陸嘉毅 倪雯璟

【摘要】中國(guó)城市商業(yè)銀行是我國(guó)金融業(yè)的重要組成部分，現(xiàn)已成為我國(guó)金融市場(chǎng)上最具活力的部分之一，它的建立與發(fā)展對(duì)于完善中小企業(yè)和的金融服務(wù)體系發(fā)揮了積極的作用，對(duì)于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有十分重要的意義。但是由于當(dāng)前內(nèi)外經(jīng)營(yíng)環(huán)境的巨大變遷，中國(guó)城市商業(yè)銀行面臨市場(chǎng)定位不清、經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱、治理機(jī)制不完善等問(wèn)題，這些都是中國(guó)城市商業(yè)銀行在目前需謹(jǐn)慎面對(duì)和設(shè)法解決的問(wèn)題。所以面對(duì)復(fù)雜多變的外部環(huán)境的挑戰(zhàn)和自身不足的劣勢(shì)，城市商業(yè)銀行進(jìn)行體制改革和創(chuàng)新是十分必要的。對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀進(jìn)行了研究，分析城市商業(yè)銀行發(fā)展中存在的問(wèn)題，探討如何促進(jìn)中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，并提出相應(yīng)體制改革和創(chuàng)新的對(duì)策、建議。

【關(guān)鍵詞】城市商業(yè)銀行 創(chuàng)新 轉(zhuǎn)型

一、城市商業(yè)銀行體制改革和創(chuàng)新的必要性分析

（一）城市商業(yè)銀行體制改革和創(chuàng)新的緊迫性

當(dāng)前，我國(guó)正處于經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵時(shí)期，受當(dāng)下經(jīng)濟(jì)發(fā)展下行的影響，中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展受到很大的挑戰(zhàn)，并且結(jié)合當(dāng)前國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)總體建設(shè)情況由如下的因素迫使要加快發(fā)展中國(guó)城市商業(yè)銀行。

1.地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度減慢。當(dāng)前的中國(guó)城市商業(yè)銀行主要集中在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，而受到中國(guó)整體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型的影響，這類地區(qū)的中小型城市商業(yè)銀行也率先受到傷害，以往依靠發(fā)達(dá)的金融市場(chǎng)現(xiàn)在已經(jīng)江河日下了，需要在當(dāng)?shù)赜行碌睦瓌?dòng)經(jīng)濟(jì)的行業(yè)出現(xiàn)才能盡快的帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐闹袊?guó)城市商業(yè)銀行再次向前發(fā)展。

2.房地產(chǎn)業(yè)的萎靡。在高速發(fā)展的年代里，建筑業(yè)為中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展提供了足夠的進(jìn)出來(lái)源，但是在2013年之后國(guó)家為了打壓上升的房?jī)r(jià)出臺(tái)了一系列相關(guān)的政策法規(guī)，例如頒布限購(gòu)令、增收房產(chǎn)稅等等，這些都讓房企的資金受到限制，而相關(guān)聯(lián)的中國(guó)城市商業(yè)銀行當(dāng)然不可避免的受到了沖擊，導(dǎo)致后期的很多賬目無(wú)法收回，形成了一系列的呆賬、壞賬。

3.吸納儲(chǔ)蓄能力下降。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，人們更加愿意將流動(dòng)的資金存入互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)內(nèi)，例如支付寶、余額寶、招財(cái)寶等，因?yàn)檫@些互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)系統(tǒng)有著中國(guó)城市商業(yè)銀行無(wú)法媲美的優(yōu)點(diǎn)：第三方平臺(tái)系統(tǒng)和銀行卡綁定，存取方便；利息高于中國(guó)商業(yè)銀行；和消費(fèi)直接掛鉤省去了帶卡的繁瑣，支付方式變得簡(jiǎn)單便捷；和手機(jī)直接聯(lián)系攜帶方便。這類第三方企業(yè)背后的金融集團(tuán)會(huì)利用這部分存儲(chǔ)的資金做投資來(lái)獲取利益，很多的企業(yè)會(huì)因?yàn)榈谌浇鹑诜?wù)機(jī)構(gòu)較高的利率收益回報(bào)，而舍棄了中國(guó)城市商業(yè)銀行。在吸納存款的這個(gè)環(huán)節(jié)，中國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)沒(méi)有任何的優(yōu)勢(shì)可言了。

4.行業(yè)服務(wù)的缺乏。在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，任何的行業(yè)發(fā)展都離不開(kāi)高質(zhì)量的服務(wù)業(yè)，而在當(dāng)前的中國(guó)城市商業(yè)銀行體系中，對(duì)于服務(wù)業(yè)的概念相當(dāng)薄弱，從業(yè)人員不能夠理解自身的行業(yè)變化規(guī)律，仍然認(rèn)為自己是市場(chǎng)的主體，但是實(shí)際上競(jìng)爭(zhēng)企業(yè)早已經(jīng)改變自身的思路了。近幾年，四大國(guó)有銀行早已經(jīng)在服務(wù)方面做出了很大的改進(jìn)，曾經(jīng)排隊(duì)難是困擾很多用戶的問(wèn)題，然而當(dāng)下這個(gè)問(wèn)題已經(jīng)得到了很好的解決，管理人員可以通過(guò)這套系統(tǒng)直觀掌握所轄網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)情況，一旦網(wǎng)點(diǎn)出現(xiàn)排長(zhǎng)隊(duì)現(xiàn)象時(shí)，立即采取增開(kāi)彈性窗口、設(shè)立單筆業(yè)務(wù)快速通道、緊急安排二線人員支援網(wǎng)點(diǎn)等針對(duì)性措施，第一時(shí)間化解客戶排隊(duì)問(wèn)題，而今年四月，中國(guó)建設(shè)銀行的全國(guó)第一家無(wú)人銀行上海開(kāi)業(yè)，這樣直觀的改變?cè)谥行⌒统鞘猩虡I(yè)銀行中還是很少有的，所以當(dāng)前服務(wù)的壓力迫使城市商業(yè)銀行自身需要做出很好的改進(jìn)。

（二）中國(guó)商業(yè)銀行體制改革和創(chuàng)新的必要性

可以為城市發(fā)展提供動(dòng)力支持。在發(fā)達(dá)的城市地區(qū)，中國(guó)城市商業(yè)銀行很大的作用是為了城市內(nèi)的中小型企業(yè)提供資金支持和幫助，這樣可以很好的幫助企業(yè)快速的成長(zhǎng)起來(lái)，迅速占領(lǐng)市場(chǎng)份額。當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)形式瞬息萬(wàn)變，一旦錯(cuò)過(guò)了機(jī)遇很難再重頭再來(lái)，中國(guó)城市商業(yè)銀行為當(dāng)?shù)仄髽I(yè)沖擊企業(yè)的巔峰付出了很大的努力，并且在企業(yè)發(fā)生資金鏈問(wèn)題是也能及時(shí)的給于幫助，助力企業(yè)很好的渡過(guò)難關(guān)。2017年中國(guó)城市商業(yè)銀行已經(jīng)達(dá)到133家，我國(guó)城市商業(yè)銀行在數(shù)量上日益壯大，其中存在的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)也日趨激烈。中國(guó)城市商業(yè)銀行的覆蓋范圍如今已經(jīng)覆蓋市縣的主功能區(qū)，逐漸向郊區(qū)蔓延，服務(wù)覆蓋區(qū)域也隨之?dāng)U大，中國(guó)城市商業(yè)銀行本身輻射范圍大的特點(diǎn)，對(duì)于城市經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起著積極的促進(jìn)作用。

以上的事例說(shuō)明了中國(guó)城市商業(yè)銀行在城市經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起到的巨大作用，但是由于受到客觀環(huán)境的限制，阻礙了其發(fā)展，并且因此會(huì)造成地區(qū)企業(yè)發(fā)展受礙，這樣的過(guò)程是一個(gè)惡性的循環(huán)，客觀上也說(shuō)明了中國(guó)城市商業(yè)銀行發(fā)展的必要性。

二、中國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）市場(chǎng)定位不清

自中國(guó)城市商業(yè)銀行成立之初， 其經(jīng)營(yíng)活動(dòng)就被限定在所在城市及其周邊地區(qū)，而這樣的情況困擾了中國(guó)城市商業(yè)銀行的發(fā)展，無(wú)法準(zhǔn)確的定位其作為金融服務(wù)行業(yè)主要成員的位置，無(wú)論是單一的區(qū)域經(jīng)營(yíng)提供者還是跨區(qū)域的金融組織者。中國(guó)城市商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式較為單一，如今隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式無(wú)疑是產(chǎn)生了巨大的沖擊，如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的崛起以及豐富和擴(kuò)展自身的業(yè)務(wù)成為了中國(guó)城市商業(yè)銀行體制改革和創(chuàng)新的關(guān)鍵。首先，中國(guó)部分城市商業(yè)銀行應(yīng)該未能打破地域的限制，只是局限于城市內(nèi)和周圍地區(qū)的業(yè)務(wù)，所以應(yīng)該加強(qiáng)城市間的合作和資金的流動(dòng)，避免出現(xiàn)“行業(yè)集中度、客戶集中都偏高”的狀況，這樣無(wú)疑會(huì)增大貸款的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于中國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理和健康發(fā)展是不利的。其次，業(yè)務(wù)發(fā)展受到阻遏，城市商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款在產(chǎn)品創(chuàng)新上進(jìn)入瓶頸期。

（二）經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)薄弱

中國(guó)城市商業(yè)銀行是由城市信用社改造來(lái)的，發(fā)展歷史短，資產(chǎn)規(guī)模比較小，經(jīng)營(yíng)基礎(chǔ)弱，使得中國(guó)商業(yè)銀行先天不足。一方面，在中國(guó)城市商業(yè)銀行成立初期，未及時(shí)建立有效的管理制度；另一方面，由于中國(guó)城市商業(yè)銀行受政府、大型國(guó)企操縱較多，嚴(yán)重影響了公司在治理結(jié)構(gòu)和內(nèi)控制度方面的完善，造成中國(guó)城市商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)沒(méi)有自主權(quán)，導(dǎo)致資產(chǎn)質(zhì)量不高，盈利能力較低，未能實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)。

（三）治理機(jī)制不完善

中國(guó)城市商業(yè)銀行內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)不完善的主要原因是其股權(quán)結(jié)構(gòu)不盡合理。地方政府、國(guó)有企業(yè)或國(guó)有控股企業(yè)對(duì)中國(guó)城市商業(yè)銀行的參與過(guò)多，這樣就造成地方政府一股獨(dú)大，中國(guó)城市商業(yè)銀行應(yīng)該明確自身在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的人物和角色，以金融服務(wù)作為主要責(zé)任，保證當(dāng)?shù)卣５呢?cái)政收入的同時(shí)實(shí)行可持續(xù)發(fā)展，這種可持續(xù)的發(fā)展模式是能夠協(xié)調(diào)好政府、銀行與企業(yè)之間的關(guān)系，保障金融市場(chǎng)的正常發(fā)展秩序，才能促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。

（四）管理創(chuàng)新能力不足

一般城市商業(yè)銀行局限于網(wǎng)點(diǎn)的窗口服務(wù)，不能很好的照顧到那些未能及時(shí)到網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù)的顧客，管理創(chuàng)新能力不足對(duì)于體制改革和轉(zhuǎn)型是不利的，一方面影響了體制改革創(chuàng)新的實(shí)施力度，另一方面其創(chuàng)新性會(huì)受到負(fù)面影響。

（五）產(chǎn)品創(chuàng)新能力有待提升

當(dāng)前中國(guó)城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型面臨的形勢(shì)是國(guó)家大力倡導(dǎo)“大眾創(chuàng)業(yè)，萬(wàn)眾創(chuàng)新”金融創(chuàng)新層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，余額寶等非同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨侵蝕銀行利潤(rùn)，大大影響到了中國(guó)城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的利潤(rùn)。大多數(shù)城市商業(yè)銀行存在產(chǎn)品品種單一，技術(shù)含量不高，產(chǎn)品的創(chuàng)新力度弱，業(yè)務(wù)范圍狹小的問(wèn)題，因此在面臨空前的挑戰(zhàn)和新的發(fā)展機(jī)遇，加上資本開(kāi)放和利率市場(chǎng)化的推動(dòng)下，實(shí)現(xiàn)中國(guó)城市商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型體制改革和創(chuàng)新勢(shì)在必行。

三、中國(guó)城市商業(yè)銀行體制改革和創(chuàng)新的對(duì)策分析

（一）明確市場(chǎng)定位

我國(guó)規(guī)模大的城市商業(yè)銀行與大型企業(yè)與優(yōu)質(zhì)客戶之間已經(jīng)形成了良好的業(yè)務(wù)關(guān)系，在行業(yè)服務(wù)質(zhì)量上占明顯優(yōu)勢(shì)。中國(guó)城市商業(yè)銀行最初是以“服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)中小企業(yè)和服務(wù)城市居民”為特色，但不乏有部分城市商業(yè)銀行因?yàn)槭袌?chǎng)定位不準(zhǔn)，盲目跟風(fēng)而導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)急劇增長(zhǎng)的情況。

通過(guò)對(duì)城市商業(yè)銀行成功經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)的總結(jié)，城市商業(yè)銀行應(yīng)主要依托地方政府及地方人民銀行；為地方中小企業(yè)和市民當(dāng)家理財(cái)；參與地方經(jīng)濟(jì)改革，為發(fā)展地方經(jīng)濟(jì)提供全面金融服務(wù)。利用當(dāng)?shù)貤l件，打造自身特色化產(chǎn)品，真正做到服務(wù)地方、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)市民。

（二）強(qiáng)化網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型績(jī)效落實(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能提升

城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)環(huán)節(jié)在于提高業(yè)績(jī)，加強(qiáng)銷售環(huán)節(jié)，加強(qiáng)銀行轉(zhuǎn)型中的營(yíng)銷，特別是結(jié)合金融網(wǎng)點(diǎn)的實(shí)際情況，抓住城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)，特別是從“人”入手，圍繞城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的人員加強(qiáng)績(jī)效考核，優(yōu)化城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)入手，在考核方法上充分釋放整個(gè)城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)團(tuán)隊(duì)的活力，在績(jī)效考核的導(dǎo)向下實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)激勵(lì)機(jī)制的升級(jí)，對(duì)于網(wǎng)點(diǎn)員工的工作積極性也是極大提升。

在外部高水準(zhǔn)人才吸引力不足的現(xiàn)狀，需要從內(nèi)部提升潛力，這是實(shí)現(xiàn)產(chǎn)能提升的保障，在內(nèi)部通過(guò)開(kāi)展多層次的培訓(xùn)體系，特別是一些有效的競(jìng)賽活動(dòng)，能夠刺激員工的工作創(chuàng)新性，在創(chuàng)新中解決當(dāng)前城市商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中存在的問(wèn)題提高產(chǎn)能的途徑也是多種多樣的，特別是根據(jù)各個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的區(qū)域特點(diǎn)、產(chǎn)品特點(diǎn)和客戶情況，分季度開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，在行內(nèi)形成積極的競(jìng)爭(zhēng)氛圍，提高城市商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

（三）建立科學(xué)有效的治理機(jī)制

城市商業(yè)銀行在治理機(jī)制的轉(zhuǎn)型上可以充分借鑒國(guó)外商業(yè)銀行的內(nèi)部管理經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)完善體系制度做到“產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)明確、政企分開(kāi)、管理科學(xué)”，通過(guò)優(yōu)化管控流程和工具，就需要不斷完善銀行的管控制度，在規(guī)范上對(duì)金融經(jīng)營(yíng)重點(diǎn)項(xiàng)目上加強(qiáng)對(duì)過(guò)程的輔導(dǎo)，特別是“過(guò)程指標(biāo)、階段經(jīng)營(yíng)指標(biāo)”的構(gòu)建上，調(diào)整營(yíng)銷的策略，往往能擴(kuò)大業(yè)務(wù)營(yíng)銷的范圍，優(yōu)化治理機(jī)制的建設(shè)是一個(gè)循序漸進(jìn)的過(guò)程，需要充分重視管控流程的優(yōu)化，完善管控制度才能一點(diǎn)一策會(huì)審制度，提升管控水平才是城市商業(yè)銀行順利實(shí)現(xiàn)治理機(jī)制轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵所在。

（四）提升產(chǎn)品的創(chuàng)新能力

為了持續(xù)性發(fā)展，城市商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合自身特點(diǎn)與市場(chǎng)定位實(shí)施差異化和特色化戰(zhàn)略，加大產(chǎn)品的創(chuàng)新力度，使金融創(chuàng)新適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，使用先進(jìn)的投資技術(shù)，開(kāi)發(fā)科學(xué)的投資策略，提高城市銀行自身抗風(fēng)險(xiǎn)能力，打造屬于自己的金融產(chǎn)品。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)以上的論述可以很清晰的看出城市商業(yè)銀行在市場(chǎng)中有自身獨(dú)有的優(yōu)勢(shì)，可以利用這些優(yōu)點(diǎn)迅速的成長(zhǎng)起來(lái)，同時(shí)也能帶來(lái)很好的收益，但是這一切都是伴隨著經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展的，對(duì)外部環(huán)境的依賴性很強(qiáng)，這樣就制約了其在后續(xù)的發(fā)展，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)開(kāi)放的情況下，其缺點(diǎn)也很快的被放大，所以當(dāng)前城市商業(yè)銀行的發(fā)展已經(jīng)是迫在眉睫了，需要自身和當(dāng)?shù)卣母叨汝P(guān)注才可以。本文在后面也列出了如何幫助其發(fā)展的改革措施，這樣的情況下能否得到真的發(fā)展一切有賴于銀行自身的努力。

（倪雯璟為指導(dǎo)老師）

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