文_王萌

“以房養(yǎng)老”是否劃算？試點(diǎn)遇冷為何還要在全國開展?新方案還能走多遠(yuǎn)？——日前，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于擴(kuò)大老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)開展范圍的通知》，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)由原來的試點(diǎn)城市擴(kuò)大到全國。一時(shí)間，“以房養(yǎng)老”再次引發(fā)社會(huì)熱議。

這種“前半生我養(yǎng)房子，后半生房子養(yǎng)我”的做法可以為老年人提供多樣化養(yǎng)老保障，但在政策愿景和現(xiàn)實(shí)操作之間，還有一些必須要邁過的坎兒。

遇冷只是暫時(shí)

僅一家保險(xiǎn)公司開展業(yè)務(wù)，累計(jì)承保139單(99戶)——2014年7月在北京、上海、廣州、武漢正式開展“以房養(yǎng)老”試點(diǎn)至今4年，可謂進(jìn)展緩慢，市場遇冷，滿打滿算不到百戶人家參與。

“以房養(yǎng)老”，即擁有房屋完全產(chǎn)權(quán)的老年人，將其房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，但繼續(xù)擁有房屋占有、使用、收益和經(jīng)抵押權(quán)人同意的處置權(quán)，并按照約定條件領(lǐng)取養(yǎng)老金直至身故；老人身故后，保險(xiǎn)公司獲得抵押房產(chǎn)處置權(quán)，處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險(xiǎn)相關(guān)費(fèi)用。

然而，該養(yǎng)老新選擇有些“不受待見”。對(duì)保險(xiǎn)公司來說，這項(xiàng)保險(xiǎn)屬于保本微利型業(yè)務(wù)，且涉及房地產(chǎn)、金融、財(cái)稅、司法等多個(gè)領(lǐng)域，存在許多不確定性。對(duì)老年人而言，受傳統(tǒng)養(yǎng)老觀念、產(chǎn)權(quán)糾紛、房產(chǎn)市場不穩(wěn)定、相關(guān)配套政策不完善等因素影響，同樣顧慮重重。

一些業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，“以房養(yǎng)老”現(xiàn)階段仍處于“小眾”狀態(tài)，不具備大范圍推廣的市場環(huán)境。

那么，“以房養(yǎng)老”為何在全國范圍開展？銀保監(jiān)會(huì)此次發(fā)布的《通知》中指出，將“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)擴(kuò)大到全國范圍開展是為了“對(duì)傳統(tǒng)養(yǎng)老方式形成有益補(bǔ)充，滿足老年人差異化、多樣化養(yǎng)老保障需求。”專家表示，盡管試點(diǎn)成效不甚理想，但并不能因此否定“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)的重大創(chuàng)新價(jià)值和實(shí)踐意義。

“以房養(yǎng)老”契合我國居民未來養(yǎng)老安排和消費(fèi)理念，現(xiàn)階段的“遇冷”只是暫時(shí)現(xiàn)象。中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長姚慶海表示。

破局有招

那么，以房養(yǎng)老到底劃不劃算呢?兩位網(wǎng)友的對(duì)話很有意思——

一位網(wǎng)友說：“30歲，你買一套房子，再用30年還房貸，把自己半輩子交給銀行。60歲，你退休，再把半輩子買來的房子交給保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司給你發(fā)錢養(yǎng)老，房子最終歸他們。這輩子，你都干了什么？”網(wǎng)友回復(fù)他：“這輩子你讓自己好好體驗(yàn)了人生！以房養(yǎng)老有什么不好？每個(gè)人都為自己負(fù)責(zé)，就是一個(gè)美好的社會(huì)?！?/p>

是否選擇“以房養(yǎng)老”?仁者見仁智者見智。中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文認(rèn)為，作為養(yǎng)老保障制度的一個(gè)組成部分，“以房養(yǎng)老”對(duì)于某些群體擴(kuò)大退休收入來源上具有不可替代的作用。

“國際上的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)都是建立在‘政府支持+市場成熟’的基礎(chǔ)上，且經(jīng)歷了多年的發(fā)展?！币c海表示，政府需要在完善法制環(huán)境、健全風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制、完善監(jiān)管保障各方當(dāng)事人合法權(quán)益等方面下功夫。同時(shí)，金融市場、房地產(chǎn)市場和養(yǎng)老服務(wù)市場的不斷發(fā)展，金融技術(shù)的更新升級(jí)和專業(yè)人才的大量聚集，將推動(dòng)“以房養(yǎng)老”市場的發(fā)展。

完善產(chǎn)業(yè)布局

“中國進(jìn)入老齡化是‘未富先老’，且存在地區(qū)發(fā)展不平衡、老年人群發(fā)展不平衡、社區(qū)養(yǎng)老尤其是居家養(yǎng)老基礎(chǔ)薄弱等問題。要大力推動(dòng)養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展，還要推動(dòng)老齡產(chǎn)業(yè)發(fā)展。”劉維林說。

歷經(jīng)多年發(fā)展，中國基本形成了由基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)補(bǔ)充養(yǎng)老和個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)構(gòu)成的養(yǎng)老保障三支柱格局。

截至2017年末，全國基本養(yǎng)老保險(xiǎn)覆蓋超9億人，積累基金超4.6萬億元，第一支柱已經(jīng)形成“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大制度平臺(tái)。第二支柱方面，同期全國已有近8萬戶企業(yè)建立企業(yè)年金，參加職工逾2300萬人，積累基金近1.3萬億元。相比之下，第三支柱的發(fā)展腳步遲緩。

相關(guān)專家表示，從國際經(jīng)驗(yàn)看，一個(gè)完備的養(yǎng)老保險(xiǎn)體系必然要實(shí)現(xiàn)政府、企業(yè)(雇主)和個(gè)人三方責(zé)任共擔(dān)，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)第三支柱是個(gè)人分擔(dān)養(yǎng)老責(zé)任的重要體現(xiàn)，可以有效引導(dǎo)個(gè)人通過預(yù)防性養(yǎng)老儲(chǔ)蓄與投資，承擔(dān)個(gè)人在養(yǎng)老活動(dòng)中的責(zé)任。

事實(shí)上，本次“以房養(yǎng)老”的全國開展，正是中國在強(qiáng)化養(yǎng)老保障第三支柱方面的新嘗試。姚慶海建議，社會(huì)公眾和政府應(yīng)重視發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)在養(yǎng)老、醫(yī)療等多層次社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用，保險(xiǎn)業(yè)則需在這些方面開展大量的宣傳咨詢工作。

自然，“以房養(yǎng)老”不會(huì)也不可能替代政府承擔(dān)的基本養(yǎng)老責(zé)任。養(yǎng)老是一個(gè)系統(tǒng)工程，需要產(chǎn)業(yè)各方的通力協(xié)作。專家建議進(jìn)一步完善養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局，探索通過引入長期護(hù)理保險(xiǎn)與“以房養(yǎng)老”保險(xiǎn)產(chǎn)品有效融合、發(fā)展康復(fù)醫(yī)療等，為老年人提供更全面、多層次的養(yǎng)老服務(wù)。

全國老齡辦常務(wù)副主任王建軍表示，下一步將加強(qiáng)事中事后監(jiān)管，實(shí)現(xiàn)多元主體辦產(chǎn)業(yè)，不斷滿足老年人對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的多層次、多樣化需求。

專家釋疑

“以房養(yǎng)老”等于“以后房子沒了”？中國保險(xiǎn)學(xué)會(huì)會(huì)長姚慶海認(rèn)為，事實(shí)上，選擇“以房養(yǎng)老”并不意味著房子最終歸保險(xiǎn)公司。例如，70歲的老人擁有100萬的房子一套，抵押給保險(xiǎn)公司，指定受益人。保險(xiǎn)公司以5.5%的利息每月支付老人養(yǎng)老金(每月大概3700元)。老人去世后，受益人有兩個(gè)選擇，其一是保險(xiǎn)公司按照當(dāng)時(shí)市場價(jià)評(píng)估房子價(jià)值，扣減老人領(lǐng)取養(yǎng)老金后將剩余部分支付給受益人;其二是受益人將老人領(lǐng)取的養(yǎng)老金加利息總金額交給保險(xiǎn)公司，獲得房子。

這樣來看，這種養(yǎng)老模式只是一種消費(fèi)方式的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)公司并沒有額外獲益。公眾對(duì)該產(chǎn)品還缺乏足夠的認(rèn)識(shí)，對(duì)“以房養(yǎng)老”的抵觸通常建立在“以后房子沒了”上。

“以房養(yǎng)老”是“政府轉(zhuǎn)移養(yǎng)老壓力”？西南財(cái)經(jīng)大學(xué)博士完顏瑞云表示，這種說法有失偏頗。近年來，中國政府在基本養(yǎng)老保險(xiǎn)上的投入逐年攀升，并無轉(zhuǎn)移壓力的做法。

中國致力于構(gòu)建多層次的養(yǎng)老保障體系。為滿足人民群眾日益增長的養(yǎng)老保障需求，中國在做強(qiáng)主業(yè)——基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的同時(shí)，也在大力推進(jìn)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)計(jì)劃，其中就包括住房反向抵押貸款——“以房養(yǎng)老”。尤其重要的是，“以房養(yǎng)老”是商業(yè)行為，不存在強(qiáng)制性。

其在日本、美國、英國、新加坡等發(fā)達(dá)國家都已發(fā)展出了成熟模式。通過這種制度安排，一方面給滿足條件的老年人提供了更多的選擇;另一方面也有利于拓展養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)的思路，建設(shè)多層次養(yǎng)老保障體系。

“以房養(yǎng)老”全國開展主要面臨政策、社會(huì)環(huán)境、市場環(huán)境三大問題。專家表示，從政策環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”實(shí)施過程中，可能涉及遺產(chǎn)繼承糾紛、地面附著物處置計(jì)價(jià)、房屋價(jià)值波動(dòng)損失承擔(dān)等法律問題。為此，首先需要制定和完善相應(yīng)的法律法規(guī)。其次，開展“以房養(yǎng)老”需要在一個(gè)相當(dāng)長的時(shí)期內(nèi)提供大量的資金，安排適當(dāng)?shù)呢?cái)政稅收政策支持。最后，需要建立必要的政策性保險(xiǎn)機(jī)制。依據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，推行反向抵押貸款有必要設(shè)立最終保險(xiǎn)人，這當(dāng)中離不開政府的作為和擔(dān)當(dāng)。

從社會(huì)環(huán)境看，“以房養(yǎng)老”作為一種新型的金融工具，面臨著利率、房價(jià)、經(jīng)濟(jì)周期、長壽等各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)。監(jiān)管機(jī)構(gòu)要重視對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)測和控制，切實(shí)做到保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受損害。

從市場環(huán)境看，中國是典型的供給推動(dòng)型保險(xiǎn)市場，“以房養(yǎng)老”產(chǎn)品的推廣，最終還是需要從供給側(cè)發(fā)力，開發(fā)滿足消費(fèi)需求的產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司應(yīng)立足現(xiàn)實(shí)，綜合運(yùn)用先進(jìn)的科技手段，開發(fā)設(shè)計(jì)能夠滿足消費(fèi)者多方面多層次養(yǎng)老需求的產(chǎn)品。