的爆發(fā)式增長。

五、關(guān)于發(fā)展農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融的建議

1.建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律制度。做到有法可依，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)監(jiān)管，保護廣大農(nóng)村居民的基本利益，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

2.合理管控風(fēng)險，建立信用記錄。健全風(fēng)險控制體系，建立農(nóng)村居民信用記錄，有利于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開拓農(nóng)村金融市場。

3.完善網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，普及互聯(lián)網(wǎng)。即使是在浙江這樣經(jīng)濟較發(fā)達的地區(qū)，許多農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施依舊不夠普及。數(shù)字化的支持是基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展前提，故要完善網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，適當(dāng)提供優(yōu)惠政策。

4.加快農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展新思路?；ヂ?lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融協(xié)同創(chuàng)新，錯位競爭，共同創(chuàng)造互聯(lián)網(wǎng)進入新生態(tài)。適應(yīng)農(nóng)村居民理財需求推出相應(yīng)理財產(chǎn)品。