摘 要：“三農(nóng)”和小微企業(yè)對(duì)于增加就業(yè)、改善民生和穩(wěn)定社會(huì)具有重要意義，國(guó)家高度重視。農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的領(lǐng)頭軍，應(yīng)以普惠金融的理念為指導(dǎo)，積極培育農(nóng)村金融市場(chǎng)，探索農(nóng)村金融的潛力，把對(duì)小微企業(yè)的貸款作為核心戰(zhàn)略業(yè)務(wù)，建立小微企業(yè)的特色貸款，實(shí)現(xiàn)有效服務(wù)三農(nóng)、支持小微，改善農(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，促進(jìn)社會(huì)的健康持續(xù)可協(xié)調(diào)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社 小微企業(yè)貸款 風(fēng)險(xiǎn)管理

一、優(yōu)化小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程

（一）信貸風(fēng)險(xiǎn)管理業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

1、強(qiáng)化信貸風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別。在充分了解小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的基礎(chǔ)上，找出各個(gè)環(huán)節(jié)可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，建立嚴(yán)格的信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。農(nóng)村信用社要加大建立信貸風(fēng)險(xiǎn)信息采集系統(tǒng)，提高信貸風(fēng)險(xiǎn)信息采集的標(biāo)準(zhǔn)化和電子化水平。然后，建立實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)體系。

2、增強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量。農(nóng)村信用社在進(jìn)行完風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別后要對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行貸前評(píng)估和計(jì)量。農(nóng)村信用社要利用數(shù)學(xué)統(tǒng)計(jì)的方法和模型對(duì)識(shí)別出的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行定量分析，用量化的方法表示可能會(huì)發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)，以及會(huì)造成的損失，并用數(shù)學(xué)圖表表示出來，以此作為農(nóng)村信用社決策的依據(jù)。

3、完善信貸風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)。農(nóng)村信用合作社為進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)，要與當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)建立良好的銀企關(guān)系，成立專門的信息收集小組，深入了解當(dāng)?shù)剞r(nóng)村小微企業(yè)的真實(shí)情況，建立農(nóng)村小微企業(yè)信息數(shù)據(jù)庫(kù)。農(nóng)村信用社在銀行貸款五類評(píng)級(jí)的基礎(chǔ)上對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)貸款進(jìn)行更細(xì)致的評(píng)級(jí)，評(píng)為AAA、AA、A、BBB、BB、B、CCC、CC、C和D這10級(jí)，對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行全面評(píng)價(jià)。

4、提高信貸風(fēng)險(xiǎn)控制。農(nóng)村信用社要提前進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)分散和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。避免對(duì)單一地區(qū)、單一行業(yè)小微企業(yè)集中授信。經(jīng)常與小微企業(yè)互動(dòng)，通過良好的銀企關(guān)系督促小微企業(yè)積極主動(dòng)還款。對(duì)農(nóng)村小微企業(yè)進(jìn)行督促，在其發(fā)生信貸風(fēng)險(xiǎn)前進(jìn)行提示，希望其趕緊規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。

5、健全信貸風(fēng)險(xiǎn)管理。農(nóng)村信用社要在每一次信貸風(fēng)險(xiǎn)管理過程中檢驗(yàn)自身信貸風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制和流程是否完善，不足之處要積極彌補(bǔ)，不當(dāng)之處要盡快改進(jìn)，不適之處要實(shí)時(shí)調(diào)整。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)的各個(gè)流程進(jìn)行監(jiān)督和評(píng)價(jià)，查看信貸風(fēng)險(xiǎn)流程各個(gè)環(huán)節(jié)的執(zhí)行情況[1]。

（二）貸款業(yè)務(wù)流程優(yōu)化

1、明確目標(biāo)客戶，進(jìn)行專業(yè)化營(yíng)銷。要探索多元化的營(yíng)銷渠道，可以通過客戶經(jīng)理、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、移動(dòng)終端和第三方機(jī)構(gòu)等渠道。加強(qiáng)對(duì)營(yíng)銷人員進(jìn)行培訓(xùn)，設(shè)立、客戶服務(wù)專員、資金解決方案專員、投資顧問等崗位，提高營(yíng)銷的專業(yè)化水平。嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，建立崗位監(jiān)督機(jī)制，認(rèn)真核對(duì)客戶信息，核實(shí)抵押物，針對(duì)不同客戶設(shè)計(jì)一對(duì)一營(yíng)銷策略。

2、實(shí)行審批后復(fù)核管理。復(fù)核結(jié)果要審批部門定期通報(bào)。這樣可以有效防范風(fēng)險(xiǎn)，提高審批質(zhì)量。

3、建立差別化貸后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。農(nóng)村信用社貸后監(jiān)控部門要主動(dòng)進(jìn)行差別化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，依據(jù)小微企業(yè)的信貸評(píng)級(jí)級(jí)結(jié)果和貸款金額，對(duì)信貸評(píng)級(jí)處于C及C以下要特別關(guān)注，對(duì)于貸款金額較大的也要多加關(guān)注。監(jiān)測(cè)信用評(píng)分和信貸評(píng)級(jí)變化，針對(duì)信用評(píng)分和信貸評(píng)級(jí)降低的農(nóng)村小微企業(yè)進(jìn)行特別關(guān)注，并采取相關(guān)措施。

4、設(shè)立便捷的農(nóng)村小微企業(yè)續(xù)貸審批流程，對(duì)一定范圍內(nèi)的流動(dòng)資金貸款，結(jié)合貸后監(jiān)控信息和評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行自動(dòng)審批。若是符合要求，則無需重復(fù)貸款業(yè)務(wù)流程，自動(dòng)延長(zhǎng)貸款期限。這樣可以避免重復(fù)工作，提高人員工作率，提高客戶滿意度[2]。

二、創(chuàng)新小微企業(yè)貸款產(chǎn)品

（一）創(chuàng)新發(fā)展關(guān)系型貸款

大型銀行發(fā)放貸款具有嚴(yán)格的財(cái)務(wù)狀況、資信狀況和信用狀況等硬性指標(biāo)要求。而農(nóng)村信用社則需要長(zhǎng)期、多方面、多渠道收集和積累農(nóng)村小微企業(yè)除了財(cái)產(chǎn)和信用等的各種信息外，還包括個(gè)人性格、家庭關(guān)系、人際關(guān)系等信息。農(nóng)村信用社可以利用這些信息提供個(gè)性化服務(wù)。農(nóng)村信用社要與小微企業(yè)之間加強(qiáng)銀企交流，建立和維持更加親密的關(guān)系，拉近銀行與企業(yè)之間的關(guān)系。這樣就達(dá)到了存款來源于當(dāng)?shù)?，并服?wù)于當(dāng)?shù)亍?/p>

（二）推出“一攬子”貸款

農(nóng)村信用社可以將貸款產(chǎn)品排列組合，將流動(dòng)資金貸款、房產(chǎn)抵押類貸款、信用貸款等組合起來，借鑒美國(guó)富國(guó)銀行的交叉銷售策略，在銷售貸款產(chǎn)品時(shí)，可以采用優(yōu)惠政策吸引客戶辦理其他貸款業(yè)務(wù)，這不僅可以滿足農(nóng)村小微企業(yè)多方面的貸款需求，更能夠減低農(nóng)村信用社挖掘客戶的成本，降低產(chǎn)品營(yíng)銷的成本，滿足農(nóng)村信用社營(yíng)利性的要求。

（三）團(tuán)體貸款

多個(gè)農(nóng)村小微企業(yè)自愿組成一個(gè)共同體，共同體中的每個(gè)小微企業(yè)要按照貸款數(shù)的10%交納信用互助金，若其中某一小微企業(yè)違約，則其他企業(yè)按照交納的互助金負(fù)擔(dān)代償額度。農(nóng)村信用社要對(duì)團(tuán)體小微企業(yè)進(jìn)行要求，團(tuán)體小微企業(yè)中不能具有家族聯(lián)系，要相互監(jiān)督以免聯(lián)合起來造成農(nóng)村信用社造成貸款損失。如此既可以一次性解決多個(gè)小微企業(yè)的融資問題，扶助小微企業(yè)渡過融資難關(guān)，又可以盡量避免小微企業(yè)違約風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

（四） 電子渠道產(chǎn)品

農(nóng)村信用社對(duì)小微企業(yè)貸款實(shí)行電子化，是將此信貸業(yè)務(wù)與網(wǎng)上銀行、電話銀行和手機(jī)銀行相結(jié)合，解決審批繁雜、業(yè)務(wù)辦理低效的問題，將電子化運(yùn)用于信用評(píng)分、貸款審批過程中，建立農(nóng)村小微企業(yè)客戶電子化信用檔案，隨時(shí)更新電子檔案，并與評(píng)分系統(tǒng)和評(píng)級(jí)系統(tǒng)連接，隨時(shí)核查農(nóng)村小微企業(yè)是否具有貸款條件[3]。

三、小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)金融策略

（一）建立線上貸款平臺(tái)，提升客戶體驗(yàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融以其方便快捷性吸引了相當(dāng)數(shù)量的客戶。農(nóng)村信用社要融入互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，努力建設(shè)小微企業(yè)線上貸款的平臺(tái)，為小微企業(yè)提供辦理貸款業(yè)務(wù)的便捷性，通過線上業(yè)務(wù)平臺(tái)為小微企業(yè)辦理貸款申請(qǐng)、調(diào)查、審批和發(fā)放，提高貸款難的效率，讓客戶不用來營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，在計(jì)算機(jī)或手機(jī)前就可以獲得貸款。農(nóng)村信用社還要不斷完善貸款網(wǎng)上操作平臺(tái)，通過反復(fù)試驗(yàn)，提升客戶體驗(yàn)。

（二）加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)企業(yè)的合作，快速融入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代

農(nóng)村信用社自身人員實(shí)力和技術(shù)創(chuàng)新能力有限，在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代中，單單依靠自身力量難以在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中立足。所以農(nóng)村信用社要加強(qiáng)與優(yōu)質(zhì)的相關(guān)企業(yè)合作，包括軟件開發(fā)公司、電子商務(wù)公司等，通過與他們合作，來開發(fā)適合自身小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的應(yīng)用軟件，探索貸款電子業(yè)務(wù)辦理流程[4]。

參考文獻(xiàn)：

[1] 魏錦平，繆錦春.國(guó)內(nèi)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理探究[J].邵陽學(xué)院學(xué)報(bào)（社會(huì)科學(xué)版），2016，15（05）：86-92.

[2] 鄭艷穎.商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)研究[D].北京：北方工業(yè)大學(xué)，2017.

[3] 繆見.中小銀行服務(wù)創(chuàng)新紓解小微企業(yè)融資困境研究[D].杭州：浙江大學(xué)，2017.

作者簡(jiǎn)介：王坤（1992—），女，漢族，河北保定市人，碩士研究生（在讀），單位：河北大學(xué)管理學(xué)院財(cái)政學(xué)專業(yè) 研究方向：財(cái)稅理論與政策。