■袁曉科／中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司綿陽市分公司

區(qū)塊鏈模式關(guān)鍵技術(shù)在于剔除中心化的一種新型協(xié)議，確保信息的完整性，既保證各類儲(chǔ)存交易數(shù)據(jù)的安全性，不得隨意篡改與偽造，又能確保智能合約的集約執(zhí)行，且完全與中心化機(jī)構(gòu)審核相脫離。

一、但求“亡羊補(bǔ)牢”：保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈支撐有多遠(yuǎn)

（一）區(qū)塊鏈模式的技術(shù)特征

相對(duì)而言，區(qū)塊鏈模式的技術(shù)亮點(diǎn)在于剔除中心化、與智能合約、時(shí)間戳與可信賴以及非對(duì)稱加密五大特征。剔除中心化，言下之意是指掙脫為中心化的集約束縛，任何用戶均可基于結(jié)構(gòu)分布記載、驗(yàn)證數(shù)據(jù)，此為區(qū)塊鏈模式的技術(shù)最大突出鮮明的特點(diǎn)。換言之，區(qū)塊鏈模式完全讓個(gè)體充分發(fā)揮，發(fā)揮到極致每個(gè)個(gè)體均有可能成為能量展示中心，因此，極有可能會(huì)撼動(dòng)金融中介的傳統(tǒng)中心地位，使其走下壟斷地位，變身為開放式集約平臺(tái)。所謂非對(duì)稱加密，突出的是應(yīng)用于區(qū)塊鏈模式的現(xiàn)代式密碼學(xué)應(yīng)用技術(shù)。與傳統(tǒng)的加密方式大為不同，此類加密算法重在“密鑰對(duì)”的非對(duì)稱性，對(duì)所有參與者均“一視同仁”，都可共用密鑰加密部分信息，而最終僅有信息發(fā)送者才可用私鑰解密。如此以來，也使一些私密性信息得到全面保障，進(jìn)一步理解，也就是確保特定群體能接收到特點(diǎn)的信息。因此，在區(qū)塊鏈模式當(dāng)中，對(duì)交易記錄的修改幾乎不可能，倘若難以贏得半數(shù)的意見認(rèn)可，修改則毫無意義可言。實(shí)際上，區(qū)塊鏈模式關(guān)鍵在于數(shù)學(xué)方式的靈活運(yùn)用，以數(shù)學(xué)算法解決具體的信任問題。

（二）區(qū)塊鏈模式的技術(shù)欠缺

最大的欠缺當(dāng)屬區(qū)塊鏈模式的海量存儲(chǔ)性，而保險(xiǎn)業(yè)有限的運(yùn)作空間難以相提并論。區(qū)塊鏈能夠保證每筆交易自始至終記錄齊全，并且是使每位參與者置身各時(shí)間節(jié)點(diǎn)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)記錄成為可能。由此，基于各節(jié)點(diǎn)數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)同步的態(tài)勢(shì)下，無形導(dǎo)致相應(yīng)的存儲(chǔ)壓力，進(jìn)而網(wǎng)絡(luò)傳輸也變得壓力巨大。相應(yīng)來說，這種無休止的存儲(chǔ)容量要求勢(shì)必導(dǎo)致發(fā)展的負(fù)面效應(yīng)，極有可能成為區(qū)塊鏈技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的制約瓶頸。另外，區(qū)塊鏈模式離不開高能耗的技術(shù)輔助，相應(yīng)帶來硬件及電力的運(yùn)作高成本。所有這些均與保險(xiǎn)業(yè)傳統(tǒng)相去甚遠(yuǎn)，盡管不得已為之的說法未免牽強(qiáng)，但人心所向、眾望所歸，拋開距離的羈絆，選擇區(qū)塊鏈支撐“亡羊補(bǔ)牢”卻也不失為明智之舉。

二、并非“草船借箭”：區(qū)塊鏈創(chuàng)新保險(xiǎn)業(yè)最后一公里模式探析

區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)端于比特幣炒作，不僅成為金融業(yè)重構(gòu)希望的“救命稻草”，而且逐漸成為百業(yè)興旺的“眾望所歸”，備受國(guó)際組織關(guān)注。展望未來，大數(shù)據(jù)、互聯(lián)網(wǎng)以及區(qū)塊鏈如同攥緊的一個(gè)拳頭，讓人們看到希望的同時(shí)，同樣帶給人們躊躇滿志的發(fā)展動(dòng)力，保險(xiǎn)業(yè)與區(qū)塊鏈“最后一公里”距離并不夸張，借鑒創(chuàng)新模式日漸顯現(xiàn)其不凡利器的優(yōu)勢(shì)。

單就區(qū)塊鏈模式的本身技術(shù)能力而言，帶給整個(gè)金融業(yè)的陣痛是極具顛覆性的，再看智能合約，這個(gè)區(qū)塊鏈先聲奪人帶來驚濤駭浪的突破性部分，它對(duì)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)無疑也是觸動(dòng)最大的。智能合約一旦由程序設(shè)定之后，便是一臺(tái)自動(dòng)運(yùn)轉(zhuǎn)的機(jī)器，無需監(jiān)管可自發(fā)生成契約，盡管保險(xiǎn)業(yè)在契約中摸爬滾打多年，多少積累了一些經(jīng)驗(yàn)，但仍不如智能合約善做“人”人的文章，善解“人”的問題，更貼合實(shí)際做好兩件事情：其一賠多賠少的問題。相對(duì)來說，賠多賠少因價(jià)格而定，現(xiàn)行保險(xiǎn)標(biāo)的大都固定不變，賠償?shù)念~度取決于保額，取決于所選險(xiǎn)種的既定保費(fèi)，這些均為保險(xiǎn)業(yè)預(yù)先設(shè)定好的東西，理賠起來完全可走程序化；其二，賠與不賠的問題。也是屬于風(fēng)控的范疇，一旦發(fā)生理賠，保險(xiǎn)公司會(huì)依據(jù)所簽保單意向進(jìn)行審核賠付。這樣操作起來，看似難以與程序化接軌。但實(shí)則不然，盡管在某個(gè)時(shí)間點(diǎn)難以一下子取得一些歷史數(shù)據(jù)，但借助日常數(shù)據(jù)完全能夠做出判斷，是否是誠(chéng)實(shí)守信的好人。簡(jiǎn)言之，既然可以認(rèn)定為好人，一旦提出理賠要求，系統(tǒng)完全可以正常啟動(dòng)理算程序。對(duì)此運(yùn)作的理解，完全可以應(yīng)用區(qū)塊鏈模式當(dāng)中工作量證明做出解釋，當(dāng)然也可以通過權(quán)益證明來操作，比如借鑒芝麻信用證明操作，對(duì)達(dá)到一定信用值的客戶，可直接賠付。

三、走出“刻舟求劍”：借鑒區(qū)塊鏈模式的保險(xiǎn)業(yè)前景展望

首先，區(qū)塊鏈可實(shí)現(xiàn)交易雙方交互性發(fā)展。主要得益于區(qū)塊鏈個(gè)性化與編程式的智能合約形式，既能保證保險(xiǎn)合同基于系統(tǒng)自動(dòng)模式，有效拓展新業(yè)務(wù)，又能在實(shí)際操作中針對(duì)客戶意愿，不斷滿足不同的個(gè)體需求，對(duì)實(shí)現(xiàn)雙方利益的交互發(fā)展均極為有利。同時(shí)，分布性的區(qū)塊鏈模式通過智能集約操作，使得業(yè)務(wù)自動(dòng)修正、重置成為可能，對(duì)交易雙方進(jìn)一步獲取利益增強(qiáng)了實(shí)效性，不僅對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可控性做出保證，而且為拓展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新空間提供了更多的機(jī)遇。第二，區(qū)塊鏈改變了傳統(tǒng)的監(jiān)管運(yùn)作模式。區(qū)塊鏈運(yùn)用的交互性共識(shí)平臺(tái)，歷經(jīng)多年的實(shí)踐驗(yàn)證，已經(jīng)進(jìn)身到自我監(jiān)管的蛻變，也由于多方力量的介入，信任機(jī)制逐漸完善，類似弄虛作假不良業(yè)內(nèi)行徑失去了生存空間。每個(gè)參與者可于各個(gè)交易節(jié)點(diǎn)實(shí)時(shí)參與，審批程序更為直觀，監(jiān)管只需履行一些查漏補(bǔ)缺的簡(jiǎn)單操作，因?yàn)槿鄙倭巳藶榈某煞?，?jì)算機(jī)將按部就班的履行職責(zé)，欺上瞞下的行為絕不可能在系統(tǒng)中發(fā)生。