魏美美

摘要：隨著社會的不斷進步與發(fā)展，我國已經(jīng)進入了新的經(jīng)濟發(fā)展狀態(tài)，那就是經(jīng)濟新常態(tài)。經(jīng)濟新常態(tài)給經(jīng)濟增長帶來了新的曙光，對社會經(jīng)濟增長的影響也越來越顯著。但同時也伴隨著許多金融系統(tǒng)方面的風(fēng)險問題，比如房地產(chǎn)金融風(fēng)險、信用風(fēng)險、地方債務(wù)風(fēng)險以及影子銀行監(jiān)管風(fēng)險等等。本文在對經(jīng)濟新常態(tài)下金融體系的內(nèi)涵分析基礎(chǔ)之上，還針對以上的風(fēng)險問題，提出相對應(yīng)的防控措施，就如何加快金融監(jiān)管體系完善的步伐提出了建議，合理促進經(jīng)濟新常態(tài)下金融系統(tǒng)的健康、流暢運轉(zhuǎn)。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟新常態(tài)；金融風(fēng)險；風(fēng)險防范

金融系統(tǒng)能夠直接影響國民經(jīng)濟發(fā)展，自從金融行業(yè)建立以來，在我國已經(jīng)取得了一定程度的發(fā)展，逐漸形成了完整的適應(yīng)我國國情的金融構(gòu)架，隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展沖擊著傳統(tǒng)金融系統(tǒng)，加上經(jīng)濟新常態(tài)的到來，金融系統(tǒng)的架構(gòu)也將隨之發(fā)生改變。

1.經(jīng)濟新常態(tài)下的金融體系

1.1經(jīng)濟新常態(tài)下的金融體系概述

隨著網(wǎng)絡(luò)化與人工智能化，金融業(yè)務(wù)也需要隨之進行拓展與改革。然而，改革必然伴隨著風(fēng)險，我們需要一邊進行改革，一邊降低風(fēng)險。1.創(chuàng)新金融發(fā)展模式，可以衍生出更多的金融主體，同時還能拓展金融業(yè)務(wù)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，能夠?qū)崿F(xiàn)業(yè)務(wù)綜合化，但同時會導(dǎo)致金融產(chǎn)品更加復(fù)雜化，勢必會涉及其他領(lǐng)域，跨行業(yè)發(fā)展將給投資帶來風(fēng)險。2.豐富金融行業(yè)之間不同主體之間的合作，能夠使銀行、信用社、證券公司以及保險公司四者之間的合作更加頻繁，有效打動經(jīng)濟增長，但同時也將暴露出進入監(jiān)管機制不夠全面的問題。3.互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的發(fā)展，金融業(yè)務(wù)不可避免要加入這個發(fā)展的腳步，金融行業(yè)本就具有高風(fēng)險，信息技術(shù)的滲透，使得金融風(fēng)險面積增大，如何保證在大數(shù)據(jù)、信息化的時代下，金融業(yè)務(wù)的隱私與安全，也是不得不考慮的問題。

1.2經(jīng)濟新常態(tài)下的金融風(fēng)險分析

經(jīng)濟新常態(tài)下的金融風(fēng)險具有以下特點：1.不確定性增加；2.風(fēng)險普遍性；3.風(fēng)險拓展性。具體可以分為以下幾類：

1.2.1地方政府的金融債務(wù)風(fēng)險

政府債務(wù)風(fēng)險具體是指：在地方政府以及地方領(lǐng)域的運行過程中，進行投資和融資的行為而形成的債務(wù)風(fēng)險，主要來自于兩個方面：第一，地方政府自行發(fā)行的債券，第二，地方政府投融資平臺的債務(wù)。所以，強化新常態(tài)下地方政府運行風(fēng)險的管控，主要針對這兩個方面開展。在日后的地方政府金融業(yè)務(wù)方面，必須實現(xiàn)全面評估，加強政府債務(wù)運行的監(jiān)控，擴展投資渠道，將債務(wù)風(fēng)險進行擴散，減小風(fēng)險發(fā)生的概率。

1.2.2互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險

微信支付、支付寶支付、P2P以及互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)刃碌慕鹑谛蝿葜饾u占據(jù)人們的日常經(jīng)濟消費中，具有方便快捷的特性，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的加入，使得金融風(fēng)險的產(chǎn)生更具有突發(fā)性與隱蔽性，傳播速度也令人震驚，影響范圍更加廣泛，本身互聯(lián)網(wǎng)就具有一定的安全性風(fēng)險，加上第三方平臺如何保證用戶賬戶的信息、隱私托管的安全系數(shù)逐漸成為人們關(guān)心的問題，對應(yīng)的資金流動的風(fēng)險系數(shù)也越來越高。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，使得市場資金的流通越來越簡捷，這使得資金監(jiān)管面臨一個大難題。與此同時，相較于傳統(tǒng)的金融模式，互聯(lián)網(wǎng)金融的入門檻低，而且網(wǎng)絡(luò)的覆蓋率，使得互聯(lián)網(wǎng)金融的達到全民普及，一些不法分子鉆了空子，以互聯(lián)網(wǎng)金融的名義開展非法集資。

1.2.3民間融資風(fēng)險

民間融資具有：門檻低、利率高、難度小、操作簡單的特點，基于以上幾點，受廣大人民的青睞，然而，民間借貸的門檻低，而利率高，就代表他本身并不具備完善的相關(guān)條例以及資源支撐整個流程的進行，一旦發(fā)生了信用危機，或者資金鏈斷裂，必然會造成無法償還借款的情形。這將對民間借貸企業(yè)，民間投資的大眾和銀行自身三方，都是百害而無一利。

1.2.4影子銀行監(jiān)管風(fēng)險

現(xiàn)階段，影子銀行這種新興的金融機構(gòu)的發(fā)展得愈來愈迅速，伴隨而來的風(fēng)險也變得更高，范圍與更廣，同時給監(jiān)管部門帶來了新的挑戰(zhàn)。影子銀行借由某些手段，如把原先的表內(nèi)業(yè)務(wù)變?yōu)楸硗鈽I(yè)務(wù)或其他非信貸資產(chǎn)，或者是理財、信托等其他方法，以低風(fēng)險、高收益的說法來招引投資者，借機掩蓋銀行賬面上所存在的金融風(fēng)險，由于影子銀行的負載形式不是存款，所以存款貨幣機構(gòu)無法進行監(jiān)管，這樣的金融行為很容易出現(xiàn)越界的現(xiàn)象，如果此時的資金鏈斷裂，那么將金融市場和社會的穩(wěn)定帶來極大的沖擊。

1.2.5銀行金融風(fēng)險

隨著我國的經(jīng)濟體制以及經(jīng)濟主體發(fā)生了巨大的變化，傳統(tǒng)的銀行無法完全滿足社會的要求。主要存在的風(fēng)險包括信貸風(fēng)險、經(jīng)營行為等風(fēng)險。銀行的經(jīng)營目標要由原來的追求經(jīng)濟效益，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)橐匀藶楸?，不但要實現(xiàn)顧客滿意，還要使得員工滿意，在經(jīng)濟新常態(tài)下不著新型現(xiàn)代服務(wù)業(yè)發(fā)展。在個人理財?shù)男庞梅矫?，我國仍處在不健全的狀態(tài)，沒有加快構(gòu)建個人理財信用體系的步伐，對于個人理財?shù)男庞貌荒艹霈F(xiàn)記錄上的空白、刪減或者更改，對于不同的客戶，針對性的市場定位服務(wù)還不夠。

2.經(jīng)濟新常態(tài)下的金融風(fēng)險防范措施

就目前存在的諸多問題來看，在經(jīng)濟新常態(tài)下的金融風(fēng)險防范措施，可以從以下五個方面著手。

2.1完善地方政府的債務(wù)管理系統(tǒng)

金融監(jiān)管體系，顧名思義是金融機構(gòu)用以防范金融風(fēng)險發(fā)生的重要屏障和基本保障，對于地方政府而言，更應(yīng)該建立全方位的監(jiān)管體系，提前進行預(yù)防性管理，為市場創(chuàng)造良好的金融運行環(huán)境，降低金融風(fēng)險的發(fā)生概率。從管理方面來看，需要采取全面的管理措施，對政府負債和收入進行有效匹配，樣控制政府的過度負債行為。美國的次貸危機就是最好的例子。其次在進行金融系統(tǒng)風(fēng)險防控工作的時候，要從多角度、多維度出發(fā)，深度思考可能遇到的問題，全面升級風(fēng)險防控管理水平。針對地方政府，建立適用于適應(yīng)經(jīng)濟新常態(tài)的債務(wù)管理體系，科學(xué)測算債務(wù)行，避免爆發(fā)政府債務(wù)風(fēng)險。

2.2提高互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控水平

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷滲入金融業(yè)務(wù)，加上大數(shù)據(jù)時代的到來，在互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的構(gòu)建過程中，必須實現(xiàn)對個人信息的有效監(jiān)管，充分保障用戶的隱私性，以及數(shù)據(jù)的安全性，同時對整個金融系統(tǒng)的交易狀況進行實時跟蹤，健全互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管體系，加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，提升互聯(lián)網(wǎng)融入金融業(yè)務(wù)的綜合管理水平。

2.3加強對民間融資的管理

在金融機構(gòu)的不斷擴張發(fā)展過程中，出現(xiàn)了信用度較低的借款人借貸到大量的資金，這將導(dǎo)致壞賬率的增長，最終由于貸款人無力償還所有貸款，從而致使整個金融行業(yè)的資金鏈斷裂，進一步引發(fā)了全球范圍的金融危機，這就是美國次貸危機爆發(fā)的根本原因。這對于民間融資來說是一個非常典型的例子，民間融資的風(fēng)險性過高，保障系數(shù)不夠，所以監(jiān)管部門必須加大對民間融資的監(jiān)管力度，建立有效的防范措施，將金融監(jiān)管工作提前化。

2.4健全影子銀行金融監(jiān)管體系

影子銀行的金融風(fēng)險監(jiān)管在我國的金融風(fēng)險監(jiān)管體系中仍然屬于薄弱環(huán)節(jié)，由于對影子銀行系統(tǒng)的監(jiān)管不到位，產(chǎn)生了許多金融風(fēng)險問題。我們需要針對影子銀行機構(gòu)，進行嚴格的規(guī)范化管理，影子銀行擁有特許經(jīng)營權(quán)，針對這點，有關(guān)部門應(yīng)構(gòu)建集中的評價平臺，來治理金融機構(gòu)表外業(yè)務(wù)過多的不良現(xiàn)象，健全影子銀行的治理架構(gòu)與運營制度，強化對相關(guān)領(lǐng)導(dǎo)者的牽制，保障投資者的合法權(quán)益，同時調(diào)動投資者極性。在有了完善的制度方面的支撐，就能夠有效地規(guī)避一些不必要的金融風(fēng)險，推動金融業(yè)向著穩(wěn)健的方向發(fā)展。

2.5對銀行金融進行宏觀調(diào)控

銀行是國家經(jīng)濟不可分割的一部分，對于穩(wěn)定市場經(jīng)濟具有無可替代的作用。在經(jīng)濟新常態(tài)下，銀行需要提高自身服務(wù)質(zhì)量和服務(wù)效益，對于理財從業(yè)人員的資格認證管理和規(guī)范進行嚴格要求，對于不同的客戶人群采取差異化的分層服務(wù)方式，細化其量身定做的理財產(chǎn)品，給予客戶投資理財?shù)牟煌枨螅峁└訉I(yè)化的個人理財服務(wù)。合理制定計劃，有效規(guī)避由于管理或者投資等因素帶來的金融風(fēng)險，提供一個穩(wěn)定的銀行金融業(yè)務(wù)。

結(jié)束語

綜上所述，把握經(jīng)濟新常態(tài)的發(fā)展方向，對于金融系統(tǒng)的穩(wěn)定運行和健康發(fā)展有著重要的意義。本文對經(jīng)濟新常態(tài)下可能出現(xiàn)的金融風(fēng)險進行了分析，并提出了具體的應(yīng)對策略，可為金融風(fēng)險防控提供方向。通過對其存在的運行風(fēng)險進行分析，能有效地提高地方政府債務(wù)管理水平、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防控水平，民間融資的管理水平，影子銀行金融監(jiān)管水平與宏觀調(diào)控銀行金融業(yè)務(wù)，降低金融風(fēng)險的發(fā)生概率，加快促進我國金融行業(yè)的穩(wěn)健發(fā)展。

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