柳偉

摘要：個人征信記錄是全面反映一個人借債還錢、遵守合同及遵紀(jì)守法狀況的“經(jīng)濟身份證”，發(fā)揮著溝通借貸雙方和買賣雙方的重要職能。而一個非惡意形成的不良征信記錄，有可能會引發(fā)征信異議和糾紛，損害信用主體的合法權(quán)益。

關(guān)鍵詞：征信 不良記錄 金融消費者

一、不良征信記錄的類型與成因

目前，因個人信用報告中存在惡意和非惡意個人不良征信記錄，使個人再次申請貸款、辦理信用卡業(yè)務(wù)被銀行拒之門外者屢見不鮮。其類型及成因如下：

（一）惡意不良征信記錄。它是指借款人或信用卡持有人在熟知各項征信管理知識，明知不按時清息還貸、歸還透支款項的危害性，卻故意拖欠或遲還貸款本息或信用卡透支款項的不良征信記錄。

（二）非惡意不良征信記錄。它是指當(dāng)事人主觀上并非不愿意履行還款付息義務(wù)，而是由于其不知道或不可抗拒力而導(dǎo)致違約，出現(xiàn)逾期、形成個人不良記錄。由于各家銀行很少對不良記錄的形成原因加以區(qū)分，導(dǎo)致了不少擁有非惡意個人不良征信記錄的黃金客戶被拒貸、拒辦信用卡，影響了客戶的工作和生活。主要有以下六種類型：

1.金融機構(gòu)告知義務(wù)不足所致。一是未現(xiàn)場告知。大部分金融機構(gòu)在客戶辦理信用卡或簽訂貸款合同時未能及時告知客戶若不按約定及時、足額還款會對個人信用報告產(chǎn)生負(fù)面信息。二是未提示告知。個別金融機構(gòu)在還款日前沒有電話或短信提示客戶“應(yīng)及時還款否則會產(chǎn)生負(fù)面信息”，而本人在不知情的情況下形成了負(fù)面信息。三是未適時告知。貸款利率上調(diào)后，與客戶之間信息溝通不暢造成借款人還款賬戶余額不足而產(chǎn)生的不良記錄。四是未宣傳告知。由于部分金融機構(gòu)對征信知識宣傳教育的深度、廣度和力度不夠，致使一些客戶因不掌握相關(guān)知識，而在無意識中形成了不良征信記錄。

2.未及時還本付息所致。一是客戶在辦理信貸業(yè)務(wù)時，對相關(guān)合同條款掌握不全面、理解不到位，甚至只是模糊知曉自己的還款義務(wù)，導(dǎo)致在實際清息還本時間上存在偏差，而出現(xiàn)的不良記錄。二是由于自然災(zāi)害及意外情況未能及時清息還本導(dǎo)致的不良征信記錄。

3.信用卡使用不當(dāng)所致。一是部分持卡人對信用卡的使用比較隨意，信用保護意識不強，未按約定日期及時歸還信用卡透支款項，而形成不良征信記錄。二是欠繳信用卡年費形成的不良記錄，絕大多數(shù)辦卡者不了解銀行的政策，未達(dá)到規(guī)定的刷卡次數(shù)導(dǎo)致扣收年費，不存在主觀上的故意拖欠。

4.被他人冒用身份證所致。有些客戶對個人身份信息保護意識不強，將身份證等有效證件隨意借予他人使用或因保護不慎被盜用，并與銀行發(fā)生信貸關(guān)系，而出現(xiàn)的不良征信記錄。

5.個人異議處理滯后所致。一筆正常的異議處理至少需要15天至1個月，并且《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》的信息每月只更新一次。因此，最新的信用信息一般要間隔1個月后才會在個人信用報告中展示出來，導(dǎo)致異議信息處置滯后，客戶合法權(quán)益無法得到保障。

6.金融機構(gòu)失誤故障所致。一是銀行職員失誤所致。由于銀行職員未及時將借款人的信用信息準(zhǔn)確完整地錄入中國人民銀行的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫》，使借款人的信用信息未能及時更新，有的甚至出現(xiàn)了“張冠李戴”的錯誤等，使借款人在個人信用報告中產(chǎn)生了許多負(fù)面信息。二是銀行系統(tǒng)出現(xiàn)故障所致。因個別銀行接口程序出現(xiàn)故障，導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息上報質(zhì)量不高或未及時錄入、更新借款人的信用信息，從而產(chǎn)生負(fù)面信息。

二、相關(guān)建議

（一）健全事先告知制度，讓金融消費者擁有知情權(quán)。各金融機構(gòu)要建立健全事先告知制度，讓信息主體及時發(fā)現(xiàn)問題、解決問題，不僅維護和保障了信息主體的權(quán)益，也可有效降低投訴、訴訟案件發(fā)生率。各金融機構(gòu)要從人性化角度出發(fā)，在征集個人征信記錄時應(yīng)履行告知義務(wù)，耐心做好宣傳解釋工作；在可能出現(xiàn)不良征信記錄前或利率調(diào)整、月度還款金額發(fā)生變化時，采取短信提示、信函告知等靈活多樣的方式進行還款提示。通過一定的系統(tǒng)升級幫助客戶減少不良征信記錄發(fā)生的機率。

（二）規(guī)范出臺解讀標(biāo)準(zhǔn)，讓金融消費者擁有判定權(quán)。一是出臺個人信用報告解讀指南，對個人征信記錄中惡意與非惡意違約行為進行甄別性標(biāo)準(zhǔn)界定，避免商業(yè)銀行偏讀、誤導(dǎo)個人信用報告的現(xiàn)象發(fā)生。二是建立個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)和評分模型。深度挖掘個人信用信息數(shù)據(jù)，研究建立符合我國國情的個人信用評價標(biāo)準(zhǔn)和評分模型，推出簡單易懂的個人信用產(chǎn)品，為商業(yè)銀行建立一個統(tǒng)一、規(guī)范、客觀、公正的評判標(biāo)準(zhǔn)。三是加強對商業(yè)銀行前臺工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高工作人員素質(zhì)，以正確解讀客戶個人信用報告。四是廣泛宣傳個人信用報告等有關(guān)征信知識和金融知識，促使廣大公民和社會各界關(guān)愛征信記錄，享受幸福人生。

（三）完善接口程序，讓金融消費者擁有糾錯權(quán)。一是設(shè)定合理的負(fù)面記錄保存期限。對不良行為情節(jié)較輕的負(fù)面記錄，可采取短期保留期限，以1年為宜；對多次發(fā)生、金額較大、情節(jié)較重的負(fù)面記錄，可采取相對較長的保留期限，以3年為宜。二是設(shè)定適當(dāng)?shù)南奁诤徒痤~。建議借款人還款日期非惡意延遲1天以內(nèi)，且貸款利息未償還金額低于50元的，可不作為違約行為計入個人信用報告，進而減輕金融消費者因一時疏忽和銀行賬務(wù)延時造成的非惡意不良征信記錄。

（四）加大金融宣傳力度，讓金融消費者擁有知曉權(quán)。各金融機構(gòu)要切實加大征信管理等相關(guān)金融知識的宣傳教育力度，通過靈活多樣，富有成效的宣傳活動，促使廣大公民和社會各界全面了解、系統(tǒng)掌握征信知識，有效規(guī)避不良征信記錄，“積累信用財富、享受幸福人生”。

（五）積極處置個人異議，讓金融消費者擁有甄別權(quán)。各級人民銀行和商業(yè)銀行要嚴(yán)格按照中國人民銀行及征信中心印發(fā)的《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫異議處理規(guī)程》和《個人信用報告查詢業(yè)務(wù)操作規(guī)程》等有關(guān)制度規(guī)定，嚴(yán)格流程、及時受理、認(rèn)真核查、科學(xué)處置個人異議申請，努力做到對符合條件的，認(rèn)真辦理、準(zhǔn)確答復(fù)；對不符合受理條件的，答疑解惑、耐心講解，徹底杜絕推諉扯皮、偏解誤導(dǎo)不良現(xiàn)象的發(fā)生，使每個金融消費者存疑而來、滿意而歸。