隨著中國改革開放的不斷深入，小微企業(yè)經(jīng)過多年的培育，已經(jīng)成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的生力軍，小微企業(yè)大部分屬于民營企業(yè)，對民營企業(yè)的發(fā)展、保護(hù)和鼓勵(lì)已經(jīng)寫入憲法和黨的“十九大報(bào)告”，小微企業(yè)在“穩(wěn)增長、促就業(yè)、保民生”的國家戰(zhàn)略中發(fā)揮著重要作用，為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的中國夢貢獻(xiàn)應(yīng)有的力量。

根據(jù)國家工商總局2015年3月28日發(fā)布的《全國小微企業(yè)發(fā)展報(bào)告》數(shù)據(jù)顯示，我國小微企業(yè)家數(shù)達(dá)5606.16萬家，占企業(yè)總數(shù)94%，吸納就業(yè)人口達(dá)2.5億之多。但CHFS調(diào)查結(jié)果表明，全國范圍內(nèi)小微企業(yè)銀行信貸可得性僅為46.2%，小微企業(yè)信貸融資約束嚴(yán)重，融資難的問題沒有根本解決。

小微企業(yè)融資難的原因來自很多方面，筆者認(rèn)為可以采取幾方面現(xiàn)實(shí)對策化解小微企業(yè)融資難的矛盾。

一、發(fā)揮政府在小微企業(yè)融資中的主體作用

各級政府是小微企業(yè)發(fā)展的靠山，幫助小微企業(yè)解決融資難的問題是政府部門義不容辭的責(zé)任，政府相關(guān)職能部門在稅收優(yōu)惠、財(cái)政支持、協(xié)調(diào)金融部門支持上有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢，通過搭建政府、銀行、企業(yè)合作融資平臺(tái)，發(fā)揮財(cái)政資金的杠桿效應(yīng)，幫助更多小微企業(yè)獲得貸款支持，政府可以將自有資金、公信力和約束力嵌合在一起，為小微企業(yè)融資提供綠色屏障，可以整合各類社會(huì)資源，引導(dǎo)融資中介服務(wù)機(jī)構(gòu)參與小微企業(yè)直接融資，推進(jìn)小微企業(yè)信用擔(dān)保體系建設(shè)，組建政府性的小微企業(yè)貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，積極為小微企業(yè)融資擔(dān)保搭建平臺(tái)，簡化擔(dān)保手續(xù)，減低企業(yè)融資的成本，建立健全法律法規(guī)，對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)進(jìn)一步規(guī)范，為小微企業(yè)直接融資保駕護(hù)航。

二、商業(yè)銀行真心服務(wù)小微企業(yè)需下沉一級

建立健全金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，使大型銀行、中小銀行和村鎮(zhèn)銀行互相滲透服務(wù)，消除小微企業(yè)服務(wù)盲點(diǎn)。大型國有商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變固有的習(xí)慣服務(wù)大企業(yè)的觀念，充分認(rèn)識(shí)自身是國有控股的性質(zhì)、大行地位和履行社會(huì)責(zé)任，義不容辭為小微企業(yè)融資排憂解難。還要根據(jù)區(qū)域特色延伸服務(wù)鏈條，打通網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置的最后一公里，將人員、技術(shù)、服務(wù)下沉到縣級，通過設(shè)立專門機(jī)構(gòu)，提高服務(wù)小微企業(yè)的水平。特別是中小銀行要積極扎根基層，建立微型支行、社區(qū)支行，村鎮(zhèn)銀行要積極發(fā)揮信貸業(yè)務(wù)“短、平、快”的優(yōu)勢特點(diǎn)，力爭使其成為緩解小微企業(yè)融資難題和發(fā)展普惠金融的重要補(bǔ)充。

三、建立完善小微企業(yè)信用評價(jià)體系

由于小微企業(yè)在發(fā)展中信息不對稱的原因，使融資需求和信貸資金不能有效匹配，如果建立健全小微企業(yè)信用評級體系就能夠很好地解決這一問題。各級政府及其職能部門要積極引導(dǎo)小微企業(yè)在從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中使用評級產(chǎn)品，培育市場需求，促進(jìn)征信市場發(fā)展，最終形成“信用管理、資信評級、個(gè)人征信、商業(yè)征信”的立體信用網(wǎng)。要推廣人民銀行征信，將工商、稅務(wù)、電力、水務(wù)、環(huán)保等部門提供的數(shù)據(jù)加以整合，真正實(shí)現(xiàn)信用共享，同時(shí)大力發(fā)展權(quán)威性信用評級中介機(jī)構(gòu)，對評級結(jié)果進(jìn)行大數(shù)據(jù)處理，使之成為金融機(jī)構(gòu)對小微企業(yè)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估的重要依據(jù)，提升信用擔(dān)保和抵押擔(dān)保的質(zhì)量，促進(jìn)商業(yè)銀行更有信心為小微企業(yè)提供信貸支持。

四、搭建小微企業(yè)高效垂直的信貸審批平臺(tái)

商業(yè)銀行要根據(jù)小微企業(yè)的融資特點(diǎn)，在內(nèi)部建立高效運(yùn)轉(zhuǎn)的授信審批機(jī)制，最大程度簡化業(yè)務(wù)流程，打造小微企業(yè)審批綠色通道，將“評級、授信、抵押、貸款流程”四合一，避免重復(fù)工作，根據(jù)不同融資品種來規(guī)范調(diào)查模塊，提高調(diào)查報(bào)告撰寫效率，根據(jù)小微企業(yè)貸款需求“小、頻、急”的現(xiàn)實(shí)狀況，對風(fēng)險(xiǎn)可控的小微企業(yè)優(yōu)化流程，簡化程序，促使小微企業(yè)有優(yōu)先審批放款權(quán)，審查審批限時(shí)作業(yè)，確保優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的融資便捷，不斷提升小微企業(yè)貸款滿足度和滿足率，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行和小微企業(yè)共同發(fā)展，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益雙豐收。

五、研發(fā)符合小微企業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的貸款品種

商業(yè)銀行建立靈活多樣的產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，給予省、市兩級產(chǎn)品創(chuàng)新權(quán)限，根據(jù)不同的客戶群、不同的經(jīng)營階段、不同的資金用途和不同的貸款期限為小微企業(yè)量身定做信貸產(chǎn)品。要用互聯(lián)網(wǎng)思維，探索網(wǎng)絡(luò)貸款產(chǎn)品，制定標(biāo)準(zhǔn)化的小額貸款產(chǎn)品。銀行研發(fā)的適應(yīng)小微企業(yè)的需求的產(chǎn)品要有一下特點(diǎn)：信貸標(biāo)準(zhǔn)簡明扼要、提供的服務(wù)便捷有利、自動(dòng)化審批程度極高。另外，根據(jù)小微企業(yè)貸款多樣性，貸款要實(shí)行差異化，對融資額度較大的、標(biāo)準(zhǔn)化程度較低的產(chǎn)品一般采用標(biāo)準(zhǔn)流程，對融資額度較小、標(biāo)準(zhǔn)化程度高的貸款品種一般采用短流程，對通過網(wǎng)絡(luò)渠道發(fā)起的信貸產(chǎn)品，要充分利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，實(shí)施全程電子化流程發(fā)放貸款。

六、推廣評分卡小額貸款新型模式

信用評分是指根據(jù)客戶的信用歷史資料，利用一定的信用評分模型，得到不同等級的信用分?jǐn)?shù)，銀行根據(jù)客戶的信用分?jǐn)?shù)，分析客戶按時(shí)還款的可能性，使授信者可以決定是否準(zhǔn)予授信以及授信的額度和利率。大型銀行在數(shù)據(jù)、技術(shù)、渠道、人員、網(wǎng)點(diǎn)等方面都擁有很大優(yōu)勢，要率先運(yùn)用評分卡模式開展小微信貸業(yè)務(wù)，由于我國信息中介快速發(fā)展，帶動(dòng)相關(guān)領(lǐng)域的變化層出不窮，宜盡早實(shí)施推廣評分卡信貸模式，評分卡信用模式下的小微信貸業(yè)務(wù)可以由總行集中統(tǒng)一經(jīng)營，分支機(jī)構(gòu)只需提供渠道建設(shè)和服務(wù)，大型銀行可以從不同渠道收集客戶的多維度信息，避免數(shù)據(jù)類型單一化，力爭擺脫對人工調(diào)查的依賴，最大限度的使用大數(shù)據(jù)，為了防控風(fēng)險(xiǎn)，信貸發(fā)放機(jī)構(gòu)可以在模型自動(dòng)評價(jià)之外追加人工集中審核，需要注意的是要杜絕人工分散決策，以保證小微企業(yè)貸款暢通無阻。

作者簡介：黃耀谷（1997-），女，漢族，湖北襄陽人，在校本科生，研究方向：金融實(shí)務(wù)。