摘 要：針對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題，如資金投入力度較小、網(wǎng)絡(luò)信息安全體系不完善、人員配置不合理等，進(jìn)行綜合分析，并詳細(xì)介紹商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性，提出商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題解決對策，希望能夠給相關(guān)工作人員提供一定的借鑒。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；零售業(yè)務(wù)；轉(zhuǎn)型；關(guān)鍵問題

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1004-7344（2018）20-0266-02

為了能夠?yàn)榭蛻籼峁└玫你y行服務(wù)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型至關(guān)重要，與傳統(tǒng)的自助服務(wù)與電子渠道相比，零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)的服務(wù)，滿足客戶的各項(xiàng)要求。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員來講，在實(shí)際工作當(dāng)中，要結(jié)合零售網(wǎng)點(diǎn)的運(yùn)行情況，充分發(fā)揮各個(gè)零售網(wǎng)點(diǎn)的交易功能，進(jìn)一步提升零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)水平。鑒于此，本文主要分析商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型問題與解決對策，從而推動(dòng)我國商業(yè)銀行能夠更加快速的發(fā)展。

1 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的必要性

從商業(yè)銀行經(jīng)營利潤角度來分析，零售業(yè)務(wù)是保障商業(yè)銀行穩(wěn)定運(yùn)行的基礎(chǔ)。為了推動(dòng)我國商業(yè)銀行能夠更加快速的發(fā)展，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型迫在眉睫，商業(yè)銀行通過對零售業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)轉(zhuǎn)型，能夠有效減少銀行財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控難度，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的總體效益。商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，能夠?yàn)殂y行客戶提供更加完善的服務(wù)，與客戶形成良好的合作關(guān)系[1]。在某商業(yè)銀行中，通過對銀行內(nèi)部的零售業(yè)務(wù)進(jìn)行科學(xué)轉(zhuǎn)型，能夠幫助客戶在第一時(shí)間了解貸款業(yè)務(wù)，提升客戶的服務(wù)滿意度。

除此之外，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，能夠保證商業(yè)銀行真正實(shí)現(xiàn)集約化管理，將客戶信息資源進(jìn)行有效整合，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一管理，保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)辦理流程得到更好的優(yōu)化，提高商業(yè)銀行的市場競爭力。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員來講，通過進(jìn)行合理的轉(zhuǎn)型，能夠有效減輕業(yè)務(wù)人員的工作壓力，提升其工作積極性。

2 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵問題

2.1 資金投入力度較小

想要保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)得到更好的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要適當(dāng)加大對零售業(yè)務(wù)的投資力度，但是，部分商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，由于銀行投入的資金較少，在一定程度上降低零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型效率，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。例如，在某商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，由于貸款業(yè)務(wù)量不斷下降，銀行內(nèi)部的運(yùn)行資金較少，零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型投資力度較小，使得零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型難度越來越大，從而降低該商業(yè)銀行的總體運(yùn)行效率[2]。

2.2 網(wǎng)絡(luò)信息安全體系不完善

近些年來，伴隨互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，金融市場逐漸步入網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)時(shí)代，通過運(yùn)用先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，能夠幫助商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員更好的了解客戶需求，為客戶提供更加貼心的服務(wù)。但是，由于部分商業(yè)銀行中的網(wǎng)絡(luò)信息安全體系不健全，存在較多缺陷，使得客戶信息出現(xiàn)嚴(yán)重的泄漏，降低客戶的服務(wù)滿意度，影響商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。另外，由于商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息安全體系不健全，非法軟件一旦入侵，銀行中的網(wǎng)絡(luò)信息安全體系很容易出現(xiàn)崩塌，嚴(yán)重影響商業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

2.3 人員配置不合理

截止到2016年6月30日，我國部分上市商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)發(fā)展情況見表1。在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程當(dāng)中，由于人員配置不合理，在一定程度上降低商業(yè)銀行的市場競爭力[3]。例如，在某商業(yè)銀行中，由于零售業(yè)務(wù)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置不規(guī)范，只為銀行中的貴賓客戶提供相關(guān)服務(wù)，忽略了潛力客戶，會降低潛力客戶與普通客戶的滿意度。此外，由于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員對自身工作缺乏足夠的重視，會降低零售業(yè)務(wù)服務(wù)水平。

3 商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型關(guān)鍵問題解決對策

3.1 適當(dāng)加大轉(zhuǎn)型投資力度

現(xiàn)階段，各大商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)模不斷加大，為了更好的滿足客戶的各項(xiàng)需求，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型至關(guān)重要。為了保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)得到更好的轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要適當(dāng)加大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型投資力度，結(jié)合零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中存在的問題，制定妥善科學(xué)的解決對策。對于商業(yè)銀行中的管理人員來講，要明確零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型特點(diǎn)，將原有的網(wǎng)點(diǎn)銷售轉(zhuǎn)變?yōu)榱闶?，通過為客戶提供良好的零售業(yè)務(wù)服務(wù)，能夠更好的提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

由于各個(gè)城市的發(fā)展規(guī)模不同，各大商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型時(shí)，要樹立正確的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型目標(biāo)，并在指定區(qū)域設(shè)置綜合網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)中心，為新老客戶提供更加完善的零售業(yè)務(wù)服務(wù)。通過適當(dāng)加大零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型投資力度，能夠保證商業(yè)零售業(yè)務(wù)得到更好的轉(zhuǎn)型，提升客戶的服務(wù)滿意度[4]。

3.2 完善網(wǎng)絡(luò)信息安全體系

伴隨我國金融市場競爭壓力的不斷加大，商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)越來越多，為了保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)得到有效轉(zhuǎn)型，商業(yè)銀行要不斷完善內(nèi)部的網(wǎng)絡(luò)信息安全體系，保證客戶個(gè)人信息更加安全可靠。例如，在某商業(yè)銀行中，通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)，能夠保證銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型得以順利開展，為客戶提供更加安全的服務(wù)信息。從客戶角度來講，商業(yè)銀行通過完善網(wǎng)絡(luò)信息安全體系，能夠有效減少自身信息的泄漏，提高各項(xiàng)信息的安全性。

除此之外，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員還要適當(dāng)加大客戶信息管控力度，將先進(jìn)的信息技術(shù)與大數(shù)據(jù)系統(tǒng)進(jìn)行有效結(jié)合，并做好市場分析工作，將商業(yè)銀行中的各項(xiàng)資源進(jìn)行科學(xué)配置。通過完善商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)信息安全體系，不僅能夠?yàn)榭蛻籼峁└觾?yōu)質(zhì)、安全的服務(wù)，而且有效減少銀行網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)資源的浪費(fèi)。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員來講，要不斷提升自身的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)能力，結(jié)合網(wǎng)絡(luò)信息安全體系的運(yùn)行情況，做好相應(yīng)的優(yōu)化工作[5]。

3.3 合理配置人員

商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中，如果人員配置不合理，會降低零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型水平，因此，為了更好的提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型水平，銀行中的管理人員要科學(xué)配置零售業(yè)務(wù)人員，并結(jié)合業(yè)務(wù)人員的工作情況，制定相應(yīng)的獎(jiǎng)罰措施，進(jìn)一步提高零售業(yè)務(wù)人員的工作積極性。此外，為了保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員得到更好的配置，銀行管理人員需要制定符合國家相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)的員工績效考核標(biāo)準(zhǔn)，讓零售業(yè)務(wù)人員能夠更好的了解自身工作職責(zé)。

對于商業(yè)銀行中的零售業(yè)務(wù)人員來講，要合理分配自身的工作時(shí)間，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員的工作時(shí)間占比見圖1。

由于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)涵蓋的范圍比較廣，為了保證零售業(yè)務(wù)人員能夠全身心的投入到工作中，銀行中的管理人員要構(gòu)建完善的管理體系，并運(yùn)用先進(jìn)的管理理念，在提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型水平的同時(shí)，不斷提高商業(yè)銀行的市場競爭力。對于商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)人員來講，在實(shí)際工作當(dāng)中，要真正認(rèn)識到自身工作的重要性，結(jié)合商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過程中可能出現(xiàn)的問題，要及時(shí)與上級領(lǐng)導(dǎo)部門溝通，制定更加可靠的風(fēng)險(xiǎn)防范對策，保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)能夠成功轉(zhuǎn)型[6]。

4 結(jié)束語

綜上，通過加大轉(zhuǎn)型投資力度、完善網(wǎng)絡(luò)信息安全體系、合理配置人員，能夠保證商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)得到更好的轉(zhuǎn)型，提高商業(yè)銀行的總體運(yùn)行效率。商業(yè)銀行中的管理人員在實(shí)際工作當(dāng)中，要不斷學(xué)習(xí)國內(nèi)外先進(jìn)的零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型知識，并根據(jù)商業(yè)銀行經(jīng)營管理現(xiàn)狀，不斷優(yōu)化原有的轉(zhuǎn)型方案，有效提升商業(yè)銀行的總體經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)

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收稿日期：2018-5-31

作者簡介：蔣福創(chuàng)（1980-），男，經(jīng)濟(jì)師，本科，主要從事銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展、服務(wù)質(zhì)量管理、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面工作。