杜學(xué)聰

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，許多消費(fèi)信貸企業(yè)將市場(chǎng)轉(zhuǎn)向了高校大學(xué)生群體。許多高校中，大學(xué)校消費(fèi)信貸行為泛濫，不計(jì)后果。一方面由于學(xué)生的消費(fèi)理財(cái)意識(shí)薄弱，另一方面是因?yàn)槿鄙傧鄳?yīng)的約束監(jiān)管制度。本文提出，應(yīng)當(dāng)通過(guò)加強(qiáng)大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)觀念建設(shè)，提高相關(guān)部門對(duì)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的管理力度，充分發(fā)揮高校的管理與引導(dǎo)作用等方式共同構(gòu)建健康的消費(fèi)信貸市場(chǎng)。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生 消費(fèi)信貸 互聯(lián)網(wǎng)

一、引言

當(dāng)代大學(xué)生是消費(fèi)市場(chǎng)中的龐大群體，思維靈活，對(duì)新鮮事物有熱烈的追求，能夠接受新的思想與技術(shù)，在消費(fèi)行為上表現(xiàn)出個(gè)性張揚(yáng)，追求時(shí)尚的特點(diǎn)。在一定程度上，大學(xué)生的消費(fèi)行為對(duì)市場(chǎng)消費(fèi)有重要的影響。我國(guó)擁有數(shù)量龐大的大學(xué)生群體，若這些學(xué)生在校期間平均每人購(gòu)買1-2件電子產(chǎn)品，則信貸市場(chǎng)的規(guī)模也達(dá)到上億元。隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅速發(fā)展，越來(lái)越多的消費(fèi)金融、信貸機(jī)構(gòu)開放了專門針對(duì)大學(xué)生群體的貸款市場(chǎng)。然而，由于監(jiān)管不到位，學(xué)生缺少經(jīng)濟(jì)來(lái)源等原因，許多大學(xué)生無(wú)法償還巨額信用貸款，信貸市場(chǎng)產(chǎn)品魚龍混雜，亂象叢生，形成了消費(fèi)信貸產(chǎn)品泛濫的局面。

二、互聯(lián)網(wǎng)背景下大學(xué)生消費(fèi)信貸泛濫原因分析

（一）大學(xué)生消費(fèi)意識(shí)薄弱

許多大學(xué)生沒有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，依靠父母的生活費(fèi)以及學(xué)校的獎(jiǎng)學(xué)金支付日常消費(fèi)。然而，大學(xué)校園更像是一個(gè)縮小版社會(huì)，許多大學(xué)生在與同學(xué)相處的過(guò)程中，滋生出攀比心理，企圖消費(fèi)與自己經(jīng)濟(jì)水平不相匹配的產(chǎn)品，追求精神上的愉悅。此外，大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)普遍十分薄弱，沒有記賬習(xí)慣。在大學(xué)校園中，許多學(xué)生都希望購(gòu)買高檔的手機(jī)，平板以及電腦等電子設(shè)備，但缺少資金。隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，許多平臺(tái)為學(xué)生開放了分期消費(fèi)模式，學(xué)生可以選擇先消費(fèi)，后還款，為了滿足自己超前的消費(fèi)欲望，學(xué)生并未仔細(xì)思考自己是否有足夠的還款能力就注冊(cè)信貸平臺(tái)申請(qǐng)消費(fèi)分期。最后，還有某些學(xué)生陷入了“拆東墻補(bǔ)西墻”的困境，在某平臺(tái)欠下貸款后，不得不前往另一個(gè)平臺(tái)借款償還空缺，導(dǎo)致欠款額度不斷增加。

（二）網(wǎng)絡(luò)信貸門檻較低

在校園中，許多網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)通過(guò)關(guān)注微信平臺(tái)，現(xiàn)場(chǎng)抽獎(jiǎng)，轉(zhuǎn)發(fā)公眾號(hào)抽獎(jiǎng)等方式吸引學(xué)生的注意力，利用學(xué)生的自主力量，在校園中設(shè)定代理團(tuán)隊(duì)，提高軟件的知名度，從而吸引更多的學(xué)生利用軟件開展消費(fèi)行為。許多消費(fèi)信貸軟件僅僅需要填入本人姓名，手機(jī)號(hào)碼，身份證件號(hào)碼即可獲取500-800額度不等的信用貸款。部分不正規(guī)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)甚至不需要經(jīng)過(guò)個(gè)人頭像活體檢測(cè)，操作異常簡(jiǎn)單，放款速度極快，迅速在高校中拉取了一批急需資金的大學(xué)生客戶群體。然而，許多信貸平臺(tái)為了爭(zhēng)奪業(yè)務(wù)，刻意放寬了審核過(guò)程，某些學(xué)生表示，在平臺(tái)上完成注冊(cè)借款后，發(fā)現(xiàn)自己的身份信息泄露，滋生了不必要的風(fēng)險(xiǎn)。

三、對(duì)高校大學(xué)生信貸行為的建議分析

（一）提高自身理財(cái)消費(fèi)意識(shí)

大學(xué)生缺少穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入來(lái)源，自有的資金難以消費(fèi)超前的購(gòu)物欲望。因此，學(xué)生應(yīng)當(dāng)樹立正確的消費(fèi)意識(shí)，提高理財(cái)心理。首先，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)對(duì)自己每日的開支進(jìn)行記錄管理，將自己的消費(fèi)行為控制在預(yù)算范圍內(nèi)，從而避免出現(xiàn)資金短缺的情況。其次，學(xué)生可以設(shè)定每月固定的儲(chǔ)蓄金額，并將年節(jié)假日從父母長(zhǎng)輩處收到的紅包進(jìn)行統(tǒng)一儲(chǔ)蓄管理，通過(guò)銀行定期存款，定投基金等方式開始簡(jiǎn)單的理財(cái)行為。最后，當(dāng)學(xué)生需要購(gòu)買超出資金預(yù)算的商品時(shí)，應(yīng)當(dāng)先對(duì)自身的經(jīng)濟(jì)能力進(jìn)行評(píng)估，判斷消費(fèi)的合理性與消費(fèi)后可能帶來(lái)的后果，綜合判斷是否需要購(gòu)買。

（二）提高大學(xué)生信貸市場(chǎng)監(jiān)管水平

目前，高校內(nèi)針對(duì)大學(xué)生推出的信貸產(chǎn)品魚龍混雜，有誘導(dǎo)大學(xué)生發(fā)生消費(fèi)行為的嫌疑。因此，相關(guān)部門應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生消費(fèi)信貸市場(chǎng)的管理，政府有關(guān)部門應(yīng)當(dāng)明確各自職責(zé)，加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸企業(yè)平臺(tái)的審核以及監(jiān)督力度，提高大學(xué)生信貸市場(chǎng)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，打擊惡意消費(fèi)的產(chǎn)品軟件，形成良好的信貸市場(chǎng)氛圍。另一方面，也應(yīng)該加強(qiáng)信貸制度體系的建設(shè)，從企業(yè)，政府以及學(xué)生三個(gè)參與主體來(lái)制定法律監(jiān)督制度，共同構(gòu)建良好的網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)，培養(yǎng)學(xué)生誠(chéng)信消費(fèi)意識(shí)。對(duì)于網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)大學(xué)生用戶的審核，操作流程符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)，推出專門針對(duì)大學(xué)生群體的信貸產(chǎn)品，制定合理的貸款利率以及服務(wù)費(fèi)用，減少大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)壓力，不斷提升消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)水平。

（三）加強(qiáng)學(xué)校管理與引導(dǎo)作用

對(duì)于高校而言，應(yīng)當(dāng)充分借助現(xiàn)有的渠道與資源，為學(xué)生灌輸正確的消費(fèi)觀念，并避免學(xué)生陷入不良消費(fèi)信貸的誤區(qū)。首先，學(xué)校部門可以建立學(xué)生消費(fèi)組織，定期為學(xué)生開展消費(fèi)觀念，消費(fèi)信貸，理財(cái)知識(shí)等內(nèi)容的培訓(xùn)，提高學(xué)生對(duì)于科學(xué)消費(fèi)，科學(xué)儲(chǔ)蓄的意識(shí)與認(rèn)知，促進(jìn)學(xué)生形成理性的消費(fèi)行為。其次，學(xué)校也可以通過(guò)公共渠道為學(xué)生普及消費(fèi)信貸的利與弊，從而提升學(xué)生在使用消費(fèi)信貸產(chǎn)品時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高警惕程度。最后，學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)本校范圍內(nèi)消費(fèi)信貸宣傳的管理，對(duì)相關(guān)企業(yè)的執(zhí)照進(jìn)行檢查，避免不良、違法企業(yè)混入校園，欺騙學(xué)生，為學(xué)生提供健康的消費(fèi)環(huán)境。

四、結(jié)論

隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，越來(lái)越多的網(wǎng)絡(luò)信貸公司將市場(chǎng)轉(zhuǎn)向高校學(xué)生群體中，大學(xué)生也通過(guò)消費(fèi)信貸平臺(tái)肆無(wú)忌憚的享受超前消費(fèi)帶來(lái)的快感。政府相關(guān)部門以及學(xué)校應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的監(jiān)管與審核，而平臺(tái)自身也應(yīng)該退出專門針對(duì)大學(xué)生群體的消費(fèi)信貸產(chǎn)品服務(wù)，共同構(gòu)建健康的消費(fèi)信貸市場(chǎng)，保障學(xué)生群體的合法利益。