巴哈爾古麗.牙合甫

【摘要】探討消費金融對我國城鎮(zhèn)居民消費行為的影響，有利于促進城鎮(zhèn)居民消費結構的轉變，對引導城鎮(zhèn)居民的消費行為，具有重要幫助。本文在對我國消費金融的發(fā)展現狀進行綜合闡述的基礎上，深入分析了消費金融對我國城鎮(zhèn)居民消費行為的影響，并論述了利用消費金融拉動城鎮(zhèn)居民消費行為的有效對策，以期為相關人士提供借鑒和參考。

【關鍵詞】消費金融 消費行為 第三方支付

一、前言

隨著社會經濟的迅速發(fā)展和社會生產力水平的進一步提升，消費的重要性日漸凸顯。消費與投資和出口并稱為拉動中國經濟增長的“三駕馬車”。為了確保國民經濟的正常運行，應充分發(fā)揮消費的作用，促進居民消費結構的升級，引領社會民眾的消費行為，促進居民消費觀念的不斷轉變。因此，探究消費金融對我國城鎮(zhèn)居民消費行為的影響，具有十分重要的現實意義。

二、我國消費金融的發(fā)展現狀

（一）商業(yè)銀行

消費信貸和支付服務是商業(yè)銀行所提供的消費金融服務類型，在人民群眾的日常生活中，住房、汽車、教育和旅游等方面的貸款需求大多由商業(yè)銀行提供服務。調查數據顯示，截至2012年底，我國商業(yè)銀行提供的住房貸款占據消費信貸總額度的70%以上，其發(fā)展水平遠遠落后于其他國家。隨著汽車貸款的政策的出臺，各大銀行紛紛推出不同的汽車信貸方案，搶占了貸款市場，在為銀行帶來經濟收益的同時，也導致了違約數額的增加。信用卡業(yè)務也是促進城鎮(zhèn)居民消費的主要手段，信用卡具備一定的透支額度，能夠充分滿足社會民眾的超前消費需求，伴隨著城鎮(zhèn)居民消費觀念的轉變，信用卡的發(fā)行量顯著增加，對居民的消費行為產生巨大影響。

（二）非銀行金融機構

與歐美發(fā)達國家相比較，我國的消費金融仍處于初級發(fā)展階段，為了實現擴大內需的經濟發(fā)展目標，我國政府于2010年在捷信消費金融公司和錦程消費金融公司開展試點工程，并加強與國內知名企業(yè)的合作，實現了自身經營規(guī)模的拓展，但與美、日等國家相比，仍有較大差距。消費金融公司的發(fā)展存在資金來源單一和貸款成本高的特點，與商業(yè)銀行相比不具備競爭優(yōu)勢，但由于中國人口基數較大，消費金融公司仍具備良好的市場前景[1]。

（三）互聯網金融

隨著財付通和支付寶的出現，互聯網金融呈現了迅猛的發(fā)展態(tài)勢?；ヂ摼W通過實現互聯網與金融企業(yè)的有機結合，為城鎮(zhèn)居民提供在線辦理金融業(yè)務的平臺，實現了對傳統(tǒng)金融線上辦理業(yè)務的有效拓展?，F階段，網上銀行、手機銀行和第三方支付愈發(fā)承建，互聯網貸款、基金的發(fā)展也呈現了向金融行業(yè)滲透和融合的發(fā)展趨勢。與傳統(tǒng)金融服務相比，互聯網金融立足于互聯網和金融企業(yè)，具有廣闊的受眾，能夠利用互聯網大數據技術對城鎮(zhèn)居民的消費行為和信用數據進行處理和分析，了解社會居民的金融需求，實現對信息不對稱問題的有效解決，對傳統(tǒng)金融企業(yè)的發(fā)展形成沖擊[2]。

三、消費金融對我國城鎮(zhèn)居民消費行為的影響分析

（一）我國城鎮(zhèn)居民消費過程中存在的問題

城鎮(zhèn)居民的年齡、教育程度和資產狀況是其消費行為的主導因素，同時，城鎮(zhèn)居民的消費預期和消費習慣以及國家宏觀政策的改變也會對居民的消費行為產生一定程度上的影響。第一，居民收入的不確定性直接影響著居民的消費水平。工資是城鎮(zhèn)居民收入的主要來源，隨著市場經濟的不斷改革，居民面臨著較高的失業(yè)風險，使得居民收入存在一定的不穩(wěn)定因素。調查數據顯示，我國城鎮(zhèn)人口失業(yè)率較高，導致了收入不確定性持續(xù)增加，限制了城鎮(zhèn)居民消費水平的提升。同時，我國居民的收入結構較為單一，工資在總體收入中所占的比重較高，一旦出現事業(yè)現象，會顯著擴大收入分配差距，導致城鎮(zhèn)居民消費的謹慎性增加。第二，城鎮(zhèn)居民的支出具有不確定性，隨著住房制度、醫(yī)療體制和教育制度的不斷變革，居民的日常支出持續(xù)增加，也對城鎮(zhèn)居民的消費行為形成阻礙[3]。

（二）消費金融影響我國城鎮(zhèn)居民的消費方式

第一，消費金融的產生和發(fā)展降低了城鎮(zhèn)居民消費的謹慎性，居民能夠將大部分經濟收入用于儲蓄，實現超前消費，有效提升了城鎮(zhèn)居民的生活質量。第二，消費金融能夠為城鎮(zhèn)居民提供大額消費的支出，使得城鎮(zhèn)居民不必依靠長期儲蓄實現消費行為，推動了城市居民消費結構的升級。第三，消費金融的發(fā)展降低了城鎮(zhèn)居民的儲蓄壓力，增加了城鎮(zhèn)居民對當期商品的購買力，實現了對城鎮(zhèn)居民消費行為的拉動。

四、利用消費金融拉動城鎮(zhèn)居民消費行為的有效對策

（一）引導居民樹立正確消費觀念

引導居民樹立正確消費觀念是提升城鎮(zhèn)居民消費水平的基礎和前提。第一，應重視對城鎮(zhèn)居民開展消費金融教育工作，充分發(fā)揮家庭教育的作用，提升城鎮(zhèn)居民對消費金融相關知識的了解程度，樹立正確的消費觀念。同時，應重視學校對消費行為的引導作用，教師應夯實學生金融知識基礎，為合理消費奠定良好的前提條件。此外，還應強化社會再教育的作用，由政府定期舉辦消費金融知識講座，調查和分析城鎮(zhèn)居民對消費金融的認知度，引導城鎮(zhèn)居民樹立風險意識。第二，應引導城鎮(zhèn)居民樹立正確的消費觀念。拉動城鎮(zhèn)居民消費增長是消費金融產生和發(fā)展的主要目標。只有建立在和諧的消費理念基礎上，才能夠協(xié)調好消費和經濟發(fā)展之間的關系。目前，我國城鎮(zhèn)居民的消費水平整體偏低，對經濟發(fā)展的帶動作用不明顯?；诮洕l(fā)展的新形勢下，城鎮(zhèn)居民應提升對消費金融的認識程度，根據自身的資產實力和實際需求合理消費，為經濟增長做出貢獻。

例如，政府應引導城市居民樹立正確的消費觀念，增加服務型消費所占的比重，通過滴滴打車和優(yōu)步等實現對出行方式的優(yōu)化，增加家政服務和營養(yǎng)保健費用的支出，降低餐飲費用所占的比重，增加旅游、外賣、家庭護理和汽車租賃等費用的支出，促進城鎮(zhèn)居民的消費結構升級，實現對城鎮(zhèn)居民消費行為的引導。

（二）構建城鎮(zhèn)居民消費保障體系

第一，應致力于城鎮(zhèn)居民收入分配來源的優(yōu)化。收入來源是影響居民消費行為的基礎和前提。受城鎮(zhèn)居民收入層次不同的影響，其消費行為也存在較大差異。因此，相關部門應根據各個地區(qū)城鎮(zhèn)居民的具體收入情況，對收入分配體制進行改革，縮小區(qū)域間收入分配差距，提升城鎮(zhèn)居民的整體收入水平，將保障民生作為核心，利用經濟發(fā)展促進城鎮(zhèn)居民收入增加。第二，政府應建立健全社會保障體系，減低城鎮(zhèn)居民的收入和支出的不確定性，為城鎮(zhèn)居民的消費行為提供有力保障。第三政府應建立城鎮(zhèn)居民的消費金融保護體系，確保城鎮(zhèn)居民的消費隱私權和知情權，形成對城鎮(zhèn)居民消費行為的有效保護。

（三）完善消費金融市場體系建設

第一，應促進銀行存款利率的多元化，依靠互聯網大數據技術，依據城鎮(zhèn)居民的資產狀況和消費能力進行市場劃分，采用差異化的存款利率，根據城鎮(zhèn)居民的存款期限，金額和支取方式，制定階梯式存款利率，提升對城鎮(zhèn)居民的吸引力。第二，應加強對支付市場的有機整合?，F階段，信用卡憑借其操作便利的優(yōu)勢逐漸演變?yōu)槌擎?zhèn)居民消費的主要支付方式，第三方支付軟件的推出也方便了城鎮(zhèn)居民的消費行為，通過對支付手段進行有機整合，加強對支付市場的監(jiān)管，對引導城鎮(zhèn)居民的消費行為大有裨益。第三，應不斷擴展信貸市場，擴大信用消費的隊伍，利用信貸市場拉動城鎮(zhèn)居民消費增長，從整體上提升城鎮(zhèn)居民的消費水平。

例如，阿里巴巴集團旗下的螞蟻花唄是螞蟻微貸提供的信用支付服務，城鎮(zhèn)居民可通過螞蟻花唄支付天貓、淘寶商品的消費。同時，阿里巴巴集團旗下的螞蟻借唄也能夠為城鎮(zhèn)居民提供借貸服務，充分拉動了社會民眾的消費需求。據調查數據統(tǒng)計結果顯示，螞蟻借唄的消費貸款發(fā)放總量已達到人民幣6000億元，是建設銀行放款量的4倍左右。

五、結論

綜上所述，通過引導城鎮(zhèn)居民樹立正確的消費觀念，有利于防止盲目消費現象的產生。在此基礎上，構建城鎮(zhèn)居民消費保障體系，有利于提升城鎮(zhèn)居民對消費金融的信任程度。此外，完善消費金融市場體系建設，有利于優(yōu)化居民的消費結構。因此，在利用消費金融拉動城鎮(zhèn)居民消費行為的過程中，可以借鑒上述方法。

參考文獻

[1]張榮.我國互聯網消費金融發(fā)展困境與路徑探尋[J].技術經濟與管理研究，2017（01）：76-80.

[2]邵騰偉，呂秀梅.新常態(tài)下我國互聯網消費金融的表現、作用與前景[J].西部論壇，2017，27（01）：95-106.

[3]張學江，荊林波.我國消費金融服務業(yè)發(fā)展現狀及政策選擇[J].南京社會科學，2010（11）：35-43.