■何雪婧/重慶工業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院
當(dāng)今網(wǎng)絡(luò)借貸飛速發(fā)展,主要是以P2P 方式的新興小額貸款模式,這樣的金融模式,優(yōu)勢(shì)在于方便快捷、門檻低。而網(wǎng)絡(luò)借貸就是憑借其特點(diǎn),迅速在高校校園中流行開來(lái),滿足了大學(xué)生在生活和學(xué)習(xí)等各方面對(duì)資金的需求。但是,大學(xué)生由于初入半社會(huì)化的高校,還沒有形成正確的消費(fèi)觀,缺乏自制力,對(duì)社會(huì)上的各種誘惑沒有抵抗力,很容易陷入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱中,才會(huì)頻頻出現(xiàn)各種催債事件,影響大學(xué)生的正常學(xué)習(xí)生活。因此,我們不僅要從校園教育的角度出發(fā),去改變大學(xué)生的思想觀念,引導(dǎo)其正確對(duì)待自身消費(fèi)和網(wǎng)絡(luò)借貸,還應(yīng)該從法律的角度,加大法律對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸的監(jiān)管,通過(guò)法律的途徑,讓校園網(wǎng)絡(luò)借貸走出困境。
隨著科技迅猛發(fā)展,互聯(lián)網(wǎng)逐步取代傳統(tǒng)模式,廣泛應(yīng)用于各行各業(yè)。其中,民間借貸模式也漸漸被網(wǎng)絡(luò)借貸所取代,P2P網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)運(yùn)而生。網(wǎng)絡(luò)借貸最早在英國(guó)產(chǎn)生,2007年傳入中國(guó),在上海成立了第一家網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。網(wǎng)絡(luò)借貸比起傳統(tǒng)的民間貸款,其成本低、應(yīng)用面廣,利用新形勢(shì)下的科學(xué)技術(shù),交易靈活、高效,可以為不同等級(jí)的借款者提供各種不同需求的借貸,同時(shí)對(duì)貸款要求的門檻也低,不需要提供足夠的資金保障就可以進(jìn)行借貸,對(duì)小額貸款人來(lái)說(shuō),更加具有借貸優(yōu)勢(shì),讓市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)靈活起來(lái)。在這樣的時(shí)代背景下,網(wǎng)絡(luò)借貸憑借其優(yōu)勢(shì)逐步進(jìn)軍高校校園,在高校校園里快速發(fā)展,但由于大學(xué)生還沒有正式進(jìn)入社會(huì),生活經(jīng)驗(yàn)少、沒有收入來(lái)源、缺乏自制力,便成為有心人利用的對(duì)象,歪曲了網(wǎng)絡(luò)借貸的本質(zhì),導(dǎo)致大學(xué)生在借款還不上的時(shí)候,對(duì)其進(jìn)行威脅和恐嚇,嚴(yán)重影響了大學(xué)生的學(xué)習(xí)和生活。
如今網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)滲透到高校校園中,影響著大學(xué)生在校園里的方方面面,其中也出現(xiàn)了不少由網(wǎng)絡(luò)借貸引起的大學(xué)生退學(xué)、休學(xué)事件,對(duì)大學(xué)生造成了極大的危害。在校園里,女生網(wǎng)絡(luò)借貸的頻率高于男生,但數(shù)額不是很大,風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)偏小,男生盡管使用人數(shù)偏少,但數(shù)額相對(duì)女生較大一些。一旦這些男生女生還不上款,網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)就會(huì)通過(guò)各種催債公司進(jìn)行催債,有的是電話騷擾,打給借款人的親朋好友催其還款,有的是直接到學(xué)校,找到借款人的老師,把情況告知學(xué)校并催其還款,這樣的方式屢見不鮮。另外,有一部分女大學(xué)生為了借款,進(jìn)行了“裸條”借貸,具體是指借款人在借款時(shí),除了提供一些基本的信息,還要手持身份證裸體拍照作為借款的擔(dān)保,約定在不能按時(shí)還款時(shí),放貸人就會(huì)公開其裸體照片。這種借貸形式,不僅傷害了女大學(xué)生的隱私和尊嚴(yán),而且還違反了法律法規(guī),對(duì)社會(huì)造成不良影響。這些都是因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)缺乏法律的監(jiān)管,給大學(xué)生創(chuàng)造了借貸的機(jī)會(huì),加上大學(xué)生缺乏法律知識(shí),缺乏自制力,不會(huì)保護(hù)自身的權(quán)益,才讓這些機(jī)構(gòu)有機(jī)可乘。所以,面對(duì)這樣的問(wèn)題,我們應(yīng)該舉起法律的武器來(lái)維護(hù)自己的權(quán)益。
第一,要加強(qiáng)法制與金融教育,向大學(xué)生注入理性消費(fèi)理念。在課堂中,開設(shè)金融學(xué)、法律學(xué)等相關(guān)的選修課或者公共課,幫助大學(xué)生加強(qiáng)這方面的知識(shí),同時(shí)通過(guò)教育樹立大學(xué)生科學(xué)的價(jià)值觀、合理的消費(fèi)觀,利用所學(xué)知識(shí)理性消費(fèi),面對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不盲從、不跟風(fēng),正確評(píng)估自身的風(fēng)險(xiǎn)防范能力,防止進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)借貸的陷阱。
第二,相關(guān)單位應(yīng)該完善大學(xué)生貸款資質(zhì)的審核程序,對(duì)大學(xué)生的基本學(xué)籍信息應(yīng)做詳細(xì)地調(diào)查。由于大學(xué)生沒有脫離家庭獨(dú)立,沒有收入來(lái)源,應(yīng)該在審核其貸款的條件中,附加一些保護(hù)大學(xué)生的規(guī)定,比如其監(jiān)護(hù)人對(duì)大學(xué)生借貸行為需知曉等等,同時(shí)還要杜絕裸貸現(xiàn)象發(fā)生,不允許這樣的借貸形式出現(xiàn)。因此,完善網(wǎng)絡(luò)借貸的流程和條件,有助于防止違法網(wǎng)貸的出現(xiàn)。
第三,政府應(yīng)完善相關(guān)的法律制度,加強(qiáng)監(jiān)督和懲罰力度。網(wǎng)絡(luò)借貸需要法律的監(jiān)管,才能健全地發(fā)展,首先法律應(yīng)規(guī)定網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)成立的條件,杜絕一些非法行為的發(fā)生,其次法律應(yīng)該對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸有一套全面的借貸要求,從條件上、從程序上都應(yīng)該嚴(yán)格把控,最后應(yīng)加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管,督促行業(yè)自律,建立政府、交易網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者三位一體的輿論監(jiān)督體系。
網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為校園里急需解決的一個(gè)問(wèn)題,面對(duì)自制力低下的大學(xué)生,我們不僅要從課堂上去教給學(xué)生正確的觀念和相關(guān)的知識(shí),而且應(yīng)該擁有更全面的法律法規(guī)去約束網(wǎng)絡(luò)借貸雙方,使借款人能夠通過(guò)有保障的借貸進(jìn)行借款,使放貸人能在符合法律法規(guī)的約束下進(jìn)行放貸,讓校園網(wǎng)貸能夠走出困境,走向一個(gè)新的領(lǐng)域。
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