荊 濤 楊 舒

對外經濟貿易大學保險學院 北京 1000291

我國自21世紀初期步入老齡化社會以來，老齡化和高齡化程度加劇，與此同時，老年人的護理服務事業(yè)發(fā)展卻一直較為緩慢，使得失能老年人的長期護理風險日益凸顯。在此背景下，如何構建適合我國國情的長期護理保險制度，以解決護理服務供給滯后與日益增長的護理服務需求之間的矛盾，是促進我國養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展的一項重要課題。而作為較早步入老齡化社會的美國，其在運用長期護理保險解決人口老齡化和滿足居民護理需求方面走在了世界前列，對我國建立長期護理保險體系具有一定借鑒意義。本文通過研究美國公共保障計劃和商業(yè)性質的長期護理保險，試圖更深入、全面地分析美國長期護理保險制度，以期對我國發(fā)展長期護理保險制度提供有益借鑒。

美國65歲及之上老年人口中，約有70%的老年人需要各種形式的長期日常生活護理和醫(yī)療護理服務，但僅有26.09%的老年人正在接受護理服務。其中，13%的人接受由正式照護成員提供的護理服務，而87%的人接受由非正式照護成員提供的照護服務。［1］非正式照護成員往往會縮短自己的工作時間甚至是放棄工作機會向失能老年人提供穩(wěn)定且無償?shù)恼兆o服務，使得非正式照護成員及其家庭面臨巨大的經濟和心理壓力。隨著護理成本的增加，為緩解失能老年人巨大的護理需求，減輕非正式照護成員的經濟及心理壓力，美國政府一方面通過公共保障計劃，即通過聯(lián)邦政府和各州政府的轉移支付，實現(xiàn)對中低收入人群的補缺式保障；另一方面，采取國家政策支持和市場調節(jié)方式，通過政策激勵引導民眾購買商業(yè)長期護理保險。目前，美國60%左右的長期護理費用由公共保障計劃承擔，其中醫(yī)療保險計劃（Medicare）承擔20%、醫(yī)療補助計劃（Medicaid）承擔40%。除此之外，則主要依靠商業(yè)保險（7%）、個人自付（29%）以及退伍軍人管理局和慈善計劃等（4%）。［2］由此可見，美國的公共保障計劃在長期護理保險體系中占據(jù)重要地位，是解決失能老年人護理服務需求的重要方式。

1 公共保障計劃

美國政府部門實施的公共保障計劃主要由醫(yī)療保險計劃、醫(yī)療救助計劃、社區(qū)生活援助和支持計劃（Community Living Assistance Services and Support Program，CLASS）、長期護理合作計劃（Long-Term Care Partnership Policies，LTCPP）、社會服務補助金計劃（Social Service Block Grant，SSBG）、老年法案（Older Americans Act，OAA）、退役軍人福利計劃（Department of Veterans Affairs，DVA）構成。

1.1 醫(yī)療保險計劃（Medicare）

Medicare是由美國聯(lián)邦政府針對65歲以上的老人或者符合一定條件的65歲以下的長期殘障人士或晚期腎病患者開展的醫(yī)療保險計劃。同時，申請人必須是美國公民或永久居民，且申請者本人或配偶已向國家繳納醫(yī)療保險稅10年以上。［3］自20世紀60年代以來，Medicare已經發(fā)展成為美國一項較為健全的社會保障制度。Medicare具有多樣性，不僅包括住院保險（Part A）、補充性醫(yī)療保險（Part B），還包括醫(yī)保優(yōu)勢計劃（Part C）以及2006年1月實施的處方藥計劃（Part D）。Medicare所包含的長期護理保障項目主要由Part A和Part B組成。其中，Part A是強制性保險，資金全部來源于工薪稅和聯(lián)邦政府，無需被保險人額外繳納保費。Part A主要覆蓋患者住院費用、專業(yè)護理費用、家庭保健服務費用（主要包括急性醫(yī)療服務）以及晚期病人收容所護理費用等。Part A給付護理費用補償金的條件為被保險者住院3天以上，且在被認證的護理院中接受必需的專業(yè)護理服務，Medicare會支付不超過100天的護理服務費用①其中，第1～20天的專業(yè)護理服務費用100%支付，21～100天的費用由Medicare和個人共同分擔，而住院100天后的費用則完全由個人自付。護理服務費用包括半私人病房的床位費、伙食費、醫(yī)院服務、藥品費用以及被保險人接受的其他機構如收容所、專業(yè)護理設施等提供的相關服務的費用。。Part B是針對符合Part A條件的投保人開發(fā)的自愿性保險，投保人按月繳納保費，同時聯(lián)邦政府給予投保人大量的稅收補貼。其覆蓋范圍是住院保險沒有覆蓋到的項目，以門診項目為基礎，主要包括門診的醫(yī)生和護理服務、康復治療和家庭健康護理服務費用等。Part B給付護理費用補償金的條件為：被保險人在出院14天內需要在家中或Medicare認定的定點家庭健康護理機構接受治療所必需的健康護理服務。由此可見，Part A的護理期限較短，并不能滿足失能老年人的長期護理需求。同時，雖然Part B沒有護理期限的限制，但投保人必須要遵守“治療必需”原則。因此，Part B也不能提供真正意義上的長期護理服務。①

1.2 醫(yī)療救助計劃（Medicaid）

Medicaid是美國各州政府為低收入個人或家庭提供免費醫(yī)療護理援助的計劃。［4］目前，美國老年人長期護理服務使用者中約30%的人享受醫(yī)療救助待遇。［5］與 Medicare不同，Medicaid的覆蓋對象有嚴格的收入水平限制，聯(lián)邦法令確定了被Medicaid覆蓋的人群分為以下幾類：家庭低收入者或患有需要護理類疾病的未成年人、低收入孕婦、低收入殘疾人和65歲及以上的低收入老年人。Medicaid的資金來源于聯(lián)邦政府和州財政，其中聯(lián)邦政府財政承擔一半以上的出資責任，并根據(jù)各州不同的貧困線對各州進行資助。［5］和 Medicare相同，Medicaid也對醫(yī)療護理費用進行補償，并且包括了因慢性疾病或意外傷害導致的長期護理費用。Medicaid的覆蓋范圍包括護理院護理和家庭健康護理服務的費用，但聯(lián)邦政府對各州醫(yī)療援助資助是通過向提供保?。ㄩL期護理）服務的運營者提供補貼。［6］美國醫(yī)療救助總支出中有近30%用于老年人的長期護理，并承擔老年人長期護理總費用的40%。2011年Medicaid用于老年人長期照護的支出為1 182億美元，占當年Medicaid總支出的 27.6%。［5］由此可說明 Medicaid在美國老年人長期護理體系中具有舉足輕重的作用。

1.3 社區(qū)生活援助和支持計劃（CLASS）

2010年3月，美國推出的CLASS計劃是一項全民自愿購買的長期護理保險新計劃，用以保障中低收入人群的長期護理需要，并減輕家庭照料者的負擔。［7］CLASS由聯(lián)邦政府主管，商業(yè)保險公司負責運營。該計劃規(guī)定投保人可自愿投保，且參保者無論身體健康狀況如何均可參保。CLASS的保費標準有兩個，一是CBO測算的每人每月123美元，二是CMS測算的每人每月240美元。［8］參保者滿足5年的繳費期限后，如果發(fā)生身體失能情況，需要接受90天以上的日常生活護理服務，計劃按照參保人的失能程度向參保人支付保險金。計劃規(guī)定，參保人若無法完成ADL活動中的2～3項，每天可獲得至少50美元的保險金。保險金可按天或按周支付，且無總額限制。［8］CLASS建立的初衷是擴大護理服務范圍，增加長期護理保險的多樣性，但由于該計劃對參保人的身體健康狀況沒有限制，在實施過程中逆向選擇問題較為嚴重［9］，同時較低的保費和無限制領取的保險金總額使該計劃的保險金償付能力非常困難，因此，CLASS推出19個月后以失敗告終。

1.4 長期護理合作計劃（LTCPP）

為減少Medicaid的資金支出，緩解政府對Medicaid的財政支出壓力，美國政府推出LTCPP計劃，鼓勵中等收入人群購買由政府和商業(yè)保險公司合作開發(fā)的長期護理保險產品。根據(jù) LTCPP，購買者在最初支付長期護理服務費用時，應首先依賴他們的私人長期護理保險，但如果參與計劃者在其私人長期護理保險金用完之后，可從Medicaid獲得長期護理費用支持，并且對家庭財產的限制限額可以放寬至長期護理保單的現(xiàn)金價值。［6］LTCPP提供的護理服務較為全面，包括專業(yè)護理院護理以及以家庭和社區(qū)為基礎的護理等。但該計劃對減少Medicaid財政支出的實際效果并不顯著，在公共保障計劃中發(fā)揮的作用有限。［10］

1.5 社會服務補助金計劃（SSBG）

SSBG是針對接受子女補助金和補充保障收入者①補充保障收入是1974年通過修訂《社會保障法》實施的，旨在為65歲以上貧困老年人或者盲人、永久性重殘人士提供一個最低水平的全國性現(xiàn)金給付計劃。生活在公共機構中，且大部分開支由醫(yī)療救助計劃支付的人，其SSI項目每月最多支付30美元；其他一般人則視情況而定。總體上，補助水平隨物價上漲而上升，且提供的保障水平比較高，單個人收益水平可以達到貧困線75%，夫婦兩人能夠達到貧困線89%。SSI項目運作的經費主要來源于聯(lián)邦政府的撥款，各州和地方政府可以在財政管理上根據(jù)聯(lián)邦支付情況選擇增補。，為其提供多樣化的社區(qū)或居家護理服務。如可以為符合條件的老年人提供日間照護、替代照護、家庭基礎服務、健康相關服務、轉診、咨詢、送餐服務、法律服務等，讓所有住在家中的老年人都能獲得基礎性的養(yǎng)老服務項目。［11］①

1.6 老年法案（OAA）

OAA是美國國會1965年通過的一項法案，旨在為60歲以上的老年人提供家庭援助和照料服務。其目標是幫助那些有最大經濟和社會需要的老年人，如貧困、孤獨或身體健康狀況較差的老年人。OAA服務內容包括向老年人提供食物（如買菜、送餐）、其他生活服務（如身體或環(huán)境清潔）、健康協(xié)助（如買藥、送藥、掛號和轉診）、預防保健服務、信息咨詢服務及社區(qū)服務（如成人日間照護）。［12］

1.7 退役軍人福利計劃（DVA）

DVA是針對退伍軍人的一攬子福利計劃。其子計劃——醫(yī)療保險福利計劃中包括對退伍軍人的照護服務。DVA擁有和經營的護理院主要有社區(qū)生活中心、各個州擁有和經營的州立退伍軍人之家以及有合同約定的社區(qū)護理院。三種護理院的一般準入標準為退伍軍人的病情較為穩(wěn)定（不至于重病不治），且有一定的身體功能障礙需要入住護理院進行住院治療或需要系統(tǒng)的護理。［13］三種護理院提供的長期護理服務包括家庭健康護理、病床個人護理以及臨終關懷。DVA根據(jù)退伍軍人的疾病與服役的關系及其財務狀況決定退伍軍人是享受免費的護理服務還是兩者之間共同分擔護理費用。

2 商業(yè)性長期護理保險

美國的商業(yè)長期護理保險出現(xiàn)于1974年，起初并未得到廣大消費者的認可。20世紀80年代，美國政府相繼實施多種方案推廣商業(yè)長期護理保險，但其市場滲透率仍很低。直至20世紀90年代，隨著美國政府醫(yī)療保障體系改革的推進和相關法規(guī)政策的出臺，商業(yè)長期護理保險才得以迅速發(fā)展，已成為起步最晚但最受歡迎、發(fā)展最快的健康保險產品［14］，發(fā)揮著越來越重要的作用。

按照美國國家保險委員會的分類，商業(yè)長期護理保險可分為個人長期護理保險（Individual Policies，IP）、通過雇主購買長期護理保險（Policies from My Employer，PME）、聯(lián)邦長期護理保險（Federal Long Term Care Insurance Program，F(xiàn)LTCIP）、持續(xù)護理退休社區(qū)提供的長期護理保險（Policies Sponsored by Continuing Care Retirement Communities）、協(xié)會保險（Association Policies）、人壽保險或年金保險（Life Insurance or Annuity Policies）。［15］限于篇幅，本文重點介紹前三種長期護理保險產品。

2.1 個人商業(yè)長期護理保險（IP）

根據(jù)美國壽險營銷研究會 （LIMRA）的統(tǒng)計，2012年長期護理保險的保費為115億美元，其中個人業(yè)務占80%，其他為團體業(yè)務。［16］個人長期護理保險產品具有以下幾方面的特點。

2.1.1 產品形態(tài)豐富

投保人既可以購買傳統(tǒng)的長期護理保險產品，也可以購買混合長期護理保險。目前，美國的混合長期護理保險主要有4種，“死亡保險＋長期護理保險”、“萬能險＋長期護理保險”、“年金險＋長期護理保險”、“死亡保險＋年金險＋長期護理保險”。以“死亡保險＋長期護理保險”為例，若被保險人發(fā)生生活不能自理情況，保險公司給付長期護理保險金；若被保險人死亡后還有部分剩余的保險金，則向被保險人指定的受益人支付相應的保險金；如果被保險人死亡前未發(fā)生護理需求，則保單給付死亡保險金。相對于傳統(tǒng)長期護理保險產品，混合型長期護理保險產品在不需要護理的情況下，相關壽險或年金保險產品仍然向被保險人支付保險金，幫助被保險人克服傳統(tǒng)長期護理保險面臨的損失規(guī)避及心理上的挑戰(zhàn)，更能刺激消費者購買長期護理保險的欲望。

2.1.2 保費厘定及條款設定靈活

美國商業(yè)長期護理保險根據(jù)被保險人的年齡、醫(yī)療狀況等因素制定分類費率。而保費的多少與被保險人年齡及其所選擇的保單類型高度相關。［17］一般情況下，年齡越大、給付額越高、給付期越長、等待期越短，保費就越高。為吸引消費者購買，大多數(shù)長期護理保險單設置了豁免保費條款，在被保險人住進安養(yǎng)院或領取保險金的第一天或之后的60天、90天開始，免繳續(xù)期保費。保險公司可以根據(jù)長期護理保險中可能出現(xiàn)每期繳納保費的現(xiàn)金價值隨時間增加而貶值的問題以及保費的再利用問題，制定一些通貨膨脹條款和不沒收價值等特色條款，消除投保人對該保險的繳費疑慮。

2.1.3 承保內容多樣化

商業(yè)長期護理保險的護理服務既包括治療性的專業(yè)護理服務，如診斷、預防、康復等，又包括其他不具備治療性質的家庭護理服務。其中，前者帶有極強的醫(yī)療性質，主要由專業(yè)醫(yī)生負責，后者不帶有治療性質，以提供個人護理為主，主要是為失能者提供一些日常活動的協(xié)助。同時，商業(yè)長期護理保險承保的內容可以根據(jù)被保險人所在場所的不同和護理服務內容與層次的不同提供不同的承保內容。

2.1.4 市場化運營

首先，商業(yè)保險公司從產品設計、承保、保費調整、信用評級、監(jiān)督、理賠服務等一系列環(huán)節(jié)，均通過商業(yè)化和市場化運作來完成。其次，商業(yè)保險公司對于長期護理保險的理賠服務，多通過與純商業(yè)化運作的第三方醫(yī)療支付機構、管理機構、醫(yī)療網絡服務機構等合作共同完成。另外，美國政府對銷售長期護理保險的商業(yè)保險公司的資質，是通過獨立性第三方評級機構如A.M.Best、標準普爾等公司的定期評估報告和保險公司數(shù)據(jù)公開等方式來進行監(jiān)督和審核。這種通過商業(yè)化和市場化運作來完成的長期護理保險體系，是美國商業(yè)長期護理保險的一大特色，也正是通過這種特色的推廣和完善，不斷提高美國商業(yè)長期護理保險制度的運行效率。

2.1.5 補償方式靈活

美國商業(yè)長期護理保險一般采用現(xiàn)金給付方式直接對長期護理費用進行補償，同時為了減少小額給付，保險給付通常是在等待期后（通常是30～180天）開始。給付方式包括按天支付的津貼形式或是采用每月的固定保額方式。如果是前者，保險公司一般會設定多檔次的日最高支付額和最高支付期限由投保人自由選擇。但隨著“管理式醫(yī)療”（Managed care）的出現(xiàn)和迅速發(fā)展，以實物（護理服務）提供補償?shù)姆绞饺找嬖黾印?/p>

2.2 聯(lián)邦長期護理保險（FLTCIP）

FLTCIP于2002年開始實施，覆蓋對象為聯(lián)邦雇員健康福利計劃、郵政服務體系、在軍警部門工作超過30天的現(xiàn)役或國家護衛(wèi)隊全職服役及其他資格①其他資格主要包括田納西流域的授權雇員，1987年10月1日前第一批被D.C.政府雇傭的雇員，D.C.法院的雇員，海軍裝備司令部雇員和未被納入基金（Nonappropriated Fund，NAF）的雇員。的在職人員、領取年金者以及這些人員的合格親屬②合格親屬主要指在職雇員和年金領取者的現(xiàn)任配偶，18歲及之上的成年子女（包括領養(yǎng)子女和繼子、繼女），符合條件的同居者（Domestic partners）及在職雇員的父母、配偶的父母、繼父繼母。需要注意的是，年金領取者的父母、配偶的父母、繼父繼母不包括在內。。目前，美國的健康保險項目，如健康福利計劃及軍隊醫(yī)療保健計劃提供很少甚至不提供長期護理服務。因此，對于覆蓋范圍內的人員而言，加入FLTCIP是一種非常明智的選擇。目前，美國人事管理局選擇約翰·漢考克人壽與健康保險公司提供為期7年的FLTCIP產品，提供時間為2016年5月。［18］

當投保人具有護理需求時，可以選擇在家、護理院、社區(qū)照護（如成人日間護理）、生活輔助設施以及其他場所（如住院護理）接受護理服務，并由保險公司支付護理費用。以居家護理為例，F(xiàn)LTCIP支付以下護理服務費用：制定專業(yè)的照護計劃服務、評估家庭環(huán)境安全服務、家庭生活輔助設施的安裝服務、安裝醫(yī)護人員緊急應對系統(tǒng)服務、提供耐用醫(yī)療設備服務以及非正式照護者的照護服務培訓費用。居家護理的提供者不僅包括專業(yè)護士、家庭健康助理、治療師以及其他專業(yè)性的正式照護人員，還包括家人、朋友甚至是陌生人等非正式照護人員。此外，若家人提供非正式的照護服務，其服務的上限為500天且無等待期。在資金籌集方面，被保險人可自行繳納，也可從被保險人的工資、年金或養(yǎng)老金中直接扣除。此外，一旦投保人擁有FLTCIP，即使離開了聯(lián)邦政府工作，依舊可獲得FLTCIP。FLTCIP共有4種方案（表1）。投保人在選擇某一方案之后，需要從三種通貨膨脹保護條款中選擇一種以進一步確定保費。［18］

2.3 通過雇主購買長期護理保險（PME）

PME始于1987年。目前，部分企業(yè)的雇主為他們的雇員以及雇員的配偶、子女、父母等親屬提供了此保險。［19］當雇主支付PME時，健康保險攜帶和責任法案（Health insurance portability and accountability，HIPAA）會給予雇主稅收優(yōu)惠。與個人保險相比，來自于雇主的保單可以讓被保險人不受相關醫(yī)療限制和放松對其醫(yī)療審查，并且享受更低的保費和更高的稅收優(yōu)惠待遇。此外，即使雇員離開工作崗位、被解雇或雇主取消團體計劃，保險公司也會讓其繼續(xù)擁有這份保險，此時PME保單可轉為個人長期護理保險保單，但雇員也可根據(jù)自己的需求自由選擇其他的長期護理保險產品。由此可見，PME具有可轉移性。

表1 聯(lián)邦長期護理保險的種類介紹

2.4 美國商業(yè)長期護理保險的優(yōu)勢和弊端

美國商業(yè)長期護理保險優(yōu)勢主要體現(xiàn)在以下幾方面：第一，自愿參保使保險公司可以根據(jù)社會不同層次需求開發(fā)不同的險種，其供求關系完全由市場調節(jié)，體現(xiàn)了靈活、自由、多樣化的優(yōu)勢；第二，經營長期護理保險的商業(yè)保險公司是以營利為目的，因此，其業(yè)務管理自成體系，且能夠與醫(yī)護機構密切合作，重視核保核賠業(yè)務，能有效控制業(yè)務風險；第三，參保人可自由選購長期護理保險產品的權利，促使長期護理保險經營者之間的相互競爭。但也存在一些弊端：第一，由于商業(yè)保險市場道德風險及信息不對稱現(xiàn)象嚴重，使得保險公司較難控制醫(yī)護方的醫(yī)療費用而有可能造成照護費用的失控；第二，由于不同收入水平的人享有照護服務的差別較大，醫(yī)療服務不公平現(xiàn)象比較突出。因此，在美國，其長期護理保險制度易出現(xiàn)一方面照護費用不斷攀升，而另一方面會有越來越多的居民由于承受能力有限而沒有任何健康保險制度（含長期護理保險）。

3 經驗借鑒及啟示

美國的長期護理保險制度發(fā)展相對成熟，在籌資模式和給付模式上較為靈活。且無論是公共保障計劃中的長期護理保險，還是商業(yè)性質的長期護理保險，均可以對失能老年人提供較為全面的護理保障。由于中國與美國的國情不盡相同，對長期護理制度的設計可能會有所差異，但社會保障制度保障底線公平的目的和收入轉移支付的本質不會改變。［6］目前，中國在全國范圍內推行強制性的社會性長期護理保險尚處于試點階段，目前還沒有建立統(tǒng)一的長期護理保險制度，在此背景下對美國長期護理保險制度的梳理有利于對中國設計長期護理保險制度提供有益經驗。

3.1 構建多層次的長期護理保險體系

美國具有多層次的長期護理保險體系：對中低收入人群實行社會性質的公共保障計劃，對高收入人群開展商業(yè)性質的長期護理保險。考慮到我國社會經濟分層狀況和經濟發(fā)展狀況，也應探索建立多層次的長期護理保險體系：針對低收入人群，通過構建長期護理社會救助體系由政府向低收入人群提供低水平的長期護理保障；對于中高收入者，可建立由個人、雇主和政府共同籌資的社會性質的長期護理保險；同時，鼓勵高收入人群購買商業(yè)性質的長期護理保險以滿足其高水平的護理需求，從而在中國形成多層次、多保障、全方位的長期護理保險體系。

同時，應注重社會保險體系和商業(yè)保險模式的融合，發(fā)揮政府、市場、社會、個人四方面的作用。即在社會性質的長期護理保險模式中引入市場機制，將部分長期護理服務交由第三方或保險公司運營；而在商業(yè)性質的長期護理保險中，政府也要積極參與，提高商業(yè)長期護理保險的公信度。我國需要在實踐中積累長期護理商業(yè)保險和社會保險發(fā)展的經驗，為在經濟條件具備時過渡到以社會保險為主、商業(yè)保險為輔的發(fā)展模式做好準備。

3.2 優(yōu)化護理服務資源

美國的長期護理保險擁有全套的護理服務體系，尤其在護理機構和護理人員隊伍建設方面較為完善。而我國目前護理服務資源匱乏。一方面，我國專業(yè)性護理機構數(shù)量較少。可參照美國做法，在全國設立一些大型的營利性護理集團或公司，并在全國各省市設立護理分公司。護理公司的類型可多樣化，包括療養(yǎng)院、安養(yǎng)院、成人日托中心、輔助生活所等，同時護理服務的內容和費用也有所不同，受護理者可根據(jù)自己的需要和經濟能力選擇入住。同時，國家要積極引導護理機構之間進行有序競爭，通過優(yōu)勝劣汰，合并整合，使護理機構不斷完善，提供高效舒適的護理服務。通過上述一系列的做法，降低護理機構費用，提高服務質量，以此吸引老人主動入住護理機構，解決護理機構難以滿足需求和相對過剩的矛盾，從而對長期護理保險的開發(fā)設立起到促進作用。

另一方面，我國護理人員數(shù)量短缺現(xiàn)象嚴重。護理人才主要包括正式護理人員和非正式護理人員兩類。就前者而言，不僅包括專業(yè)的養(yǎng)老護理員，還包括經過健康疾病教育或培訓的專業(yè)照護人員以及提供照護服務咨詢的照護咨詢師。2016年第五屆中國國際養(yǎng)老服務業(yè)博覽會提出，我國目前僅有2萬名左右的專業(yè)護理人員，與需求人數(shù)1 000萬名相比缺口較大；非正式護理人員主要指女性家庭成員，但隨著我國城鎮(zhèn)化的加速發(fā)展，女性勞動參與率逐漸提高，其能提供的非正式護理服務數(shù)量也較為不足。因此，在發(fā)展我國長期護理保險制度的同時，政府應重視對長期護理人力資源的教育和培訓，加緊培養(yǎng)專業(yè)照護人員，不僅要在各級院校中開設相應的課程，還應提高專業(yè)照護人員的待遇水平及社會地位。此外，在長期護理保險的服務提供方面，我國目前的發(fā)展也較為滯后，政府機構也應該鼓勵各類機構或組織參與進來，如采取優(yōu)惠力度較大、具有明顯吸引力的稅收優(yōu)惠政策等。

3.3 豐富商業(yè)長期護理保險產品的種類

一方面，我國可借鑒美國經驗提供混合型商業(yè)長期護理保險產品。美國商業(yè)保險公司為了激勵消費者購買，推出具有靈活性的混合長期護理保險產品，在很大程度上調動了投保人購買長期護理保險的熱情。我國商業(yè)保險公司可以借鑒這一經驗，在開發(fā)長期護理保險產品時，也考慮將部分壽險產品與長期護理保險產品結合在一起銷售，以消除消費者對傳統(tǒng)長期護理保險產品的一些顧慮。

另一方面，商業(yè)保險公司可發(fā)展團體長期護理保險產品。美國企業(yè)雇主將長期護理保險作為一種員工福利提供給員工，既能提高企業(yè)的生產率，減輕員工的養(yǎng)老負擔，減少保險公司的逆向選擇和道德風險，也能在一定程度上緩解人口老齡化帶來的壓力?？梢?，發(fā)展企業(yè)團體長期護理保險符合雇主、雇員、保險公司及政府各方的共同利益。我國也應該大力發(fā)展團體長期護理保險，政府應該鼓勵企業(yè)為其員工購買長期護理保險，在保障員工利益的同時，也讓其成為促進商業(yè)長期護理保險市場快速發(fā)展的“主力軍”。

3.4 將管理式醫(yī)療運用于長期護理保險

美國將管理式醫(yī)療運用于長期護理保險之中，不僅可以控制醫(yī)療和藥物費用、促使護理機構及護理人員提高護理服務質量與效率，也能鼓勵保險公司提供預防保健服務從而減少長期護理服務的支出。我國也可將管理式醫(yī)療運用于長期護理保險中。首先，保險公司積極探索與長期護理服務機構、長期照料機構、養(yǎng)老院、敬老院、社區(qū)衛(wèi)生服務中心、專業(yè)醫(yī)療機構等進行合作的管理式醫(yī)療服務模式，搭建起費用人頭包干、護理費用直接結算、實施慢性病管理與其他長期護理類健康管理服務的應用平臺。其次，保險公司應逐步建立并發(fā)展以家庭為主、社區(qū)為輔的長期護理服務網絡，并通過實行責任護理和兼職志愿者共同負責制以及電子護理系統(tǒng)的遠程監(jiān)控等，對家庭、社區(qū)內的老人提供及時、專業(yè)并人性化的長期護理服務。

3.5 提供稅收優(yōu)惠政策

美國的HIPAA規(guī)定了對購買商業(yè)長期護理保險的個人和企業(yè)的稅收優(yōu)惠政策，以提高商業(yè)長期護理保險的市場活力。根據(jù)HIPAA的規(guī)定，符合稅收優(yōu)惠資格的長期護理保單，其個人繳納的長期護理保險費用可列入醫(yī)療費用進行稅前抵扣；企業(yè)或雇主為雇員繳納的長期護理保險費用以及雇主直接支付的長期護理費用給付可以進行稅收抵扣，個人獲得的長期護理保險給付也可給予免稅待遇。該法規(guī)的出臺使長期護理保險得以快速發(fā)展，成為美國健康保險市場上最為重要的產品之一。我國目前也在開展和試點商業(yè)健康保險個人所得稅優(yōu)惠政策，隨著我國長期護理保險需求的不斷增加，在促進商業(yè)長期護理保險發(fā)展的過程中可以參考美國的稅收優(yōu)惠措施，通過減免稅收等政策大力鼓勵商業(yè)長期護理保險的發(fā)展，使得民眾獲得更加實惠的商業(yè)長期護理保險產品。同時，商業(yè)長期護理保險的稅收優(yōu)惠政策應優(yōu)先考慮對失能、失獨、獨居的老年群體提供優(yōu)惠政策。

作者聲明本文無實際或潛在的利益沖突。