張?zhí)燔? 楊豆豆

[摘 要] 全球背景下人口老齡化的問題愈演愈烈，概括發(fā)達國家長期護理保險的發(fā)展狀況，詳細分析了以美國為代表的多層次、多類型的公私合營混合保險模式，及以德國、日本為代表的長期護理社會保險模式，并借鑒國外長期護理保險制度的經(jīng)驗，啟示我國加大商業(yè)保險與社會保險的融合，著重完善長期護理商業(yè)保險體系；強制規(guī)定高收入者購買私人長期護理保險；構(gòu)建覆蓋全面的長期護理社會保險的制度。為我國長期護理保險制度可持續(xù)發(fā)展提供新思路。

[關(guān)鍵詞] 長期護理；保險制度；經(jīng)驗借鑒

[中圖分類號] F842.6 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009-6043（2018）09-0155-02

一、以美國為代表的多層次、多類型的公私合營混合保險模式

此種模式由社會保險和商業(yè)保險共同組成。美國的公共長期護理計劃相當完善，根據(jù)不同的收入人群分類，包括醫(yī)療保險、醫(yī)療救助、社區(qū)生活輔助和長期護理合作計劃。購買長期互利合作計劃的居民，在支付個人長期護理費用時，先用長期護理保險計劃的保險金來支付，超過額度部分用醫(yī)療救助，且購買過長期護理合作計劃的居民，可降低醫(yī)療援助的審查資格，這種辦法有效地調(diào)動了中低收入者的積極性，并降低了醫(yī)療援助資金的支出。美國作為長期護理保險的起源國，也是全球商業(yè)護理保險的典型代表，美國設(shè)置商業(yè)長期護理保險的目的在于滿足不同階層特別是不被公共長期護理所覆蓋的中高資產(chǎn)階級的長期護理需求。商業(yè)長期護理具有靈活性較大、促進市場競爭、產(chǎn)品種類多樣化等特點，目前長期護理保險已經(jīng)占據(jù)美國人壽保險市場百分之三十的份額。

（一）個人長期護理保險

大部分情況下，不同的商業(yè)公司推出不同的保險產(chǎn)品，商業(yè)保險公司或者代理人會根據(jù)被保險人或者投保人的不同需求推出個性化的個人保單，以提供最合適的保險險種。

（二）聯(lián)邦和州長期護理保險

在覆蓋服務方面全面又多樣，值得一提的是，在資金籌集方面，參保人可以自行繳納，也可通過工資、老金、年金來繳納，另外，只要擁有了聯(lián)邦長期護理保險，即使離開了原來的工作單位，也依然可以擁有聯(lián)邦長期護理保險的保單。

（三）通過雇主購買

在美國，當雇主支付員工長期護理保險時，根據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)會給與雇主一定的稅收優(yōu)惠，所以越來越多的雇主會為員工購買團體長期護理保險或者打折的個人長期護理保險。通過雇主購買長期護理保險對于員工來說是非常有益的，可以保護參與者不受相關(guān)限制和享受特定寬松政策的優(yōu)勢。

（四）持續(xù)護理退休社區(qū)提供的長期護理保險

持續(xù)護理退休社區(qū)提供的長期護理保險大部分情況下分為自愿投保，自愿購買社區(qū)長期護理保險的成員可以在社區(qū)長期護理保險的產(chǎn)品范圍內(nèi)進行自主選擇，當然，也有部分社區(qū)會為其成員提供長期護理保。

（五）協(xié)會保險

協(xié)會保險會定期或者不定期舉行保險優(yōu)惠活動，協(xié)會成員在協(xié)會享受的優(yōu)惠服務并不會因為優(yōu)惠度而有所下降。另外，與雇主的團體保險計劃有異曲同工之妙，員離開協(xié)會后，成員會繼續(xù)享受這份保險的待遇。

（六）人壽保險或者年金保險

有些人壽保險或者養(yǎng)老保險中會有部分資金購買長期護理保險服務，但是由于動用的是原有的人壽保險和養(yǎng)老保險的保險金額，所以用原有的部分保險金額支付長期護理服務，會使原有的保險服務或者保險受益降低。

二、以德國為代表的長期護理社會保險模式

（一）保險對象

德國絕大多數(shù)居民強制參加法定的社會護理保險，少數(shù)自雇人員、自由職業(yè)以及高收入者有法定義務參加私人長期護理保險，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，92%的居民都參加了長期護理社會保險，7%的居民殘疾了私人長期護理保險，全民參保率高達99%。

（二）籌資方式

事實上，大多數(shù)國家并沒有通過一個獨立的長期護理險種來降低長期護理風險，如果采取稅收籌資的方式，那必然會面臨兩種難題，一是建立廣覆蓋的普遍的國民服務，這必然會帶來低水平且財政壓力過大的問題，第二種是按照需求調(diào)查型的救助制度，必然有部分長期護理需要者不能被包含在體系范圍內(nèi)。德國首先推出了社會保險融資的方式，將社會最有給付能力的就業(yè)群體轉(zhuǎn)化為繳費群體，再加上稅收，這樣就使長期護理保險的保費有了充足的來源。有了長期護理保險之后，德國社會救助長期護理救助并未取消，為德國長期護理體系加上了最后一層保護網(wǎng)，長期護理保險和社會救助長期護理救助構(gòu)成了德國長期護理體系的兩大支柱。

（三）給付方式

德國實行提供護理服務與提供護理資金相結(jié)合的給付方式，主要以實物給付為主，提供護理資金為輔，以家庭護理為主，機構(gòu)護理為輔。

三、以日本為代表的長期護理社會保險模式

（一）保險對象

根據(jù)日本法律法規(guī)，以65周歲為結(jié)點，65周歲及以上者為一類保險主體，40-64周歲的人群為二類保險主體，第一類保險主體只要有護理需求就可以享受長期護理服務，第二類保險主體則需要符合相關(guān)規(guī)定才可以享受長期護理服務

（二）稅費確定

被保險人自己承擔的保險費用占總保險費用的50%，公費負擔另外的50%，公費的百分之五十由中央和地方政府共同承擔。

（三）護理需求的分類

在得到長期護理保險服務之前，需求主體需要經(jīng)過嚴格的測評程序。長期護理保險對被保險人服務內(nèi)容、服務時間以及護理費用等方面都做出了詳盡的說明。

（四）保險費用的支出

根據(jù)不同的長護理等級支付不同的費用，護理等級越高，支付的費用越多，護理等級越低，費用支出越少。其中個人支付護理費用的10%，長期護理保險支付護理費用的90%。

四、國外經(jīng)驗對我們的啟示

（一）加大商業(yè)保險與社會保險的融合，著重完善長期護理商業(yè)保險體系

美國以商業(yè)長期護理保險為主導的長期護理保險制度為我國長期護理保險的發(fā)展提供了新思路。介于我國人口基數(shù)大，老齡化程度越來越嚴重的現(xiàn)狀，財政壓力越來越大，再加上我國地區(qū)間經(jīng)濟發(fā)展水平不一，醫(yī)藥資源分配不均衡，城鄉(xiāng)貧富差距大，醫(yī)藥費用支出能力不同，建立單一的長期護理社會保險體制顯然會更加加大社?；鸬幕I資壓力，單一的長期護理社會保險在中國沒有發(fā)展的物質(zhì)基礎(chǔ)。美國的多層次、多服務的混合型長期護理保險為我國保險制度的首選。其一，商業(yè)長期保險滿足了不同收入群體的保險需求，特別是對于中高收入者來說，有著更高質(zhì)量的生活追求，保險意識強，支付能力強，購買商業(yè)保險不但提高了投保人的生活質(zhì)量，還直接減輕了財政壓力。對于中低收入者來說，商業(yè)長期護理保險種類多，可選擇性強，商業(yè)保險制度完善，比如被保險人在離開原單位或者退出保險計劃后保單繼續(xù)有效，另外還設(shè)置了通貨膨脹條約、不喪失保單價值條款，極大地保障了參與者的權(quán)利，參與者購買后沒有后顧之憂，另外還有針對參保人家屬的保險計劃以及對雇主為雇員購買長期護理保險減稅的規(guī)定，極大地提高了居民和企業(yè)的積極性。其二，美國的公共長期護理計劃相當完善，包括醫(yī)療保險、醫(yī)療救助、社區(qū)生活輔助和長期護理合作計劃，公共長期護理計劃無疑為低收入者或者無收入者提供了保護網(wǎng)?；谝陨戏治?，我國應該著重加大商業(yè)保險與社會保險的融合，重新整理商業(yè)保險市場，優(yōu)化和增加長期護理保險品種，基于實情加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，加強保險人才建設(shè)，規(guī)范體系制度。同時，進一步深化推進全國試點工作進行。

（二）強制規(guī)定高收入者購買私人長期護理保險

德國和日本采取的是長期護理社會保險制度。我國貧富分化嚴重，長期護理保險的覆蓋對象應該是大多數(shù)民眾，對于高收入者，國家可以借鑒德國的長期護理保險模式，制定法律法規(guī)，大多數(shù)國民強制參加法定的社會護理保險，少數(shù)高收入者有法定義務參加私人長期護理保險。日本的長期護理社會制度比較出眾的是對覆蓋對象的年齡有了明確的規(guī)定，長期護理保險的被保險人是40歲以上的全體國民。年青人對長期護理服務的需求不大，對于老年人，由于我國老年人口基數(shù)大，是一個龐大的長期護理的需求群體，可以通過年齡限制投保的門檻，建立一個專門針對于老年人的長期護理保險。另外，日本對于長期護理保險的各個細則都進行了詳細的規(guī)定，在政策具體落實中非常的具有便利性，這也是我國需要學習的。

五、結(jié)論

建設(shè)長期護理保險體系還需分步走，在全國先將覆蓋全面的長期護理社會保險的制度構(gòu)建起來，下發(fā)一定的自主權(quán)給地方政府，協(xié)調(diào)多方繳費主體，以保證資金來源的可持續(xù)性和穩(wěn)定性，另外，國家也應加快建設(shè)長期護理救助以確保長期護理保險制度的完善度。建立相關(guān)法律法規(guī)，將《長期護理保險法》的工作提上日程，使長期護理保險工作不必再掣肘于現(xiàn)行的基本醫(yī)療和養(yǎng)老保險，明確劃分相關(guān)界限，能夠獨立且封閉地完成相關(guān)工作。

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[責任編輯：紀晨光]