唐獻(xiàn) 熊維艷 姚瑤 王智超 孫璐 范亦曦 周彥宇

摘要：現(xiàn)在隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，根本性的變革正發(fā)生在中國電子支付體系中。更加便捷的支付方式隨著電子支付的創(chuàng)新與發(fā)展出現(xiàn)，新興的支付文化被塑造，經(jīng)濟增長和人民生活質(zhì)量的提高得到極大的促進(jìn)。本課題基于當(dāng)前電子支付的發(fā)展背景，對作為未來社會發(fā)展中堅力量的大學(xué)生電子支付現(xiàn)狀展開深入的調(diào)查研究，宏觀上結(jié)合近幾年中國電子支付的發(fā)展趨勢，由點及面，以此對未來中國電子支付的發(fā)展趨勢進(jìn)行分析。希望籍此為中國電子支付產(chǎn)業(yè)健康長久的發(fā)展提供對策。

關(guān)鍵詞：電子支付；大學(xué)生；發(fā)展趨勢

一、前言

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，電子支付對交易成本的降低、資金流轉(zhuǎn)效率的提高、金融創(chuàng)新的帶動等方面顯得日漸重要。同時，它一定程度反應(yīng)我國信用體系缺失的現(xiàn)狀，因而受到人們的廣泛關(guān)注。然而，電子支付正處在高速發(fā)展的初始階段，新模式和新技術(shù)不斷地在涌現(xiàn)，其便利性和風(fēng)險性值得我們調(diào)查研究。

二、研究概述

（一）問卷調(diào)查表

此研究以問卷調(diào)查結(jié)合文案資料搜集為主，問卷調(diào)查分為線上、線下分別在江寧區(qū)高校進(jìn)行搜集；而中國人民銀行官網(wǎng)公布數(shù)據(jù)作為文案資料的主要來源，同時整理分析近年來政府出臺的關(guān)于電子支付的法律法規(guī)，以期分析電子支付發(fā)展趨勢。

（二）問卷數(shù)據(jù)分析

1.電子支付數(shù)據(jù)

（1）大學(xué)生電子支付數(shù)據(jù)分析

由上面的折線圖趨勢分析可知，在2015-2017年中電子支付占月均消費總額在逐年上升。其中，30%電子支付占比的大學(xué)生群體在逐年下降；而70%電子支付占比的大學(xué)生群體在穩(wěn)步增長，說明近幾年電子支付方式為越來越多的大學(xué)生群體所接受。并且增長速度飛快，從一定程度上也可以窺見由于電子商務(wù)的推廣以及計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步使得近幾年電子支付在中國支付體系中呈現(xiàn)爆發(fā)式增長。

（2）中國銀行業(yè)金融機構(gòu)支付業(yè)務(wù)

由于客觀原因限制，中國宏觀電子支付總體數(shù)據(jù)難以準(zhǔn)確搜集。此外，中國金融體系中起主導(dǎo)作用的是銀行，所以在此我們可以定性的去分析銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付數(shù)據(jù)以及非銀行網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)的發(fā)展趨勢。就以2016、2017年的情況來看，銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付總額分別下降0.47%、3.02%；然而對應(yīng)的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付總額分別增長了100.63%、44.31%。這在一定程度上反映由于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的進(jìn)步推動非銀行支付機構(gòu)發(fā)展迅猛發(fā)展，而銀行業(yè)電子支付總額的下降一方面由于銀行自身未能把握市場變化、技術(shù)的發(fā)展等原因，另一方面是由于支付服務(wù)只是組成銀行中間業(yè)務(wù)的重要部分，對其他各類業(yè)務(wù)而言也起基礎(chǔ)作用，考慮到成本效益，銀行不可能滿足所有客戶的需求。其次，我們從二者整體電子支付總額的對比中很明顯可以看到，銀行業(yè)電子支付總額遠(yuǎn)大于非銀行網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)總額，非銀行支付服務(wù)機構(gòu)在未來一段時間內(nèi)都處于補充地位。最后，二者相互合作也相互競爭，但銀行還將主導(dǎo)著支付服務(wù)市場。

（3）移動支付與電話支付

在2015，2016，2017這三年中，移動支付分別增長了379.06%、45.59%、28.80%；而電話支付分別增長了148.18%、13.48%、-48.56%。第一，在不久的將來，主導(dǎo)著零售電子支付發(fā)展的將會是移動支付。移動通信終端設(shè)備和移動通信技術(shù)發(fā)展的速度，大家已經(jīng)深有感觸，第二，移動支付市場份額的增加也使得電話支付市場份額的減少。包括自助銀行服務(wù)、繳費通、商旅及訂購服務(wù)、生意通。然而無論通過上述數(shù)據(jù)，還是在我們的大學(xué)生實際問卷調(diào)查中，電話支付由于其服務(wù)的固定性缺陷，并不為人們熟知使用。

2.電子支付的使用時點

在右面的餅圖中，有接近30%的大學(xué)生在2015年以前就開始使用電子支付。并在2015、2016年分別又新增了30%左右，直至2017年底，電子支付已經(jīng)走入了絕大多數(shù)大學(xué)生的生活。在電子支付的使用方式中，第三方支付（支付寶、財付通等）占據(jù)整個電子支付體系的90%以上；此外，對于互聯(lián)網(wǎng)個人信貸（京東白條、花唄等），55%的大學(xué)生群體從未使用過，37.33%的大學(xué)生群體不常使用，7.67%大學(xué)生經(jīng)常使用。

3.電子支付的優(yōu)劣性

在對大學(xué)生的調(diào)查中，電子支付主要用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬付款以及生活繳費。大學(xué)生群體普遍反映電子支付方便快捷、支付優(yōu)惠，同時有一定的安全保證。但是與此同時，81.67%的大學(xué)生認(rèn)為個人信息容易泄露，同時對第三方支付平臺破產(chǎn)伴隨的風(fēng)險報以擔(dān)憂。此外，在對電子支付的改進(jìn)功能調(diào)查中，83%左右的大學(xué)生認(rèn)為支付安全問題急需解決。

（三）法律法規(guī)

2015年12月28日，《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》被中國人民銀行發(fā)布，支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)得以規(guī)范，支付風(fēng)險得以規(guī)范，當(dāng)事人合法權(quán)益得以保護(hù)。

2016年4月7日，《支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵辦法》被中國人民銀行發(fā)布，建立支付結(jié)算違法違規(guī)行為舉報獎勵制度。

2016年3月17號，在央行的指導(dǎo)下，中國支付清算協(xié)會成立了負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺建設(shè)和運營實體籌建等工作的非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付清算平臺建設(shè)工作組。這個平臺屬于網(wǎng)聯(lián)清算有限公司。為支付機構(gòu)提供統(tǒng)一、公共的資金清算服務(wù)是網(wǎng)聯(lián)的主要任務(wù)，現(xiàn)在許多第三方支付機構(gòu)與銀行多頭連接開展業(yè)務(wù)的情況已經(jīng)改變，同時對監(jiān)管部門實時監(jiān)測社會資金的流向提供了保障。

三、電子支付發(fā)展趨勢及建議

傳統(tǒng)紙質(zhì)票據(jù)等支付方式逐漸將被新型的電子支付所取代，且此趨勢不可逆轉(zhuǎn)。從中國銀行業(yè)金融機構(gòu)電子支付的發(fā)展結(jié)合江寧區(qū)大學(xué)生電子支付的問卷調(diào)查，就總體支付交易量而言，電子支付交易量所占比重將持續(xù)增大，電子支付在支付體系中重要性將得到顯著提升。此外，隨著人們?nèi)找尕S富的生活需求，各種各樣的電子支付形式將不斷涌現(xiàn)。最后，安全、高效、便捷將是電子支付的發(fā)展方向。同時，使用安全認(rèn)證技術(shù)和完善相關(guān)法規(guī)制度，得以逐步控制電子支付面對的運行風(fēng)險和法律風(fēng)險，從整體上來看是變得安全。

最后，對于大學(xué)生而言需要樹立消費安全意識，謹(jǐn)防信貸陷阱及非理性的消費；保護(hù)個人信息安全。對于國家而言，完善電子支付相關(guān)的法律法規(guī)是當(dāng)務(wù)之急，完善信用體系，構(gòu)建良好的電子支付體系。