張恩新

摘 要：論文在進(jìn)行了背景介紹的基礎(chǔ)上，對JN村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行SWOT分析，總結(jié)出了其自身的優(yōu)勢與不足，同時也應(yīng)該抓住當(dāng)前農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革和京津冀一體化的機(jī)遇，迎接挑戰(zhàn)。并根據(jù)在SWOT分析中出現(xiàn)的問題進(jìn)行兩兩結(jié)合，發(fā)現(xiàn)實質(zhì)原因，并據(jù)此提出解決建議：村鎮(zhèn)銀行自身應(yīng)當(dāng)努力擴(kuò)大資金來源、提高風(fēng)險控制能力、招募專業(yè)人才、明確市場定位，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革中，發(fā)揮自身優(yōu)勢、擴(kuò)展服務(wù)區(qū)域、促進(jìn)農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)性調(diào)整與自身發(fā)展并行，實現(xiàn)雙贏。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革；村鎮(zhèn)銀行；可持續(xù)發(fā)展；SWOT分析

一、導(dǎo)論

1.研究背景

2017年2月5號，中央一號文件《中共中央國務(wù)院關(guān)于深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》正式發(fā)布，這也是本世紀(jì)以來第14個聚焦農(nóng)村問題的一號文件。文件中指出，我國的農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展在取得進(jìn)步的同時，主要矛盾也轉(zhuǎn)變?yōu)榻Y(jié)構(gòu)性矛盾，即農(nóng)產(chǎn)品供過應(yīng)求與供不應(yīng)求并存，而解決這一切的根本途徑就是供給側(cè)改革。供給側(cè)改革的本質(zhì)即是“三去一降一補(bǔ)”，“三去”是去掉過剩的產(chǎn)能，去掉龐大的庫存，去掉過高的杠桿，一降一補(bǔ)即為降低成本和補(bǔ)充短板，在生產(chǎn)領(lǐng)域增加優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品供給。當(dāng)前中國經(jīng)濟(jì)最主要的矛盾歸根結(jié)底還是供給的約束、抑制和供給結(jié)構(gòu)的老化，只有解決了這個矛盾，我們才能平穩(wěn)度過經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩沖期，步入下一個經(jīng)濟(jì)發(fā)展的黃金時代。

農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革將改革要求進(jìn)一步細(xì)化，重點在于結(jié)構(gòu)性的調(diào)整，調(diào)整產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，既要產(chǎn)量高也要質(zhì)量好，可以遵循特色優(yōu)勢的原則；改變落后生產(chǎn)模式，堅持有機(jī)循環(huán)的生產(chǎn)原則，對已經(jīng)惡化的生態(tài)環(huán)境應(yīng)該進(jìn)行還原性修復(fù)；重建新型產(chǎn)業(yè)體系，突出創(chuàng)新思路。

2.研究意義

本論文從農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革出發(fā)，引出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)作為農(nóng)村改革轉(zhuǎn)型中重要的資金供給方，并以新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)銀行為例，分析其現(xiàn)有的經(jīng)營狀況和優(yōu)勢、不足、機(jī)遇、挑戰(zhàn)，提出相應(yīng)的建議和解決方法，從而實現(xiàn)村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革大潮中創(chuàng)新金融服務(wù)、提高服務(wù)質(zhì)量，實現(xiàn)銀行自身發(fā)展與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速轉(zhuǎn)型的雙贏。并據(jù)此希望復(fù)制推廣到其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和地區(qū)。

二、天津JN村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

1.JN村鎮(zhèn)銀行的優(yōu)勢分析

（1）產(chǎn)權(quán)明晰，資本金充足。天津JN村鎮(zhèn)銀行相比較其他互助組、合作社等類似機(jī)構(gòu)，其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)清晰明確。包括商銀行作為其發(fā)起行，也是其最大的股東，天津多家企業(yè)也均有持股，權(quán)屬清晰，規(guī)避了因為產(chǎn)權(quán)不明而可能導(dǎo)致的糾紛，為銀行的持續(xù)穩(wěn)定提供了堅實的后盾。

（2）組織架構(gòu)優(yōu)勢。通過第三章中對于JN村鎮(zhèn)銀行的組織架構(gòu)的描述，可以發(fā)現(xiàn)天津JN村鎮(zhèn)銀行的組織架構(gòu)相比較于其他大型商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)，其組織架構(gòu)只有五層，除開具有絕對決策權(quán)的股東大會和相關(guān)經(jīng)營戰(zhàn)略制定者身份的董事會，經(jīng)營管理層被設(shè)置為九個部門，這些部門之間分工明確，饋。同時各個部門之前的信息共享也有利于業(yè)務(wù)的開展和優(yōu)質(zhì)客戶的培養(yǎng)。

（3）區(qū)位優(yōu)勢。JN村鎮(zhèn)銀行本身就是從當(dāng)?shù)爻砷L起的，對其未來經(jīng)濟(jì)走勢和現(xiàn)有的產(chǎn)業(yè)形態(tài)與結(jié)構(gòu)都十分熟悉，可以比較輕松的掌握資金需求者的實際資產(chǎn)狀況和經(jīng)營規(guī)模，并且對其資金流向也可以有個預(yù)判，提前感知風(fēng)險、預(yù)估風(fēng)險，并及時調(diào)整策略，以適應(yīng)變化著的經(jīng)濟(jì)市場。無論是金融資源還是風(fēng)險控制等方面都具有其他商業(yè)銀行不可比擬的優(yōu)勢。

2.JN村鎮(zhèn)銀行劣勢分析

（1）資金來源不足。從留存收益來看，JN村鎮(zhèn)銀行知名度小，業(yè)務(wù)量就要少很多，而且合作對象都是一些農(nóng)村個人或者小微企業(yè)，自身的收益能力還無法保證，給村鎮(zhèn)銀行收益帶來了不確定性。留存收益也就十分有限；在股票發(fā)行方面，村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初對于股本比例就有嚴(yán)格的要求，作為最大股東的金融機(jī)構(gòu)需要至少持股20%，對于其他民間資本股也有較多的束縛，導(dǎo)致他們很難真正擁有話語權(quán)，擴(kuò)張股本。

（2）創(chuàng)新能力較弱。天津JN村鎮(zhèn)銀行的日常業(yè)務(wù)中，存貸匯幾乎占據(jù)了大部分的業(yè)務(wù)，雖然近兩年JN村鎮(zhèn)銀行在不斷調(diào)整工作思路，制定差異化策略，譬如對一些小微企業(yè)的金融需求量身定制的“訂單貸”和“商票通”，但很多產(chǎn)品都是直接從發(fā)起行那里直接照搬過來，而待創(chuàng)新的農(nóng)村金融市場，相適應(yīng)產(chǎn)品卻非常稀缺。

（3）風(fēng)險控制能力弱。JN村鎮(zhèn)銀行在設(shè)立之初就己經(jīng)建立了風(fēng)險控制委員會，但是由于其主要客戶群體是農(nóng)戶、種植戶、小微企業(yè)主。這一類客戶收成和盈利依賴自然條件和變幻的市場，且還未形成規(guī)模產(chǎn)業(yè)，大部分都是散戶經(jīng)營，對市場和價格沒有準(zhǔn)確判斷和影響力，一旦自然條件惡化就會導(dǎo)致自然風(fēng)險。

3.JN村鎮(zhèn)銀行機(jī)遇分析

（1）農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革的實施。在今年的《政府工作報告》中，明確提出要加快進(jìn)行農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，深化農(nóng)業(yè)改革。而已經(jīng)立足的天津JN村鎮(zhèn)銀行，此時應(yīng)該緊緊圍繞國家相關(guān)政策文件，瞄準(zhǔn)自己的市場定位，抓住供給側(cè)改革中對于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)等外部資金大量需求的機(jī)遇，突出金融創(chuàng)新，增強(qiáng)供給能力。

（2）現(xiàn)實需求大。天津.TN村鎮(zhèn)銀行所處的JN區(qū)，作為天津市重點發(fā)展環(huán)城四區(qū)之一，無論是區(qū)內(nèi)居民和外地投資者，對其發(fā)展都十分看好，對金融資本都有著強(qiáng)烈的需求。在村鎮(zhèn)銀行的主要客戶領(lǐng)域農(nóng)村表現(xiàn)更為明顯，規(guī)?；s化經(jīng)營的不斷深入，一些開始獨(dú)立經(jīng)營的農(nóng)場主、養(yǎng)殖戶、鄉(xiāng)鎮(zhèn)龍頭企業(yè)、農(nóng)業(yè)中間加工企業(yè)等也相應(yīng)增加了資金投資，不僅是對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)材料，諸如肥料、種子的購買，還有對一些大型農(nóng)用機(jī)械的投入就會增加，資金需求增多，使用渠道也更加廣泛。

4.JN村鎮(zhèn)銀行挑戰(zhàn)分析

（1）法律政策的缺失?，F(xiàn)今頒布的關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的行政法規(guī)和部門文件大部分停留在配合國家政策方面，類型也沒有達(dá)到法律層級，主要以xx意見、xx通知、xx條例為主，導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行缺少必要性的法律約束，相應(yīng)制度規(guī)范也是依照己有商業(yè)銀行的規(guī)定進(jìn)行制定，規(guī)范化程度不高，并且這些規(guī)章制度缺乏法律這一堅實后盾作為依據(jù)和保障。

（2）其他機(jī)構(gòu)的激烈競爭。農(nóng)村金融的供給主體主要是政策性銀行、商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)。隨著國家對于三農(nóng)問題的關(guān)注日益增加，無論是作為政策性銀行的中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，還是一直活躍在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展第一線的郵政儲蓄銀行和農(nóng)業(yè)銀行，都加大了支農(nóng)力度，而且有越來越多的金融機(jī)構(gòu)瞄準(zhǔn)了農(nóng)村這一塊尚未被開發(fā)的領(lǐng)域，紛紛通過辦合作銀行或者基金等方式進(jìn)入，想要分一杯羹。村鎮(zhèn)銀行如果想要繼續(xù)在農(nóng)村區(qū)域有一番作為，就需要付出比之前多幾倍的努力，稍有不慎，就有可能資金流斷裂，面臨破產(chǎn)清算。

三、農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革下JN村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展建議

1.明確市場定位，精細(xì)金融服務(wù)

JN村鎮(zhèn)銀行所處的環(huán)境，群強(qiáng)環(huán)伺。想要有所發(fā)展，就要明確市場定位，精細(xì)金融服務(wù)。

市場定位分為三個部分：區(qū)域定位、產(chǎn)品定位、客戶定位。首先是區(qū)域定位，JN村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該堅持支農(nóng)惠農(nóng)的原則，在供給側(cè)改革開展最迅速的區(qū)域建立營業(yè)網(wǎng)點，在現(xiàn)有八個支行的基礎(chǔ)上，在重點鄉(xiāng)鎮(zhèn)和農(nóng)村區(qū)域建立社區(qū)網(wǎng)點和簡易聯(lián)絡(luò)點，擴(kuò)大營業(yè)覆蓋面，有針對性的為農(nóng)村、鄉(xiāng)鎮(zhèn)提供供給側(cè)改革過程所需資金，彌補(bǔ)金融供給不足，同時注意規(guī)避風(fēng)險。其次是產(chǎn)品定位，發(fā)掘已有產(chǎn)品的優(yōu)點，尋找供給側(cè)改革中金融需求的新方式、新領(lǐng)域，改良出新型農(nóng)村金融工具。農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中新的經(jīng)營主體也會脫穎而出，譬如種植業(yè)、畜牧業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)項目的創(chuàng)新。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該給予重點扶持，提高生產(chǎn)效率，重點加強(qiáng)適合農(nóng)村的產(chǎn)品品種設(shè)計，推出與農(nóng)民生活息息相的產(chǎn)品。最后是客戶定位，銀行必須明確自己的主要客戶群體，并在此基礎(chǔ)上，對客戶群體進(jìn)行細(xì)分，對于信貸金額小，頻次高的農(nóng)民，可以建立長期合作檔案，可以采取一次審核，定時定點再查的策略，簡化操作流程，提高工作效率。

2.擴(kuò)大資金來源，彌補(bǔ)資金缺口

首先，從銀行內(nèi)部來說，應(yīng)該堅持全員營銷，給予銀行工作人員一定的壓力，讓每一位員工充分意識自身的責(zé)任和義務(wù)。針對不同崗位的員工制定出在其職責(zé)范圍內(nèi)的業(yè)績指標(biāo)，確定績效考核體系，在農(nóng)村市場環(huán)境進(jìn)行分析的前提下，制定農(nóng)村存款營銷布局規(guī)劃體系，以JN各鎮(zhèn)、村為營銷單位，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人員結(jié)構(gòu)特征、消費(fèi)習(xí)慣等，制定營銷略，主動出擊。其次，發(fā)動銀行的股東。股東作為實際控制人和受益者，應(yīng)該在資本擴(kuò)充中承擔(dān)起更多的責(zé)任，天津JN村鎮(zhèn)銀行的大股東除了發(fā)起行包商銀行外，其他都是JN區(qū)的企業(yè)與個人，發(fā)展?fàn)顩r良好，具有自己的影響力和資金實力。在追求效用最大化的影響下，這些股東通常愿意通過自身的影響力帶來更多的信貸業(yè)務(wù)以及儲蓄存款客戶。

3.分析產(chǎn)品屬性，創(chuàng)新產(chǎn)品模式

一方面，對現(xiàn)有的產(chǎn)品進(jìn)行銷售增長率和市場占有率調(diào)查，作成波士頓矩陣。銀行可以根據(jù)天津JN區(qū)的市場需求以及服務(wù)客戶群進(jìn)行有針對勝的創(chuàng)新，并制定詳細(xì)的產(chǎn)品推廣規(guī)劃，爭取快速推向市場。

另一方面，我們應(yīng)該大膽創(chuàng)新信貸模式與產(chǎn)品種類，在農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革中，許多前所未有的情況和組合都有可能出現(xiàn)，過度的保守只會與機(jī)會失之交臂。因此，銀必須創(chuàng)新信貸操作流程，建立效率優(yōu)先的服務(wù)理念，盡量縮短從貸前調(diào)查到最后放款之間的時間，在日常工作中，建立流程控制機(jī)制，在風(fēng)險可控的情況下，提前辦理客戶的融資需求。以JN各鎮(zhèn)、村為營銷單位，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況、人員結(jié)構(gòu)特征、消費(fèi)習(xí)慣等，制定營銷策略，主動出擊。

4.加強(qiáng)風(fēng)險控制，實現(xiàn)穩(wěn)健發(fā)展

對于內(nèi)部風(fēng)險管理與治理，首先要做好貸款業(yè)務(wù)相關(guān)培訓(xùn)工作，建立貸款流程責(zé)任制度，并根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展情況和信貸評級制度，為信貸業(yè)務(wù)人員建立內(nèi)部評估系統(tǒng)，這樣員工就可以通過系統(tǒng)性的調(diào)查問卷和走訪問答等及時了解到客戶的信用狀況和還款能力的強(qiáng)弱及時調(diào)整貸款額度和貸款時間，并建立客戶信用數(shù)據(jù)庫。其次是要加強(qiáng)員工專業(yè)技能、風(fēng)險防范意識與風(fēng)險管理能力，只有業(yè)務(wù)人員自身的能力提高了，才可以盡量避免潛在的操作風(fēng)險和信用風(fēng)險。最后，完善風(fēng)險評估與預(yù)警機(jī)制。村鎮(zhèn)銀行可以通過對己建立的信息檔案進(jìn)行分析，分類整理各行各業(yè)的貸款金額、貸款人數(shù)、貸款期限，從而分析資金的流向，并據(jù)此限定特定行業(yè)的貸款金額。

針對外部風(fēng)險環(huán)境，銀行也需要做出自己的努力。首先，針對普遍缺乏征信記錄的農(nóng)村地區(qū)，銀行可以通過派遣信貸員深入農(nóng)村調(diào)查和客戶主動提供資料相結(jié)合，建立信用檔案并及時與其他兄弟單位溝通共享，并把信用數(shù)據(jù)及時交給央行征信部門。其次，針對當(dāng)前巨大的風(fēng)險成本，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該積極爭取政府的風(fēng)險補(bǔ)償，或者與天津市區(qū)域內(nèi)的其他農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)合作建立轄區(qū)內(nèi)的農(nóng)業(yè)保險公司，通過強(qiáng)制保險的方式保障客戶和銀行自身利益。

四、結(jié)語

我們利用SWOT分析方法對天津JN村鎮(zhèn)銀行優(yōu)勢、劣勢、機(jī)遇、挑戰(zhàn)都進(jìn)行了多角度、多層次、全覆蓋的分析，本文的局限性主要體現(xiàn)在以下方面：

首先，本文選取的JN村鎮(zhèn)銀行地處天津，雖然天津的特色農(nóng)業(yè)發(fā)展取得了優(yōu)異的成績，但天津并非農(nóng)業(yè)大省，因此對于JN村鎮(zhèn)銀行在供給側(cè)改革中的各項分析與其他地區(qū)存在差異，借鑒時也要考慮實際情況。

其次，農(nóng)業(yè)供給側(cè)改革是一個新課題，未來的發(fā)展還存在多種可能性。而JN村鎮(zhèn)銀行也要在改革的實際過程中進(jìn)行調(diào)整，因此一些改革建議也有待完善。

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