蒲玉亭

全面建設(shè)小康社會是當(dāng)今我國的重要目標(biāo)，而全面建設(shè)小康社會離不開普惠金融的發(fā)展，只有大力發(fā)展普惠金融，縮小城鄉(xiāng)差距、地區(qū)差距，這樣才能達到共同富裕這一目標(biāo)。目前我國對普惠金融的發(fā)展十分重視，銀行業(yè)金融機構(gòu)用于小微企業(yè)貸款和涉農(nóng)貸款余額均達到31萬億元，同比分別增長15.1%和9.6%。保障性安居工程貸款同比增長42.3%，高于各項貸款平均增速29.9個百分點，可見普惠金融的發(fā)展是十分迅速的。

一、普惠金融的定義

普惠金融這一概念由聯(lián)合國在2005年提出，是指以可負(fù)擔(dān)的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當(dāng)、有效的金融服務(wù)。普惠金融也稱包容性金融，其核心是有效、全方位地為社會所有階層和群體提供金融服務(wù)，尤其是那些被傳統(tǒng)金融忽視的農(nóng)村地區(qū)、城鄉(xiāng)貧困群體、微小企業(yè)等。

普惠金融的特征一是覆蓋面廣，所有家庭和企業(yè)都能以合理的價格獲得全面的金融服務(wù)，其中包括儲蓄、信貸、保險、養(yǎng)老金、支付、本地和國際匯款等。二是金融機構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展性，普惠金融的發(fā)展是一個長期的過程，其中金融機構(gòu)要長期提供金融服務(wù)，來支持普惠金融的發(fā)展。三是要在金融領(lǐng)域形成競爭，為客戶提供更高效和更多樣化的金融服務(wù)。

我國普惠金融主要的形式有以下三種：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融。截至2017年6月，中國網(wǎng)民規(guī)模達到7.51億，占全球網(wǎng)民總數(shù)的五分之一?；ヂ?lián)網(wǎng)普及率為54.3%，超過全球平均水平4.6個百分點?；ヂ?lián)網(wǎng)的普及和互聯(lián)網(wǎng)使用人群的快速增長，催生了人們對金融服務(wù)的大量新需求，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺，使更多的人享受到了支付、儲蓄、借貸和財富管理的便利。而且互聯(lián)網(wǎng)金融平臺顯著的降低了交易成本，使越來越多的人參與到網(wǎng)上支付中來，從而使更多人能獲得金融服務(wù)，為普惠金融的發(fā)展提供了動力和支持力。以網(wǎng)上支付為例，截至2017年6月，我國使用網(wǎng)上支付的用戶規(guī)模達到5.11億，較2016年12月，網(wǎng)上支付用戶增加3654萬人，半年增長率為7.7%。第二，小額貸款公司。小額貸款公司主要為農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)，不吸收公眾存款，提供小額貸款等業(yè)務(wù)的公司。在央行發(fā)布的2017年小額貸款公司統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告中顯示，截至2017年末，全國共有小額貸款公司8551家，貸款余額9799億元，全年增加504億元。小額貸款公司的存在填補了低端信貸市場的空白，緩解了農(nóng)戶和中小企業(yè)融資難的問題，有利于推動我國普惠金融體系的建設(shè)。第三，村鎮(zhèn)銀行。村鎮(zhèn)銀行是指經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依據(jù)有關(guān)法律、法規(guī)批準(zhǔn)，由境內(nèi)外金融機構(gòu)、境內(nèi)非金融機構(gòu)企業(yè)法人、境內(nèi)自然人出資，在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的主要為當(dāng)?shù)剞r(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供金融服務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。2007年第一家村鎮(zhèn)銀行開設(shè)，不到一年時間，村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加到91家，經(jīng)過短短不到十年的時間，到2016年年底，我國村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量增加到1443家。村鎮(zhèn)銀行的迅速發(fā)展為解決農(nóng)村金融供給不足的問題以及完善我國普惠金融體系提供了有力支持。

二、普惠金融的發(fā)展?fàn)顩r

（一）國外普惠金融的發(fā)展歷程

早在15世紀(jì)，普惠金融的思想和理念已經(jīng)產(chǎn)生，意大利修道士就開展了信貸業(yè)務(wù)以抑制當(dāng)時盛行的高利貸。從19 世紀(jì)開始，在歐洲、日本和其他許多國家，政府借助郵政系統(tǒng)和郵政金融服務(wù)，努力擴大在農(nóng)村地區(qū)的小額儲蓄和支付服務(wù)。到20世紀(jì)70年代，現(xiàn)代小額信貸在孟加拉、巴西及其他一些國家開始出現(xiàn)。比較成功的例子是尤努斯教授在孟加拉開始的小額信貸扶貧實驗。這些金融機構(gòu)直到今天仍然發(fā)展得很好，它們的成功也使無數(shù)金融機構(gòu)紛紛效仿。從20世紀(jì)90年代開始，國際上掀起了一股減貧的熱潮，越來越多的金融機構(gòu)開始向貧困人群提供全面的、多層次的金融服務(wù)。進入21 世紀(jì)以來，很多人開始提倡用“普惠金融”取代“微型金融”的概念，普惠金融這一概念在國際上得到了廣泛的認(rèn)可。

（二）國內(nèi)普惠金融的發(fā)展歷程

我國最早的普惠金融始于20世紀(jì)90年代初期，其代表是小額信貸。最早的小額信貸主要目的是扶貧，帶有公益性，這樣做能幫助減緩農(nóng)民的貧困，是普惠金融的基本理念的體現(xiàn)，也是扶貧的一種創(chuàng)新。

20世紀(jì)末，隨著國有企業(yè)的改革，企業(yè)職工大量下崗，金融服務(wù)需求變得多元化，此時的小額信貸主要用于提高居民生活水平，促進居民再就業(yè)。小額信貸在緩解農(nóng)民和城市低收入人群的貸款困難問題上發(fā)揮了重要的作用。

到了新世紀(jì)，我國的普惠金融進入綜合性快速發(fā)展階段。2012 年6 月19日，原國家主席胡錦濤在墨西哥舉辦的在二十國集團峰會上第一次正式使用普惠金融概念。自此，我國的普惠金融發(fā)展進入了新的階段。

三、目前我國普惠金融的發(fā)展存在的問題

（一）金融資源覆蓋不均

1、城鄉(xiāng)差異大

我國的農(nóng)村發(fā)展明顯跟不上城市的發(fā)展，而商業(yè)銀行基于盈利的目的，在農(nóng)村很少設(shè)立網(wǎng)點，農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)濟的發(fā)展不受金融機構(gòu)的支持。以四川為例，截止2017年四川已設(shè)立村鎮(zhèn)銀行52家，網(wǎng)點249個，覆蓋18個地（市、州）的74個縣（市、區(qū)），而四川共計181個縣級單位，覆蓋率不到一半。這進一步說明農(nóng)村的金融資源與城市相比仍然不足。

2、區(qū)域發(fā)展不平衡

目前我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展不平衡，中西部地區(qū)的發(fā)展明顯落后于東部地區(qū)。就銀行網(wǎng)點數(shù)量而言，截止2017年末，東部地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量9.1 萬個，中部地區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)網(wǎng)點數(shù)量5.4萬個，西部地區(qū)共有銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點 6.0 萬個。就融資規(guī)模而言，東部地區(qū)社會融資規(guī)模增量9.6萬億元，中部地區(qū)社會融資規(guī)模增量為3.6萬億元，西部地區(qū)社會融資規(guī)模增量為3.9萬億元。從中可以看出，東部地區(qū)的金融發(fā)展形式遠(yuǎn)遠(yuǎn)好于中西部地區(qū)。

（二）金融排斥導(dǎo)致的小微企業(yè)融資難問題

小微企業(yè)具有產(chǎn)品質(zhì)量低、規(guī)模小、缺乏擔(dān)保等問題，銀行基于安全性和盈利性考慮，不愿意將貸款發(fā)放給小微企業(yè)，因而導(dǎo)致了小微企業(yè)貸款難的問題。民間借貸的盛行從側(cè)面反應(yīng)了小微企業(yè)融資難的問題。民間借貸目前還不規(guī)范，存在許多負(fù)面影響，其無序地蔓延會影響正常借貸的發(fā)展，甚至產(chǎn)生了“高利貸”“利滾利”等問題。小微企業(yè)已經(jīng)成為了我國國民經(jīng)濟的重要組成部分，而貸款難的問題讓小微企業(yè)難以生存下去，從而制約了國民經(jīng)濟的發(fā)展。

（三）法律法規(guī)、管理體系和監(jiān)管措施有待完善

目前，我國的法律法規(guī)、管理體系和監(jiān)管措施仍不完善。盡管針對小額貸款機構(gòu)，國家出臺了一系列政策和文件，但這些文件均未提升到法律層面，對一些小額貸款機構(gòu)的法律定位不夠明確，這就會導(dǎo)致一些小額貸款公司無法享受到應(yīng)有的優(yōu)惠政策，從而制約了小額貸款公司開展業(yè)務(wù)的能力。而最近P2P平臺監(jiān)管不利導(dǎo)致的跑路問題，影響了金融消費者對普惠金融的信任。普惠金融和傳統(tǒng)金融大不相同，涉及的客戶主體不同，所以更應(yīng)要進行差別化監(jiān)管。

四、解決普惠金融發(fā)展難題的對策和建議

（一）協(xié)調(diào)區(qū)域發(fā)展

我國的中西部地區(qū)的發(fā)展落后于東部地區(qū)，這種差異的存在意味著金融資源分配不均，因此，要協(xié)調(diào)我國區(qū)域發(fā)展就要堅持我國的區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略，積極推進西部大開發(fā)，振興東北地區(qū)等老工業(yè)基地，促進中部地區(qū)崛起等，搞好東部與中西部的關(guān)系，形成東部與中西部相互促進，共同發(fā)展的新局勢。

（二）協(xié)調(diào)城鄉(xiāng)發(fā)展

我國的城鄉(xiāng)發(fā)展極不平衡，因此，我們要突出重點群體，提高普惠金融的精準(zhǔn)度，特別是解決農(nóng)民農(nóng)村金融服務(wù)不到位這一問題。要解決這一問題，要重點發(fā)展“三農(nóng)”經(jīng)濟，并且結(jié)合國家現(xiàn)在的精準(zhǔn)扶貧政策，深入探討農(nóng)村金融扶貧策略。引導(dǎo)地方金融機構(gòu)降低涉農(nóng)貸款利率，推出為農(nóng)村貧困戶量身打造的扶貧小額貸款產(chǎn)品，為扶貧地區(qū)的農(nóng)民推出農(nóng)村扶貧保險，成立扶貧基金會，加大扶貧地區(qū)的貸款投放力度等。

（三）完善金融機構(gòu)體系

為了促進我國普惠金融的發(fā)展，我們要完善金融機構(gòu)體系，構(gòu)建多元化的金融機構(gòu)體系，除傳統(tǒng)的金融機構(gòu)以外還應(yīng)大力發(fā)展小額貸款公司、典當(dāng)行、租賃公司、消費金融公司和汽車金融公司、互聯(lián)網(wǎng)金融組織等各類新型機構(gòu)。發(fā)展層次多、覆蓋廣、成本低的金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，進一步發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行等政策性金融機構(gòu)的作用，以此來促進普惠金融的發(fā)展。

（四）創(chuàng)新金融產(chǎn)品

目前我國的普惠金融服務(wù)品種主要是小額信貸，而單一的金融產(chǎn)品不能滿足金融市場需求的多樣化。因此我們要積極創(chuàng)新，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)和現(xiàn)代信息技術(shù)，按照市場導(dǎo)向，推出覆蓋面更廣的金融產(chǎn)品和服務(wù)，利用互聯(lián)網(wǎng)金融推出低成本的金融產(chǎn)品，使更多的人享受到更加便捷的金融服務(wù)，實現(xiàn)普惠金融的可持續(xù)發(fā)展。

（五）加強基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，擴大金融服務(wù)輻射面

積極加強基礎(chǔ)金融設(shè)施的建設(shè)，加大金融自助服務(wù)終端，如自動取款機等的投入量，增加農(nóng)村等薄弱地區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點的建設(shè)，優(yōu)先批準(zhǔn)農(nóng)信社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行等涉農(nóng)金融機構(gòu)在縣域和村鎮(zhèn)地區(qū)的開設(shè)網(wǎng)點的申請。各類金融機構(gòu)以各自的優(yōu)勢來展開競爭，使農(nóng)村的經(jīng)濟發(fā)展更有活力，進一步引導(dǎo)普惠金融在薄弱地區(qū)的發(fā)展。

（六）普及金融知識，

一些弱勢群體如偏遠(yuǎn)地區(qū)農(nóng)民、城市低收入者、殘疾人等對金融知識的了解程度不高，這就產(chǎn)生了民間借貸等一系列的問題。發(fā)展普惠金融就要向那些弱勢群體普及相關(guān)金融知識，讓他們通過正規(guī)的渠道來獲取金融服務(wù)。可以采取宣傳冊、宣傳流動車、金融知識下鄉(xiāng)等方法，加強金融知識的普及面，提高弱勢群體對金融服務(wù)的了解程度，推動普惠金融的發(fā)展。

（七）完善立法、推動差異化監(jiān)管的實施

健全法律體系，明確小額信貸機構(gòu)的法律地位，解決小額信貸公司的身份問題。同時制定放貸組織條例、制定典當(dāng)業(yè)條例、出臺網(wǎng)絡(luò)借貸管理辦法等，是的普惠金融的開展有法可依。對開展普惠金融業(yè)務(wù)的金融機構(gòu)放寬監(jiān)管審核的標(biāo)準(zhǔn)，提高不良貸款的容忍度和核銷效率，降低參與普惠金融業(yè)務(wù)的門檻，提高對普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)的風(fēng)險包容度，來實現(xiàn)差異化監(jiān)管政策。