彭照洪 聶影

【摘 要】隨著我國(guó)進(jìn)入信息化時(shí)代，各行各業(yè)紛紛采用了信息化的手段，提高工作效率和工作質(zhì)量，在信貸方面進(jìn)也更加采用了新媒體的形式，來(lái)推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展。因此，新常態(tài)下相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)越來(lái)越高，為了做好新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控措施，必須要采取行之有效新常態(tài)，本文主要圍繞新常態(tài)下信貸風(fēng)險(xiǎn)防控舉措展開(kāi)分析和論述，主要是對(duì)如何做好新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)防控提出有效舉措。

【關(guān)鍵詞】新常態(tài)；信貸風(fēng)險(xiǎn)；防控舉措

隨著我國(guó)商業(yè)的不斷發(fā)展，信貸業(yè)務(wù)日益增多，品種和業(yè)務(wù)種類(lèi)非常的多樣化，在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，信貸風(fēng)險(xiǎn)不斷加強(qiáng)，只有采取有效的防范和控制手段，才能夠有效地降低貸款的風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)將不良貸款的比率下降，提升信貸的質(zhì)量，推動(dòng)我國(guó)商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。因此，為了實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須要針對(duì)當(dāng)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)采取行之有效的措施，從而規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提升。

一、必須要加強(qiáng)制度建設(shè)，有效地提高信貸的風(fēng)險(xiǎn)防控舉措

正所謂無(wú)規(guī)矩不成方圓，因此加強(qiáng)制度建設(shè)是首要的前提，為了進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)，必須要對(duì)當(dāng)下的規(guī)章制度進(jìn)行認(rèn)真的梳理和檢查，查找其中存在的不足，才能夠指導(dǎo)信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步開(kāi)展。在新常態(tài)下信貸風(fēng)險(xiǎn)防控制度下，要努力構(gòu)建一種橫向到邊縱向到底的，控制機(jī)制和體系，確保制度的全面性準(zhǔn)確性和科學(xué)性。通過(guò)明確各項(xiàng)制度，確保信貸業(yè)務(wù)和管理能夠真正有效落實(shí)，并且明確各自分工，確保每個(gè)操作環(huán)節(jié)的責(zé)任和義務(wù)都得到有效的落實(shí)，從而形成相互制約、相互依賴和相互監(jiān)督的良好局面。

制度的制定是前提，落實(shí)才是根本，因此在進(jìn)行制度制定完畢之后，要加強(qiáng)內(nèi)部的學(xué)習(xí)，要組織員工認(rèn)真的學(xué)習(xí)銀行內(nèi)部的現(xiàn)代風(fēng)險(xiǎn)防控相關(guān)的機(jī)制體系，保證員工們能夠嚴(yán)格的按照規(guī)章制度辦事，提高自身的制度意識(shí)，絕不做出任何為違背規(guī)章制度的事情，從而規(guī)范員工的行為，有效地防范在經(jīng)營(yíng)管理過(guò)程當(dāng)中存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)。

同時(shí)，要建立長(zhǎng)效機(jī)制，通過(guò)對(duì)目標(biāo)進(jìn)行清收，建立臺(tái)賬管理，并且對(duì)責(zé)任進(jìn)行清收，建立有效的清收機(jī)制，通過(guò)實(shí)施一戶一策的經(jīng)手處理辦法，能夠規(guī)避不良風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格客戶的準(zhǔn)入機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。

二、要嚴(yán)格執(zhí)行貸款的“三查”制度

為了進(jìn)一步降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，需要從源頭開(kāi)始抓起，這就需要做好貸款的三查制度：

首先，要對(duì)客戶進(jìn)行前期的調(diào)查，深入的研究，詳細(xì)地了解客戶提供的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)是否準(zhǔn)確，并且結(jié)合貸款指標(biāo)分析借款人是否具備相關(guān)的經(jīng)濟(jì)能力，通過(guò)了解借款人的經(jīng)濟(jì)狀況、家庭狀況，能夠了解到還款的來(lái)源。通過(guò)加強(qiáng)前期的調(diào)查，確保貸款前期的調(diào)查資料具有真實(shí)性和可靠性的特征。

其次，要對(duì)貸款的身份進(jìn)行嚴(yán)格的質(zhì)量把關(guān)，當(dāng)下我國(guó)在商業(yè)銀行進(jìn)行信貸風(fēng)險(xiǎn)防控的過(guò)程當(dāng)中，執(zhí)行的是審貸分離的約束機(jī)制。因此，審查人必須要履行審查責(zé)任，借款人經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所進(jìn)行核實(shí)，尤其是要核實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況以及抵押物的價(jià)值評(píng)估情況，才能夠及時(shí)的發(fā)現(xiàn)問(wèn)題，與客戶進(jìn)行糾正、核實(shí)申請(qǐng)貸款之前，必須要加強(qiáng)對(duì)保證人擔(dān)保資格的能力審查。

最后，要對(duì)貸后檢查加強(qiáng)重視，嚴(yán)禁貸后的檢查浮于形式。對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行貸后檢查工作也是十分必要的，而且具有不可或缺性，一定要定期對(duì)借款人的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，有效地了解其經(jīng)營(yíng)狀況并且及時(shí)的查找，可能影響到信貸安全的一些不利因素，通過(guò)定期、不定期地進(jìn)行貸后的分析和檢查，能夠?qū)杩钊说默F(xiàn)金流進(jìn)行持續(xù)監(jiān)督和管理。通過(guò)分析其償還能力保證貸款能夠及時(shí)有效歸位。

通過(guò)執(zhí)行貸款三查制度，能夠使得商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)得到進(jìn)一步降低，及時(shí)的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，并且采取防范控制舉措，提高銀行的信貸資金的安全性。

三、要加強(qiáng)員工隊(duì)伍建設(shè)，提高綜合素質(zhì)

在新常態(tài)下經(jīng)濟(jì)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，歸根結(jié)底是人才的競(jìng)爭(zhēng)，因此，為了需要提高工作人員的綜合素質(zhì)。一方面要把好員工關(guān)，選擇綜合素質(zhì)較高的人員進(jìn)入新的隊(duì)伍當(dāng)中。在對(duì)信貸工作隊(duì)伍建設(shè)的過(guò)程當(dāng)中，應(yīng)該選取一些工作能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)素質(zhì)高以及責(zé)任心強(qiáng)和愛(ài)崗敬業(yè)的同志補(bǔ)充到信貸隊(duì)伍當(dāng)中來(lái)，為信貸的隊(duì)伍增添新的活力和戰(zhàn)斗力；另一方面要嚴(yán)把質(zhì)量關(guān)，對(duì)于員工的選擇要慎重的層層把關(guān)，確保員工素質(zhì)得到有效的提升。

另外，就是要建立長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制，社會(huì)不斷進(jìn)步，經(jīng)濟(jì)狀況不斷發(fā)生變化，因此為了適應(yīng)新常態(tài)，必須要對(duì)信貸隊(duì)伍進(jìn)行長(zhǎng)期的培訓(xùn)和業(yè)務(wù)講解，通過(guò)定期開(kāi)展，能夠提高信貸隊(duì)伍的綜合素質(zhì)，并且及時(shí)的更新信貸人員的業(yè)務(wù)知識(shí)儲(chǔ)備量，更好的應(yīng)對(duì)新常態(tài)下的信貸風(fēng)險(xiǎn)防范工作。要對(duì)職業(yè)道德進(jìn)行有效的培訓(xùn)，通過(guò)提高信貸人員的職業(yè)道德，能夠在日常工作中嚴(yán)格的按照規(guī)章制度辦事，真正的履行貸款三查制度，保障貸款風(fēng)險(xiǎn)降到最低。

要建立科學(xué)完善的考核評(píng)價(jià)體系。在對(duì)信貸人員進(jìn)行考核的過(guò)程當(dāng)中，為了體現(xiàn)出公平公正的原則，同時(shí)，激發(fā)信貸工作人員的工作積極性，需要建立健全、全面的考核評(píng)價(jià)體系，能夠?qū)⑿刨J綜合表現(xiàn)以及客戶的評(píng)價(jià)、綜合表現(xiàn)以及客戶的評(píng)價(jià)等列入到考核評(píng)價(jià)體系當(dāng)中，這樣才能夠優(yōu)勝劣汰，將一些信貸業(yè)務(wù)相對(duì)較差，職業(yè)道德缺乏并且工作能力有限的信貸人員淘汰出局，保持信貸隊(duì)伍的戰(zhàn)斗力。通過(guò)建立這種科學(xué)的考核評(píng)價(jià)體系，能夠激發(fā)信貸人員的工作積極性，結(jié)合自身的專業(yè)知識(shí)努力開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)，避免在信貸管理過(guò)程當(dāng)中出現(xiàn)任何的漏洞和問(wèn)題，最主要的是能夠提高信貸人員的工作效率和工作質(zhì)量，推動(dòng)銀行信貸業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，并且能夠及時(shí)的規(guī)避在信貸過(guò)程中存在的一系列風(fēng)險(xiǎn)因素，確保銀行的工作效率得到提升。同時(shí)，獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益。

四、要對(duì)信貸員建立長(zhǎng)效的培訓(xùn)機(jī)制以及儲(chǔ)備計(jì)劃

隨著經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，銀行的信貸業(yè)務(wù)也在不斷擴(kuò)張，因此應(yīng)該建立信貸員的儲(chǔ)備機(jī)制，通過(guò)組織一些網(wǎng)點(diǎn)支行長(zhǎng)、客戶經(jīng)理、綜合柜員等學(xué)習(xí)相關(guān)的信貸知識(shí)，進(jìn)行跟班實(shí)踐，才能夠使得全行人員都參與到信貸宣傳當(dāng)中，為信貸隊(duì)伍儲(chǔ)備更多的人才資源?？傊?，信貸人員要不斷提升自身的綜合素質(zhì)，結(jié)合新時(shí)代的發(fā)展趨勢(shì)，適應(yīng)新常態(tài)，了解信貸相關(guān)方面的專業(yè)知識(shí)，并且及時(shí)的進(jìn)行充電，確保熟悉掌握信貸相關(guān)業(yè)務(wù)的知識(shí)以及操作流程和具體步驟，比如說(shuō)貸款的方法條件、貸款期限以及貸款的責(zé)任等相關(guān)貸款知識(shí)都要爛熟于心，方便對(duì)客戶進(jìn)行介紹，同時(shí)分析客戶是否具備貸款的能力，有效的規(guī)避銀行貸款存在的風(fēng)險(xiǎn)因素。信貸人員自身要堅(jiān)持活到老，學(xué)到老的原則，結(jié)合經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)，本身就是個(gè)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，通過(guò)建立好貸款臺(tái)賬，對(duì)貸款人員進(jìn)行嚴(yán)格的質(zhì)量把關(guān)，確保貸款的風(fēng)險(xiǎn)降到最低，實(shí)現(xiàn)順利地歸還貸款，切實(shí)地防范了貸款的風(fēng)險(xiǎn)，從源頭上維護(hù)了銀行的自身利益。

信貸業(yè)務(wù)本身作為銀行發(fā)展的重要組成部分，直接影響到銀行的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，必須要加強(qiáng)對(duì)待貸前、貸中、貸后三個(gè)環(huán)節(jié)的把控，并且堅(jiān)持科學(xué)完善的信貸風(fēng)險(xiǎn)管控舉措，通過(guò)提高職工人員的綜合素質(zhì)，能夠有效地提高風(fēng)險(xiǎn)的控制能力，缺乏銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展

五、總結(jié)

在經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新常態(tài)下，現(xiàn)代業(yè)務(wù)發(fā)展存在著很大的風(fēng)險(xiǎn)。因此，為了保證銀行的經(jīng)濟(jì)利益，避免出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，影響到商業(yè)銀行的正常運(yùn)行和管理，必須要加強(qiáng)制度建設(shè)，規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)要嚴(yán)格執(zhí)行貸款的三查制度，提高對(duì)貸款人員的檢查，最重要的是要加強(qiáng)信貸管理人員的綜合素質(zhì)，能夠利用專業(yè)知識(shí)，對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的規(guī)避。

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