徐煥玲 李宏雷

【摘要】校園消費(fèi)貸，又稱“校園網(wǎng)貸”。顧名思義，即為大學(xué)生在校期間向各類借貸平臺借錢的行為。本文歸納出利率和期限結(jié)構(gòu)不合理、征信體系不完善、虛假宣傳和欺詐行為頻發(fā)、資金回收存在風(fēng)險等四個方面，對目前市場上校園貸產(chǎn)品存在的問題進(jìn)行了調(diào)查分析。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 校園貸 征信體制

一、利率和期限結(jié)構(gòu)不合理

從目前的校園貸產(chǎn)品中，我們可以看出，大部分校園貸產(chǎn)品主要分為以下幾種：一是以趣分期，分期樂為主的分期購物平臺。趣分期是面向大學(xué)生提供分期消費(fèi)的金融服務(wù)平臺，覆蓋面比較廣，全國大約3000萬大學(xué)生用戶，為其提供分期購物和現(xiàn)金消費(fèi)等服務(wù)，支持全網(wǎng)分期，和支付寶之間存在業(yè)務(wù)往來，最高5000元隨借隨花，當(dāng)天轉(zhuǎn)入支付寶。對于學(xué)生來說，非常便。假如我在趣分期平臺購買一臺蘋果8手機(jī)，手機(jī)全款支付5499元，分12期，需支付519.98*12=6239.76元。年利率為13.4%。如果分9期購買，需支付673.71*9=6063.39元年利率為13.68%。還款期限越短，利率越高。綜合來看，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行同期貸款利率。二是個人與小機(jī)構(gòu)之間的小額信用貸款，這種貸款多以私人平臺為主。一些沒有任何資質(zhì)的小公司處處可見，從網(wǎng)絡(luò)平臺上，我個人以借款人名義對其咨詢，無需擔(dān)保，隨時借款，半小時下款，利息月利率最低1.5%，年利率高達(dá)18%，并沒有明確的年限規(guī)定，借款幾年都可以，當(dāng)然借款時間越長，出借人收益越高。如此高的利息率和沒有任何經(jīng)濟(jì)來源的無收入學(xué)生群體之間的鮮明對比，直接反映了，小微私企貸款平臺的利率及期限結(jié)構(gòu)非常不合理。三是以淘寶螞蟻花唄，京東白條，唯品花等較正規(guī)的電商企業(yè)為主的分期平臺。他們的利率較趣分期等分期購物平臺低，但仍高出同期的銀行貸款利率。以個人為例，大四畢業(yè)在即，同學(xué)們都在準(zhǔn)備秋招和春招，需要正裝，我打算分期購買一套大約3000元的正裝，在唯品會平臺選中一套3400元的正裝，分12期購買，共需支付310.53*12=3726.4元。年利率大約為9.6%如果分期6個月，共需支付593.86*6=3563.20元。利息率同樣為9.6%。在此類正規(guī)電商購物平臺中，利率和期限無關(guān)聯(lián)，利息率固定，商品質(zhì)量有保障，但利率仍高出銀行同期貸款利率。

通過隨機(jī)發(fā)放的300份問卷調(diào)查數(shù)據(jù)中，大約有24%的同學(xué)認(rèn)為目前校園貸產(chǎn)品利率和期限較合理，另外還有228名同學(xué)，大約76%認(rèn)為利率和期限結(jié)構(gòu)很不合理。所以，目前校園貸產(chǎn)品利率和期限不合理。

二、征信體系不完善

從目前市面上現(xiàn)有的校園貸產(chǎn)品來看，普遍征信體系尚不完善。在調(diào)查問卷中，大約有33.67%，113名同學(xué)認(rèn)為校園貸產(chǎn)品的授信方式及授信金額比較合理，另外有62.33%，187名同學(xué)認(rèn)為校園到產(chǎn)品的授信金額不合理，因?yàn)橐恍C(jī)構(gòu)未能準(zhǔn)確分析大學(xué)生的消費(fèi)需求和償債能力。有的機(jī)構(gòu)僅僅通過學(xué)生證，身份證，以及父母的身份信息，就可以完成信用評級，迅速下款。沒有從學(xué)生的角度出發(fā)，未能合理的對其還款能力進(jìn)行合理的分析。在授信額度方面并不健全，大多數(shù)統(tǒng)一為3000-5000元。對于一些有能力還款，而希望得到較多貸款的客戶，并沒有兼顧到，校園貸借貸雙方法律風(fēng)險防范意識不足，而且一些校園借貸平臺與法律打擦邊球，相關(guān)法律法規(guī)的滯后與缺位也使得校園貸存在的問題越來越多，越來越嚴(yán)重，甚至引發(fā)違反法律法規(guī)等問題。部分校園貸的平臺為了迅速擴(kuò)大市場，搶占先機(jī)，在信用審核方面鉆法律漏洞，這種運(yùn)營模式，降低了資金的回收風(fēng)險，每位同學(xué)3000-5000不等的金額，償還起來應(yīng)該沒有太大問題。這些機(jī)構(gòu)平臺大面積覆蓋學(xué)生團(tuán)體，吸引客戶，從而達(dá)到盈利。然而一些私人貸款企業(yè)，對校園貸的金額并沒有多大的限制，最高可達(dá)5萬元，他們的違約風(fēng)險很大，沒有對學(xué)生信用情況有大體的掌握，也沒有對其還款能力進(jìn)行綜合評價，從而導(dǎo)致了一系列造成校園貸的不良影響的案例頻發(fā)。所以校園貸的市場需要一個合理的授信體系，以及授信金額的有效提升。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)針對校園客戶的具體需求而設(shè)計個性化校園貸產(chǎn)品，從而達(dá)到校園貸產(chǎn)品真正的效用。

三、虛假宣傳和欺詐行為頻發(fā)

校園貸產(chǎn)品虛假宣傳現(xiàn)象值得引起大家高度關(guān)注，目前來看，校園貸產(chǎn)品通過互聯(lián)網(wǎng)作為重要的宣傳渠道，從各大網(wǎng)站，搜索校園貸款，我們就可以看到零手續(xù)費(fèi)，半小時下款，無需擔(dān)保，快速下款等一些校園貸的廣告，層出不窮。他們正是借著這些零首付，低利息的虛假宣傳手段來引誘學(xué)生貸款，隱藏其高年息的真相，誘使學(xué)生借貸。

大三學(xué)生小楊有一次難忘的校園貸經(jīng)歷，去年12月，他迷上了一款手機(jī)游戲，為了購買裝備，充游戲幣，三天間他就花了將近800元。生活費(fèi)已經(jīng)嚴(yán)重不足，此時，還有兩周家里才會給生活費(fèi)。無奈之下，他便想起了校園中隨處可見的借貸廣告。小楊順利聯(lián)系到該機(jī)構(gòu)，給他們提供學(xué)信網(wǎng)登錄截圖及輔導(dǎo)員和家長電話，簽了一份借款協(xié)議后，小楊拿到了1000元錢。1周后小楊便接到了借貸平臺的催款電話，借錢時還沒弄明白一周10個點(diǎn)是什么意思，當(dāng)時說還不上可以分期還，在還款時才明白10個點(diǎn)，是一周10%的利息。第二周再不還，就會持續(xù)接到電話威脅。要給學(xué)校輔導(dǎo)員打電話，小楊受不了這種威脅，之后向父母說明情況，立即把錢還了。校園貸產(chǎn)品的確存在這種虛假宣傳和欺詐行為。所以說，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的進(jìn)駐會產(chǎn)生對校園貸市場的發(fā)展產(chǎn)生重大意義。

四、資金回收存在風(fēng)險

通過校園貸產(chǎn)生的社會不良影響，引起強(qiáng)烈的社會關(guān)注。小周是武漢藝術(shù)職業(yè)技術(shù)學(xué)院的大學(xué)生，去年10月，她再一次上公廁時，在門上看到一則借貸廣告。她通過微信與該平臺取得聯(lián)系，小周因?yàn)檫^度的購物欲望，導(dǎo)致自己的生活費(fèi)嚴(yán)重超支。于是萌生了網(wǎng)絡(luò)借貸的念頭。她按要求發(fā)去了學(xué)生證，身份證和手機(jī)通訊錄等個人信息作為擔(dān)保。當(dāng)時對方還有一個要求，讓她手持借條，裸體拍攝照片及視頻。行話叫“裸條”。小周說：這條是業(yè)務(wù)員發(fā)來的格式，她只需要在打印好的合同上，簽上自己的名字即可。隨后，小周得到了第一筆借款5000元?？鄢掷m(xù)費(fèi)，照片保密費(fèi)等費(fèi)用，小周最終拿到手只有2750元。按照貸款約定一周內(nèi)還清，否則每月要付利息287元。直到錢還清為止。小周的基本經(jīng)濟(jì)來源就是父母給的生活費(fèi)，在此期間，她謊稱考試報名，父母每月會多給她一些錢，她也從朋友那里借錢。但這些遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，隨著時間的推遲，最初的5000元欠款已變成巨額債務(wù)。小周不敢告訴父母。借錢的機(jī)構(gòu)介紹小周加入了一個借貸QQ群，通過和30多家平臺的借錢，去除手續(xù)費(fèi)，她拿到手的本金八萬多元。但最近借錢加上利息她總共要還26萬元。因?yàn)闆]有還錢，平臺通過各種手段威逼恐嚇等手段，逼其還錢。這已經(jīng)嚴(yán)重影響了小周的正常生活。最終該平臺將其裸照發(fā)放給其父母，朋友要挾還款。父母及朋友知道這件事后，小周感到了無比的羞愧和沮喪，她最終向父母坦白，自己用裸照借款，最后實(shí)在無力償還。最終小周選擇休學(xué)在家，學(xué)校對其進(jìn)行心理疏導(dǎo)，父母幫其償還巨額債務(wù)。