杜偉 馮月恩

【摘 要】本文根據(jù)十九大和人總行關(guān)于鄉(xiāng)村振興、普惠金融的“惠民、便民、利民”總要求，結(jié)合目前縣級人行移動支付工作的新特點和新表象，對移動支付在農(nóng)村地區(qū)存在的發(fā)展不均衡、監(jiān)管不到位等問題進行成因分析，建議縣級人行對農(nóng)村移動支付采取管理和服務(wù)并進辦法，做好“管政策、管市場、管賬戶”的“三管”以及“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)金融、服務(wù)基礎(chǔ)”的“三服”工作。

【關(guān)鍵詞】結(jié)算管理；移動支付；金融管理；金融服務(wù)；工作重點

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展和智能手機的快速普及，以移動支付為標志的新型快捷支付方式倍受農(nóng)村居民青睞。按照十九大和人民銀行總行關(guān)于鄉(xiāng)村振興、普惠金融的“惠民、便民、利民”總要求，推動移動支付在農(nóng)村地區(qū)廣泛應(yīng)用和健康發(fā)展成為目前縣級人民銀行支付工作重點。

一、農(nóng)村移動支付發(fā)展的特點及存在的問題

據(jù)有關(guān)部門統(tǒng)計，2017年全國銀行業(yè)金融機構(gòu)共處理移動支付業(yè)務(wù)376億筆，金額達到203萬億元，同比分別增長46%和29%，快速增長的移動支付業(yè)務(wù)為經(jīng)濟社會發(fā)展和方便群眾生活發(fā)揮了極大作用。然而，由于受基礎(chǔ)設(shè)施、教育水平、經(jīng)濟發(fā)展等因素影響，不發(fā)達農(nóng)村地區(qū)的移動支付尚處于起步成長和快速增長期，歸納起來，主要特點和問題是：

1.農(nóng)村地區(qū)移動支付量占總支付量比例不高

根據(jù)抽樣調(diào)查發(fā)現(xiàn)，筆者所在縣的農(nóng)村移動支付只占到一個家庭總支出的21%左右。根本原因是掌握家庭收入主要部分的是20世紀60年代至70年代出生的人群，他們對智能手機和移動支付軟件的熟悉度和認可度不如80和90后。在支付活動中，一般對線下網(wǎng)點依賴大，對現(xiàn)金的認可度高。

2.農(nóng)村地區(qū)移動支付的范圍十分局限

據(jù)近期農(nóng)業(yè)農(nóng)村部發(fā)布的《農(nóng)業(yè)農(nóng)村信息化發(fā)展前景及政策導(dǎo)向》相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，到2017年底我國網(wǎng)民中農(nóng)村網(wǎng)民占比達27%，農(nóng)村網(wǎng)民線下消費使用手機網(wǎng)上支付的比例為47.1%，主要原因是，在農(nóng)村地區(qū)移動支付中，支付范圍重點限定在使用微信和支付寶，用于個人之間小額轉(zhuǎn)賬、商品交易支付等方面，很少接觸其它移動支付業(yè)務(wù)。

3.移動支付對農(nóng)村市場的帶動效應(yīng)沒有被高度重視

由于移動支付涉及客戶和資金等資源的流動，其市場和經(jīng)濟價值越來越受到銀行業(yè)金融機構(gòu)的高度重視。因種種原因，目前農(nóng)村地區(qū)銀行機構(gòu)尚未在小額、便民支付領(lǐng)域發(fā)揮“主占位”作用，在涉及公共民生領(lǐng)域的移動支付業(yè)務(wù)沒有高度重視，許多適合開展移動支付的領(lǐng)域尚存空白，如城鄉(xiāng)交通、醫(yī)療衛(wèi)生、農(nóng)產(chǎn)品交易等方面。

二、農(nóng)村移動支付的管理和服務(wù)工作重點

縣級人民銀行作為移動支付管理的主要部門，對農(nóng)村移動支付業(yè)務(wù)的推進和管理負有重要職責。應(yīng)該充分做好宣傳、管理、引導(dǎo)和服務(wù)工作。

1.做好“管政策、管市場、管賬戶”的“三管”工作

按照中國人民銀行支付結(jié)算要求，縣級人行要提高“管”的站位，強化“管”的權(quán)威，提升“管”的水平，根據(jù)縣支行實際，主要應(yīng)該抓好以下3個方面的管理：

（1）管理移動支付政策。中國人民銀行對移動支付業(yè)務(wù)的監(jiān)管側(cè)重于從政策上鼓勵業(yè)務(wù)創(chuàng)新、引導(dǎo)產(chǎn)業(yè)協(xié)作，2010年以來頒布了《非金融機構(gòu)移動支付管理辦法》《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)<條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范（試行）>的通知》等重要政策規(guī)定，對人民銀行內(nèi)部工作做出了具體要求，縣級人行要準確把握移動支付工作的政策規(guī)定，認真開展職能內(nèi)的管理工作。縣級人民銀行的工作重點應(yīng)該放在網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、銀行卡收單和人行規(guī)定的其他支付服務(wù)方面，一方面，要查驗《支付業(yè)務(wù)許可證》的合法性，要在安全、效率、誠信和公平競爭的原則下，加強移動支付監(jiān)管，維護國家利益、社會公共利益和客戶合法權(quán)益；另一方面，應(yīng)當結(jié)合反洗錢的有關(guān)規(guī)定，做好移動支付領(lǐng)域的反洗錢檢查。

（2）管理移動支付市場。移動支付的典型特點集中在“小額”和“快捷”，許多違法犯罪利用移動支付這一特點相伴而生，例如中獎詐騙、電話欠費、汽車退稅、掃碼領(lǐng)獎、賭資交易等等，加上與移動支付相關(guān)的各式各樣不正當競爭，嚴重影響到移動支付市場的健康運行。打擊支付亂象，規(guī)范市場秩序是人民銀行對移動支付管理工作的重點，縣級人行應(yīng)該及時掌握移動支付市場發(fā)展方向，經(jīng)常性開展有關(guān)移動支付市場經(jīng)營動態(tài)的調(diào)查研究，第一時間反映移動支付市場出現(xiàn)的苗頭性問題和發(fā)展新動向，為上級行管理移動支付市場做好政策性參謀作用，更好地發(fā)揮支付結(jié)算工作對推動地方經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。

（3）管理個人結(jié)算賬戶。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)快速發(fā)展和移動支付要求，人民銀行對個人賬戶的管理也隨之跟進，2018年初，總行發(fā)布了《關(guān)于改進個人銀行賬戶分類管理有關(guān)事項的通知》，Ⅲ類戶在小額支付中將發(fā)揮重要作用，同時可以推動Ⅱ類、Ⅲ類戶為移動支付服務(wù)?？h級人行應(yīng)該按照這一要求，強化對個人賬戶的科學管理，做好其開設(shè)、變更和撤銷工作，保護農(nóng)民個人賬戶資金安全和合法權(quán)益，有效防范移動支付新型違法犯罪?？h級人行要根據(jù)2016年中國人民銀行《關(guān)于加強支付結(jié)算管理防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪有關(guān)事項的通知》要求，開展賬戶風險意識、操作要領(lǐng)、防范知識的宣傳教育，結(jié)合年度賬戶檢查，進一步規(guī)范各銀行機構(gòu)賬戶使用，確保移動支付業(yè)務(wù)中的賬戶安全。

2.做好“服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)金融、服務(wù)基礎(chǔ)”“三服”工作

移動支付涉及農(nóng)村地區(qū)廣大農(nóng)民、金融機構(gòu)、運營商和民生項目多個方面，縣級人行要貫徹落實“支付為民”理念，堅守“服”的初心，筑牢“服”的基石，最大限度發(fā)揮移動支付在鄉(xiāng)村振興中的關(guān)鍵作用。

（1）全方位多角度服務(wù)三農(nóng)。十九大提出了“產(chǎn)業(yè)興旺、生態(tài)宜居、鄉(xiāng)風文明、治理有效、生活富?！钡霓r(nóng)村建設(shè)20字總要求，縣級人行要在移動支付服務(wù)領(lǐng)域做到真情服務(wù)和多方服務(wù)，讓移動支付在“鄉(xiāng)村振興”中造福“三農(nóng)”。在具體工作中，要注重3個結(jié)合：一是與預(yù)防詐騙相結(jié)合，從移動支付渠道堵住資金損失。例如，近年來。利用現(xiàn)代電子網(wǎng)絡(luò)技術(shù)構(gòu)造的“虛擬”產(chǎn)品“電子商鋪”、“電子百貨”、“電子投資”等非法集資在農(nóng)村也逐步增多?？h級人行要加大金融宣傳力度，正確引導(dǎo)廣大群眾樹立理財觀念，杜絕參與非法吸收公眾存款、集資詐騙等非法集資犯罪活動正本清源、凈化移動支付市場。二是與支付文化建設(shè)相結(jié)合，營造風清氣正的移動支付環(huán)境?？h級人行可以借助金融機構(gòu)網(wǎng)點的顯示屏、橫幅進行宣傳，也可以利用微信、QQ群等新媒體、自媒體等方式傳播移動支付知識，同時可以組織文藝表演、演講會等，豐富支付文化內(nèi)容。三是與農(nóng)村金融綜合服務(wù)站點業(yè)務(wù)相結(jié)合，擴大移動支付的宣傳范圍。利用服務(wù)站點多面廣的特點，定期不定期深入站點或者開展站點人員培訓，加強移動支付政策宣傳、操作培訓和安全教育，通過與群眾面對面的宣傳服務(wù)，幫助農(nóng)民了解和掌握移動支付知識，增強風險防范意識，營造安全、放心支付的良好社會環(huán)境，真正推動移動支付在農(nóng)村的快速發(fā)展。

（2）重引導(dǎo)助經(jīng)營服務(wù)金融?？梢灶A(yù)測，在不久的將來，移動支付即將為市場經(jīng)濟帶來潛在的無限價值，在目前的農(nóng)村地區(qū)，移動支付市場還沒有充分發(fā)育，小額、便民支付領(lǐng)域和涉及公共民生領(lǐng)域的移動支付業(yè)務(wù)還處于缺失和空白狀態(tài)。究其主要原因，有以下幾點：第一，移動支付業(yè)務(wù)體量過小，引不起銀行的興趣；第二，涉及公益性項目的移動支付工作需要政府、銀行、電信等部門多方合作，協(xié)調(diào)力度有限；第三，農(nóng)民對移動支付的認知度和認可度還不高，投入市場有顧慮。這就需要縣級人行在轄區(qū)內(nèi)做好對銀行業(yè)金融機構(gòu)的宣傳和引導(dǎo)工作。通過宣傳讓銀行知道，移動支付涉及開戶量、資金流等方面的利益，銀行業(yè)金融機構(gòu)在提供農(nóng)村公益服務(wù)的同時，可以收獲巨大商機和利潤價值。人行在做好宣傳的同時，還要做好協(xié)調(diào)服務(wù)工作。在調(diào)動積極性基礎(chǔ)上，移動支付還面臨著金融機構(gòu)為了自身利益爭奪或者推脫公益項目的現(xiàn)象，例如，在客戶多、資金大的公交支付、水電繳納、買藥就醫(yī)方面，可能出現(xiàn)競爭激烈情況，而在扶貧、就業(yè)、上學等項目上會無人問津。縣級人行要按服務(wù)功能特點和市場需求合理分配資源，協(xié)調(diào)好金融機構(gòu)之間的利益競爭，按照兼顧全面、照顧利益、布局合理的原則，搞好移動支付資源的分配和使用，從而實現(xiàn)引導(dǎo)和協(xié)調(diào)同步進行。

（3）抓根本重民生服務(wù)基礎(chǔ)?？h級人行要從“人行主導(dǎo)、政府支持、金融機構(gòu)推進、廣大百姓受益”的思路入手，對農(nóng)村移動支付實施的現(xiàn)狀、需求、困難、前景開展調(diào)查研究，準確掌握了移動支付迫切需求的行業(yè)和規(guī)模，了解移動支付的工作切入點和實施方向，選擇與廣大人民群眾工作、生活息息相關(guān)的水電繳納、公交支付、農(nóng)產(chǎn)品交易等基礎(chǔ)性環(huán)節(jié)為突破口，為農(nóng)民提供快捷便利服務(wù)。目前，要積極響應(yīng)人總行打造“移動支付便民示范工程”的要求，重點以銀行業(yè)統(tǒng)一APP“云閃付”為載體，通過升級改造傳統(tǒng)銀行卡支付環(huán)境、拓展便民生活服務(wù)場景、優(yōu)化農(nóng)村消費商圈等，不斷提升農(nóng)村公共服務(wù)水平，打造精品民生工程，為廣大農(nóng)民提供安全、高效、統(tǒng)一的金融移動支付服務(wù)。