格局君

第一級：保障基本生活，可應(yīng)對短期失業(yè)；

第二級：可應(yīng)對中期失業(yè)、重大危機以及經(jīng)濟危機；

第三級：可應(yīng)對未來的中年危機、孩子教育、養(yǎng)老退休，可隨時退休或者創(chuàng)業(yè)。

一級以下是零級，屬于玻璃級別，易碎，隨時都會破產(chǎn)；一級屬于塑料級別，可以應(yīng)對一定風(fēng)險；二級屬于鋼鐵級別，有很不錯的應(yīng)對風(fēng)險能力；三級屬于不銹鋼級別，很難會出現(xiàn)財務(wù)危機。

第一級（塑料級）保障基本生活

1房：一套自住房

2保：夫妻雙方的社保

6金：6個月的現(xiàn)金做生活費

這里面需要強調(diào)的是社保，很多打工的人有公司交社保，反而是做生意的小伙伴，覺得社保很不劃算，一直都沒買。很多人只看到社保每個月至少交1000多，一年1萬多，而醫(yī)藥醫(yī)療報銷也就幾千塊，感覺非常不劃算。但是社保是非常必要的，它是你在一個城市生存的基本保障。

社保的功能：醫(yī)保：醫(yī)療醫(yī)藥可以報銷70%-80%。養(yǎng)老金：退休后可以領(lǐng)取做生活費。失業(yè)險：失業(yè)后可以領(lǐng)取現(xiàn)金做生活費。買房、入戶等需要一定期限的社保，孩子到外地讀書教育，需要父母交社保。

沒有社保，連基本保障都沒有。有人經(jīng)常問要不要買商業(yè)保險？如果你沒有買社保，先買社保，再來考慮商業(yè)保險。

至于6個月的現(xiàn)金做生活費，有兩大作用：可以應(yīng)對失業(yè)半年內(nèi)，能夠不驕不躁地尋找更好的工作，而不是因為缺錢，只能湊合找一份爛工作；如果你投資能力足夠，懂得捕捉機會，那么機會來臨的時候，現(xiàn)金就是彈藥。

但是一級的資產(chǎn)配置還是比較脆弱，一旦家庭有人意外或者大病，失業(yè)時間比較長，遇到經(jīng)濟危機，如果家庭還有貸款，那么隨時可以負(fù)債累累甚至破產(chǎn)。

第二級（鋼鐵級）可應(yīng)對中期失業(yè)、重大危機

標(biāo)配：2房、4保、8益

2房：一套自住，一套投資。投資房可以增值保值，以及收取租金收入，即使養(yǎng)老退休，也有現(xiàn)金流；投資房優(yōu)先選擇70年產(chǎn)權(quán)的住宅，盡量不選公寓、商鋪和寫字樓。

4保：夫妻雙方配置社保，還有商業(yè)保險，包括意外險、重大疾病險和壽險，40歲以下誰賺錢多，就先給誰買，因為這是家庭主要經(jīng)濟支柱。

8益：除了現(xiàn)金和房子，其他可流動資產(chǎn)總收益為8%左右，主要是購買一些理財產(chǎn)品、基金或者股票。

可解決風(fēng)險：解決因為通貨膨脹現(xiàn)金貶值的問題；發(fā)生金融危機失業(yè)一兩年，也可以通過賣掉流動資產(chǎn)和租金收入，來維持生活，不至于負(fù)債或者破產(chǎn)；家人發(fā)生重大意外或者疾病，有保險可以應(yīng)對幾十萬的費用，不至于產(chǎn)生大額開支，導(dǎo)致負(fù)債或者破產(chǎn)；老年退休，可以靠租金或者部分金融產(chǎn)品收益來獲取生活費，提高生活質(zhì)量。

無法解決的問題：無法應(yīng)對未來必然出現(xiàn)的大額開支，比如孩子教育需要100萬元的出國留學(xué)費用，養(yǎng)老需要的大額醫(yī)療和養(yǎng)護費用；無法應(yīng)對在收入高的情況下，忽然失業(yè)或者薪水減少的情況，并且很難找到另外一份收入高的職業(yè)；無法實現(xiàn)財務(wù)自由，必須要為生活費而出賣自己的時間。

三級（不銹鋼級）資產(chǎn)長期增值保值

標(biāo)配：3金

3金：養(yǎng)老退休金、子女教育金、財務(wù)自由金

主要有以下特點：做好了20年的養(yǎng)老退休計劃，到退休后足夠日常開支；做好了孩子教育金的定投計劃，無論孩子畢業(yè)想拿錢出國留學(xué)還是創(chuàng)業(yè)，都提前備好；做好了隨著行業(yè)走下坡路，自身精力下降，導(dǎo)致中年危機的問題，即使提前退休或者出來創(chuàng)業(yè)，都有選擇權(quán)；與第一二級的區(qū)別是三級的資產(chǎn)不斷優(yōu)化，收益不斷提高。

很多人一級資產(chǎn)配置都沒有達到，就想一步登天，達到第三步資產(chǎn)配置才能實現(xiàn)的財務(wù)自由。

期望一夜暴富，利用杠桿炒股、炒房、炒期貨，最后只需要一次下跌、一次失業(yè)、意外或者金融危機，就像玻璃一樣脆弱，隨時都會破產(chǎn)。

看看當(dāng)下的你，處于哪個資產(chǎn)配置級別，缺什么，補什么，優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置。

在已有的基礎(chǔ)上，不斷優(yōu)化自己的資產(chǎn)，不僅僅提高收益，更是要讓資產(chǎn)有長期持續(xù)增值的生命力。

要知道，你現(xiàn)在大部分財務(wù)焦慮，都是因為過去的你沒有做好資產(chǎn)配置；而你未來的焦慮，也一定是因為現(xiàn)在的你沒有做好資產(chǎn)配置。

最后，在做完了前面兩步的工作之后，就涉及具體的操作，即挑選出好的產(chǎn)品，這里就要注意目前市場上的產(chǎn)品很多，重要的是找一個靠譜的公司，讓公司的專業(yè)理財顧問為您的財富負(fù)責(zé)。