于景明

[摘 要] “精準(zhǔn)扶貧”作為我國(guó)一項(xiàng)重要的脫貧工作，任重而道遠(yuǎn)。依靠金融力量，為貧困地區(qū)注入資金支持，是推進(jìn)我國(guó)貧困地區(qū)精準(zhǔn)扶貧工作的開(kāi)展、實(shí)現(xiàn)金融資源優(yōu)化配置的一項(xiàng)重要任務(wù)?；诖?，本文首先闡明精準(zhǔn)扶貧的含義，并結(jié)合我國(guó)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的現(xiàn)狀，從農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)及政府等多個(gè)角度分析我國(guó)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困境，最后重點(diǎn)提出推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的對(duì)策。

[關(guān)鍵詞] 精準(zhǔn)扶貧；金融扶貧；農(nóng)村信貸；金融服務(wù)

[中圖分類(lèi)號(hào)] F323.8；F832.43 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1674-7909（2018）07-47-2

1 精準(zhǔn)扶貧的含義

精準(zhǔn)扶貧是指針對(duì)不同貧困地區(qū)環(huán)境、不同農(nóng)戶貧困程度，運(yùn)用科學(xué)有效的程序?qū)Ψ鲐殞?duì)象實(shí)施精確識(shí)別、精確幫扶、精確管理的治貧方式。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，精準(zhǔn)扶貧就是針對(duì)貧困居民的貧困程度實(shí)施相應(yīng)的幫扶工作，誰(shuí)貧困、誰(shuí)需要幫扶就扶助誰(shuí)。“精準(zhǔn)扶貧”這一重要思想最早是由習(xí)近平總書(shū)記在2013年11月赴湖南湘西考察時(shí)提出的。近年來(lái)，我國(guó)政府在“精準(zhǔn)扶貧”的思想指引下，堅(jiān)決打贏脫貧攻堅(jiān)戰(zhàn)，不斷推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村扶貧工作的開(kāi)展。本文所研究的金融精準(zhǔn)扶貧，是指利用金融手段幫助貧困居民脫貧致富，促進(jìn)金融資源在貧困地區(qū)的優(yōu)化配置，力求農(nóng)村金融服務(wù)精準(zhǔn)化、幫扶化。

2 我國(guó)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧面臨的困境

2.1 農(nóng)村金融力量較為薄弱

現(xiàn)階段，在我國(guó)相關(guān)政策的指引下，雖然一些商業(yè)銀行陸續(xù)開(kāi)辟了農(nóng)村金融市場(chǎng)，但仍處于生長(zhǎng)期的農(nóng)村信用社等主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)面臨著商業(yè)環(huán)境惡劣、營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限、發(fā)展速度較為緩慢等問(wèn)題，薄弱的農(nóng)村金融力量使我國(guó)許多農(nóng)村尤其是特困地區(qū)農(nóng)村難以享受到及時(shí)、全面、豐富的金融服務(wù)。相比于中國(guó)工商銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行、中國(guó)建設(shè)銀行四大行，郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社等金融機(jī)構(gòu)雖然在鎮(zhèn)、村一級(jí)有營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，但是提供給農(nóng)戶的可貸資金極其有限，可貸款額度受經(jīng)營(yíng)效益及存貸比約束的限制較大，造成了農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧力度薄弱、效果不顯著。

2.2 金融扶貧信貸風(fēng)險(xiǎn)較高

在我國(guó)，信貸風(fēng)險(xiǎn)較高是農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧面臨的一個(gè)十分顯著的問(wèn)題，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)存在諸多不確定性因素，農(nóng)業(yè)具有生產(chǎn)周期長(zhǎng)、易受自然災(zāi)害、氣候等自然因素影響的特點(diǎn)，同時(shí)農(nóng)產(chǎn)品的銷(xiāo)售易受到市場(chǎng)供求關(guān)系制約，這些不確定性因素的存在加劇了金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)；二是部分農(nóng)民的誠(chéng)信信貸意識(shí)欠缺，農(nóng)村誠(chéng)信信貸教育普及度不高，因而在一定程度上農(nóng)民較易發(fā)生貸款逾期、信貸失信等問(wèn)題；三是農(nóng)村地域面積廣闊，道路交通不發(fā)達(dá)，農(nóng)民住所分布較為分散，治安管理相對(duì)落后，金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的管理難度大、風(fēng)險(xiǎn)高。

2.3 金融產(chǎn)品與農(nóng)民需求不相適應(yīng)

設(shè)計(jì)適合農(nóng)村發(fā)展及農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品是實(shí)施金融精準(zhǔn)扶貧的重要工具?，F(xiàn)階段，我國(guó)部分金融機(jī)構(gòu)設(shè)計(jì)與提供的針對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的產(chǎn)品與農(nóng)民的需求不相適應(yīng)。一方面，金融產(chǎn)品的設(shè)計(jì)不合理，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)體系不完善，造成金融精準(zhǔn)扶貧產(chǎn)品與農(nóng)民的資金需求矛盾顯著。一些商業(yè)貸款較短的還款周期與農(nóng)產(chǎn)品較長(zhǎng)的生產(chǎn)周期存在矛盾，提供的資金難以滿足農(nóng)戶較長(zhǎng)資金使用周期需求，導(dǎo)致農(nóng)戶因缺少還款能力而違背信用。另一方面，金融產(chǎn)品的供給不足，免擔(dān)保及免抵押貸款、農(nóng)業(yè)商業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋范圍狹小、產(chǎn)品種類(lèi)較為單一，適合農(nóng)民的產(chǎn)權(quán)抵押貸款推廣度不高。

2.4 金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善

目前，以農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧為目的的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)尚不完善。從整體上看，貸款指標(biāo)總量不充足，配額發(fā)放不全面，抓大放小現(xiàn)象普遍，放貸公平機(jī)制欠缺，實(shí)行的農(nóng)村金融管理體系難以真正解決農(nóng)村貧困地區(qū)的資金需求；從細(xì)化程度層面看，“涉農(nóng)貸款”管理方式粗放，金融服務(wù)未根據(jù)“三農(nóng)”業(yè)務(wù)類(lèi)型進(jìn)行細(xì)化，相關(guān)貸款數(shù)據(jù)難以全面、精確地反映金融扶貧對(duì)農(nóng)村基建、助學(xué)教育、特色農(nóng)業(yè)發(fā)展等項(xiàng)目的支持。

2.5 政策引導(dǎo)及政府監(jiān)管不完善

不完善的政策指引與政府監(jiān)管，不但制約了農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的效力，而且限制了農(nóng)村金融市場(chǎng)的健康、有序運(yùn)轉(zhuǎn)。在政策指引方面，支持“三農(nóng)”發(fā)展已成為我國(guó)一項(xiàng)重要的發(fā)展戰(zhàn)略，在金融機(jī)構(gòu)的支持下，種植糧食補(bǔ)貼、農(nóng)產(chǎn)品收購(gòu)補(bǔ)貼等惠農(nóng)政策起到了一定的金融扶貧作用。然而在具體實(shí)施過(guò)程中，由于缺乏統(tǒng)一的政策指引，各地區(qū)間存在補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)不均衡、發(fā)放程序不規(guī)范、實(shí)施方案落實(shí)不到位等問(wèn)題。在政府監(jiān)管方面，許多金融監(jiān)管人員對(duì)農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)及農(nóng)業(yè)特點(diǎn)了解不足，相關(guān)監(jiān)管制度存在一定的漏洞，同時(shí)政府到農(nóng)村監(jiān)管鏈條較長(zhǎng)以及基層監(jiān)管人員數(shù)量有限，為了減少農(nóng)村金融監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)，政府監(jiān)管部門(mén)提高了農(nóng)村金融市場(chǎng)的準(zhǔn)入門(mén)檻，限制了農(nóng)村金融扶貧機(jī)構(gòu)的發(fā)展。

3 推動(dòng)我國(guó)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展的對(duì)策

3.1 廣布農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)，強(qiáng)化金融扶貧力度

首先，政府有關(guān)部門(mén)應(yīng)大力開(kāi)辟農(nóng)村資金融通渠道，加大政府對(duì)農(nóng)村借貸的擔(dān)保力度。引導(dǎo)國(guó)有商業(yè)銀行積極投入到農(nóng)村金融扶貧的行列中，以強(qiáng)化資金籌措能力為手段增強(qiáng)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧力度，以多元化的融資渠道為工具降低農(nóng)村金融借貸風(fēng)險(xiǎn)，從而為農(nóng)村金融發(fā)展提供源源不斷的資金支持。其次，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)增加鎮(zhèn)、村一級(jí)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，擴(kuò)大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋范圍，定期采取流動(dòng)服務(wù)站的模式將金融服務(wù)及金融知識(shí)送到農(nóng)戶身邊，以便民化、利民化為目標(biāo)不斷提升農(nóng)村金融服務(wù)的質(zhì)量[1]。

3.2 普及誠(chéng)信信貸知識(shí)，降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)

農(nóng)戶誠(chéng)信信貸意識(shí)的提高是降低農(nóng)村信貸風(fēng)險(xiǎn)、減少農(nóng)村金融運(yùn)營(yíng)成本的有效手段。為了提高農(nóng)戶的誠(chéng)信信貸意識(shí)，可以從以下兩方面出發(fā)。一方面，金融機(jī)構(gòu)可以采取下村流動(dòng)宣傳的方式大力普及誠(chéng)信信貸知識(shí)，及時(shí)指出并糾正借貸失信行為，評(píng)選誠(chéng)信模范農(nóng)戶并進(jìn)行宣傳及表彰，發(fā)揮身邊典型模范的標(biāo)桿帶動(dòng)作用，使農(nóng)戶意識(shí)到誠(chéng)信信貸、及時(shí)還貸對(duì)自身及農(nóng)村的發(fā)展至關(guān)重要；另一方面，農(nóng)民應(yīng)充分認(rèn)識(shí)到誠(chéng)信信貸的重要性，樹(shù)立長(zhǎng)遠(yuǎn)眼光，及時(shí)、足額地償還貸款，保持良好的銀行借貸記錄，為今后融資提供有效保障。

3.3 創(chuàng)新金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)，優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)

農(nóng)村精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展離不開(kāi)適合農(nóng)民的專(zhuān)門(mén)化金融產(chǎn)品?，F(xiàn)階段，根據(jù)農(nóng)民的需求創(chuàng)新金融服務(wù)，因地制宜地設(shè)計(jì)符合農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品尤為必要。一是金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)農(nóng)業(yè)的特點(diǎn)及農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期來(lái)設(shè)計(jì)農(nóng)戶信貸的還款時(shí)間、貸款額度，創(chuàng)新農(nóng)村金融保險(xiǎn)服務(wù)類(lèi)型。二是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品的服務(wù)模式，充分挖掘農(nóng)村金融市場(chǎng)的潛力，將推動(dòng)金融產(chǎn)品農(nóng)村市場(chǎng)化進(jìn)程立足于農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的需求，以科學(xué)性、適應(yīng)性、市場(chǎng)化為金融產(chǎn)品設(shè)計(jì)指引，為農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展助力[2]。

3.4 加強(qiáng)農(nóng)村金融基建，健全農(nóng)村金融體系

農(nóng)村金融體系的健全，必須建立在完善的農(nóng)村金融基建之上。首先，政府部門(mén)應(yīng)引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)積極地向地方特色農(nóng)業(yè)企業(yè)放貸，適當(dāng)放寬貸款審核標(biāo)準(zhǔn)，在放貸方面給予補(bǔ)貼，這不僅會(huì)促進(jìn)當(dāng)?shù)靥厣r(nóng)業(yè)的發(fā)展，也會(huì)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展帶來(lái)經(jīng)濟(jì)效益。其次，為了完善農(nóng)村金融基建體系，政府和農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)必須以立足當(dāng)前農(nóng)業(yè)發(fā)展的需求及方向?yàn)槌霭l(fā)點(diǎn)，注重解決農(nóng)業(yè)發(fā)展及農(nóng)民生活的難點(diǎn)，以推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧不斷走向精準(zhǔn)化、有效力為目標(biāo)，建立一套科學(xué)、有序、利民、高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系[3]。

3.5 強(qiáng)化政策引導(dǎo)力度，完善政府監(jiān)管體系

促進(jìn)農(nóng)村發(fā)展，推進(jìn)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)是當(dāng)前我國(guó)的一項(xiàng)重要工作任務(wù)。因而，政府應(yīng)從政策層面強(qiáng)化農(nóng)村金融扶貧力度，引導(dǎo)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧一線工作的有效開(kāi)展，依靠積累的農(nóng)村管理及金融發(fā)展經(jīng)驗(yàn)制定一套涵蓋全面、細(xì)化程度高、適應(yīng)性強(qiáng)的農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧發(fā)展政策，不斷強(qiáng)化政府對(duì)金融精準(zhǔn)扶貧的引導(dǎo)力度。同時(shí)，為了促進(jìn)農(nóng)村金融扶貧工作的健康發(fā)展，有關(guān)部門(mén)必須建立健全相關(guān)監(jiān)管體系，提高監(jiān)管人員的專(zhuān)業(yè)技能，在制度監(jiān)管層面為農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的發(fā)展建立公正、公開(kāi)、有效的監(jiān)管防護(hù)傘。

參考文獻(xiàn)

[1]鄧?yán)?金融扶貧惠農(nóng)效率評(píng)估——以秦巴山區(qū)巴中市為例[J].農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，2015（5）：86-91.

[2]么曉穎，王劍.金融精準(zhǔn)扶貧：理論內(nèi)涵、現(xiàn)實(shí)難點(diǎn)與有關(guān)建議[J].農(nóng)銀學(xué)刊，2016（1）：4-7.

[3]蘇暢，蘇細(xì)福.金融精準(zhǔn)扶貧難點(diǎn)及對(duì)策研究[J].西南金融，2016（4）：23-27.