朱亞軍

摘要：農(nóng)村金融由于受農(nóng)村區(qū)域金融體系不健全、資金供需矛盾突出、金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足等因素影響長期發(fā)展滯緩，而目前互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展正好能彌補(bǔ)這一短板。本文通過對農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的原因進(jìn)行分析，深入挖掘了農(nóng)村區(qū)域發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件，進(jìn)而探析出了互聯(lián)網(wǎng)金融如何支持農(nóng)村金融轉(zhuǎn)型發(fā)展的路徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 農(nóng)村金融

當(dāng)前，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”已經(jīng)滲透到社會(huì)各個(gè)領(lǐng)域，為城鄉(xiāng)居民的生產(chǎn)生活帶來極大的便利，互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)終端的使用在農(nóng)村日趨普及，調(diào)查顯示，68.7%的農(nóng)戶已經(jīng)在使用互聯(lián)網(wǎng)，而其中65.5%通過手機(jī)上網(wǎng)，這為進(jìn)一步提升農(nóng)村金融普惠程度，釋放農(nóng)村市場的巨大需求潛力提供了條件?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如何抓住在農(nóng)村地區(qū)的大好機(jī)遇，在服務(wù)“三農(nóng)”、加強(qiáng)農(nóng)村金融創(chuàng)新中發(fā)揮應(yīng)有的作用，如何推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型值得我們思考。

一、現(xiàn)有農(nóng)村金融服務(wù)供給存在的主要問題

（一）農(nóng)村區(qū)域金融體系不健全

農(nóng)村金融體系不健全主要表現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少，機(jī)構(gòu)設(shè)置不全。個(gè)別地方有農(nóng)業(yè)銀行，多數(shù)地方只剩下農(nóng)村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機(jī)構(gòu)，金融服務(wù)供給不足使得農(nóng)村金融業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。由于資金供給有限、業(yè)務(wù)虧損嚴(yán)重，可持續(xù)發(fā)展能力差等原因，難以滿足廣大農(nóng)戶對資金的需求。

（二）農(nóng)村地區(qū)資金供需矛盾突出

在農(nóng)村，資金供給不足的為難題尤為突出。根據(jù)中國人民銀行發(fā)布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至2017年12月末，我國農(nóng)戶貸款余額7.9萬億元，占金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額的6.9%，這與農(nóng)村市場的金融需求相差甚遠(yuǎn)，供需矛盾相對突出。當(dāng)前雖然成立了一些村鎮(zhèn)銀行。

（三）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)品創(chuàng)新能力不足

農(nóng)村現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)主要以經(jīng)營傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品為主，而對于小額貸款、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、快捷支付等農(nóng)村需求量較大的產(chǎn)品缺乏創(chuàng)新，導(dǎo)致金融產(chǎn)品單一。盈利能力不足，可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)薄弱。以貸款為例，除農(nóng)戶小額信用貸款、小額存單質(zhì)押貸款和少量的聯(lián)保貸款外，其余就是擔(dān)保貸款質(zhì)押貸款。

（四）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展滯緩

就農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的基礎(chǔ)設(shè)施相比城市來說，差距較大，支付和結(jié)算體系落后，適合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)特點(diǎn)的金融電子化和票據(jù)化等業(yè)務(wù)覆蓋的地域范圍小，配套設(shè)施不足，無法為廣大農(nóng)民提供方便快捷的金融服務(wù)。四大國有行和多數(shù)商業(yè)銀行處于企業(yè)逐利需求僅在縣城設(shè)立了業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，并且以吸收存款為主要目標(biāo)，各大商業(yè)銀行沒有充分發(fā)揮金融支農(nóng)的作用，金融機(jī)構(gòu)自身業(yè)務(wù)發(fā)展也十分困難。

二、農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的有利條件

（一）農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施完善為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)

2000年以后，農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)村村通工程建設(shè)快速發(fā)展，農(nóng)村公路所有行政村主干道和絕大多數(shù)自然村之間都開通了瀝青路和硬化路，促進(jìn)了農(nóng)村區(qū)域物流配送的發(fā)展；同時(shí)，農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)工程和農(nóng)村電視電話建設(shè)工程的完善使得農(nóng)村電視電話信號實(shí)現(xiàn)了全覆蓋，極大地促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)力的高速發(fā)展，也為農(nóng)村地區(qū)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)接入提供了條件。

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式轉(zhuǎn)變亟待互聯(lián)網(wǎng)金融的大力支持

近年來，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營方式從傳統(tǒng)的以種糧為主的農(nóng)業(yè)耕作向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，這種農(nóng)民綜合勞動(dòng)能力的分化促進(jìn)了農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營模式的轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)出規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化、專業(yè)化發(fā)展。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展已經(jīng)進(jìn)入轉(zhuǎn)型期，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式正在從手工耕作向規(guī)模化和產(chǎn)業(yè)化生產(chǎn)方式轉(zhuǎn)型。

（三）農(nóng)村消費(fèi)能力的提升為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供機(jī)遇

隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展和國家多項(xiàng)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)政策的實(shí)施，農(nóng)民收入大幅增加，農(nóng)村購買能力不斷上升，其消費(fèi)理念早已不是簡單的基本生活需求，而是追求較高質(zhì)量物質(zhì)生活和較高層次精神文化需求，其消費(fèi)品檔次也逐漸提高，從近幾年國家統(tǒng)計(jì)局提供數(shù)據(jù)來看，農(nóng)村地區(qū)零售商品消費(fèi)額增長速度已經(jīng)明顯超越城市，而這些變化都為農(nóng)村地區(qū)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供了更多機(jī)遇。

（四）互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融提供技術(shù)支撐

近幾年，中國電信、中國移動(dòng)等運(yùn)營商在農(nóng)村區(qū)域大力布局，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的加快促進(jìn)了農(nóng)村信息服務(wù)體系的完善。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的應(yīng)用，尤其是智能手機(jī)的普及徹底改變了農(nóng)村信息閉塞的局面，電商業(yè)務(wù)的發(fā)展也在改變著農(nóng)村傳統(tǒng)的生產(chǎn)和消費(fèi)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融在廣大農(nóng)村地區(qū)發(fā)展的條件基本成熟，未來必將成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的熱點(diǎn)和增長點(diǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融推進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)轉(zhuǎn)型的幾點(diǎn)建議

（一）要充分調(diào)動(dòng)多方積極性，掌握互聯(lián)網(wǎng)知識和使用技能

農(nóng)村現(xiàn)代金融服務(wù)體系的建設(shè)離不開互聯(lián)網(wǎng)金融，政府和有關(guān)主導(dǎo)部門要盡可能提供各種培訓(xùn)機(jī)會(huì)，讓廣大農(nóng)民學(xué)習(xí)和掌握互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用相關(guān)知識，為互聯(lián)網(wǎng)金融在農(nóng)村普及提供基礎(chǔ)。應(yīng)積極引導(dǎo)社會(huì)各方參與互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及工作，通過多種方式，動(dòng)員銀行、互聯(lián)網(wǎng)公司、學(xué)校和廣大志愿者等參與進(jìn)來，開展互聯(lián)網(wǎng)金融知識普及活動(dòng)。

（二）創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，促進(jìn)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)全面發(fā)展

借助互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，可以將客戶使用其它產(chǎn)品時(shí)留存的相關(guān)信息作為信貸審核的重要條件，創(chuàng)新信貸業(yè)務(wù)的新模式，為金融支持新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展走出一條新路。利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)分析，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)農(nóng)民個(gè)體交易行為，建立有效的農(nóng)村征信體系，創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，進(jìn)而為其提供更加全面的綜合性金融服務(wù)，滿足其生產(chǎn)經(jīng)營發(fā)展需求。

（三）加大產(chǎn)品推廣應(yīng)用，使農(nóng)民快速掌握互聯(lián)網(wǎng)金融知識

在農(nóng)村推廣互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)是一個(gè)漫長的過程，要堅(jiān)持由簡到難，由淺到深、分步推進(jìn)的原則，通過一系列個(gè)人產(chǎn)品的推廣使用，全面快速了解農(nóng)戶的信用狀況和交易行為，形成完善風(fēng)險(xiǎn)評估后再逐步推廣生產(chǎn)經(jīng)營型產(chǎn)品。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)也應(yīng)積極推廣保險(xiǎn)、理財(cái)、代繳費(fèi)等服務(wù)類和增值類金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村的應(yīng)用，讓農(nóng)民在享受這些產(chǎn)品使用便利的過程中，掌握更多操作技能和相關(guān)知識，同時(shí)培養(yǎng)其金融意識，信用意識和風(fēng)險(xiǎn)意識，并留存其個(gè)人相關(guān)信息，為使用信貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)造條件。