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        定期壽險(xiǎn)成中小險(xiǎn)企新戰(zhàn)場 消費(fèi)者須防“雷區(qū)”

        2018-10-23 09:56:04閆軍
        投資者報(bào) 2018年41期
        關(guān)鍵詞:雷區(qū)保額壽險(xiǎn)

        閆軍

        近期,保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)刮起一股“定壽”風(fēng),多家中小壽險(xiǎn)比拼起了定期壽險(xiǎn)。此前多是保險(xiǎn)精算師在買的產(chǎn)品因何會“飛入尋常百姓家”?

        據(jù)《投資者報(bào)》記者不完全統(tǒng)計(jì),目前有近20家壽險(xiǎn)公司均有“定期壽險(xiǎn)”相關(guān)產(chǎn)品在售,行業(yè)領(lǐng)頭羊平安人壽最近也在其互聯(lián)網(wǎng)渠道發(fā)布小安定期壽險(xiǎn)。

        監(jiān)管對萬能險(xiǎn)的禁售政策無放松跡象。在此背景之下,中小險(xiǎn)企想要突圍更不容易。在短期健康險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)行熱之后,保險(xiǎn)意識不斷加強(qiáng),定期壽險(xiǎn)成為下一個(gè)爭奪的戰(zhàn)場。

        定壽迎來“春天”

        所謂定期壽險(xiǎn),是指以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件,且保險(xiǎn)期間為固定年限的人壽保險(xiǎn)。其提供一個(gè)固定期間的保障,如10年、20年或到被保險(xiǎn)人達(dá)到某個(gè)年齡為止。定期壽險(xiǎn)最大的優(yōu)勢是,可以涵蓋各種因意外或疾病所導(dǎo)致身故的責(zé)任,可提供最完整的身故保險(xiǎn)保障。

        數(shù)據(jù)顯示,定期壽險(xiǎn)在歐美比較成熟的保險(xiǎn)市場一般都是入門險(xiǎn)種,整個(gè)市場份額一般在10%~40%之間。而我國雖然已發(fā)展成為世界第二大保險(xiǎn)市場,由于保險(xiǎn)理念和銷售渠道的限制,但定期壽險(xiǎn)普及度非常低,占整體市場份額不足1%。

        慧擇健康險(xiǎn)商品運(yùn)營負(fù)責(zé)人何麗表示,對于投保人來講,“重疾險(xiǎn)”是為了治病救人,而壽險(xiǎn)是死亡后才賠償,在避諱生死的文化觀念之下,市場對定期壽險(xiǎn)的接受程度不高;其次,很多重疾類保障產(chǎn)品中可能就包含定壽或者類似定壽的保障在里面,比如某些產(chǎn)品終身保障情況下的現(xiàn)金價(jià)值堪比一份終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品,買了重疾險(xiǎn),再去單獨(dú)購買其他壽險(xiǎn)產(chǎn)品的幾率也就降低了。

        不過隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)和相關(guān)技術(shù)的成熟以及保險(xiǎn)理念的深入,定期壽險(xiǎn)成為業(yè)內(nèi)的新寵,現(xiàn)在近20家保險(xiǎn)公司的標(biāo)配。不少受訪者向《投資者報(bào)》記者表示,未來會有更多的保險(xiǎn)公司推出定期壽險(xiǎn)。

        差異化發(fā)展路徑

        超低的門檻,極具性價(jià)比的費(fèi)率,方便快捷的投保方式是當(dāng)前定期壽險(xiǎn)的普遍特點(diǎn)。

        《投資者報(bào)》對比當(dāng)前市面曝光率較高的多家產(chǎn)品發(fā)現(xiàn),目前定期壽險(xiǎn)產(chǎn)品對健康要求相對寬松、產(chǎn)品免責(zé)條款不同程度地放寬,免體檢保額從50萬元到200萬元不等,等待期基本上分為90天與180天兩個(gè)時(shí)間段。

        同質(zhì)化產(chǎn)品涌出,尤其是行業(yè)領(lǐng)頭羊企業(yè)平安人壽的入局,對于中小險(xiǎn)企而言,尋求差異化競爭才能獲取足夠的生存空間。

        以中荷人壽的顧家保為例,以場景化入手,以房貸一族為主要目標(biāo)客群,普通家庭的家庭支柱面對最大風(fēng)險(xiǎn)都是房貸,解決貸款人身故后的房貸問題成為不少人的憂慮。與一般年齡越大,保費(fèi)越高的規(guī)律不同,顧家保是遞減型定期壽險(xiǎn),房貸每年都要還款,欠銀行的錢是逐年減少的,那么這款產(chǎn)品簡單理解就是保額會隨著時(shí)間的變化逐漸減少,可以和我們背負(fù)的房貸達(dá)成一致,正好解決了上述難題。

        互助壽險(xiǎn)的定期壽險(xiǎn)同樣引人關(guān)注。日前,小雨傘保險(xiǎn)與信美人壽互助保險(xiǎn)共同發(fā)布了擎天柱定期壽險(xiǎn)2.0。購買保險(xiǎn)的用戶有可能額外獲得愛心救助金,若對理賠結(jié)果不滿意,有機(jī)會通過“陪審團(tuán)”制度申訴進(jìn)行互助,是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)中首款可申訴的定期壽險(xiǎn)。

        信美互助人壽總經(jīng)理胡晗向《投資者報(bào)》記者表示,信美的愛心救助資金體系,在保費(fèi)中拿出一部分積蓄,愛心給予出現(xiàn)賠付情況時(shí)較為困難的個(gè)人或家庭,為消費(fèi)者帶去人性的關(guān)懷。

        雖然不少公司表示,“不會打價(jià)格戰(zhàn)”,但產(chǎn)品雷同的背景下,不少險(xiǎn)企都在產(chǎn)品價(jià)格上做足文章,查閱定期壽險(xiǎn),多數(shù)會有低于行業(yè)價(jià)格的宣傳字樣。記者以“50萬保額、交20年,保障20年”的標(biāo)準(zhǔn)測算保費(fèi)發(fā)現(xiàn),30歲男性保費(fèi)范圍在715元~1275元之間,同年齡女性范圍則為270元~960元之間。

        消費(fèi)者可“貨比3家”

        市場上定期壽險(xiǎn)種類繁多,對于消費(fèi)者來講,該如何選擇?

        何麗表示,網(wǎng)銷的一大優(yōu)勢就是可以“貨比3家”。若是身體非常健康,沒有任何異常情況的,建議選購保額較高、費(fèi)率較低的壽險(xiǎn)產(chǎn)品,當(dāng)然也可以對保險(xiǎn)公司進(jìn)行選擇,至于定期壽險(xiǎn)還是終身壽險(xiǎn),建議可以根據(jù)自己的綜合保障或是財(cái)力來平衡選擇;若身體有部分異常的,建議對比產(chǎn)品的健告較為寬松的可以投保產(chǎn)品,因?yàn)榫€上壽險(xiǎn)產(chǎn)品的健告不盡相同,有些可能會比較寬松,有健康異常的人群可以關(guān)注“健康告知少、沒有職業(yè)限制、免除條款少”的產(chǎn)品。

        定期壽險(xiǎn)內(nèi)容雖然簡單,消費(fèi)者依然需要謹(jǐn)防一些“雷區(qū)”。比如健康告知要看清楚,確定未出現(xiàn)健告問及的事項(xiàng)才可安心購買。若不確定的,可以咨詢顧問,或者選擇可以人工審核的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。不要盲目的購買,避免出現(xiàn)后續(xù)理賠糾紛。

        此外,還需要注意保障的責(zé)任是殘疾還是全殘,這兩個(gè)保障存在很大的差異;理賠也需要事先注意是否有一些“霸王”條款在;最后,投保后的服務(wù)如保全信息變更、保單中止、保單終止等情況也是需要關(guān)注。

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