王曦華

摘要：隨著時代的進(jìn)步，科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)正以強(qiáng)大的力量吞噬著傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展。第三方支付平臺，作為互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的領(lǐng)跑者，其崛起與發(fā)展對傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營產(chǎn)生了較大沖擊。雖然第三方平臺與商業(yè)銀行在激烈的競爭中也存在合作關(guān)系，但其蓬勃發(fā)展還是威脅到了商業(yè)銀行的經(jīng)營。傳統(tǒng)商業(yè)銀行正面臨著巨大的挑戰(zhàn)，探索互聯(lián)網(wǎng)浪潮背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行可采取何種對策以應(yīng)對機(jī)遇與挑戰(zhàn)，是學(xué)者們共同的時代任務(wù)。本文將從第三方支付平臺對商業(yè)銀行的沖擊出發(fā)，以商業(yè)銀行聯(lián)合銀聯(lián)一同推出“云閃付”及建設(shè)銀行出臺“刷臉支付”為切入點(diǎn)，深入剖析商業(yè)銀行出臺如此對策的目的、當(dāng)前形勢以及未來發(fā)展預(yù)期，探索商業(yè)銀行在三足鼎立的互聯(lián)網(wǎng)時代，應(yīng)從哪些方面突破與創(chuàng)新，以更好地應(yīng)對第三方支付平臺帶來的挑戰(zhàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；第三方支付平臺；突破創(chuàng)新

中圖分類號：F832 文獻(xiàn)識別碼：A 文章編號：1001-828X（2018）012-0310-02

一、第三方支付平臺對商業(yè)銀行造成的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)的普及，讓電子商務(wù)市場進(jìn)一步擴(kuò)展。第三方支付平臺作為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分，其交易規(guī)模和市場占有額驚人；而商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融行業(yè)，其發(fā)展勢頭明顯不如第三方支付平臺。

（一）第三方支付攻占個人業(yè)務(wù)

據(jù)中國金融認(rèn)證中心發(fā)布《2017中國電子銀行調(diào)查報告》顯示，在大金融領(lǐng)域中，部分個人業(yè)務(wù)中，銀行已不再是領(lǐng)軍人物，支付寶、微信等第三方支付平臺成了人們的常用渠道。

（二）影響商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)和信用中介角色

首先，商業(yè)銀行多項(xiàng)中間業(yè)務(wù)受到影響，對銀行貸款產(chǎn)生分流效應(yīng)。從銀行業(yè)2016年中期報告來看，部分上市銀行甚至出現(xiàn)了個位數(shù)的增長。

其次，銀行信用中介角色受到?jīng)_擊。快捷支付的發(fā)展導(dǎo)致銀行中介的角色進(jìn)一步被模糊化。長遠(yuǎn)來看，當(dāng)?shù)谌街Ц镀脚_準(zhǔn)確獲得細(xì)分市場的信息后，可通過金融衍生產(chǎn)品對銀行業(yè)務(wù)造成進(jìn)一步的威脅。

二、商業(yè)銀行應(yīng)對第三方支付平臺的對策

（一）攜手銀聯(lián)再反攻—上線“云閃付”

面對支付寶、微信在移動支付市場不斷攻城略地，十多家商業(yè)銀行再次聯(lián)合銀聯(lián)掀起自衛(wèi)反擊戰(zhàn)。2017年12月11日，發(fā)布銀行業(yè)統(tǒng)一APP——“云閃付”，旨在終結(jié)商業(yè)銀行各自為戰(zhàn)的局面，為銀行移動支付提供統(tǒng)一入口，收復(fù)失地。

“云閃付”APP是移動支付統(tǒng)一入口平臺，匯聚銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務(wù)，旨在提供一站式特色服務(wù)。通過“云閃付”APP可以完成多家銀行的支付功能，還可以基于“云閃付”綁定的Ⅰ類賬戶銀行卡，為用戶便捷開通銀行Ⅱ、Ⅲ類賬戶。

（二）建設(shè)銀行推出“刷臉付款”

2017年12月14日，建設(shè)銀行宣布在深圳分行推出商用刷臉付款。付款時，只需露出臉，再輸入手機(jī)號后四位，瞬間完成付款。刷臉支付是建行融合生物識別快捷支付的革新產(chǎn)品，旨在不輸給任何第三方支付。

“人臉識別”作為一種新型的生物識別技術(shù)，用戶體驗(yàn)感強(qiáng)，能方便地應(yīng)用在各種場景，其在銀行業(yè)的應(yīng)用也十分廣泛。建行廣東分行將“人臉識別”運(yùn)用到支付終端上，開啟了線下刷臉支付的先河，為今后的金融創(chuàng)新起到了示范作用。

三、商業(yè)銀行出臺此對策的目的及反響

（一）基于“云閃付”的分析

1.攜手銀聯(lián)發(fā)布“云閃付”的目的

（1）打破銀行開戶壁壘，集各銀行優(yōu)惠于一身

“云閃付”的推出，旨在打造開放性平臺，匯聚銀聯(lián)及各大銀行的支付工具、支付場景及特色服務(wù)，以便消費(fèi)者享受各家銀行的移動支付服務(wù)及優(yōu)惠權(quán)益。

（2）打造便民服務(wù)“硬場景”

“云閃付”APP可在部分高校、便利店商超、菜市場、鐵路、民航等其他公共服務(wù)行業(yè)商戶使用，旨在實(shí)現(xiàn)老百姓衣食住行支付場景的全面覆蓋，下一步有望實(shí)現(xiàn)交通罰款繳納等特色“硬場景”服務(wù)，形成自身獨(dú)特優(yōu)勢，在移動支付市場扳回一局。

（3）實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈的互利共贏

對銀行而言，“云閃付”是一個絕佳的營銷平臺，可獲取大量客戶資源。以往每家銀行的營銷獲客都是獨(dú)立完成的，未來可以借此跨行營銷，提高營銷精準(zhǔn)度，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)鏈多方的互利共贏。

2.“云閃付”面臨的形勢及未來預(yù)期

易觀數(shù)據(jù)顯示，2017年二季度末，支付寶、騰訊金融的移動支付交易份額占比分別為53.7%、39.12%，占據(jù)移動支付市場的半壁江山，而銀聯(lián)難以躋身前八。因此無論是商業(yè)銀行還是銀聯(lián)，僅靠一己之力都無力競爭，要想形成“三足鼎立”局面，必須合作聚力。

云閃付現(xiàn)階段還面臨著十分嚴(yán)峻的形勢，其劣勢毋庸贅述，進(jìn)入支付領(lǐng)域的時間晚、場景覆蓋成本高、用戶的消費(fèi)習(xí)慣難以扭轉(zhuǎn)等。但在強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)浪潮背景下，“云閃付”也有意識地在營銷推廣中逐步加入互聯(lián)網(wǎng)思維，從用戶體驗(yàn)角度出發(fā)，專注產(chǎn)品的設(shè)計(jì)，同時重視對消費(fèi)場景的覆蓋，順應(yīng)當(dāng)前大數(shù)據(jù)時代的發(fā)展，未來前景十分可觀。但能否在移動支付市場占據(jù)一席之位，還取決于整個市場的接受程度。

（二）基于建行刷臉支付的分析

1.建行推出刷臉支付目的

刷臉支付是建行融合生物識別快捷支付的革新產(chǎn)品，期望達(dá)到不輸給任何第三方支付的目的。它擁有支付場景全覆蓋的優(yōu)勢，順應(yīng)客戶對快支付、硬場景的訴求，為個體與商戶提供最優(yōu)用戶體驗(yàn)。

刷臉付款只是建設(shè)銀行稚嫩的一步，它的終極目標(biāo)是“0付”?！?付”是建設(shè)銀行宣布的一種全新認(rèn)證方式，即放棄一切工具和負(fù)累，用人體生物特征，如：指紋、眼神、微笑等，以取代手機(jī)、密碼、銀行卡。

2.當(dāng)前存在的問題及未來預(yù)測

（1）支付安全問題

與二維碼、NFC等移動支付手段不同的是，“刷臉支付”不依賴于手機(jī)這一載體，是支付領(lǐng)域的再一次創(chuàng)新變革，有利于促進(jìn)支付市場的良性競爭。但與此同時，對于刷臉支付，仍能聽到不少質(zhì)疑的聲音，安全性是刷臉支付難以跨越的障礙。

在安全性方面，目前刷臉支付還存在一定的殘缺，除要求用戶付款時輸入手機(jī)號以輔助驗(yàn)證外，沒有其他附加的安全保障，在一定程度上存在著隱私泄露的風(fēng)險。

（2）基礎(chǔ)設(shè)施尚待完善

以專業(yè)人士的視角來看，生物識別技術(shù)有著廣闊的發(fā)展前景，但目前還尚未成熟?，F(xiàn)階段線下體驗(yàn)店數(shù)量較少，對商家的硬件設(shè)備有一定要求，阻礙了刷臉支付的拓展。

此外，真實(shí)的商用場景錯綜復(fù)雜，與在手機(jī)上使用或?qū)嶒?yàn)室模擬的理想狀態(tài)存在一定差異，讓人臉識別技術(shù)面臨著更大的挑戰(zhàn)。在非本人使用的設(shè)備上，如何精準(zhǔn)確定其身份，特別是防止長相相似的人誤識別，以及如何避免偽造冒用情況，難度都要遠(yuǎn)大于用戶在自己手機(jī)上操作。

刷臉支付仍處于一個初期階段，新事物的成長需要一定時間，未來刷臉支付能否像二維碼支付一樣普及，不僅僅取決于技術(shù)方面的改造，還要看整個市場的接受程度。

四、商業(yè)銀行應(yīng)做的突破與刨新

經(jīng)過以上分析，盡管商業(yè)銀行已經(jīng)踏上了革新的道路，出臺了一系列政策提升服務(wù)，但傳統(tǒng)金融的基因?qū)⒃诨ヂ?lián)網(wǎng)的頻繁創(chuàng)新中發(fā)生突變，商業(yè)銀行必須實(shí)現(xiàn)更新的突破，可以從以下幾個方面推進(jìn)：

（一）轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，融合網(wǎng)絡(luò)技術(shù)

對于商業(yè)銀行而言，第三方支付平臺不僅是競爭對手，也是合作伙伴。商業(yè)銀行應(yīng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)密切合作，學(xué)習(xí)其成功的秘訣——網(wǎng)絡(luò)營銷策略。另外，商業(yè)銀行本身資本雄厚、體系完善且信用良好，商業(yè)銀行可專門成立互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)部門，對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行細(xì)致的研究，以盡快建立融合了互聯(lián)網(wǎng)金融模式的商業(yè)銀行生存機(jī)制。

（二）提升服務(wù)品質(zhì)，注重用戶體驗(yàn)

第三方支付平臺的優(yōu)勢在于用戶體驗(yàn)優(yōu)、創(chuàng)新能力強(qiáng)、操作方便快捷，商業(yè)銀行應(yīng)從這幾方面入手，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)金融的交互式營銷手段，開發(fā)專屬的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，不斷豐富交易平臺的金融功能，利用自身穩(wěn)固的機(jī)制以及龐大的客戶群，充分發(fā)揮信用中介角色優(yōu)化用戶體驗(yàn)，提升服務(wù)品質(zhì)，實(shí)現(xiàn)網(wǎng)銀在金融服務(wù)的全覆蓋。

（三）利用大數(shù)據(jù)，細(xì)分客戶群

商業(yè)銀行客戶資源豐富，掌握著大量的客戶信息，這是在與第三方支付平臺競爭時的巨大優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)巧妙利用云計(jì)算，深入挖掘客戶信息，依據(jù)客戶年齡、受教育程度、社會地位、收入水平、風(fēng)險偏好程度等相關(guān)變量進(jìn)行分類，進(jìn)行客群分析，細(xì)分后形成子客戶群，建立數(shù)據(jù)模型對客戶的金融行為進(jìn)行分析，掌握客戶的交易習(xí)慣，以便為客戶提供個性化地專屬服務(wù)，提高經(jīng)營效率，為銀行帶來更可觀地經(jīng)濟(jì)回報。

（四）推動混業(yè)經(jīng)營，控制網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，在于其掌握了金融業(yè)的經(jīng)營精髓，不僅僅局限于第三方支付，而是在基金、保險等投資領(lǐng)域拓寬，實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營。商業(yè)銀行也應(yīng)加快推動混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)銀行、證券、保險的滲透交叉。近來，銀監(jiān)會與保監(jiān)會的合并其實(shí)便是混業(yè)經(jīng)營的一次新突破。未來，銀監(jiān)會、保監(jiān)會、證監(jiān)會將擬合并升級為中國金融管理局。與此同時，商業(yè)銀行還應(yīng)充分發(fā)揮風(fēng)險控制優(yōu)勢，確保網(wǎng)上交易安全，在混業(yè)經(jīng)營的背景下加強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)對能力，完善風(fēng)險防控體系。