文/畢馬威

在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)將面對(duì)更加紛繁復(fù)雜的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，大家應(yīng)主動(dòng)擁抱、不斷創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。

伴隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)和金融體制的發(fā)展和不斷深化的改革升級(jí)，中國(guó)的銀行業(yè)格局發(fā)生了巨大變化，特別是在2007-2008年國(guó)際金融危機(jī)之后，在國(guó)內(nèi)外各種因素的共同作用下，中國(guó)銀行業(yè)在國(guó)際上的重要性和市場(chǎng)地位大幅度提升。同時(shí)，在中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展新常態(tài)的戰(zhàn)略指導(dǎo)下，中國(guó)銀行業(yè)又進(jìn)入了新的發(fā)展歷程。提升現(xiàn)代化企業(yè)治理水平、轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式、打造差異化特色化發(fā)展策略、優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和提升資產(chǎn)質(zhì)量等，都是發(fā)展新征程中所需要解決的關(guān)鍵問(wèn)題?；趯?duì)中國(guó)銀行業(yè)的洞察和對(duì)未來(lái)發(fā)展的展望，畢馬威理解中國(guó)銀行業(yè)需要著力應(yīng)對(duì)如下挑戰(zhàn)：

（一）利率市場(chǎng)化導(dǎo)致銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇、利潤(rùn)下降

傳統(tǒng)管制利率環(huán)境下，銀行等金融機(jī)構(gòu)通過(guò)低成本吸收資金與高利率發(fā)放貸款，利用存貸差獲取利潤(rùn)。隨著利率市場(chǎng)化進(jìn)程的不斷推進(jìn)、存貸款利率的上下限逐漸放開，銀行間競(jìng)爭(zhēng)加劇，存貸差的利潤(rùn)空間被擠壓，伴隨而來(lái)的信貸脫媒，金融產(chǎn)品市場(chǎng)化趨勢(shì)越來(lái)越明顯。特別是對(duì)于業(yè)務(wù)單一、以存貸利差收入為主要利潤(rùn)來(lái)源的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，這無(wú)疑會(huì)產(chǎn)生重大的影響。

（二）同質(zhì)化的低效競(jìng)爭(zhēng)呼喚科技驅(qū)動(dòng)的差異化

同質(zhì)化經(jīng)營(yíng)是當(dāng)前中國(guó)銀行業(yè)發(fā)展的突出問(wèn)題。盡管部分銀行做出了很多有益的探索，但在客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組合、收入格局上，銀行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)整體上差異化仍然不足。目前，銀行業(yè)網(wǎng)點(diǎn)布局扎堆，集中營(yíng)銷大客戶，對(duì)集團(tuán)客戶多頭授信、過(guò)度授信等現(xiàn)象仍然較為突出。同質(zhì)化必然會(huì)導(dǎo)致過(guò)度競(jìng)爭(zhēng)和無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)，引發(fā)金融供給過(guò)度與金融服務(wù)不足并存的問(wèn)題，不利于提升金融服務(wù)的專業(yè)化水平。在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)需要走向以科技為驅(qū)動(dòng)的差異化和專業(yè)化發(fā)展道路。

（三）互聯(lián)網(wǎng)催生了金融消費(fèi)升級(jí)轉(zhuǎn)型的新生一代

近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)的能力不斷提高，但也越來(lái)越多的受到了來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的挑戰(zhàn)。從“移動(dòng)觸網(wǎng)”的人群分布不難看出，當(dāng)下緊密擁抱移動(dòng)互聯(lián)的年輕一代，未來(lái)10～15年將全面進(jìn)入能力、事業(yè)、財(cái)富和消費(fèi)的高峰年齡段，屆時(shí)中國(guó)乃至世界主要地區(qū)的金融服務(wù)需求，將整體轉(zhuǎn)向基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和領(lǐng)先智能科技的時(shí)代，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的轉(zhuǎn)型與升級(jí)時(shí)間緊迫。金融業(yè)要緊緊把握互聯(lián)網(wǎng)+發(fā)展的脈搏，在金融科技發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和關(guān)鍵環(huán)節(jié)搶占制高點(diǎn)、贏得主動(dòng)權(quán)，全面推進(jìn)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

（四）經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來(lái)的人力成本上升需要高效技術(shù)的替代

隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的提升和居民生活水平的提高，人力成本也在逐步上升，對(duì)人力依賴程度較高的傳統(tǒng)金融業(yè)需要逐步的轉(zhuǎn)型與升級(jí)。金融業(yè)是天然的資本和人力密集型行業(yè)，其人才和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的客服和物流人員相比，具有明顯的單人價(jià)值產(chǎn)出高的特點(diǎn)，因此人力成本的上升也致使中國(guó)銀行業(yè)面臨更大的挑戰(zhàn)。目前，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)正在逐步利用智能化提升人單效率，金融業(yè)也正在出現(xiàn)類似的趨勢(shì)。

（五）經(jīng)濟(jì)環(huán)境的動(dòng)蕩和增長(zhǎng)放緩呼喚提升內(nèi)在價(jià)值的金融服務(wù)

近幾年來(lái)，雖然中國(guó)經(jīng)濟(jì)整體總量逐步擴(kuò)大，但增長(zhǎng)速度卻逐步放緩。同時(shí)，國(guó)際金融危機(jī)的長(zhǎng)期影響導(dǎo)致市場(chǎng)動(dòng)蕩加劇，全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)變慢，經(jīng)濟(jì)環(huán)境中不確定、不穩(wěn)定因素明顯增多。傳統(tǒng)的金融服務(wù)已經(jīng)難以應(yīng)對(duì)變化多端的外部環(huán)境，而提升金融服務(wù)業(yè)的內(nèi)在價(jià)值成為了新的需求和轉(zhuǎn)型路徑，所以領(lǐng)先金融科技的應(yīng)用必然成為這一過(guò)程中的不二之選。

在新常態(tài)的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，中國(guó)銀行業(yè)將面對(duì)更加紛繁復(fù)雜的機(jī)遇與挑戰(zhàn)，大家應(yīng)主動(dòng)擁抱、不斷創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型升級(jí)步伐。畢馬威愿與各界同仁一起，共商改革之路，共創(chuàng)發(fā)展之道。

近年來(lái)，在以創(chuàng)新發(fā)展為核心的國(guó)家雙創(chuàng)戰(zhàn)略指導(dǎo)下，中國(guó)金融科技的爆炸式發(fā)展，對(duì)全球商業(yè)，特別是中國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和變革產(chǎn)生了重要影響，并成為中國(guó)諸多產(chǎn)業(yè)格局中越發(fā)引人注目的關(guān)鍵力量之一。通過(guò)利用金融科技產(chǎn)業(yè)理念，解決發(fā)展的痛點(diǎn)、成就客戶價(jià)值，正在成為銀行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵思路：

（一）人類生產(chǎn)力的發(fā)展史就是技術(shù)應(yīng)用的突破史

科學(xué)技術(shù)是第一生產(chǎn)力。在人類社會(huì)發(fā)展史上，科學(xué)技術(shù)的每一次重大突破都會(huì)促使生產(chǎn)力飛躍發(fā)展，引起經(jīng)濟(jì)的深刻變革和人類社會(huì)的巨大進(jìn)步。

當(dāng)今世界，領(lǐng)先科學(xué)技術(shù)日益滲透到經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)進(jìn)步和人類生活的各個(gè)領(lǐng)域，成為生產(chǎn)力中最活躍的因素。金融領(lǐng)域領(lǐng)先科技運(yùn)用也必將助力銀行業(yè)解決目前面臨的痛點(diǎn)和挑戰(zhàn)。

（二）信息技術(shù)對(duì)產(chǎn)業(yè)效率的提升要求金融領(lǐng)域技術(shù)化

不論是金融領(lǐng)域的自動(dòng)化和信息化，還是以工業(yè)4.0為代表的產(chǎn)業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用，都使得領(lǐng)先信息科技的應(yīng)用愈加廣泛，例如：電子貨幣與電子支付改變了金融市場(chǎng)的交易手段與交易形式，使資金的流動(dòng)性增強(qiáng)；網(wǎng)絡(luò)銀行與電子商務(wù)突破了金融市場(chǎng)的時(shí)空限制，將金融鏈條推向全球化的無(wú)形運(yùn)作平臺(tái)之上；金融監(jiān)管信息化系統(tǒng)的建立提高了監(jiān)管效率，增強(qiáng)了對(duì)金融市場(chǎng)的把控能力。領(lǐng)先信息技術(shù)已經(jīng)提升了整個(gè)產(chǎn)業(yè)的效率，金融領(lǐng)域尤其銀行業(yè)必須對(duì)技術(shù)提升做出積極應(yīng)對(duì)，才能夠跟上整個(gè)經(jīng)濟(jì)技術(shù)環(huán)境飛速前進(jìn)的步伐。

（三）非科技支撐的金融創(chuàng)新可能導(dǎo)致劍走偏鋒

創(chuàng)新對(duì)于銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展具有很大的推動(dòng)作用，在金融信息化的背景下，創(chuàng)新仍有極大的發(fā)揮空間。

但是，脫離了領(lǐng)先信息科技應(yīng)用帶來(lái)的模式變化和效率提升，金融機(jī)構(gòu)過(guò)分強(qiáng)調(diào)形式創(chuàng)新和利益驅(qū)動(dòng)，可能會(huì)出現(xiàn)金融套利行為，創(chuàng)新的價(jià)值提升度非常有限。忽視風(fēng)險(xiǎn)的所謂“套利創(chuàng)新”，雖然在短期內(nèi)可能使金融機(jī)構(gòu)盈利，但從長(zhǎng)期看，很可能會(huì)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融市場(chǎng)的發(fā)展帶來(lái)不利影響，甚至走向誤區(qū)。因此，以領(lǐng)先科技為支撐點(diǎn)的創(chuàng)新，才能夠成為銀行業(yè)價(jià)值經(jīng)營(yíng)的突破口。

（四）很多領(lǐng)先科技的研發(fā)已經(jīng)進(jìn)入工業(yè)化應(yīng)用的臨界點(diǎn)

目前，很多領(lǐng)先信息科技的研發(fā)，經(jīng)過(guò)多年的積累，其成熟度已經(jīng)觸發(fā)或進(jìn)入了大規(guī)模工業(yè)化應(yīng)用的臨界點(diǎn)。這方面的技術(shù)以云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、生物識(shí)別、區(qū)塊鏈和以深度學(xué)習(xí)為基礎(chǔ)的人工智能等領(lǐng)域?yàn)榇?。在過(guò)去短短數(shù)年中，這些技術(shù)在很多領(lǐng)域都得到了廣泛的應(yīng)用，頗受世人矚目，并極大地提升了產(chǎn)業(yè)效率。這些技術(shù)中較為成熟的部分，同樣可以被銀行業(yè)所利用，為金融業(yè)發(fā)展提供突破性的技術(shù)解決方案。這個(gè)時(shí)代已經(jīng)到來(lái)，走在前列的企業(yè)將擁有競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)。

（五）創(chuàng)新需要特殊的環(huán)境和組織模式，金融機(jī)構(gòu)要在生態(tài)中與創(chuàng)新結(jié)合

銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展需要特殊的生態(tài)環(huán)境和組織模式，而創(chuàng)新模式的實(shí)現(xiàn)，不能僅靠某一家企業(yè)來(lái)完成，而是需要生態(tài)圈中各類機(jī)構(gòu)的參與配合。

尺有所長(zhǎng)，寸有所短，大家應(yīng)當(dāng)各自利用自身優(yōu)勢(shì)，規(guī)避劣勢(shì)，才能共進(jìn)共榮。金融科技生態(tài)包括體系內(nèi)所有科技與金融方面的創(chuàng)新主體、他們之間的各種關(guān)系，以及維系和促進(jìn)主體間關(guān)系存在和發(fā)展的文化、制度與規(guī)則。打造金融科技生態(tài)圈是通過(guò)持牌機(jī)構(gòu)/銀行、金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)、投資機(jī)構(gòu)的交流合作，連同政府和社會(huì)機(jī)構(gòu)的參與，共同促進(jìn)科技創(chuàng)新成果的高效轉(zhuǎn)化，同時(shí)反哺銀行業(yè)發(fā)展，提升產(chǎn)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力。

我們欣喜地看到，中國(guó)銀行業(yè)已經(jīng)開始與各類金融科技企業(yè)及投資機(jī)構(gòu)開展深度合作，并正在顯現(xiàn)出卓有成效的成果。

畢馬威作為中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的積極助力者，致力于推動(dòng)金融科技產(chǎn)業(yè)的融合，投入了大量資源服務(wù)于金融科技創(chuàng)新，通過(guò)全球金融科技100強(qiáng)和中國(guó)金融科技50強(qiáng)評(píng)選等行業(yè)研究工作，聚焦于行業(yè)生態(tài)的建設(shè)，服務(wù)創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)的戰(zhàn)略制訂與落地。我們?cè)咐^續(xù)與行業(yè)有識(shí)之士攜手，共同助力金融科技進(jìn)一步推動(dòng)中國(guó)銀行業(yè)的新發(fā)展。

中國(guó)銀行業(yè)轉(zhuǎn)型20大痛點(diǎn)問(wèn)題與金融科技解決方案

如前所述，在創(chuàng)新環(huán)境下，銀行業(yè)的發(fā)展面臨著巨大的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，而金融科技則是引領(lǐng)行業(yè)突破的一個(gè)核心發(fā)力點(diǎn)。

過(guò)去數(shù)年，畢馬威在開展全球金融科技100強(qiáng)及中國(guó)金融科技50強(qiáng)評(píng)選的過(guò)程中，深入觀察了業(yè)界金融科技創(chuàng)新模式。在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、金融科技創(chuàng)業(yè)公司、各類持牌金融和投資機(jī)構(gòu)的溝通和調(diào)研基礎(chǔ)上，我們以銀行業(yè)為例，從商業(yè)經(jīng)營(yíng)中所面對(duì)的行業(yè)共性痛點(diǎn)問(wèn)題出發(fā)，總結(jié)了金融科技業(yè)態(tài)對(duì)這些痛點(diǎn)的創(chuàng)新應(yīng)對(duì)思路與落地實(shí)施方案。我們將在本報(bào)告中對(duì)這20大痛點(diǎn)領(lǐng)域逐項(xiàng)進(jìn)行陳述，并分析其創(chuàng)新模式的特點(diǎn)，以供行業(yè)參考。

在利用金融科技解決銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)痛點(diǎn)的策略上，金融機(jī)構(gòu)不應(yīng)邊緣化金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)，而應(yīng)該主動(dòng)地加入金融科技生態(tài)，各取所長(zhǎng)，互通有無(wú)。另外，任何新技術(shù)、新模式的商業(yè)應(yīng)用，都需要一個(gè)摸索和試錯(cuò)的過(guò)程，風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)最善于處理此類技術(shù)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目，銀行業(yè)只有與專業(yè)投資機(jī)構(gòu)配合，才能有效控制探索創(chuàng)新可能帶來(lái)的額外成本，更加穩(wěn)健地參與到創(chuàng)新生態(tài)中來(lái)。因此，在金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)建設(shè)中，各類機(jī)構(gòu)的合作創(chuàng)新可以有多種實(shí)現(xiàn)模式：

其一，銀行類金融機(jī)構(gòu)通過(guò)借鑒金融科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新思路，自行研發(fā)創(chuàng)新金融技術(shù)，構(gòu)建產(chǎn)業(yè)生態(tài)。

其二，采用與金融科技公司合作的形式，利用金融科技公司的創(chuàng)新成果來(lái)推動(dòng)銀行業(yè)金融科技業(yè)態(tài)的研發(fā)與應(yīng)用。

其三，利用“投貸聯(lián)動(dòng)”等產(chǎn)業(yè)政策契機(jī)，以投資帶動(dòng)合作，與專業(yè)投資機(jī)構(gòu)聯(lián)動(dòng)，由金融機(jī)構(gòu)投資或參股金融科技創(chuàng)業(yè)公司，來(lái)構(gòu)筑雙方深度業(yè)務(wù)合作的開展。

以上三種策略不分先后，機(jī)構(gòu)可以根據(jù)具體業(yè)務(wù)領(lǐng)域，以實(shí)施效果為導(dǎo)向，在依法依規(guī)的前提下使用。

針對(duì)中國(guó)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)中20大具有普遍性的痛點(diǎn)問(wèn)題，我們希望本報(bào)告中所提出的金融科技解決方案，能夠?yàn)槲磥?lái)銀行業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展提供一些思路，推動(dòng)整個(gè)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)理念和創(chuàng)新意識(shí)的深刻轉(zhuǎn)變，為科技化和智慧化環(huán)境下銀行業(yè)的產(chǎn)業(yè)升級(jí)貢獻(xiàn)自己的力量。

獲客與營(yíng)銷

（一）獲取高收益資產(chǎn)越來(lái)越難

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行服務(wù)往往集中于某些特定領(lǐng)域，其競(jìng)爭(zhēng)已經(jīng)白熱化，難以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)收益的提升。對(duì)于傳統(tǒng)金融尚未全面覆蓋的普惠金融領(lǐng)域，如收益率較高的大眾化消費(fèi)金融資產(chǎn)，還尚待進(jìn)一步開拓。

應(yīng)對(duì)思路

利用線上電子商務(wù)與線下O2O，提供場(chǎng)景金融服務(wù)；與領(lǐng)先金融科技機(jī)構(gòu)合作開展在線信貸業(yè)務(wù)。

解決方案

場(chǎng)景金融，衍生于場(chǎng)景服務(wù)，是消費(fèi)金融領(lǐng)域的一種新興服務(wù)模式，主要是通過(guò)技術(shù)手段的推動(dòng)，利用互聯(lián)網(wǎng)提升原有的服務(wù)體驗(yàn)或應(yīng)用于新的服務(wù)場(chǎng)景。在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，服務(wù)帶來(lái)消費(fèi)，消費(fèi)帶來(lái)支付、融資、保險(xiǎn)等相關(guān)的金融屬性需求。銀行可以通過(guò)與社交平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)等機(jī)構(gòu)合作，由獲客能力很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)在前端提供流量，或?qū)泳€下O2O服務(wù)等形式，實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景與金融服務(wù)的無(wú)縫對(duì)接。以旅游借款為例，有短期旅游需求的用戶可以在移動(dòng)端直接提出借款申請(qǐng)，由銀行在后端提供資金，通過(guò)整個(gè)過(guò)程獲取客戶信息及交易記錄，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)，實(shí)現(xiàn)信貸投放。場(chǎng)景金融的提出，也帶來(lái)了線上風(fēng)險(xiǎn)管理的巨大挑戰(zhàn)，只有充分提高數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管控能力，才能讓場(chǎng)景金融服務(wù)真正落地。

參與在線信貸生態(tài)合作是銀行獲取高收益資產(chǎn)的另一種途徑。銀行可以與領(lǐng)先金融科技信息平臺(tái)合作開展線上信貸業(yè)務(wù)，利用其移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)流量?jī)?yōu)勢(shì)開展推廣獲客，將有借款需求的用戶經(jīng)過(guò)初步風(fēng)控評(píng)估推薦給銀行，并提供金融科技管理工具支持銀行實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)穿透式管理。而銀行則通過(guò)大數(shù)據(jù)分析、風(fēng)險(xiǎn)控制模型等進(jìn)一步評(píng)估用戶的信用情況，實(shí)現(xiàn)后端規(guī)模化資金支持，推動(dòng)銀行開拓大眾普惠消費(fèi)領(lǐng)域的服務(wù)。

（二）如何高效吸收低成本資金

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，銀行主要通過(guò)物理網(wǎng)點(diǎn)吸收儲(chǔ)蓄。而在線上金融服務(wù)模式不斷創(chuàng)新發(fā)展的今天，創(chuàng)新型金融科技平臺(tái)匯聚了大量小額資金的收支使用，這對(duì)銀行形成資金沉淀是一種挑戰(zhàn)。

應(yīng)對(duì)思路

以移動(dòng)計(jì)算提供綜合化、全景化的個(gè)人金融信息服務(wù)，低成本吸收資金；為企業(yè)提供針對(duì)性的人力資源服務(wù)，實(shí)現(xiàn)企業(yè)員工的資金沉淀；利用移動(dòng)計(jì)算，提供個(gè)人信用管理服務(wù)。

解決方案

某些金融科技創(chuàng)新企業(yè)，為用戶提供全景化的個(gè)人金融信息服務(wù)，例如消費(fèi)賬務(wù)、投資賬簿、家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃等，形成客戶黏性，進(jìn)而提升資金吸納能力。銀行可以利用移動(dòng)計(jì)算技術(shù)，與金融科技公司提供的信息服務(wù)充分結(jié)合，設(shè)計(jì)更具綜合性的個(gè)人金融服務(wù)方案，通過(guò)一個(gè)賬戶綁定存貸業(yè)務(wù)、財(cái)富管理、投資理財(cái)、保險(xiǎn)服務(wù)等綜合服務(wù)，并獲取前端客戶，提高用戶依賴性，有效形成賬戶沉淀。

在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，越來(lái)越多的企業(yè)開始了對(duì)薪酬福利的新思考，人力資本金融化成為一種趨勢(shì)，即采用金融創(chuàng)新解決方案，通過(guò)外部金融機(jī)構(gòu)管理各種人力資源計(jì)劃，滿足員工財(cái)富保值增值的需求。這些綜合化方案涉及：工資現(xiàn)金管理、薪酬獎(jiǎng)金遞延發(fā)放、補(bǔ)充養(yǎng)老金、員工個(gè)人財(cái)富管理、保險(xiǎn)計(jì)劃、股權(quán)激勵(lì)、企業(yè)年金計(jì)劃等諸多門類，管理起來(lái)非常繁瑣。部分金融科技創(chuàng)新平臺(tái)把握這一商機(jī)，通過(guò)用戶體驗(yàn)良好的移動(dòng)工具，協(xié)助中小型企業(yè)管理相關(guān)計(jì)劃，實(shí)現(xiàn)企業(yè)和個(gè)人服務(wù)黏性，進(jìn)而推廣到提供相關(guān)金融服務(wù)。銀行可以與這些創(chuàng)新企業(yè)合作，以賬戶管理為核心推動(dòng)綜合化企業(yè)人力資源金融服務(wù)，拓展獲客渠道。

越來(lái)越多的個(gè)人用戶都開始關(guān)注自身的信用狀況，很多金融科技公司專門提供個(gè)人信用管理服務(wù)。銀行可以考慮合作搭建個(gè)人信用管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)多渠道的個(gè)人征信數(shù)據(jù)和報(bào)告的匯集，為個(gè)人提供有價(jià)值的信用數(shù)據(jù)。銀行以該平臺(tái)為基礎(chǔ)，輔之投資、理財(cái)、財(cái)富管理等金融服務(wù)功能，將有助于增強(qiáng)個(gè)人客戶黏性，充分挖掘客戶的派生需求。

（三）如何高效開展金融產(chǎn)品的宣傳與推廣

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的產(chǎn)品宣傳與推廣渠道，多是通過(guò)新聞媒體、中介代理、實(shí)體廣告和贊助支持等實(shí)現(xiàn)，投入很大，但存在著低轉(zhuǎn)化率和高成本的問(wèn)題。

應(yīng)對(duì)思路

通過(guò)社交媒體和大數(shù)據(jù)技術(shù)，低成本實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的宣傳與推廣；基于智能的線上社會(huì)化營(yíng)銷，有效拓展金融產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道。

解決方案

新媒體時(shí)代下，銀行可以充分利用微信、微博、論壇等社交媒體進(jìn)行移動(dòng)性的立體營(yíng)銷，以更高的透明度，有效地吸引、保持、增強(qiáng)客戶關(guān)系，建立低成本的營(yíng)銷渠道。例如：很多媽媽都會(huì)發(fā)布兒童成長(zhǎng)信息、瀏覽教育信息、進(jìn)行兒童物品購(gòu)買，銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)獲取和分析這類群體的行為特征，通過(guò)社交媒體相關(guān)模塊推送教育金融服務(wù)，以吸引有此類需求的用戶。也就是說(shuō)，銀行可以通過(guò)社交媒體與大數(shù)據(jù)技術(shù)的配合使用，對(duì)用戶從社交到交易的行為路徑進(jìn)行挖掘、分析與管理，有針對(duì)性地吸引潛在需求客戶，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的精準(zhǔn)營(yíng)銷，提升銀行金融產(chǎn)品的匹配度，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)客戶價(jià)值。

監(jiān)管對(duì)金融產(chǎn)品在營(yíng)銷上的嚴(yán)格要求，以及消費(fèi)者購(gòu)買金融產(chǎn)品時(shí)所蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)性，都使金融產(chǎn)品的營(yíng)銷空間更為狹窄，而基于智能的線上社會(huì)化營(yíng)銷可以有效幫助銀行業(yè)在把控風(fēng)險(xiǎn)的前提下，拓寬金融產(chǎn)品的宣傳與推廣渠道。互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的社會(huì)化營(yíng)銷技術(shù)日新月異，例如：圖文加基于社會(huì)媒體用戶習(xí)慣的原生廣告、圖文加視頻公開課等宣傳形式，增加了營(yíng)銷主體與用戶在社會(huì)媒體上互動(dòng)，更好地實(shí)現(xiàn)了客戶黏性，并同時(shí)完善了投資者教育與宣導(dǎo)。當(dāng)金融產(chǎn)品累計(jì)了一定的社交群體時(shí)，銀行通過(guò)有效地引導(dǎo)，就可能將線上的關(guān)系用戶轉(zhuǎn)化為線下的體驗(yàn)或消費(fèi)用戶，形成線上到線下的營(yíng)銷閉環(huán)。

（四）個(gè)人客戶精準(zhǔn)低成本營(yíng)銷

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)的零售金融服務(wù)營(yíng)銷，主要是通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)開展的，對(duì)于個(gè)人客戶的獲取，不但精準(zhǔn)度低，而且營(yíng)銷成本很高，較難實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶的服務(wù)增值。

應(yīng)對(duì)思路

通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)個(gè)人客戶進(jìn)行標(biāo)簽化刻畫與精準(zhǔn)分層；通過(guò)個(gè)性化定價(jià)提供高階形式的金融服務(wù)，精準(zhǔn)定位個(gè)人客戶。

解決方案

互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的個(gè)人客戶營(yíng)銷，可以考慮從金融業(yè)的實(shí)踐出發(fā)，利用網(wǎng)絡(luò)行為大數(shù)據(jù)技術(shù)，形成覆蓋用戶與金融服務(wù)的多維標(biāo)簽體系，運(yùn)用客戶分層理論進(jìn)行定位，實(shí)現(xiàn)更低成本的、更具針對(duì)性的精準(zhǔn)營(yíng)銷。銀行通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘與大數(shù)據(jù)分析等技術(shù)手段，對(duì)用戶特征、交易行為及服務(wù)需求進(jìn)行全面采集與刻畫，提取關(guān)鍵標(biāo)簽并形成體系。進(jìn)而通過(guò)金融科技企業(yè)的支持，搭建基于客戶分層的智能營(yíng)銷管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人客戶信息的自動(dòng)化與智能化管理，推進(jìn)營(yíng)銷管理模式再造和制度完善。

個(gè)性化定價(jià)是金融服務(wù)的高階形式，能夠更好地鎖定優(yōu)質(zhì)客戶，具有很大的發(fā)展空間。對(duì)于個(gè)人客戶而言，查找匹配的金融產(chǎn)品和服務(wù)難度較大、集成度普遍較低、深度和廣度有限而未被滿足。這便是銀行對(duì)個(gè)人客戶營(yíng)銷的突破點(diǎn)，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)和深度學(xué)習(xí)等技術(shù)的應(yīng)用，銀行可以通過(guò)提供更加場(chǎng)景化、個(gè)性化、定制化的金融服務(wù)，有針對(duì)性地提供個(gè)性化服務(wù)定價(jià)，進(jìn)一步配合積分管理等手段，將更有助于提升客戶的忠誠(chéng)度與黏性，實(shí)現(xiàn)低成本高效率的獲客和獲益。

（五）小微企業(yè)客戶獲客與經(jīng)營(yíng)成本高

痛點(diǎn)

電子商務(wù)和移動(dòng)支付的發(fā)展，為小微企業(yè)的營(yíng)運(yùn)提供了極大的便利，也使大量小微企業(yè)資金流向非銀行金融機(jī)構(gòu)。盡管如此，小微企業(yè)仍面對(duì)著融資難、財(cái)務(wù)服務(wù)不專業(yè)、日常管理成本高等問(wèn)題。從銀行角度來(lái)講，對(duì)小微企業(yè)的獲客和服務(wù)成本較高，通過(guò)信貸服務(wù)、財(cái)務(wù)和投資服務(wù)等帶來(lái)的收益卻很有限。

應(yīng)對(duì)思路

打造支付生態(tài)，以低費(fèi)用、低門檻的便捷服務(wù)吸引小微企業(yè)客戶；通過(guò)電子商務(wù)的數(shù)據(jù)積累，驅(qū)動(dòng)小微金融服務(wù)。

解決方案

很多支付類金融科技企業(yè)，通過(guò)為小微企業(yè)提供手續(xù)費(fèi)更低、更加便捷的收款工具、移動(dòng)掃碼機(jī)、移動(dòng)POS機(jī)等便捷的資金交付與財(cái)務(wù)管理服務(wù)，打造基于微型ERP的支付生態(tài)，吸引小微企業(yè)客戶，從而獲取小微企業(yè)客戶的經(jīng)營(yíng)與財(cái)務(wù)信息，提供征信服務(wù)累計(jì)信用，有針對(duì)性地提供門檻較低、手續(xù)簡(jiǎn)潔的貸款、賬務(wù)管理、投資管理、財(cái)富管理等服務(wù)。銀行類金融機(jī)構(gòu)需要充分利用這些金融科技企業(yè)的創(chuàng)新推動(dòng)力，提供資金與平臺(tái)支持，以數(shù)據(jù)為合作與風(fēng)控鏈條，共同構(gòu)建商業(yè)生態(tài)，降低小微企業(yè)獲客和經(jīng)營(yíng)成本。

隨著交易線上化的不斷發(fā)展，電子商務(wù)等交易平臺(tái)承載了大量的用戶交易信息，銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)小微企業(yè)信息進(jìn)行收集、整合和分析，對(duì)小微企業(yè)的消費(fèi)需求、意愿和能力進(jìn)行準(zhǔn)確識(shí)別，主動(dòng)為其提供個(gè)性化和精準(zhǔn)化的金融服務(wù)。此外，對(duì)小微企業(yè)的交易行為與路徑、信用狀況等進(jìn)行分析，可以低成本地實(shí)現(xiàn)近距離潛在客戶的挖掘，并降低風(fēng)險(xiǎn)控制與服務(wù)交付的成本，從而拓寬獲客渠道并提高服務(wù)收益。

產(chǎn)品與服務(wù)

（六）實(shí)現(xiàn)小額高頻的普惠信貸服務(wù)

痛點(diǎn)

隨著技術(shù)環(huán)境的不斷發(fā)展，大眾金融消費(fèi)觀念不斷轉(zhuǎn)變，三方支付、在線信貸、在線投資等普惠金融服務(wù)，主要特點(diǎn)就是小額高頻。銀行需要考慮如何在更好服務(wù)大眾的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)商業(yè)和成本上的可持續(xù)性。

應(yīng)對(duì)思路

移動(dòng)計(jì)算與大數(shù)據(jù)征信的配合使用，助力信貸服務(wù)的普惠發(fā)展；利用基于機(jī)器學(xué)習(xí)的信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型，實(shí)現(xiàn)更高效的個(gè)人信貸服務(wù)；基于區(qū)塊鏈的智能合約，加強(qiáng)銀行的信息流動(dòng)和管理。

解決方案

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)技術(shù)為普惠金融的實(shí)現(xiàn)提供了商業(yè)可行性：移動(dòng)終端將海量用戶連接到一個(gè)平臺(tái)上，金融機(jī)構(gòu)能夠把邊際獲客成本與營(yíng)運(yùn)成本降低，從而使普惠產(chǎn)品從商業(yè)上持續(xù)可行。大數(shù)據(jù)征信，可以有效針對(duì)用戶行為特征與交易習(xí)慣進(jìn)行分析，及時(shí)識(shí)別欺詐行為和惡意主體，實(shí)現(xiàn)用戶需求與風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)準(zhǔn)確把握，實(shí)現(xiàn)低成本輕型化普惠信貸業(yè)務(wù)。

利用信用風(fēng)險(xiǎn)量化模型對(duì)眾多的個(gè)人消費(fèi)者進(jìn)行信用評(píng)價(jià)，可以實(shí)現(xiàn)對(duì)個(gè)人信用的準(zhǔn)確把控，幫助銀行進(jìn)行快速的在線信貸決策?；跈C(jī)器學(xué)習(xí)算法的信用風(fēng)險(xiǎn)模型，可以在匯集個(gè)人征信信息、交易數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，對(duì)不同時(shí)期的信用表現(xiàn)動(dòng)態(tài)管理，對(duì)信貸申請(qǐng)人的還款意愿和能力進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，準(zhǔn)確迅速判斷個(gè)人消費(fèi)者的信用情況。通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)模型敏感度與準(zhǔn)確性的訓(xùn)練，信用風(fēng)險(xiǎn)管理模型可以更好地助力金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)更高效的信貸審批、資金發(fā)放、貸后管理等流程化服務(wù)。

智能合約，簡(jiǎn)言之，是一段存儲(chǔ)在區(qū)塊鏈上的代碼，由區(qū)塊鏈交易觸發(fā)，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化的簡(jiǎn)單交易。銀行可以通過(guò)與金融科技企業(yè)合作打造智能合約平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)小額高頻的信貸流程管理。消費(fèi)者的開戶、還款、銷戶等行為可以通過(guò)智能合約來(lái)觸發(fā)，降低信貸處理費(fèi)用。由于所有的操作以及資金流動(dòng)均為鏈上行為，會(huì)在每一個(gè)節(jié)點(diǎn)上存儲(chǔ)相關(guān)數(shù)據(jù)，銀行可以隨時(shí)隨地知曉用戶交易動(dòng)態(tài)，不但省去了管理數(shù)據(jù)的繁瑣，而且多節(jié)點(diǎn)式的同步數(shù)據(jù)存儲(chǔ)方式，更加高效且安全。

（七）為大眾提供高效低價(jià)的財(cái)富管理服務(wù)

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)的財(cái)富管理服務(wù)，往往以理財(cái)經(jīng)理/財(cái)富管理顧問(wèn)為主體，在服務(wù)推介、客戶管理等方面具有極高的人工成本，難以適應(yīng)現(xiàn)階段金融服務(wù)的大眾普惠特征。

應(yīng)對(duì)思路

基于移動(dòng)計(jì)算技術(shù)，低成本提供財(cái)富管理服務(wù)；打造智能投顧的業(yè)務(wù)模式，提供高效低價(jià)的投資與財(cái)富管理策略；引入針對(duì)個(gè)人用戶的智能投研，提高用戶的維護(hù)與追蹤效率。

解決方案

移動(dòng)計(jì)算支持下的財(cái)富管理服務(wù)，可以實(shí)現(xiàn)針對(duì)不同的大眾群體，以極低的邊際成本提供不同周期、不同回報(bào)率、更具針對(duì)性的財(cái)富產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)者的個(gè)人情況，通過(guò)此前累計(jì)的行為與交易數(shù)據(jù)做出一定的預(yù)判，計(jì)算出整體預(yù)期收益，降低投資風(fēng)險(xiǎn)，更好地指導(dǎo)大眾財(cái)富管理。在移動(dòng)交互技術(shù)快速發(fā)展的背景下，金融機(jī)構(gòu)還可以考慮結(jié)合移動(dòng)視頻技術(shù)，為用戶提供便捷的移動(dòng)端視頻講解、投資產(chǎn)品介紹、投資者教育等財(cái)富管理支持服務(wù)，以降低客戶服務(wù)門檻，增強(qiáng)客戶黏性。

智能投顧將人工智能融合到投資理財(cái)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)之中，在這個(gè)模式下，銀行基于用戶的理財(cái)需求、資產(chǎn)狀況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力等因素，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析用戶個(gè)性化的風(fēng)險(xiǎn)偏好及其變化規(guī)律，以投資組合理論與風(fēng)險(xiǎn)偏好結(jié)合算法模型定制個(gè)性化的資產(chǎn)配置方案，利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行實(shí)時(shí)跟蹤調(diào)整，以提供更為高效率、低成本的財(cái)富管理服務(wù)。相對(duì)于傳統(tǒng)財(cái)富管理，智能投顧擁有低成本、便于操作的特點(diǎn)，有利于銀行獲取數(shù)量眾多的個(gè)人投資者，且可以避免投資顧問(wèn)的情緒影響與利益傾向，嚴(yán)格執(zhí)行預(yù)設(shè)好的投資策略，幫助投資者在海量復(fù)雜信息中迅速計(jì)算并提取出所需的有價(jià)值信息，轉(zhuǎn)化為高效低價(jià)的投資與財(cái)富管理策略。

銀行可以與金融科技公司合作，引入由人工智能和大數(shù)據(jù)技術(shù)驅(qū)動(dòng)的智能投研，利用知識(shí)圖譜、自然語(yǔ)言處理、光學(xué)字符識(shí)別等技術(shù)自動(dòng)對(duì)企業(yè)年報(bào)、時(shí)事新聞、行業(yè)分布報(bào)告、上下游產(chǎn)業(yè)鏈等信息進(jìn)行智能分析，便捷實(shí)現(xiàn)信息自動(dòng)匯集、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)智能分析、多維度可比公司搜索、盡調(diào)報(bào)告模塊化生成等功能，為個(gè)人客戶提供界面良好的財(cái)經(jīng)信息和投資分析工具，并提高對(duì)客戶行為的追蹤與維護(hù)的效率。

（八）繁瑣的支付與轉(zhuǎn)賬服務(wù)

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)支付方式下，交易的處理時(shí)間長(zhǎng)、費(fèi)用高、支付安全性差等問(wèn)題顯著，用戶即時(shí)體驗(yàn)不理想。在跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域，每筆交易都需要在多家機(jī)構(gòu)間進(jìn)行傳送，不但速度慢、效率低，而且交易成本居高不下。

應(yīng)對(duì)思路

利用多種智能支付手段，提升個(gè)人消費(fèi)者的交易效率和服務(wù)體驗(yàn)；將區(qū)塊鏈技術(shù)運(yùn)用到跨境支付與結(jié)算領(lǐng)域，以降低交易時(shí)間與費(fèi)用。

解決方案

便捷移動(dòng)支付技術(shù)的普及，在極大程度上解決了傳統(tǒng)金融服務(wù)形式下的支付與轉(zhuǎn)賬繁瑣問(wèn)題。特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，小額高頻的場(chǎng)景支付成為新常態(tài)，而便捷性就是發(fā)展的必然。個(gè)人用戶越來(lái)越多地依靠掃碼支付、指紋支付、語(yǔ)音支付、虹膜識(shí)別支付和近場(chǎng)識(shí)別等方式進(jìn)行交易，這些支付方式可以充分地簡(jiǎn)化支付與轉(zhuǎn)賬流程，縮短交易時(shí)間并降低交易成本，并且為諸多線上線下的大眾日常服務(wù)提供了普惠級(jí)的交易基礎(chǔ)設(shè)施。

隨著國(guó)際貿(mào)易和跨境交流的不斷發(fā)展，跨境個(gè)人金融服務(wù)越來(lái)越頻繁，且大眾化、小額性的特點(diǎn)顯現(xiàn)。目前很多國(guó)家的金融科技公司都正在利用區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展跨境支付與轉(zhuǎn)賬服務(wù)，通過(guò)去中心化的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)繞過(guò)中間機(jī)構(gòu)的直接支付、結(jié)算與清算。借助區(qū)塊鏈技術(shù)，在合規(guī)監(jiān)管的前提下，支付類機(jī)構(gòu)在辦理跨境支付與結(jié)算業(yè)務(wù)時(shí)，可以使用點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的支付方式，節(jié)省第三方金融機(jī)構(gòu)的中間環(huán)節(jié)，不僅能夠縮短資金占用時(shí)間、提供全天候服務(wù)、大幅降低運(yùn)營(yíng)成本，還能夠滿足跨境電子商務(wù)對(duì)支付、轉(zhuǎn)賬與結(jié)算服務(wù)的及時(shí)性與便捷性的要求。

（九）個(gè)人金融服務(wù)的客服與消費(fèi)者教育

痛點(diǎn)

隨著金融產(chǎn)品類型和金融服務(wù)渠道的不斷拓寬，越來(lái)越多的個(gè)人消費(fèi)者將閑散資金用于理財(cái)與投資，但卻對(duì)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下交易與支付的風(fēng)險(xiǎn)了解不足，平易高效的客服與消費(fèi)者教育十分必要。而傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，客服與消費(fèi)者教育往往需要銀行工作人員的大量參與，其營(yíng)運(yùn)成本較高，但服務(wù)質(zhì)量及效率卻很低。

應(yīng)對(duì)思路

通過(guò)智能聊天機(jī)器人，打造低成本、高效率、智能化的消費(fèi)者教育渠道；利用基于高速移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的移動(dòng)客服技術(shù)，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的實(shí)時(shí)互動(dòng)交流。

解決方案

銀行類金融機(jī)構(gòu)需要承擔(dān)起互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大量個(gè)人金融服務(wù)的客服工作，需要構(gòu)建低成本、高效率、智能化的產(chǎn)品推介和客戶教育渠道。智能聊天機(jī)器人Chatbot通過(guò)一個(gè)自動(dòng)化程序服務(wù)成千上萬(wàn)的用戶，不僅可以很大程度地降低人工成本，而且未來(lái)很可能成為另外一個(gè)智能化的客戶流量入口。目前，智能客服不僅在電商領(lǐng)域已經(jīng)擁有成熟的應(yīng)用，通過(guò)國(guó)內(nèi)外各類金融科技公司的不懈努力，深度學(xué)習(xí)驅(qū)動(dòng)的自然語(yǔ)言處理技術(shù)已經(jīng)可以提供實(shí)用的智能金融聊天機(jī)器人服務(wù)，較好地實(shí)現(xiàn)部分或大部分人工替代，比如較為準(zhǔn)確地提出金融服務(wù)預(yù)分析方案，對(duì)用戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)、成本、收益等的提示、說(shuō)明和教育，協(xié)助用戶進(jìn)行理財(cái)、投資等金融決策等，并且促進(jìn)金融產(chǎn)品的交叉營(yíng)銷，這對(duì)人力密集的金融服務(wù)行業(yè)無(wú)疑是一個(gè)重大的效率提升利器。

移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使用戶越來(lái)越依賴智能移動(dòng)設(shè)備。目前移動(dòng)直播技術(shù)在金融領(lǐng)域已有很好的應(yīng)用，比如現(xiàn)貨與期貨公司可以通過(guò)移動(dòng)App的直播室模式，為消費(fèi)者提供交易介紹、行情分析、投資引導(dǎo)等服務(wù)，以優(yōu)質(zhì)的直播內(nèi)容擴(kuò)大用戶群并實(shí)現(xiàn)交易量的有效增長(zhǎng)。銀行也可以考慮通過(guò)與金融科技公司的合作，將傳統(tǒng)的用戶體驗(yàn)性與交互性較差的手機(jī)應(yīng)用App，引入理財(cái)顧問(wèn)、投資顧問(wèn)的參與渠道，在高速移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的支持下，以移動(dòng)客服、移動(dòng)直播等形式提供個(gè)人消費(fèi)者教育渠道，實(shí)現(xiàn)與消費(fèi)者的實(shí)時(shí)互動(dòng)與交流，從而提高個(gè)人客戶的保留度。

（十）農(nóng)業(yè)金融的低效益與高風(fēng)險(xiǎn)

痛點(diǎn)

農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、投資回報(bào)率低、易受自然因素影響等特征，使得傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)金融表現(xiàn)出了高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、低收益的特點(diǎn)。農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化模式和路徑的實(shí)現(xiàn)，需要低成本技術(shù)支撐的創(chuàng)新金融服務(wù)的大力支持。

應(yīng)對(duì)思路

以物聯(lián)網(wǎng)的綜合應(yīng)用，提供現(xiàn)代化的農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新服務(wù)；以大數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)的基于農(nóng)業(yè)核心企業(yè)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資。

解決方案

物聯(lián)網(wǎng)與金融科技的配合應(yīng)用，是金融科技與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)結(jié)合的重要方式之一，可以助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)由標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)業(yè)向精準(zhǔn)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變。通過(guò)農(nóng)業(yè)金融綜合服務(wù)平臺(tái)，由銀行在后端為農(nóng)戶提供低成本的農(nóng)業(yè)貸款、保險(xiǎn)等服務(wù)，在前端則通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支持獲取農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)。

在種植業(yè)領(lǐng)域，配合無(wú)人機(jī)、定位系統(tǒng)、衛(wèi)星遙感、視頻通信等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)藥噴灑、農(nóng)田位置數(shù)據(jù)分析、農(nóng)作物成像，并實(shí)時(shí)監(jiān)控苗情、蟲情、災(zāi)情、氣象因子等信息，獲取農(nóng)田實(shí)時(shí)綜合數(shù)據(jù)報(bào)告。在養(yǎng)殖畜牧業(yè)領(lǐng)域，配合遠(yuǎn)程視頻、便捷無(wú)線定位、溫濕度傳感器等物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)畜類的遠(yuǎn)程實(shí)時(shí)監(jiān)控并智能獲取數(shù)據(jù)分析報(bào)告。物聯(lián)網(wǎng)與金融科技的配合應(yīng)用，可以在增強(qiáng)農(nóng)業(yè)信息及時(shí)性、真實(shí)性的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的自動(dòng)化、精細(xì)化、遠(yuǎn)程化和全程溯源管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈各端的共贏。

部分金融科技企業(yè)構(gòu)建了基于數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)金融解決方案，通過(guò)與大型核心農(nóng)業(yè)企業(yè)合作，提供集成金融服務(wù)信息平臺(tái)。銀行可以與其合作，發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈融資，以農(nóng)業(yè)核心企業(yè)或產(chǎn)業(yè)電商平臺(tái)為中心，追蹤其產(chǎn)業(yè)鏈的交易歷史、經(jīng)營(yíng)模式、交易習(xí)慣和產(chǎn)業(yè)發(fā)展等信息，沿產(chǎn)業(yè)鏈挖掘與核心企業(yè)交易頻繁的上下游供應(yīng)商、分銷商、小微農(nóng)企、農(nóng)戶等機(jī)構(gòu)或個(gè)人，通過(guò)專業(yè)服務(wù)平臺(tái)加強(qiáng)對(duì)這些用戶財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、征信情況、交易風(fēng)險(xiǎn)等的識(shí)別，低成本高效率地獲取潛在客戶，提供高效便捷的貸款、保險(xiǎn)和理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。

合規(guī)與風(fēng)控

（十一）個(gè)人金融服務(wù)中的反欺詐

痛點(diǎn)

隨著各種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品雨后春筍般的出現(xiàn)，對(duì)零售信貸的投放，以及大量個(gè)人資金涌入在線投資理財(cái)領(lǐng)域，個(gè)人金融服務(wù)領(lǐng)域的詐騙、套取資金、捋羊毛、盜用身份等欺詐行為屢見(jiàn)報(bào)端。

應(yīng)對(duì)思路

利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)、設(shè)備指紋和機(jī)器學(xué)習(xí)模型，有效實(shí)現(xiàn)反欺詐；通過(guò)交叉生物識(shí)別技術(shù)的應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)高效的反欺詐預(yù)防與管理。

解決方案

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的個(gè)人金融服務(wù)風(fēng)控系統(tǒng)，以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為技術(shù)支持，通過(guò)對(duì)個(gè)人用戶支付結(jié)算、信貸業(yè)務(wù)、電子商務(wù)、信用卡等交易行為的時(shí)間和空間多維度分析，結(jié)合移動(dòng)終端的設(shè)備指紋技術(shù)，識(shí)別高風(fēng)險(xiǎn)交易的特征，并形成復(fù)貸記錄和失信黑名單，有效地交叉驗(yàn)證用戶信息的真實(shí)性，將欺詐行為制止于發(fā)生之前。另外，基于設(shè)備指紋和社交網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)的智能風(fēng)控可以對(duì)同一時(shí)間、同一地點(diǎn)發(fā)生的多筆信貸交易、關(guān)聯(lián)人士之間的頻繁交易等異常行為進(jìn)行重點(diǎn)監(jiān)控，有效防止集體詐騙與套取資金等欺詐行為的發(fā)生。此外，機(jī)器學(xué)習(xí)模型的配合使用，可以有效地提高風(fēng)控系統(tǒng)的精準(zhǔn)度，通過(guò)聚類算法分析相似性行為、依賴標(biāo)簽數(shù)據(jù)訓(xùn)練深度網(wǎng)絡(luò)等手段，更有效地實(shí)現(xiàn)復(fù)雜環(huán)境下的反欺詐。

面對(duì)移動(dòng)支付的興起與密碼安全問(wèn)題之間日益尖銳的矛盾，生物識(shí)別技術(shù)逐步成為在線金融安全保障的必備選擇。由于每個(gè)人的生物特征具有與其他人不同的唯一性和在一定時(shí)期內(nèi)不變的穩(wěn)定性，如靜脈、指紋、聲紋、人臉、虹膜等特征，較為不易被偽造和假冒，所以利用生物識(shí)別技術(shù)進(jìn)行身份認(rèn)證，不僅給用戶帶來(lái)便捷的體驗(yàn)，而且具有較高的安全性與可靠性。從用戶基礎(chǔ)、社會(huì)公信力和信息安全性角度來(lái)看，銀行等金融機(jī)構(gòu)更適合主導(dǎo)生物識(shí)別支付市場(chǎng)的發(fā)展，在承擔(dān)生物識(shí)別、交易認(rèn)證和資金清算工作時(shí)容易獲得市場(chǎng)認(rèn)同。隨著多維度生物識(shí)別與支付技術(shù)的發(fā)展，交叉應(yīng)用的生物識(shí)別技術(shù)不僅作為支付驗(yàn)證手段，還可以通過(guò)與安全、監(jiān)控、管理系統(tǒng)的整合，實(shí)現(xiàn)高效的反欺詐預(yù)防與管理。

（十二）針對(duì)中小企業(yè)信貸的傳統(tǒng)風(fēng)控手段乏力

痛點(diǎn)

隨著銀行企業(yè)客戶下沉的戰(zhàn)略調(diào)整，伴隨而來(lái)的是數(shù)量龐大的中小型對(duì)公授信客戶群，而銀行的機(jī)構(gòu)與人員數(shù)量有限，不可能通過(guò)無(wú)限擴(kuò)張來(lái)滿足傳統(tǒng)信貸流程的大量貸前和貸后線下風(fēng)險(xiǎn)管理工作。

應(yīng)對(duì)思路

通過(guò)大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，實(shí)現(xiàn)企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、傳導(dǎo)與跟蹤；以專業(yè)化移動(dòng)貸后監(jiān)控手段，掌握更加及時(shí)可靠的企業(yè)經(jīng)營(yíng)情況；將區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于企業(yè)征信，實(shí)現(xiàn)更加精準(zhǔn)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。

解決方案

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，可以利用銀行內(nèi)部積累的大量數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)海量信息，建立預(yù)警機(jī)制，用自動(dòng)化數(shù)據(jù)分析和展示系統(tǒng)替代大量人工控制。大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警，是以單一用戶為觀察核心，通過(guò)搜索其股權(quán)、集團(tuán)、股東、高管、工商、稅務(wù)、行業(yè)、上下游、借貸及擔(dān)保關(guān)系等多維度信息，形成關(guān)聯(lián)數(shù)據(jù)體，再針對(duì)其中每個(gè)維度的賬戶、交易、治理、經(jīng)營(yíng)、新聞等各方面開展數(shù)據(jù)收集、關(guān)聯(lián)分析和挖掘，依靠網(wǎng)絡(luò)輿情和監(jiān)管發(fā)布信息，進(jìn)行用戶的甄別、篩選和預(yù)警。很多金融科技企業(yè)正在積極推行的大數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，可以協(xié)助金融機(jī)構(gòu)在企業(yè)客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、傳導(dǎo)、跟蹤處理等方面發(fā)揮重要作用。

與提供類似服務(wù)的金融科技服務(wù)平臺(tái)合作，銀行可以利用移動(dòng)化信息技術(shù)手段，通過(guò)自身建設(shè)或服務(wù)外包，實(shí)現(xiàn)規(guī)模化貸后實(shí)時(shí)監(jiān)控。通過(guò)拍照、視頻、移動(dòng)端電子數(shù)據(jù)報(bào)送等手段，獲取更加及時(shí)、可靠的客戶信息，對(duì)接實(shí)時(shí)的智能數(shù)據(jù)分析系統(tǒng)，識(shí)別用戶經(jīng)營(yíng)變化、異常行為和違規(guī)操作等高風(fēng)險(xiǎn)行為，實(shí)現(xiàn)更有效的自動(dòng)化線下風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與控制，并節(jié)約大量人力成本的投入。

通過(guò)企業(yè)級(jí)區(qū)塊鏈征信，金融機(jī)構(gòu)能夠?qū)⑿刨J合約遷移在區(qū)塊鏈系統(tǒng)之上，通過(guò)植入信貸條款的智能合約自動(dòng)執(zhí)行。這樣不僅征信更加可信，更使違約成本大幅增加，銀行風(fēng)險(xiǎn)管控將會(huì)更加便捷。在風(fēng)險(xiǎn)可控范圍內(nèi)，銀行可以給更多企業(yè)提供金融服務(wù)。例如，一旦出現(xiàn)違約，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)立刻將情況寫入，并通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)自動(dòng)鎖死車、房等抵押資產(chǎn)的智能鎖，向銀行通報(bào)GPS定位，等待銀行來(lái)收取質(zhì)押物。

（十三）合規(guī)管理、反洗錢與客戶評(píng)估

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)的反洗錢與合規(guī)管理，側(cè)重于制度建設(shè)、數(shù)據(jù)報(bào)送和事后檢查，需要投入可觀的人工成本，而且時(shí)效性不好，不能夠滿足現(xiàn)代銀行業(yè)的即時(shí)性需求。

應(yīng)對(duì)思路

利用大數(shù)據(jù)分析與機(jī)器學(xué)習(xí)模型，有效識(shí)別可疑交易和風(fēng)險(xiǎn)主體；利用區(qū)塊鏈技術(shù)改善征信體系，及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐、洗錢等違法行為；利用智能化的監(jiān)管規(guī)則專家系統(tǒng)進(jìn)行合規(guī)管理。

解決方案

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)以技術(shù)提升合規(guī)管理體系，應(yīng)對(duì)越來(lái)越嚴(yán)格的合規(guī)要求。部分金融科技企業(yè)正在致力于開發(fā)監(jiān)管科技方案，提供基于大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)的反洗錢工具，通過(guò)分析用戶的交易軌跡、行為特征和關(guān)聯(lián)信息，積累歷史數(shù)據(jù)，訓(xùn)練學(xué)習(xí)模型，識(shí)別異常交易和風(fēng)險(xiǎn)主體，進(jìn)而挖掘背后隱藏的違法違規(guī)行為。采用深度學(xué)習(xí)技術(shù)，會(huì)使數(shù)據(jù)分析朝著智能化方向發(fā)展，大幅降低成本、提高識(shí)別度、減少人工參與。這對(duì)于銀行從體量巨大的數(shù)據(jù)中，挖掘出潛藏規(guī)則，更大程度地發(fā)揮數(shù)據(jù)價(jià)值，更加精準(zhǔn)地管控合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)具有重要意義。不僅在反洗錢領(lǐng)域，從監(jiān)管科技的理念出發(fā)，利用科技手段可以協(xié)助銀行應(yīng)對(duì)諸多監(jiān)管要求，不僅大幅度提升監(jiān)管效率，而且是應(yīng)對(duì)未來(lái)數(shù)字化銀行經(jīng)營(yíng)必備手段，這對(duì)銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，也具有重大的參考意義。

專用區(qū)塊鏈技術(shù)可以幫助金融機(jī)構(gòu)改善現(xiàn)有的征信體系，自動(dòng)識(shí)別和保存不良的客戶信息和交易記錄，不僅數(shù)據(jù)隨時(shí)更新，而且利用內(nèi)嵌邏輯可以自動(dòng)關(guān)聯(lián)有關(guān)信息，節(jié)省各種重復(fù)的人工操作。通過(guò)分析和監(jiān)測(cè)區(qū)塊鏈賬本中的異常交易，有助于及時(shí)發(fā)現(xiàn)欺詐和洗錢等犯罪行為。

監(jiān)管規(guī)則的專家系統(tǒng)，利用移動(dòng)計(jì)算和自然語(yǔ)言技術(shù)，大范圍整合法律法規(guī)、監(jiān)管要求、行業(yè)規(guī)范、內(nèi)部制度、行業(yè)新聞和內(nèi)外部案例，形成有機(jī)交叉的知識(shí)庫(kù)，通過(guò)具有智能檢索、挖掘、關(guān)聯(lián)和推送功能的云平臺(tái)，幫助銀行人員檢索、理解關(guān)鍵監(jiān)管規(guī)則。

此外，專家系統(tǒng)還可以通過(guò)引入社交元素，結(jié)合人工智能助理，引入內(nèi)外部專家，匯集大量的專業(yè)知識(shí)與經(jīng)驗(yàn)，構(gòu)建知識(shí)網(wǎng)絡(luò)，協(xié)助銀行更好地把握監(jiān)管規(guī)則，開展合規(guī)教育，進(jìn)行合規(guī)管理。

運(yùn)營(yíng)管理

（十四）運(yùn)營(yíng)有形網(wǎng)點(diǎn)成本高效益低

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)往往以線下有形網(wǎng)點(diǎn)為主要營(yíng)銷、獲客與服務(wù)渠道，不但運(yùn)營(yíng)成本高，而且難以適應(yīng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的用戶消費(fèi)需求，效益與效率均較低。

應(yīng)對(duì)思路

采用直銷銀行模式，減少或者消除線下有形網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立；設(shè)立基于視頻的虛擬網(wǎng)點(diǎn)，配合增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)的面對(duì)面、場(chǎng)景化應(yīng)用。

解決方案

直銷銀行是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下的新型銀行經(jīng)營(yíng)模式，主要通過(guò)線上渠道拓展客戶，降低了銀行網(wǎng)點(diǎn)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用與管理費(fèi)用，具有客群清晰、渠道便捷的特點(diǎn)。直銷銀行打破了傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)在時(shí)間和空間上的限制，可以為客戶提供全天候、不間斷的金融服務(wù)，并能夠更快地響應(yīng)客戶的各種金融需求，提供更好的客戶體驗(yàn)。銀行可以將線下有形網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級(jí)，以適應(yīng)輕服務(wù)的直銷門店模式，配合直銷銀行業(yè)務(wù)的開展，打造線上與線下互通的渠道服務(wù)，基于移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行獲客、產(chǎn)品銷售、服務(wù)提供，更好地適應(yīng)利率市場(chǎng)化與用戶消費(fèi)觀念的轉(zhuǎn)變。

虛擬網(wǎng)點(diǎn)基于下一代高速移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)、利用視頻和增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)等技術(shù)支持，在保障服務(wù)體驗(yàn)的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行網(wǎng)點(diǎn)向低成本、高效率、輕型化轉(zhuǎn)型。銀行可以通過(guò)與科技公司合作，在降低網(wǎng)點(diǎn)設(shè)施投入的基礎(chǔ)上，增強(qiáng)服務(wù)現(xiàn)場(chǎng)體驗(yàn)，提升銀行營(yíng)銷低柜復(fù)雜業(yè)務(wù)的能力。例如，通過(guò)實(shí)現(xiàn)基于移動(dòng)智能設(shè)備的增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)，通過(guò)地理位置信息，使用復(fù)合的技術(shù)疊加實(shí)時(shí)的圖像、聲音和其他感官內(nèi)容到現(xiàn)實(shí)世界中，比如用戶可以在等待登機(jī)時(shí)，用手機(jī)掃描最近的銀行圖像來(lái)購(gòu)買旅行保險(xiǎn)，助力精準(zhǔn)的交叉銷售。再例如，以移動(dòng)視頻技術(shù)作為支持，低成本地實(shí)現(xiàn)視頻宣傳、線上路演、投資者教育等服務(wù)，從而吸引高質(zhì)量客戶資源。虛擬網(wǎng)點(diǎn)與增強(qiáng)現(xiàn)實(shí)技術(shù)、移動(dòng)視頻技術(shù)等的配合使用，可以很好地幫助銀行提高現(xiàn)有的商業(yè)場(chǎng)景服務(wù)，甚至創(chuàng)造新的金融服務(wù)模式。

（十五）供應(yīng)鏈金融中對(duì)信息流和物流的可靠追蹤

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下的信息流和物流追蹤，主要是通過(guò)單據(jù)、票證、抵押登記、現(xiàn)場(chǎng)勘查進(jìn)行，不但傳遞效率低、驗(yàn)證成本高，而且難以有效杜絕風(fēng)險(xiǎn)控制隱患。物聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)鍵，就是以技術(shù)手段實(shí)現(xiàn)物流、信息流、資金流的可靠追蹤。

應(yīng)對(duì)思路

利用科技和數(shù)據(jù)手段，進(jìn)行基于物聯(lián)網(wǎng)的物流和動(dòng)產(chǎn)追蹤；基于區(qū)塊鏈技術(shù)與大數(shù)據(jù)分析，實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈融資與信用沉淀。

解決方案

基于物聯(lián)網(wǎng)的物流和動(dòng)產(chǎn)追蹤要充分利用科技手段，例如，傳統(tǒng)汽車領(lǐng)域的汽車物權(quán)、抵押登記就非常繁瑣。部分金融科技公司利用車載自動(dòng)診斷(OBD)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)作為手段，結(jié)合衛(wèi)星定位系統(tǒng)，蜂窩通信模塊等的支持，實(shí)現(xiàn)對(duì)經(jīng)銷商車輛實(shí)時(shí)監(jiān)控、追蹤。銀行與這類企業(yè)合作，聯(lián)合提供購(gòu)車貸款及保險(xiǎn)服務(wù)，利用實(shí)時(shí)大數(shù)據(jù)在線量化監(jiān)控車輛行為，杜絕擅自轉(zhuǎn)移車輛等風(fēng)險(xiǎn)事件。

除了汽車經(jīng)銷行業(yè)，在各類動(dòng)產(chǎn)融資租賃行業(yè)，物聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用都得到了很好的體現(xiàn)。設(shè)備經(jīng)銷商、出租商可以通過(guò)銀行獲取杠桿租賃所需資金，向承租用戶提供租賃設(shè)備，而金融科技公司的介入，可以通過(guò)網(wǎng)絡(luò)設(shè)備指紋、視頻設(shè)備、內(nèi)嵌傳感器等實(shí)現(xiàn)租賃設(shè)備使用狀態(tài)的實(shí)時(shí)信息發(fā)送，方便設(shè)備銀行進(jìn)行設(shè)備性能和位置的即時(shí)監(jiān)控，極大地降低了信貸人力投入，并拓展了金融服務(wù)的外延。

此外，隨著深度學(xué)習(xí)技術(shù)在圖像和視頻領(lǐng)域、智能識(shí)別領(lǐng)域的應(yīng)用，物流和倉(cāng)庫(kù)貨品監(jiān)控也將逐漸納入智能化的體系，助力銀行提供更加高效率、低風(fēng)險(xiǎn)的供應(yīng)鏈融資。

區(qū)塊鏈技術(shù)是助力上下游企業(yè)打通交易鏈條，建立整個(gè)供應(yīng)鏈上的互信機(jī)制的另一技術(shù)手段。傳統(tǒng)金融環(huán)境下，上下游鏈條的交易驗(yàn)證主要是通過(guò)紙質(zhì)單據(jù)、票證，被偽造的可能性較大，雖然目前大部分企業(yè)已轉(zhuǎn)向電子化承兌匯票體系，但集中管控的電票體系，準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)格，覆蓋業(yè)務(wù)領(lǐng)域有限。區(qū)塊鏈配合大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，可以有效識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)交易。區(qū)塊鏈加密技術(shù)的不可更改性，可以解決很多企業(yè)的歷史征信問(wèn)題，并形成有效的信用沉淀。

（十六）機(jī)構(gòu)結(jié)算與清算領(lǐng)域的流程、時(shí)滯及成本

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)間的結(jié)算與清算，往往通過(guò)專設(shè)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行，不但運(yùn)營(yíng)成本高，而且繁瑣的流程導(dǎo)致數(shù)據(jù)傳遞時(shí)滯嚴(yán)重，客戶服務(wù)響應(yīng)速度不理想。

應(yīng)對(duì)思路

通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，提高供應(yīng)鏈各參與方交易與結(jié)算效率；通過(guò)分布式賬本技術(shù)的應(yīng)用，加快機(jī)構(gòu)間清算與結(jié)算流程。

解決方案

基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字貨幣，配合智能合約，對(duì)于簡(jiǎn)化銀行業(yè)結(jié)算與清算流程，降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)與管理成本有著重要作用。各國(guó)央行都在開展研究，利用數(shù)字貨幣提升經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的便利性，減少洗錢、逃漏稅等違法犯罪行為的發(fā)生，跨越時(shí)間和地域限制，方便快捷地實(shí)現(xiàn)低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的交易過(guò)程。區(qū)塊鏈技術(shù)對(duì)數(shù)字貨幣的支持，主要體現(xiàn)在去中心化與高透明度，通過(guò)共享數(shù)據(jù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)交易鏈參與各方的同步信息共享，在達(dá)到智能合約設(shè)定的條件時(shí)自動(dòng)執(zhí)行。這就顯著提高了各類資金交易與結(jié)算的效率，減少了手工操作失誤，同時(shí)降低了暗箱操作、內(nèi)幕交易發(fā)生的可能性。目前，基于區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)字票據(jù)交易平臺(tái)已在測(cè)試中，這將充分助力金融機(jī)構(gòu)簡(jiǎn)化結(jié)算與清算的繁瑣流程，降低內(nèi)部成本投入，提升資金交易效率。

分布式賬本技術(shù)是點(diǎn)對(duì)點(diǎn)網(wǎng)絡(luò)、分布式數(shù)據(jù)存儲(chǔ)、加密技術(shù)等多種技術(shù)要素的組合，并具備改變存儲(chǔ)、記錄和數(shù)字資產(chǎn)轉(zhuǎn)移方式的潛力，也是實(shí)現(xiàn)數(shù)字貨幣的基礎(chǔ)技術(shù)。分布式賬本技術(shù)實(shí)現(xiàn)了去中心化存儲(chǔ)、數(shù)據(jù)不可偽造和篡改，為點(diǎn)到點(diǎn)的支付提供了可能和安全保障，從而大大降低交易成本，并提高了交易效率。分布式賬本技術(shù)成熟后將在包括賬戶間轉(zhuǎn)賬、借記卡、貸記卡支付、匯款、外幣支付、理財(cái)交易、財(cái)富管理等領(lǐng)域大量使用，不但可以有效減少商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)成本，還能夠有效提高銀行與機(jī)構(gòu)用戶間的清算和結(jié)算效率。

（十七）信貸業(yè)務(wù)流程的繁瑣時(shí)耗

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)金融業(yè)態(tài)下，受限于用戶信用評(píng)估要求，企業(yè)和個(gè)人信貸申請(qǐng)流程均較為繁瑣。雖然央行已經(jīng)建立了較為完善的企業(yè)和個(gè)人征信系統(tǒng)，銀行內(nèi)部也有大量的信用數(shù)據(jù)，但仍難以滿足開發(fā)更多便捷貸款品種的需求。

應(yīng)對(duì)思路

打造大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信貸流程的低成本管理；結(jié)合供應(yīng)鏈金融和電子商務(wù)，簡(jiǎn)化企業(yè)用戶信貸申請(qǐng)流程。

解決方案

在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用使得用戶在互聯(lián)網(wǎng)上的微觀行為可以得到綜合分析及有效利用，奠定了大數(shù)據(jù)征信的基礎(chǔ)。銀行可以通過(guò)與金融科技公司等機(jī)構(gòu)合作，建立大數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)全流程信貸管理系統(tǒng)的低成本應(yīng)用，一站式地對(duì)接各種征信機(jī)構(gòu)和電子商務(wù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)對(duì)大數(shù)據(jù)征信接入和風(fēng)控模型的運(yùn)用，獲取征信數(shù)據(jù)和風(fēng)控技術(shù)，幫助企業(yè)和個(gè)人建立信用數(shù)據(jù)DNA。這將很大程度上幫助銀行簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)辦理流程，節(jié)省重復(fù)和無(wú)效的信息輸入，更加高效率、低成本、低風(fēng)險(xiǎn)的服務(wù)客戶，甚至在個(gè)人信貸領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)“秒貸”和預(yù)授信。在未來(lái)，銀行不僅是資金集中的中心，同時(shí)也是客戶數(shù)據(jù)與信用的中心，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)和云計(jì)算，銀行將成為管理整合海量信息，從而提供金融價(jià)值的數(shù)據(jù)銀行。

對(duì)于企業(yè)類用戶，銀行可以結(jié)合企業(yè)間電子商務(wù)平臺(tái)，開展供應(yīng)鏈金融服務(wù)，簡(jiǎn)化企業(yè)用戶的信貸業(yè)務(wù)流程。將供應(yīng)鏈上的相關(guān)企業(yè)群作為一個(gè)整體，根據(jù)電子商務(wù)積累的交易記錄與行為數(shù)據(jù)、交易中構(gòu)成的鏈條關(guān)系和行業(yè)特性設(shè)計(jì)融資模式，為各成員企業(yè)提供靈活的信貸服務(wù)。由于供應(yīng)鏈金融依靠的是真實(shí)貿(mào)易背景，且資金運(yùn)作具有封閉式特點(diǎn)，銀行可以充分利用行業(yè)信息、關(guān)聯(lián)信息、集團(tuán)信息等維護(hù)整個(gè)交易鏈條的完整性，依靠真實(shí)可控的信息簡(jiǎn)化信貸業(yè)務(wù)流程，實(shí)現(xiàn)可觀的信貸業(yè)務(wù)與中間業(yè)務(wù)收入。

（十八）海量業(yè)務(wù)資料的有效管理

痛點(diǎn)

在信息化時(shí)代，銀行持有海量的用戶信息及交易數(shù)據(jù)，其中既有具有復(fù)用價(jià)值的數(shù)據(jù)，也不乏大量冗余信息。這不但形成了銀行的管理成本與資源占用，還可能降低信息處理效率，錯(cuò)誤引導(dǎo)對(duì)用戶的需求分析與營(yíng)銷方向。

應(yīng)對(duì)思路

利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)，實(shí)現(xiàn)價(jià)值信息的高效提取、使用與復(fù)用；基于知識(shí)圖譜，構(gòu)建用戶知識(shí)網(wǎng)絡(luò)和關(guān)系網(wǎng)絡(luò)；通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)，實(shí)現(xiàn)海量業(yè)務(wù)資料的標(biāo)簽化管理。

解決方案

自然語(yǔ)言處理技術(shù)，通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)模型，將海量文字化的客戶和業(yè)務(wù)資料，轉(zhuǎn)化為算法能夠識(shí)別和計(jì)算的詞向量表征，并基于深度學(xué)習(xí)技術(shù)對(duì)其進(jìn)行特征提取，最終運(yùn)用成熟的多層分類器進(jìn)行信息的篩選甄別。金融機(jī)構(gòu)可以利用自然語(yǔ)言處理技術(shù)分析海量的歷史業(yè)務(wù)資料，整理并提取用戶特征、交易行為、信用風(fēng)險(xiǎn)等有效信息，進(jìn)行有價(jià)值信息的復(fù)用，提升內(nèi)部業(yè)務(wù)信息所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)效益。

知識(shí)圖譜，作為管理海量數(shù)據(jù)的另一種方式，通過(guò)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)模型，將用戶信息、交易數(shù)據(jù)、交易行為、關(guān)聯(lián)關(guān)系等數(shù)據(jù)通過(guò)行業(yè)的理解、投資的邏輯、風(fēng)控的原則等規(guī)則連接在一起，形成知識(shí)網(wǎng)絡(luò)并構(gòu)建產(chǎn)業(yè)鏈信息，便于銀行發(fā)掘潛在用戶。比如銀行不同網(wǎng)點(diǎn)之間的企業(yè)用戶數(shù)據(jù)，可以通過(guò)知識(shí)圖譜的管理，將處于某一特定行業(yè)的企業(yè)信息進(jìn)行匯集，發(fā)現(xiàn)該行業(yè)企業(yè)發(fā)展的地域性特征，從而有針對(duì)性地對(duì)某一區(qū)域的該產(chǎn)業(yè)企業(yè)進(jìn)行營(yíng)銷。所以，知識(shí)圖譜為銀行提供了從關(guān)系角度管理海量用戶數(shù)據(jù)的幫助，通過(guò)產(chǎn)業(yè)鏈關(guān)系，向上下游、橫向行業(yè)拓展獲客渠道，提升服務(wù)收益。

數(shù)據(jù)挖掘技術(shù)可以助力銀行對(duì)海量業(yè)務(wù)資料的標(biāo)簽化管理。銀行可以在金融科技公司的支持下，設(shè)計(jì)數(shù)據(jù)分類管理規(guī)則，進(jìn)行動(dòng)態(tài)的標(biāo)簽新建與更新，從海量業(yè)務(wù)資料中提取關(guān)鍵信息形成標(biāo)簽，并根據(jù)標(biāo)簽的時(shí)間、空間、特征分布情況，識(shí)別細(xì)分用戶的行為特征及交易規(guī)則，有針對(duì)性地進(jìn)行服務(wù)營(yíng)銷、拓展業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)。

科技基礎(chǔ)與研發(fā)

（十九）科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴(kuò)展性差

痛點(diǎn)

傳統(tǒng)銀行的科技系統(tǒng)建設(shè)，較多采用集中化模式，雖然能夠提供較高的一致性，但是擴(kuò)展性差、資源調(diào)度不靈活。傳統(tǒng)的商用軟件外包開發(fā)體系，雖具有較高的系統(tǒng)安全性和可靠性，但是開放性差、采購(gòu)及維護(hù)成本較高、開發(fā)敏捷性也難以滿足互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下的快速響應(yīng)要求。

應(yīng)對(duì)思路

基于分布式計(jì)算及云計(jì)算，部署或遷移銀行科技系統(tǒng)；引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的敏捷開發(fā)體系，加快對(duì)需求的反應(yīng)速度。

解決方案

基于分布式計(jì)算的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)體系，為銀行的科技系統(tǒng)軟硬件投資巨大且擴(kuò)展性差問(wèn)題提供了解決思路。

目前，主流的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)都采用了去IOE的分布式技術(shù)路線，并發(fā)力基于分布式處理、并行式處理、網(wǎng)格計(jì)算的云計(jì)算體系。未來(lái)銀行業(yè)開放式的應(yīng)用系統(tǒng)，非常適合在分布式、云計(jì)算架構(gòu)上部署或遷移。

基于互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的云計(jì)算技術(shù)體系，具有技術(shù)體系開放性高、產(chǎn)品化程度低的特點(diǎn)，配合異地災(zāi)備、熱備份、云災(zāi)備等安全管理方案，有助于銀行降低技術(shù)開發(fā)與風(fēng)險(xiǎn)管理成本，并提高科技系統(tǒng)的安全性與擴(kuò)展能力。

敏捷開發(fā)是一種面對(duì)迅速變化的需求快速開發(fā)的能力，強(qiáng)調(diào)關(guān)注用戶行為，倡導(dǎo)以用戶為中心的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。銀行傳統(tǒng)的科技系統(tǒng)開發(fā)，往往前期準(zhǔn)備較多、上線測(cè)試頻繁，不但開發(fā)成本高、周期長(zhǎng)、時(shí)效差，而且應(yīng)對(duì)客戶需求變化的能力較弱。

銀行可以在確保科技體系整體安全的前提下，考慮引入互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的敏捷開發(fā)體系，縮短開發(fā)的反饋周期，將開發(fā)項(xiàng)目分成若干個(gè)迭代周期，每個(gè)迭代周期結(jié)束都能立即反饋，從而能快速地適應(yīng)新的需求。

此外，敏捷開發(fā)的容錯(cuò)機(jī)制比較完善，配合云的應(yīng)用，在云端便捷的更新功能補(bǔ)丁，而在移動(dòng)端往往只需要升級(jí)軟件版本，便可完成需求的實(shí)現(xiàn)，這便極大地降低了企業(yè)的開發(fā)成本，加快了對(duì)用戶需求變化的反應(yīng)速度。

（二十）科技研發(fā)與創(chuàng)新效率低

痛點(diǎn)

部分傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受制于資源、文化、機(jī)制等因素，在科技研發(fā)中存在技術(shù)思維局限、創(chuàng)新效率低、開發(fā)周期長(zhǎng)和研發(fā)成本高等問(wèn)題。

應(yīng)對(duì)思路

對(duì)金融科技企業(yè)開展投貸聯(lián)動(dòng)與業(yè)務(wù)合作；聯(lián)合投資機(jī)構(gòu)設(shè)立金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)合投資基金；開展推動(dòng)銀行內(nèi)外部科技研發(fā)的創(chuàng)新大賽。

解決方案

傳統(tǒng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)投資基金和金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)之間優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，利益密切相關(guān)，因此存在合作發(fā)展?jié)摿?。銀監(jiān)會(huì)、科技部、央行于2016年聯(lián)合發(fā)布通知，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展科創(chuàng)類企業(yè)投貸聯(lián)動(dòng)試點(diǎn)，為商業(yè)銀行拓寬經(jīng)營(yíng)思路創(chuàng)造了條件。針對(duì)金融科技企業(yè)開展投貸聯(lián)動(dòng)，區(qū)別于傳統(tǒng)的財(cái)務(wù)投資，是指銀行為金融科技公司提供信貸與股權(quán)類融資支持。銀行通過(guò)向金融科技企業(yè)提供全生命周期的綜合金融服務(wù)，不但可以從業(yè)務(wù)合作和信貸投放中獲取資金收益，而且通過(guò)參與投資創(chuàng)新企業(yè)，還可以獲取資本性收益，更好地綁定金融科技生態(tài)。

商業(yè)銀行還可以聯(lián)合其他投資機(jī)構(gòu)設(shè)立金融科技聯(lián)合投資基金。目前，境內(nèi)外已經(jīng)有數(shù)家聯(lián)合多家金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的金融科技投資基金。這將有助于銀行通過(guò)領(lǐng)先金融科技業(yè)態(tài)，推動(dòng)金融服務(wù)轉(zhuǎn)型，提升金融輻射的深度和廣度，發(fā)現(xiàn)和挖掘金融科技企業(yè)并幫助其快速成長(zhǎng)。傳統(tǒng)銀行機(jī)構(gòu)的品牌與資金支持、風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)敏銳的市場(chǎng)洞察力和高效資本配置能力以及金融科技企業(yè)的技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新能力，將形成良性互動(dòng)，有利于實(shí)現(xiàn)多方共贏。

要想在傳統(tǒng)文化聚集的銀行體系內(nèi)推動(dòng)創(chuàng)新，構(gòu)建新型企業(yè)文化是核心。商業(yè)銀行應(yīng)該深入挖掘內(nèi)部潛力，通過(guò)開展內(nèi)外部科技研發(fā)創(chuàng)新大賽，并引入外部風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的專業(yè)支持，實(shí)現(xiàn)內(nèi)部創(chuàng)業(yè)、內(nèi)部孵化，有效調(diào)動(dòng)內(nèi)部員工和外部合作機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性，集思廣益，在提高科技創(chuàng)新效率的同時(shí)，積極營(yíng)造創(chuàng)新文化氛圍，實(shí)現(xiàn)科技與金融的大融合。

風(fēng)控為本，不忘初心

金融科技創(chuàng)新不會(huì)改變金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)

根據(jù)國(guó)際金融穩(wěn)定委員會(huì)FSB的定義，金融科技是指技術(shù)帶來(lái)的金融創(chuàng)新，能創(chuàng)造新的業(yè)務(wù)模式、應(yīng)用、流程或產(chǎn)品，從而對(duì)金融市場(chǎng)、金融機(jī)構(gòu)或金融服務(wù)的提供方式造成重大影響。如前所述，隨著各項(xiàng)創(chuàng)新技術(shù)的蓬勃發(fā)展，銀行類金融機(jī)構(gòu)未來(lái)將持續(xù)擁抱金融科技帶來(lái)的機(jī)遇。

需要注意的是，盡管銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)會(huì)因金融科技而產(chǎn)生變革，但所面臨的七大傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)：信用風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、操作/科技風(fēng)險(xiǎn)、法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)、聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并未改變。而且，在新的技術(shù)環(huán)境下，這些風(fēng)險(xiǎn)可能以更具隱蔽性、波動(dòng)性和挑戰(zhàn)性的形式展現(xiàn)。因此，商業(yè)銀行需要充分利用金融科技的支持，培養(yǎng)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)的洞察力，打造更為智能化的、量化的、主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，實(shí)現(xiàn)健康與可持續(xù)發(fā)展。

金融科技創(chuàng)新需要研發(fā)科技思維指導(dǎo)下的風(fēng)險(xiǎn)管控工具

“只有潮水退去時(shí)，才能分辨哪些人在裸泳”，風(fēng)險(xiǎn)管理始終是金融業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力，耀眼的金融科技創(chuàng)新需要更加實(shí)用的風(fēng)險(xiǎn)管控利器。我們?cè)噲D從如下幾個(gè)領(lǐng)域，分析金融科技創(chuàng)新環(huán)境下風(fēng)險(xiǎn)演化的特征，探討風(fēng)控工具的特點(diǎn)。

信用風(fēng)險(xiǎn)：金融科技企業(yè)在增加金融服務(wù)可獲得性的同時(shí)，有可能降低客戶門檻，引入更多的高風(fēng)險(xiǎn)客戶群體。例如，由于互聯(lián)網(wǎng)借貸產(chǎn)品尚未經(jīng)歷一個(gè)完整周期的檢驗(yàn)，特別是復(fù)貸形成的多頭授信仍是網(wǎng)絡(luò)個(gè)人借貸的痛點(diǎn)，可能造成風(fēng)險(xiǎn)低估和錯(cuò)誤定價(jià)，提升整個(gè)行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)水平。普惠金融的信用風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)以量化管控為主，鑒于目前中國(guó)個(gè)人征信基礎(chǔ)設(shè)施尚不完善，利用網(wǎng)絡(luò)大數(shù)據(jù)提升信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估水平是一條創(chuàng)新途徑，而且即便是小額分散，也要精準(zhǔn)計(jì)量信用風(fēng)險(xiǎn)量化遷徙的內(nèi)在趨勢(shì)，不能忽視資產(chǎn)組合的整體風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)：互聯(lián)網(wǎng)精神強(qiáng)調(diào)良好的用戶體驗(yàn)，致力于打造方便易用的科技產(chǎn)品，并通過(guò)各類新媒體、新渠道、新工具，不斷加強(qiáng)影響力，精準(zhǔn)推送產(chǎn)品和服務(wù)，提升客戶使用意愿。在金融服務(wù)領(lǐng)域，便捷的服務(wù)提升金融服務(wù)的價(jià)值，同時(shí)也加劇了產(chǎn)品和服務(wù)交付的頻率，進(jìn)而提升了終端供需向金融市場(chǎng)反饋的速度，具體體現(xiàn)為資金資產(chǎn)流動(dòng)性和市場(chǎng)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的波動(dòng)。波動(dòng)既是資源配置活躍性的反映，更是風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的挑戰(zhàn)，各類涉足金融的機(jī)構(gòu)都要對(duì)此有深刻的認(rèn)識(shí)和積極的應(yīng)對(duì)。好消息是，通過(guò)與大數(shù)據(jù)和機(jī)器學(xué)習(xí)相關(guān)的智能風(fēng)控技術(shù)，金融科技創(chuàng)新提供了更好的識(shí)別、計(jì)量和管控相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)的手段和工具。

操作/科技風(fēng)險(xiǎn)-網(wǎng)絡(luò)與信息安全風(fēng)險(xiǎn)：領(lǐng)先信息科技的應(yīng)用是金融科技生態(tài)中的普遍現(xiàn)象，特別是全面的網(wǎng)絡(luò)化、自動(dòng)化和數(shù)據(jù)化，越來(lái)越多地采用外包服務(wù)與數(shù)據(jù)對(duì)接，會(huì)給金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)安全管理帶來(lái)重大挑戰(zhàn)，客戶數(shù)據(jù)泄露的情況也時(shí)有發(fā)生。因此，金融科技企業(yè)需要建立一整套覆蓋數(shù)據(jù)采集、處理、傳輸、分發(fā)、清理和銷毀在內(nèi)的完整的數(shù)據(jù)安全管理機(jī)制。

操作/科技風(fēng)險(xiǎn)-欺詐風(fēng)險(xiǎn)：操作風(fēng)險(xiǎn)是金融企業(yè)所需要面對(duì)的傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，其中人為風(fēng)險(xiǎn)是觸發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)的主要原因。當(dāng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)引入越來(lái)越多技術(shù)要素時(shí)，操作風(fēng)險(xiǎn)管理將更多關(guān)注技術(shù)流程所引入的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。領(lǐng)先技術(shù)的應(yīng)用既帶來(lái)了便捷也帶來(lái)了更多挑戰(zhàn)，由于應(yīng)用歷史有限，需要金融科技企業(yè)認(rèn)真面對(duì)其穩(wěn)定性與可靠性。在諸多普惠金融領(lǐng)域，利用專業(yè)技術(shù)手段開展反欺詐是其商業(yè)模式成功的重要基礎(chǔ)，特別是當(dāng)業(yè)務(wù)大規(guī)模遷徙到線上以后，培養(yǎng)基于數(shù)據(jù)和智能技術(shù)的反欺詐能力是金融科技企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

法律合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)：搶先推出創(chuàng)新產(chǎn)品是很多金融科技企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)效應(yīng)的重要手段，這使得技術(shù)與商業(yè)模式的突破與適用法律法規(guī)之間的匹配經(jīng)常存在一定的時(shí)間差。由于金融業(yè)風(fēng)險(xiǎn)存在重大性、滯后性和隱蔽性等特征，金融科技企業(yè)需要嚴(yán)肅面對(duì)包括合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的各項(xiàng)挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)領(lǐng)域強(qiáng)調(diào)的“試錯(cuò)性創(chuàng)新”需要和監(jiān)管沙盒體制有機(jī)結(jié)合，并及時(shí)總結(jié)技術(shù)創(chuàng)新應(yīng)用領(lǐng)域的經(jīng)驗(yàn)與教訓(xùn)，才能從根本上避免盲目經(jīng)營(yíng)陷入誤區(qū)，防范整個(gè)行業(yè)“監(jiān)管博弈”所帶來(lái)的體系性風(fēng)險(xiǎn)。

客戶適當(dāng)性/聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)：金融科技的大幅應(yīng)用，帶來(lái)了普惠金融，同時(shí)也使得對(duì)大規(guī)模普通民眾的投資者教育工作變得更為重要。不論是投資還是借貸，產(chǎn)品的購(gòu)買與交付都是嚴(yán)肅的金融行為，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將金融產(chǎn)品銷售給適當(dāng)?shù)目蛻?，而并非盲目推銷，要充分提示客戶金融消費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，否則在客戶接納階段犯下的錯(cuò)誤，遲早會(huì)以各種形式反作用于金融機(jī)構(gòu)，對(duì)企業(yè)聲譽(yù)造成重大影響。以資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)為例，對(duì)投資者進(jìn)行充分的風(fēng)險(xiǎn)提示和教育，做好及時(shí)的信息披露，打消投資者對(duì)非保本產(chǎn)品的剛兌預(yù)期，不僅有利于減少金融機(jī)構(gòu)外部壓力，也是整個(gè)資產(chǎn)管理行業(yè)發(fā)展的方向。在這個(gè)領(lǐng)域，智能化的客戶識(shí)別、評(píng)估與溝通工具等領(lǐng)先科技將會(huì)有普遍的應(yīng)用。

銀行業(yè)轉(zhuǎn)型需要的支持

作為一家大型專業(yè)服務(wù)機(jī)構(gòu)，畢馬威匯集了各個(gè)領(lǐng)域的專才，我們積極參與金融科技生態(tài)建設(shè)，與金融界、投資界及技術(shù)界保持了密切的互動(dòng)與聯(lián)系，對(duì)行業(yè)的發(fā)展及痛點(diǎn)問(wèn)題，有著獨(dú)到的見(jiàn)解。

豐富的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)使我們能夠更好地配合銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、金融科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)資源整合。我們可以從如下幾個(gè)方面，協(xié)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新突破，群策群力、集思廣益，為銀行轉(zhuǎn)型升級(jí)貢獻(xiàn)自己的力量：

金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略策劃與落地

戰(zhàn)略決定資源投入方向，是金融機(jī)構(gòu)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的頭等大事。戰(zhàn)略的制訂，不僅需要科學(xué)周密的策劃，更需要企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者和各級(jí)成員之間的深入交流與溝通，只有充分統(tǒng)一思想，才能夠在企業(yè)內(nèi)部形成合力，發(fā)揮科技創(chuàng)新戰(zhàn)略的優(yōu)勢(shì)。

作為金融科技產(chǎn)業(yè)的深度參與者，畢馬威的深度行業(yè)洞察與企業(yè)實(shí)操案例，可以幫助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)定制化金融科技創(chuàng)新戰(zhàn)略，協(xié)同實(shí)施市場(chǎng)、模式、文化、管理、技術(shù)和組織等各個(gè)戰(zhàn)略要素，迅速打造金融科技生態(tài)，搶占戰(zhàn)略制高點(diǎn)，推動(dòng)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的金融科技轉(zhuǎn)型。

金融科技產(chǎn)業(yè)生態(tài)對(duì)接

銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，需要與金融科技生態(tài)對(duì)接，其中包括與各類金融科技創(chuàng)新企業(yè)的合作，以及與風(fēng)險(xiǎn)投資機(jī)構(gòu)的聯(lián)動(dòng)，這個(gè)過(guò)程需要參與方的充分溝通與配合。

在過(guò)去數(shù)年中，畢馬威積累了龐大的境內(nèi)外金融科技產(chǎn)業(yè)合作網(wǎng)絡(luò)，熟悉金融科技領(lǐng)域的各類創(chuàng)新業(yè)態(tài)，并與各類投資機(jī)構(gòu)合作參與了大量金融科技投資項(xiàng)目。憑借著高質(zhì)量的企業(yè)網(wǎng)絡(luò)和行業(yè)洞察，我們可以協(xié)助銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對(duì)接合適的合作機(jī)構(gòu)，確定關(guān)鍵合作點(diǎn)，構(gòu)建金融科技生態(tài)并實(shí)現(xiàn)資源的有效整合，促進(jìn)整個(gè)生態(tài)圈的發(fā)展。

金融科技流程設(shè)計(jì)與業(yè)務(wù)整合

實(shí)現(xiàn)金融科技轉(zhuǎn)型，與互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)和金融科技公司開展業(yè)務(wù)合作，需要銀行對(duì)自身管理做出積極調(diào)整。

例如，利用互聯(lián)網(wǎng)生態(tài)獲客開展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，并不是簡(jiǎn)單地將資金交付給外部機(jī)構(gòu)，而是需要銀行開發(fā)實(shí)施大量的網(wǎng)絡(luò)接口，對(duì)外獲取數(shù)據(jù)，對(duì)內(nèi)鏈接運(yùn)營(yíng)體系和量化風(fēng)險(xiǎn)控制模型，在整個(gè)過(guò)程以流程為綱、以數(shù)據(jù)為抓手，以技術(shù)為手段，同時(shí)調(diào)整內(nèi)部的組織、制度、考核與監(jiān)督體系，才能做到拓展業(yè)務(wù)的同時(shí)有效防控風(fēng)險(xiǎn)。

得益于多年服務(wù)銀行業(yè)的經(jīng)驗(yàn)，畢馬威對(duì)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)流程和創(chuàng)新金融科技方案均十分了解，可以為銀行業(yè)提供組織流程再造和業(yè)務(wù)整合服務(wù)，以更好地促進(jìn)金融科技落地方案的推行。