陳衛(wèi)東

互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)公司和傳統(tǒng)金融公司為適應新的需求而產(chǎn)生的，以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，“實現(xiàn)融資、投資、支付和信息中介服務為一體的新興金融商業(yè)模式”。它對促進小微企業(yè)的發(fā)展發(fā)揮了積極作用，是現(xiàn)有金融機構(gòu)難以取代的。它對“大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新”開啟了大門。它發(fā)展了普惠金融，彌補了傳統(tǒng)金融服務的不足；相對于傳統(tǒng)金融，互聯(lián)網(wǎng)金融降低了投資的成本，提高了金融服務的質(zhì)量，提高了資金配置的效率，推動了金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而滿足了客戶多樣化的需求；發(fā)揮了民間資本引導民間金融規(guī)范化的作用；發(fā)展了技術(shù)的進步，催生了大市場。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融及類型

互聯(lián)網(wǎng)金融是借助于各種互聯(lián)網(wǎng)工具(支付、云計算、社交網(wǎng)絡以及搜索引擎等)，融通資金、運行支付和信息中介等業(yè)務的一種新興金融。在這種模式下，市場信息對稱程度比較高，通過網(wǎng)絡，資金供求雙方可以實現(xiàn)直接對接，大大降低了交易成本，具有融資、支付和交易中介等功能。當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融格局由傳統(tǒng)金融機構(gòu)和非金融機構(gòu)組成，大致可以分為四大類。

第一類：傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化。在我國這類互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展模式類型主要包括網(wǎng)上銀行、證券網(wǎng)上交易以及通過網(wǎng)絡和電話進行保險產(chǎn)品的銷售等。

第二類：在互聯(lián)網(wǎng)平臺上展開的金融業(yè)務。這些互聯(lián)網(wǎng)平臺包括電子商務平臺和互聯(lián)網(wǎng)第三方支付，這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式主要有兩種。一是借助網(wǎng)絡平臺銷售金融產(chǎn)品，如一度火爆的余額寶、金融機構(gòu)開設(shè)在淘寶上的網(wǎng)點、專門銷售基金等多種金融產(chǎn)品的第三方網(wǎng)站和手機應用。二是以平臺上的客戶信息和大數(shù)據(jù)為根據(jù)，針對網(wǎng)上商戶展開的小額貸款和面向個人展開的消費金融業(yè)務，如阿里小貸和京東白條。

第三類：從傳統(tǒng)金融中析離出的全新互聯(lián)網(wǎng)金融模式。主要指P2P網(wǎng)絡貸款和眾籌融資。據(jù)不完全統(tǒng)計，在2016年1月31日之前，我國P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)目達3000多家，其中在運營平臺數(shù)目有2000多家，代表平臺有拍拍貸和人人貸等。眾籌融資即通過互聯(lián)網(wǎng)針對公眾產(chǎn)品進行融資的平臺，代表平臺有天使匯和眾籌網(wǎng)等。

第四類：金融機構(gòu)創(chuàng)新型互聯(lián)網(wǎng)平臺。這類互聯(lián)網(wǎng)金融模式與前面三類在本質(zhì)上有明顯的區(qū)別，前三類需要監(jiān)督和管制，屬于一種金融業(yè)務，而這類不屬于金融業(yè)務，只負責支持金融業(yè)提升人們對金融產(chǎn)品和業(yè)務的認知。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷度高、成本低

貨幣的收付直接通過第三方電子交易平臺，省去了紙幣的發(fā)行費用，各類金融產(chǎn)品也通過互聯(lián)網(wǎng)發(fā)行與交易，節(jié)省了建立實體營業(yè)網(wǎng)點的費用，并且互聯(lián)網(wǎng)操作與配對自主化程度的增加，提高了用人的效率，避免了人力資源的浪費，互聯(lián)網(wǎng)金融計算能力與整合能力的發(fā)展也節(jié)省了大量的財務成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融開發(fā)的一站式的移動終端，足不出戶就可以辦理各項業(yè)務，各種分類業(yè)務一站式的呈現(xiàn)，各種便民新業(yè)務定期推送，不僅使得用戶輾轉(zhuǎn)在往來路上的時間、交通費用大大減少，并且?guī)鹆擞脩糇灾鲊L試新業(yè)務的熱潮，使得金融業(yè)的推廣走上了新的臺階。

得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融具有付款迅捷、操作方便的優(yōu)點。隨著其快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融交易量和交易規(guī)模大幅增長，呈現(xiàn)出前所未有的影響。2017年天弘基金公布余額寶貨幣市場基金一季度報告顯示，截至2017年3月末，余額寶資產(chǎn)凈值突破萬億規(guī)模，達1.14萬億元，本期利潤87.04億元。其大部分資金都來自個人投資者，用戶數(shù)量已超過3億。2012年，阿里巴巴金融的貸款金額僅為40億美元，2013年飆升至1500億美元，小微信貸客戶數(shù)更是增至64萬，不良率不足1%。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的運營具有更高的效率

互聯(lián)網(wǎng)金融擁有更高的信息整合，配對速度，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其大數(shù)據(jù)，云計算，物聯(lián)網(wǎng)等金融技術(shù)手段，大大增加了對金融數(shù)據(jù)的分析能力，信息的匹配速度與精確度都大幅提高，可以更全方位地了解用戶在金融服務方面的需求與偏好，更加精準地配對其所需的服務。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融可以突破時間與空間限制，通過無線技術(shù)的傳輸完成交易，最大程度地提高了交易速度，并且實現(xiàn)金融脫媒，降低中間各類手續(xù)費，降低市場信息不對稱程度，提高市場有效性，大幅提升配對效率。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融能夠拓寬投融資的渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融利用其自身不受制于空間的優(yōu)勢，為投融雙方提供了更為廣闊的投融資平臺，資金的供求雙方的信息對接更為方便，去中介化的直接交互也更為節(jié)省時間以及成本，通過互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)發(fā)掘來積累小微企業(yè)的金融活動數(shù)據(jù)庫，通過對這些金融數(shù)據(jù)的分析，建立起信用等級評估的基礎(chǔ)，隨著金融活動的愈加頻繁，數(shù)據(jù)庫的可靠程度就越高，從而能為投融資雙方的金融活動提供可靠參考?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的業(yè)務范圍甚為廣泛，已經(jīng)涉足第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌、信息化金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶以及票據(jù)理財?shù)取?/p>

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融有更高的用戶體驗水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的時代告別了過去銀行壟斷的局面，不再以資金量的雄厚與否及營業(yè)網(wǎng)點的普及程度較高下，而是以便捷與效率作為發(fā)展的方向。金融業(yè)的重心從空間上轉(zhuǎn)向了時間上與質(zhì)量上，而在掙脫了傳統(tǒng)銀行業(yè)資金量的桎梏之后，必然意味著更多競爭者的加入，而投資者的選擇也更加豐富。從某種程度上來說，在互聯(lián)網(wǎng)金融時代，投資者對于某家銀行或某個金融機構(gòu)的忠誠度是處于一個較低水平的，而這種現(xiàn)狀激發(fā)了更為激烈的市場競爭，使得運營者更加注重提高用戶體驗水平，從而奪得市場先機。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融營銷中存在的問題

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷體制不夠完善

互聯(lián)網(wǎng)金融從出現(xiàn)到現(xiàn)在發(fā)展到涉及多個方面，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)很普遍，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷方面的制度仍未完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷體制中缺少對安全風險的防范意識，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融非常便利，但互聯(lián)網(wǎng)具有公眾化，安全性較低，任何具有較高計算機技術(shù)的人都有可能對互聯(lián)網(wǎng)金融進行攻擊；在互聯(lián)網(wǎng)金融中大多數(shù)客戶資料均保存在網(wǎng)上，容易發(fā)生客戶資料泄露的情況，進而對客戶造成不必要的困擾。另外在營銷機構(gòu)內(nèi)部缺少先進的技術(shù)人才對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管，現(xiàn)在機構(gòu)內(nèi)部大多是具有金融方面知識或者計算機知識的單方面的人才，那種全方面的人才幾乎沒有，導致一些問題不能及時解決，進而導致互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的利益流失。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷觀念不夠新穎

互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)的一大轉(zhuǎn)變，但其營銷策略仍然延續(xù)傳統(tǒng)的方案，沒有針對互聯(lián)網(wǎng)金融作出改變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷策略大多是快餐式宣傳，沒有較深的宣傳內(nèi)涵，營銷部門大多認為只要為互聯(lián)網(wǎng)金融做一些廣告便可以，沒有將互聯(lián)網(wǎng)金融便利和快捷表現(xiàn)出來。大多營銷方案只是立足于當下，缺少長遠的目標?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的顧客定位出現(xiàn)偏差，導致大部分人沒能對互聯(lián)網(wǎng)金融進行了解?；ヂ?lián)網(wǎng)金融營銷策略沒能滿足顧客的需求，導致大量的顧客流失。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷方式比較單一

當下互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的宣傳方式大多以廣告的方式進行宣傳，并且大多都是在互聯(lián)網(wǎng)之外進行宣傳，導致宣傳效果并不理想。缺少在互聯(lián)網(wǎng)渠道上面的營銷策略，相關(guān)的報道感興趣以后因為缺少具體信息而放棄互聯(lián)網(wǎng)金融使用，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣工作不到位，不利于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品較少

互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展迅速，但其產(chǎn)品較為單一，并不能滿足客戶的需求。當下存在的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品也不夠完善，仍然存在一些問題。相對于國外的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品知識將線下的產(chǎn)品復制，直接放到網(wǎng)絡中進行使用，缺少變通，在實際使用中存在一些問題，在長期發(fā)展中這些問題逐漸顯示出來，極大地限制了互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠發(fā)展。

四、完善互聯(lián)網(wǎng)金融營銷的策略

（一）努力完善互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷策略體制

互聯(lián)網(wǎng)金融要想在當今這個快速變化的社會平穩(wěn)發(fā)展下去，必須完善營銷體制。首先要在技術(shù)上進行創(chuàng)新，提高互聯(lián)網(wǎng)金融在安全性上的復雜性，加強互聯(lián)網(wǎng)金融的安全性，降低互聯(lián)網(wǎng)金融在營銷方面的風險性，讓客戶放心使用。其次技術(shù)上的創(chuàng)新必須要擁有高技術(shù)人才，這也是互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略完善的必要途徑。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要招聘大量的高技術(shù)人才，盡量增加金融知識和計算機能力并存的高科技人才，并培養(yǎng)其在營銷方面的能力；互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)應該定期對員工進行培訓，讓他們了解最新的技術(shù)，不斷改革創(chuàng)新營銷體系，使互聯(lián)網(wǎng)金融能夠持續(xù)快速地發(fā)展。

（二）不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷觀念

互聯(lián)網(wǎng)金融營銷觀念是人們對于互聯(lián)網(wǎng)金融了解的直接想法，這說明互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷觀念對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的營銷觀念應該是以客戶的需求為中心，根據(jù)客戶的需求確定營銷觀念的方向，保證設(shè)計出來的營銷策略能夠吸引人們的注意，使人們對互聯(lián)網(wǎng)金融感興趣，進而去了解互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在確定營銷觀念時可以進行意見征集，根據(jù)大眾的想法確定營銷觀念，在營銷觀念確定以后還要不斷對營銷觀念進行改良和創(chuàng)新，使營銷觀念時刻切合人們的思想。要讓互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)能夠認識到顧客在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中的重要地位。無論是哪種互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展模式，金融機構(gòu)在發(fā)展過程中均要堅持以顧客為中心，從顧客的需求出發(fā)，為顧客制定個性化的互聯(lián)網(wǎng)金融營銷策略，促進互聯(lián)網(wǎng)金融營銷。

（三）不斷創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)金融的營銷方式

現(xiàn)代社會是一個復雜多變的社會，人們喜歡追求新鮮事物，多種多樣的金融產(chǎn)品出現(xiàn)，吸引著人們的注意力?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的營銷方式應該不斷創(chuàng)新，使人們能夠保持對互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度。當下網(wǎng)絡發(fā)展迅速，幾乎所有人都在使用網(wǎng)絡，尤其是手機的使用，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)可以針對手機制作專門營銷方式進行推廣，手機上有各種各樣的社交軟件，將互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)信息放到社交平臺上，讓人們?nèi)チ私?，去討論，進而對互聯(lián)網(wǎng)金融全面了解。另外，將傳統(tǒng)的營銷方式與網(wǎng)絡相結(jié)合，進行線下和線上同時宣傳，使人們在生活中了解以后也能在網(wǎng)絡中進行搜索了解。此外，現(xiàn)代化信息技術(shù)的發(fā)展并不是要求完全摒棄傳統(tǒng)的營銷模式，而是應該學會將網(wǎng)絡營銷和傳統(tǒng)營銷相結(jié)合。線上和線下形式的主要運用區(qū)別在于，線上服務可以節(jié)省客戶的時間，成本較低，也可以方便客戶在世界各地進行即時操作。

（四）不斷開發(fā)新產(chǎn)品

互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品不是一成不變的，金融機構(gòu)要不斷開發(fā)新產(chǎn)品，滿足不同人群的需求，將人們各種需求的產(chǎn)品融合成一種新型的產(chǎn)品，并不斷創(chuàng)新，在人們心中樹立品牌意識，確立自己在金融業(yè)的地位。新產(chǎn)品的開發(fā)需要注意幾點。首先，要重視產(chǎn)品的組合研發(fā)。通過組合研發(fā)的形式進行產(chǎn)品開發(fā)可以起到較好的連續(xù)性效應，帶動多種金融產(chǎn)品的共同發(fā)展。其次，在產(chǎn)品研發(fā)過程中，要加強對信息技術(shù)的使用例如，金融機構(gòu)可以建立完善的信息收集系統(tǒng)，對不同客戶的消費習慣進行分析和整合，并科學分析客戶的消費行為心理，然后為客戶開發(fā)具有針對性的產(chǎn)品和服務。最后，新產(chǎn)品的開發(fā)需要體現(xiàn)出金融服務的品牌化和個性化。無論是什么樣的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，需要跟上時代發(fā)展的腳步來開發(fā)新產(chǎn)品，并大力發(fā)展自己的品牌產(chǎn)品，鞏固和提高自己在金融市場當中的地位。