郭燕 孟永霞

【摘要】文章通過分析當前我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀，從而給反洗錢工作帶來了客戶身份識別難、可疑交易發(fā)現(xiàn)難、資金流向追蹤、監(jiān)控難、完整信息掌握難的挑戰(zhàn)，提出了（一）創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管方式、擴展反洗錢監(jiān)管范圍、創(chuàng)新開發(fā)網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)、加強監(jiān)管部門之間的合力、建立健全反洗錢法律法規(guī)、建立復(fù)合型反洗錢人才機制的應(yīng)對策略。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 反洗錢 策略

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融已成為金融市場發(fā)展的主流趨勢。互聯(lián)網(wǎng)金融是利用互聯(lián)網(wǎng)和移動通信技術(shù)等一系列現(xiàn)代信息科學(xué)技術(shù)實現(xiàn)資金融通的一種新型金融服務(wù)模式，是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)深度融合創(chuàng)新的產(chǎn)物。互聯(lián)網(wǎng)金融使金融服務(wù)機構(gòu)延伸到網(wǎng)絡(luò)，具有去中介化、成本低、效率高、覆蓋廣等特點，為社會經(jīng)濟活動帶來了諸多便利。然而正是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展為不法分子的洗錢活動提供了可乘之機，為其提供了新渠道和新方法，這使得我國反洗錢監(jiān)管工作將面臨新問題和新挑戰(zhàn)。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

2013年以來，我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展達到了頂峰時代，互聯(lián)網(wǎng)金融已全面覆蓋支付結(jié)算、信貸融資、貨幣流通、銷售渠道等多個細分領(lǐng)域，已經(jīng)滲透到我們生活的方方面面，第三方支付平臺、P2P網(wǎng)絡(luò)小額信貸、眾籌融資、虛擬電子貨幣、大數(shù)據(jù)金融服務(wù)、P2B模式等是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的創(chuàng)新模式，其中，微信、支付寶等第三方支付是最大的運營模式。如圖1所示：2011年我國第三方支付交易規(guī)模達到2.2萬億元，2015年交易規(guī)模達11.9萬億元，同比增長46.91%，移動支付規(guī)模首次超過PC端支付，2016第三方支付交易規(guī)模呈現(xiàn)爆發(fā)式的增長態(tài)勢，交易額達到19.2萬億元，較2011年2.2萬億增長了700%多，增長幅度相當驚人。雖然2012至2013年我國第三方支付交易增速出現(xiàn)了下跌，但總體交易規(guī)模依然呈上升趨勢，平均增速達到了54%以上，預(yù)計2017年我國第三方支付交易規(guī)模將突破28萬億元，數(shù)據(jù)表明互聯(lián)網(wǎng)支付交易已占據(jù)了支付業(yè)的半壁江山。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的背后，也隱藏著巨大的洗錢風(fēng)險漏洞，給金融機構(gòu)和中國人民銀行的反洗錢工作帶來了空前未有的困難和挑戰(zhàn)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展給反洗錢工作帶來的挑戰(zhàn)

（一）客戶身份識別難

互聯(lián)網(wǎng)金融交易打破了時間和空間的限制，具有隱蔽性的特點，客戶利用網(wǎng)絡(luò)支付工具隨時隨地可登陸賬戶完成交易，網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)雖然實行了網(wǎng)絡(luò)實名制，因沒有直觀的身份證明，網(wǎng)絡(luò)洗錢分子可通過盜取他人身份信息注冊賬戶，而網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)缺乏完善的客戶身份識別體系，對偽造竊取身份證件無法達到準確的核實，不能真正實現(xiàn)“了解你的客戶”，這也給不法分子洗錢活動創(chuàng)造了+機會。

（二）可疑交易發(fā)現(xiàn)難

網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)每天有大量的交易數(shù)據(jù)，包括跨地區(qū)甚至跨國際的資金轉(zhuǎn)移，龐雜的數(shù)據(jù)信息給識別和發(fā)現(xiàn)可疑交易帶來了巨大困難；網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)無法審查交易資金的性質(zhì)、來源、流向、交易目的和用途，無法執(zhí)行可疑交易檢測環(huán)節(jié)；犯罪分子可通過多個賬戶轉(zhuǎn)移資金，也可將大額資金分筆進行轉(zhuǎn)移，同時銀行對這些交易無法進行逐筆審查，從而使犯罪分子逃離了監(jiān)管的法網(wǎng)。

（三）資金流向追蹤、監(jiān)控難

網(wǎng)絡(luò)交易由于時間短、速度快，不法分子通過注冊多個賬戶隨時變換交易對象，頻繁進行資金交易，將涉嫌資金在最短的時間內(nèi)進行匿名賬戶轉(zhuǎn)移，切斷資金鏈條，使監(jiān)管部門很難找到非法資金的源頭；網(wǎng)上交易不保留紙質(zhì)資料，只是以電子備份方式留存，使得可疑交易的證據(jù)資料的缺乏真實性；互聯(lián)網(wǎng)金融已滲透到第一二三產(chǎn)業(yè)中，涉及領(lǐng)域廣，犯罪分子可隨時把非法資金混入到合法行業(yè)中來，將“黑錢”真正“洗白”，這形成反洗錢監(jiān)管行業(yè)的盲區(qū)。

（四）完整信息掌握難

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，減少了客戶與金融機構(gòu)的直接接觸，但會涉及金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)支付機構(gòu)、電信運營商、收單機構(gòu)、持卡人、商戶、甚至第三方服務(wù)機構(gòu)等多個參與者，完成一筆交易，會牽動多個系統(tǒng)運行，導(dǎo)致交易信息被散保存在不同機構(gòu)的系統(tǒng)中，導(dǎo)致人民銀行以及其他監(jiān)管機構(gòu)對涉嫌資金交易難以搜尋到完整的信息，不能掌握全面的信息也就不能形成合法合理的證據(jù)資料，這形成了制約反洗錢工作開展的瓶頸。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的反洗錢應(yīng)對策略

（一）創(chuàng)新反洗錢監(jiān)管方式

反洗錢監(jiān)管工作為適應(yīng)新型監(jiān)督管理，要積極運用大數(shù)據(jù)、云計算、信息化等高技術(shù)，實現(xiàn)由“傳統(tǒng)監(jiān)管”向“科技監(jiān)管”的轉(zhuǎn)變。充分運用現(xiàn)代化技術(shù)中的可視化分析、數(shù)據(jù)挖據(jù)、預(yù)測性分析、數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)管理等分析方法，提高反洗錢偵查工作效率，使反洗錢數(shù)據(jù)分析高速智能化。同時，在反洗錢事前防范監(jiān)控、事中調(diào)查取證、事后處理中均采用新型科技手段，提高洗錢數(shù)據(jù)甄別分析的準確性，確保網(wǎng)絡(luò)洗錢監(jiān)管的及時性和有效性。

（二）擴展反洗錢監(jiān)管范圍

擴大反洗錢監(jiān)管義務(wù)主體，實現(xiàn)由“單一監(jiān)管”向“多向監(jiān)管”的轉(zhuǎn)變。加強跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的反洗錢監(jiān)管工作，建立與第三方支付機構(gòu)、電信運營商、電商、社交網(wǎng)絡(luò)、數(shù)據(jù)服務(wù)商等機構(gòu)的數(shù)據(jù)共享機制，多角度、全方位檢測洗錢風(fēng)險信息點。加強跨國際反洗錢監(jiān)管工作，注重與國際社會協(xié)同合作，借鑒國外先進反洗錢監(jiān)管經(jīng)驗，嚴厲打擊洗錢犯罪行為，即使洗錢資金已逃離海外也要將其繩之以法。

（三）創(chuàng)新開發(fā)網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)

加強軟件開發(fā)，依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建立完整的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，采用新型數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)計算、數(shù)據(jù)分析等技術(shù)，開發(fā)出更智能化、人工化的網(wǎng)絡(luò)反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，加強電子交易的信息識別、分析，準確采集各業(yè)務(wù)系統(tǒng)交易信息，保障大額交易和可疑交易檢測分析的數(shù)據(jù)要求；加強對用戶的身份管理，創(chuàng)新開發(fā)更現(xiàn)代化的數(shù)字認證技術(shù)，快速準確地甄別指紋識別、人臉識別，使得賬戶開立和使用是同一人，確保每筆交易的真實性，提高反洗錢工作效率。

（四）加強監(jiān)管部門之間的合力

不斷調(diào)整和深化業(yè)務(wù)主體部門之間的合作，加強與公安、檢察、法院等機關(guān)在打擊洗錢犯罪和恐怖融資方面的合作，對涉嫌洗錢犯罪線索，積極開展案件協(xié)查，充分發(fā)揮反洗錢協(xié)調(diào)機制作用，提高反洗錢調(diào)查工作成效，實現(xiàn)由“單獨監(jiān)管”向“合作監(jiān)管”的轉(zhuǎn)變。

參考文獻

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