張芷妍

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了很大的貢獻(xiàn)，同傳統(tǒng)化的交易模式相比，互聯(lián)網(wǎng)交易沒有時(shí)間、空間的限制。而在這種新形勢(shì)背景下，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)要想更為深入的介入到金融行業(yè)，更應(yīng)該從多個(gè)層面出發(fā)，明確互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展趨勢(shì)。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)，接著分析了它的模式，最后探討了互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的發(fā)展趨勢(shì)，以期為相關(guān)人員提供參考。

關(guān)鍵詞：高中生;互聯(lián)網(wǎng);金融

中圖分類號(hào)：F832

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1672 - 9129（ 2018） 12 - 0031 - 01

互聯(lián)網(wǎng)金融可以看作是支付融資的一種方式，在信息化時(shí)代下，金融機(jī)構(gòu)可以利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行自我的升級(jí)與發(fā)展，并且可以彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)中的缺陷，從而提高應(yīng)用效率。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，企業(yè)管理的模式也逐漸向著一個(gè)快捷化的方向發(fā)展，為各個(gè)行業(yè)日后的成長(zhǎng)帶來了更為廣闊的空間。

l 互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

1.1 成本低。成本交易的過程中，在互聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，通過大數(shù)據(jù)和信息流的電子化運(yùn)作模式，再加上電子商務(wù)公開和透明等各項(xiàng)數(shù)據(jù)的優(yōu)勢(shì)，同傳統(tǒng)化的金融機(jī)構(gòu)相比較，成本更低。[1]同時(shí)，在服務(wù)成本中，由于第三方支付的結(jié)算成本更低，某種程度上，也降低了部分小型企業(yè)的融資成本。

1.2 覆蓋廣。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，人們可以突破時(shí)間和地點(diǎn)的限制，在互聯(lián)網(wǎng)上尋得資金資源，這樣也可以讓金融業(yè)的服務(wù)變得更為的直接。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融客戶大部分都是小微企業(yè)，這樣能夠提升資源的覆蓋效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

1.3 風(fēng)險(xiǎn)高?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有接人銀行的征信系統(tǒng)，在獲取報(bào)告方面也有一定的難度，而選擇在互聯(lián)網(wǎng)金融上貸款的用戶，是無法在銀行準(zhǔn)人的客戶。這部分用戶的征信水平比較低，風(fēng)險(xiǎn)比較高。[2]

2 互聯(lián)網(wǎng)金融的模式

2.1 P2P模式和眾籌模式。P2P是現(xiàn)階段我國(guó)金融網(wǎng)絡(luò)化的一種代表性特征，其本質(zhì)同傳統(tǒng)化的金融并沒有過多的區(qū)別，互聯(lián)網(wǎng)在其中扮演著一個(gè)“吸儲(chǔ)”的角色，所管制紅利可以看作是一種附屬品。但是這種模式會(huì)受到資本的約束和限制，回報(bào)率過低，同時(shí)，它還具備一定的投資價(jià)值。事實(shí)上，金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)的門欄機(jī)構(gòu)都比較高，而P2P通用模板隱含的風(fēng)險(xiǎn)比較大。通過P2P網(wǎng)絡(luò)融資平臺(tái)，借款人可以直接發(fā)送一些借款信息，出借人也可以在了解對(duì)方身份信息，信用信息之后，直接與借款人簽訂合同，并從中獲得一定的投資回報(bào)。同時(shí)，眾籌模式則是團(tuán)購(gòu)+預(yù)購(gòu)的方式，利用互聯(lián)網(wǎng)的傳統(tǒng)特性，向企業(yè)或者是個(gè)人來展示他們的創(chuàng)意，爭(zhēng)取得到大眾的支持和認(rèn)可。

2.2 第三方支付，通過第三方支付平臺(tái)，買方在選購(gòu)商品之后，可以在第三方平臺(tái)上提供一定的支付賬款，并且通知賣家貨款到達(dá)，再進(jìn)行發(fā)貨。當(dāng)買方在檢驗(yàn)完成商品之后，就可以付款給賣家，第三方再將款項(xiàng)轉(zhuǎn)置給賣家。要知道，第三方所形成的信貸業(yè)務(wù)，從更為長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展而言，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一種現(xiàn)狀。當(dāng)前，銀行機(jī)構(gòu)逐漸開始向中小型企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，并將這一領(lǐng)域看做是資金高回報(bào)的一種模式。

2.3 理財(cái)銷售模式和大數(shù)據(jù)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)理財(cái)和銷售模式，是當(dāng)前最為主流，也是最典型的一種方式，如余額寶。另一類模式就是自己搭建平臺(tái)做銷售，走一個(gè)比較專業(yè)化的路徑。而大數(shù)據(jù)金融則是指在一些非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)中，通過實(shí)時(shí)的分析，可以為用戶提供更為全面且系統(tǒng)的信息，通過分析其中可以交易和消費(fèi)的信息，并準(zhǔn)確的預(yù)測(cè)客戶的行為。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融在為未來的發(fā)展趨勢(shì)

3.1 完善相應(yīng)的法律法規(guī)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)。基于我國(guó)現(xiàn)階段互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀而言，相關(guān)部門應(yīng)該完善相應(yīng)的法律法規(guī)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，這就需要?jiǎng)澢宄ヂ?lián)網(wǎng)金融的范圍，提高金融機(jī)構(gòu)的品質(zhì)，加強(qiáng)對(duì)平臺(tái)的篩選力度，對(duì)那些不符合標(biāo)準(zhǔn)的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，不允許上市。此外，還要構(gòu)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系，公開的分享個(gè)人或者是企業(yè)的信用情況，進(jìn)而解決資源共享中存在的局限性問題。最后，不斷地加強(qiáng)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)躲避意識(shí)，在此基礎(chǔ)上，完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)本身的信用危機(jī)。

3.2 加強(qiáng)行業(yè)監(jiān)管工作。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)建設(shè)的過程中，應(yīng)該積極的去探索一些全新的監(jiān)管模式，以此來促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的完善。同時(shí)，還要構(gòu)建一個(gè)全國(guó)性質(zhì)的網(wǎng)絡(luò)財(cái)務(wù)管理系統(tǒng)，梳理清楚互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管機(jī)制，確定金融監(jiān)管的重要性。監(jiān)管部門也要及時(shí)向資金第三方支付存管，確保資金的安全性。

3.3 優(yōu)化整體的發(fā)展環(huán)境。政府應(yīng)該充分發(fā)揮出自身的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的扶持力度，要努力優(yōu)化互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展環(huán)境，一方面，要給予市場(chǎng)的支持，另一方面，也要構(gòu)建完善的信息規(guī)范體系，提高服務(wù)的質(zhì)量。最后，還要促進(jìn)傳統(tǒng)金融同互聯(lián)網(wǎng)的相互融合，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)開發(fā)出更為全面的數(shù)據(jù)庫(kù)，然后將這些積累的數(shù)據(jù)都進(jìn)行綜合性的分析。[3]

結(jié)語：互聯(lián)網(wǎng)金融在未來有著巨大的發(fā)展?jié)摿Γ瑢?duì)于高中生而言，現(xiàn)階段對(duì)于金融行業(yè)的認(rèn)知還比較膚淺，但是隨著時(shí)代的發(fā)展與變化，高中生的所見、所聞也會(huì)發(fā)生不同的變化。因此，人們應(yīng)該意識(shí)到互利網(wǎng)金融創(chuàng)新所存在的現(xiàn)實(shí)意義，進(jìn)而促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

[1]梁璋，沈凡.國(guó)有商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融模式帶來的挑戰(zhàn)[J].新金融，2013（7）：47 -51.

[2]金元浦，歐陽神州.互聯(lián)網(wǎng)金融模式下文化中小企業(yè)的融資[J].學(xué)習(xí)與探索，2014（ 6）：86 - 90.

[3]劉超.對(duì)商業(yè)銀行與電商平臺(tái)相結(jié)合的互聯(lián)網(wǎng)金融模式的研究[J].金融理論與實(shí)踐，2014 （11）：45 - 50.