鄭曉寒

摘 要：隨著電子商務(wù)在我國(guó)快速發(fā)展，以阿里、騰訊、百度、京東為代表的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)積累了海量大數(shù)據(jù)，并通過(guò)數(shù)據(jù)模型分析出用戶金融服務(wù)喜好，逐步將最初簡(jiǎn)單的金融服務(wù)拓展到轉(zhuǎn)賬匯款、小額信貸、資產(chǎn)管理、保險(xiǎn)產(chǎn)品、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域，對(duì)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)造成巨大沖擊。本文通過(guò)分析互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)劣勢(shì)，最后為商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊提出相應(yīng)發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；P2P；大數(shù)據(jù)

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點(diǎn)

互聯(lián)網(wǎng)支付、非P2P網(wǎng)絡(luò)小額貸款、互聯(lián)網(wǎng)支付、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、基于互聯(lián)網(wǎng)基金銷(xiāo)售、眾籌融資以及金融機(jī)構(gòu)線上平臺(tái)是我國(guó)當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融存在的六種主要形式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融表現(xiàn)出來(lái)的主要特點(diǎn)如下：

一是信息化背景下成本大幅降低，資金供求雙方可自主通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)行交易，沒(méi)有傳統(tǒng)中介與交易成本，也不會(huì)出現(xiàn)壟斷利潤(rùn)，本質(zhì)上是一種雙贏舉措。金融機(jī)構(gòu)可規(guī)避線下開(kāi)設(shè)網(wǎng)點(diǎn)帶來(lái)的高附加值與運(yùn)營(yíng)成本，消費(fèi)者也可在透明互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境中尋找到最適合自身使用的金融產(chǎn)品，這可以在很大程度上減少信息不對(duì)稱(chēng)帶來(lái)的弊端。

二是大數(shù)據(jù)有效提高了社會(huì)效率。計(jì)算機(jī)已經(jīng)成為當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)辦理的主要手段，一套系統(tǒng)的標(biāo)準(zhǔn)化操作，客戶減少了很多排隊(duì)時(shí)間，業(yè)務(wù)處理速度更快，更精準(zhǔn)，用戶口碑更好。比如阿里旗下的諸多貸款項(xiàng)目，就是依托淘寶天貓等建立的一系列消費(fèi)大數(shù)據(jù)，然后匹配用戶信用分析模型，很快便可得出放款額度。

三是服務(wù)對(duì)象開(kāi)始覆蓋金融盲區(qū)，因?yàn)樵诨ヂ?lián)網(wǎng)金融模式下，用戶能隨時(shí)隨地實(shí)施借貸行為，擺脫地域限制，資源在網(wǎng)絡(luò)環(huán)境中達(dá)成共享，服務(wù)更直接，客戶更廣泛。另外，小微企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)金融活動(dòng)中占據(jù)很大比重，傳統(tǒng)金融服務(wù)盲區(qū)得以覆蓋，資源配置效率大幅提升，實(shí)體經(jīng)濟(jì)實(shí)現(xiàn)有效發(fā)展。

四是需進(jìn)一步完善監(jiān)管機(jī)制，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國(guó)發(fā)展必然會(huì)面臨一系列政府與社會(huì)問(wèn)題，隨著時(shí)代發(fā)展延伸出來(lái)的弊端必然會(huì)使國(guó)家強(qiáng)化金融監(jiān)管，制定一系列政策出臺(tái)。這也是因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融出乎意料的發(fā)展速度與行業(yè)規(guī)范缺乏，必然會(huì)面臨政策與法律風(fēng)險(xiǎn)。

五是風(fēng)險(xiǎn)控制能力相對(duì)欠缺，惡意騙貸、卷款跑路、校園滲透等惡劣事件層出不窮，諸多互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)未接入人民銀行征信系統(tǒng)，信息共享機(jī)制匱乏，不具備分控與清收機(jī)制，導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融違約成本低，出現(xiàn)各種社會(huì)問(wèn)題，尤其是以P2P網(wǎng)貸平臺(tái)為主，非法集資活動(dòng)屢見(jiàn)不鮮。據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示：當(dāng)前我國(guó)已經(jīng)有超過(guò)150家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)跑路或倒閉?；ヂ?lián)網(wǎng)發(fā)展為金融犯罪問(wèn)題也提供了契機(jī)，在與黑客的斗爭(zhēng)過(guò)程中，對(duì)消費(fèi)者獎(jiǎng)金與個(gè)人信息安全造成很大影響。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的優(yōu)勢(shì)

商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)多年發(fā)展有渾厚的客戶資源，這也是開(kāi)展各種金融業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)所在?？偨Y(jié)其優(yōu)勢(shì)所在，一是服務(wù)網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，全國(guó)銀行金融結(jié)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋近30萬(wàn)家，每年新增網(wǎng)點(diǎn)5000多家，網(wǎng)點(diǎn)布局開(kāi)始覆蓋到城鄉(xiāng)區(qū)域，商業(yè)銀行完善的基礎(chǔ)設(shè)施分布，提供了穩(wěn)定的客戶資源。二是資金資源優(yōu)勢(shì)，我國(guó)商業(yè)銀行總資產(chǎn)每年增長(zhǎng)幅度迅猛，在世界500強(qiáng)企業(yè)中占比較大，從資金實(shí)力與盈利能力等方面來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行仍具有很強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。三是風(fēng)險(xiǎn)管控優(yōu)勢(shì)，金融服務(wù)作為一種特殊服務(wù)存在，對(duì)客戶資金安全保障是衡量其服務(wù)優(yōu)劣的根本標(biāo)準(zhǔn)，在這方面商業(yè)銀行有著得天獨(dú)厚優(yōu)勢(shì)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)，以及國(guó)家隱形擔(dān)保來(lái)避免銀行破產(chǎn)等。近些年來(lái)，網(wǎng)絡(luò)詐騙、密碼被盜、釣魚(yú)網(wǎng)站、客戶信息泄露等情況屢禁不止，但商業(yè)銀行出于安全考慮，不斷加大投入確?？蛻糍Y金安全，并推出各種硬件來(lái)保障用戶在互聯(lián)網(wǎng)金融交易過(guò)程中的安全性，這在很大程度上對(duì)商業(yè)銀行信譽(yù)是一種維護(hù)。其次，創(chuàng)新創(chuàng)造是互聯(lián)網(wǎng)金融公司在經(jīng)營(yíng)過(guò)程在根本理念，具體執(zhí)行過(guò)程中所有投入與舉措方向都指向盈利目標(biāo)，隨之也伴隨著較大的網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行存在的劣勢(shì)

從用戶體驗(yàn)角度出發(fā)，不斷解決用戶痛點(diǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融公司最大的優(yōu)勢(shì)所在，因?yàn)閯?chuàng)新限制較少，市場(chǎng)動(dòng)作相比傳統(tǒng)商業(yè)公司要敏銳很多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)較為保守，也受到內(nèi)外制度約束經(jīng)常遭到客戶詬病?？偨Y(jié)其劣勢(shì)所在，一是效率低下，有著繁瑣的業(yè)務(wù)流程，因客戶等待時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，因此在線下商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)的時(shí)候，客戶會(huì)等很長(zhǎng)時(shí)間，造成社會(huì)資源與效率浪費(fèi)，客戶就會(huì)去投訴。但是，傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)各個(gè)環(huán)節(jié)都必須完善才會(huì)達(dá)成放貸協(xié)議。這是因?yàn)樯虡I(yè)銀行的流程設(shè)計(jì)，始終是圍繞銀行或某個(gè)部門(mén)的利益出發(fā)的，銀行內(nèi)部制度放在首位，不可避免造成了客戶體驗(yàn)差問(wèn)題。這與互聯(lián)網(wǎng)金融鮮明的無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保放貸特點(diǎn)形成鮮明對(duì)比。二是客戶在處理商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的過(guò)程中，會(huì)要求各種加密證書(shū)復(fù)證，操作不夠便捷，或因?yàn)榧用艿挠布嬖跒檗k理業(yè)務(wù)帶來(lái)負(fù)面效果，而互聯(lián)網(wǎng)金融以掃碼支付、人臉識(shí)別、指紋驗(yàn)證等技術(shù)實(shí)現(xiàn)便捷支付。三是業(yè)務(wù)員集成度低，客戶在商業(yè)銀行辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中，常會(huì)需要配備信用卡、加密證書(shū)、借記卡等周邊工具。甚至對(duì)于大額投資理財(cái)?shù)氖虑椋€會(huì)面臨保險(xiǎn)、證券、基金等問(wèn)題，使實(shí)際交易過(guò)程中形成較差的客戶體驗(yàn)。這與以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融在線服務(wù)形成鮮明對(duì)比，支付寶錢(qián)包可以綁定很多銀行卡，進(jìn)行信用卡還款、繳費(fèi)、貸款、買(mǎi)票等多種增值服務(wù)，為當(dāng)下移動(dòng)端用戶帶來(lái)便捷服務(wù)。四是金融產(chǎn)品缺乏特色，即便是近幾年來(lái)，很多商業(yè)銀行都開(kāi)始推行電子商務(wù)平臺(tái)進(jìn)行操作，包含多種金融創(chuàng)新產(chǎn)品，但產(chǎn)品信息技術(shù)含量低，大部分仍舊處于互聯(lián)網(wǎng)金融跟隨階段，不能引起市場(chǎng)大眾廣泛關(guān)注。而互聯(lián)網(wǎng)金融一直秉承創(chuàng)新角色，引領(lǐng)時(shí)代潮流。

另外，為中小微企業(yè)放貸是商業(yè)銀行盈利來(lái)源的很大一部分，對(duì)于商業(yè)銀行這類(lèi)金融放貸機(jī)構(gòu)而言，放貸目的除了扶持企業(yè)發(fā)展外，更多也是要考慮盈利因素。在營(yíng)收一致情況下，采集中小微企業(yè)信用數(shù)據(jù)，建立評(píng)估模型比采集大企業(yè)數(shù)據(jù)要困難很多，成本因素增加也成為小微企業(yè)融資過(guò)程的絆腳石。因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)規(guī)模較小，在貸款過(guò)程中很難找到有資質(zhì)的擔(dān)保人進(jìn)行還貸保障，再加上有效資產(chǎn)抵押較少，辦理手續(xù)極為繁瑣，綜合考慮費(fèi)用高昂等因素也造成小微企業(yè)融資難現(xiàn)狀。我國(guó)商業(yè)銀行貸款雖然發(fā)展時(shí)間長(zhǎng)，但相比西方發(fā)達(dá)國(guó)家來(lái)說(shuō)在信息采集速度、深度、廣度等方面仍有較大差距。我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)于小微企業(yè)信用評(píng)級(jí)未能建立批量處理業(yè)務(wù)，對(duì)于信用評(píng)級(jí)及信用擔(dān)保等風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)，不能對(duì)小微企業(yè)建立有效數(shù)據(jù)分析模型。而銀行等金融機(jī)構(gòu)因特殊放貸資質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，考慮事情比一般放貸機(jī)構(gòu)要周全和謹(jǐn)慎許多，風(fēng)控成為其首選要求，管控制度過(guò)于嚴(yán)厲，對(duì)小微企業(yè)融資進(jìn)程造成打壓的同時(shí)，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代也為商業(yè)銀行進(jìn)一步發(fā)展造成嚴(yán)重阻礙。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)策略

1.發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，抓住外部機(jī)遇

更新市場(chǎng)定位，鞏固客戶基礎(chǔ)肯定是要放在首位去處理的事情。本質(zhì)上來(lái)講，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融存在的優(yōu)勢(shì)可以互為補(bǔ)充，因?yàn)樯虡I(yè)銀行有著長(zhǎng)期以來(lái)積累的固定市場(chǎng)以及信任客戶，電子商務(wù)只是作為其中的一個(gè)參與者，擁有著強(qiáng)大的市場(chǎng)進(jìn)步空間。商業(yè)銀行應(yīng)積極進(jìn)行加固，基于資金實(shí)力優(yōu)勢(shì)從客戶需求出發(fā)，結(jié)合自身強(qiáng)大信譽(yù)感應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融公司的商業(yè)打法，制定正確且及時(shí)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。其次是要不斷擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)版圖，充分發(fā)揮資金優(yōu)勢(shì)。如果是創(chuàng)新力與資金力都有一定實(shí)力的商業(yè)銀行，應(yīng)大膽開(kāi)展金融業(yè)態(tài)模式創(chuàng)新，比如P2P、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)、移動(dòng)支付、供應(yīng)鏈金融平臺(tái)等，在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)地里滲透融合，從而擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)效益與版圖。最后是風(fēng)控模型，這種模型基于各種大數(shù)據(jù)的建立，隨著當(dāng)下信用機(jī)制與數(shù)據(jù)環(huán)境的不斷完善，銀行可以在原來(lái)的風(fēng)控管理機(jī)制上，充分發(fā)揮客戶資源優(yōu)勢(shì)，大數(shù)據(jù)引入風(fēng)控模型，可以有效識(shí)別客戶與風(fēng)險(xiǎn)所在，從而為利率定價(jià)做出更精準(zhǔn)快速的服務(wù)。

2.抓住外部機(jī)遇，轉(zhuǎn)化內(nèi)部劣勢(shì)

首先是大力推行全渠道營(yíng)銷(xiāo)客戶體驗(yàn)，因?yàn)槿斯ぶ悄芗夹g(shù)，云計(jì)算，移動(dòng)社交已經(jīng)大面積進(jìn)行開(kāi)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的線下網(wǎng)點(diǎn)可變得更加智能，對(duì)于IT能力、網(wǎng)點(diǎn)布局、運(yùn)營(yíng)模式等都應(yīng)有進(jìn)一步迭代。對(duì)于網(wǎng)上銀行、數(shù)字資源、社交網(wǎng)絡(luò)等形態(tài)，創(chuàng)新?tīng)I(yíng)銷(xiāo)需渠道統(tǒng)一銜接，為其提供更為個(gè)性化的定制服務(wù)。其次是創(chuàng)新商業(yè)服務(wù)模式，因?yàn)閭鹘y(tǒng)的商業(yè)銀行在未來(lái)不應(yīng)局限在自身同業(yè)鏈接的領(lǐng)域，還應(yīng)樹(shù)立跨界思維，實(shí)現(xiàn)金融與非金融的一站式服務(wù)，從而不斷增強(qiáng)金融產(chǎn)品與服務(wù)所存在的創(chuàng)新特征，最終提升客戶粘性，保障銀行工作效率的同時(shí)，也能夠提升客戶服務(wù)質(zhì)量。

3.減少內(nèi)部劣勢(shì)，應(yīng)對(duì)外部威脅

首先要牢牢樹(shù)立信息化建設(shè)目標(biāo)，通過(guò)技術(shù)的手段來(lái)驅(qū)動(dòng)新型的管理模式。銀行可充分利用龐大的客戶信息與交易數(shù)據(jù)，在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中不斷拓展金融服務(wù)，提升金融服務(wù)效率。尤其是在一個(gè)新的金融環(huán)境里面，與客戶相匹配的產(chǎn)品是商業(yè)銀行要工作的重點(diǎn)，通過(guò)信息化的呈現(xiàn)解決客戶實(shí)際問(wèn)題，提供全面服務(wù)，并通過(guò)新型管理模式來(lái)實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)銀行的跳躍式發(fā)展。遇到新的技術(shù)風(fēng)口，要及時(shí)研發(fā)新的金融產(chǎn)品服務(wù)，冗雜業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)集中處理，不斷加強(qiáng)內(nèi)部控制，保護(hù)客戶信息，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程。其次是不斷加快戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，減少對(duì)傳統(tǒng)凈利息收入的依賴(lài)。時(shí)代發(fā)展必然趨向于為人民服務(wù)的對(duì)象，盈利點(diǎn)也必然會(huì)在其中產(chǎn)生，商業(yè)銀行需要不斷基于用戶需求，來(lái)拓展新的收入來(lái)源，盡可能的扭轉(zhuǎn)資金缺陷。為客戶提供更為豐富的財(cái)富管理、資金托管、交易結(jié)算等一體式的多元化服務(wù)，以此來(lái)帶動(dòng)中間業(yè)務(wù)收入實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，最終實(shí)現(xiàn)規(guī)避互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展與迭代過(guò)程中產(chǎn)生的對(duì)商業(yè)銀行盈利的負(fù)面影響。

4.發(fā)揮內(nèi)部?jī)?yōu)勢(shì)，應(yīng)對(duì)外部威脅

首先是多方合作實(shí)現(xiàn)共贏，其次是瞄準(zhǔn)長(zhǎng)尾需求實(shí)現(xiàn)普惠金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從根本上扭轉(zhuǎn)觀念，加強(qiáng)與外部機(jī)構(gòu)合作。商業(yè)銀行應(yīng)放下自己高高在上的傳統(tǒng)態(tài)度，與地方政府、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、垂直領(lǐng)先企業(yè)、電商運(yùn)營(yíng)等各個(gè)方面深度加強(qiáng)多層次的合作，目的是獲取更多的數(shù)據(jù)，客戶以及基礎(chǔ)設(shè)施，行業(yè)經(jīng)驗(yàn)等資源。因?yàn)闅v史發(fā)展原因，長(zhǎng)期以來(lái)銀行大都以服務(wù)大客戶為主，這也能最大限度規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，獲取盈利，但隨著中國(guó)中低階層崛起，商業(yè)銀行未能及時(shí)感知這部分群體的金融需求，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)蓬勃發(fā)展，商業(yè)銀行也需順應(yīng)時(shí)代變化，低成本與高效率的獲取中低收入群體，包括小微企業(yè)在內(nèi)的盈利空間，對(duì)市場(chǎng)快速反應(yīng)，高度執(zhí)行差異化普惠金融策略。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下商業(yè)銀行面臨的困境是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇。螞蟻金服融資成功，最新估值超過(guò)萬(wàn)億的事件也間接表明：中國(guó)民間資本儲(chǔ)蓄豐富，是世界上少有的具備高儲(chǔ)蓄率特點(diǎn)的國(guó)家，但因缺乏法律及相關(guān)制度約束，多數(shù)放貸機(jī)構(gòu)依舊處于地下?tīng)顟B(tài)。商業(yè)銀行應(yīng)牢牢把握中國(guó)中低層群體崛起的契機(jī)，以技術(shù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品匹配消費(fèi)群體，從而在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮中實(shí)現(xiàn)更大突破。

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